جدول المحتويات
- الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك
- النظر في أنواع الرهن العقاري
- مراجعة خيارات التمويل
- الاتصال عدة المقرضين
- أضف في التكاليف الإضافية
- تفاوض
- احصل عليه في الكتابة
- اختيار أفضل سعر
- اختيار أفضل المقرض
- الخيار على الانترنت
- الخط السفلي
بالنسبة للعديد من الناس ، يمثل الرهن العقاري السكني أكبر التزام دين طويل الأجل في حياتهم. لهذا السبب ، فإن تأمين معدل الرهن العقاري الأكثر ملاءمة أمر ضروري لتقليل التكاليف الإجمالية لملكية المنزل. مجرد فرق سعر الفائدة بنسبة 0.5 ٪ يمكن أن يوفر أو يكلف عشرات الآلاف من الدولارات لمالك المنازل على مدى عمر القرض. قد ينطوي إقفال أفضل سعر فائدة ممكن على بعض الوقت والبحث ، ولكنه سيؤتي ثماره على صاحب المنزل على المدى الطويل.
الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك
تساعد الدرجات الائتمانية المقرضين على تحديد من هم المؤهلون للحصول على قروض وأسعار الفائدة التي سيدفعونها. بشكل عام ، كلما ارتفعت درجة الائتمان ، كلما كانت الشروط أفضل. لهذا السبب ، يجب على المقترضين أخذ زمام المبادرة لتدقيق تقارير الائتمان الخاصة بهم قبل ستة أشهر على الأقل من التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لمنحهم وقتًا كافيًا لتصحيح أي أخطاء مرئية.
بعض الناس يشعرون بالقلق من أنه في كل مرة يقوم فيها المقرض بإجراء تحقيق حول درجة الائتمان ، فإنه يقلل من التصنيف الائتماني للمقترض. لكن وكالات الائتمان يمكنها أن تحدد متى يقوم مالك المنزل بجولات ، ويدرك أن الاستفسارات المتعلقة بالرهن العقاري عادة ما تؤدي إلى قرض واحد. وبالتالي ، قامت الوكالات بقطع بعض الصيادين عن الركود ، ولا تسمح للاستعلامات المتعددة بالتأثير سلبًا على الدرجات الائتمانية ، بشرط أن يحدث صيد القروض خلال فترة زمنية ضيقة. على سبيل المثال ، تتجاهل عشرات FICO استفسارات متعددة عند حدوثها في غضون 45 يومًا.
الماخذ الرئيسية
- يجب على المقترضين الذين يبحثون عن قروض معرفة نقاط الائتمان الخاصة بهم ، وذلك لتصحيح الأخطاء ، قبل الاقتراب من المقرضين. يجب على المقترضين معرفة ما إذا كان الرهن العقاري ذي السعر الثابت أو الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل يناسب احتياجاتهم بشكل أفضل. ينبغي على أصحاب الحسابات إنشاء نقطة اتصال مفيدة مع مؤسسة الإقراض ، لتسهيل المعاملات على نحو سلس.
النظر في أنواع الرهن العقاري
عند التسوق للحصول على قروض ، من المهم للغاية تحديد أيٍّ من أنواع القروض التالية يناسب احتياجاتك.
- القروض التقليدية. تمثل حوالي 65 ٪ من جميع القروض العقارية الصادرة ، ويتم تقديم هذه القروض من قبل المقرضين من القطاع الخاص مثل البنوك التجارية وشركات التمويل العقاري والاتحادات الائتمانية. قد تكون مضمونة أيضًا من قِبل الوكالات التي ترعاها الحكومة الفيدرالية Fannie Mae و Freddie Mac. القروض المدعومة من الحكومة. وبالمثل ، يتم الحصول على هذه القروض من خلال المقرضين من القطاع الخاص من حيث أنها مؤمنة جزئيا أو كليا من قبل الحكومة الأمريكية. مثل هذه القروض تميل إلى أن يكون لديها متطلبات اقتراض أقل تشددًا ، ومدفوعات أصغر ، وتوقعات ائتمان منخفضة ، ومتطلبات دخل أكثر مرونة. ومع ذلك ، يجب على المشترين استخدام العقارات المشتراة كمساكن رئيسية يشغلها مالكوها ، وليس كاستثمار أو تأجير عقارات. تدعم الحكومة الفيدرالية للإسكان القروض المدعومة من الحكومة وهي الأكثر شعبية لدى المشترين لأول مرة والأفراد ذوي الدخل المنخفض.
مراجعة خيارات التمويل
يجب على متسوقي القروض أيضًا الاختيار بين فئتي التمويل التاليين:
- سعر الرهن العقاري الثابت. الرهن العقاري ذو السعر الثابت (المعروف أيضًا باسم "الفانيلا البسيطة") هو قرض بسعر محدد لا يمكن أن يتقلب على مدار فترة القرض. يعتبر نموذج التمويل هذا مثاليًا للمشترين الذين يشعرون بالارتياح لعلمهم بأنهم سيقومون بتسديد دفعات شهرية يمكن التنبؤ بها لفترات زمنية ممتدة. قابل للتعديل معدل الرهن العقاري (أرمينيا). يُطلق على الرهن العقاري الذي يُعرف أيضًا باسم "سعر الفائدة المتغير" أو "سعر الفائدة العائم" ، قرض يشير إلى تغير سعر الفائدة بشكل دوري ، عادةً فيما يتعلق بالمؤشر. في حين أن المعدل التمهيدي أقل عمومًا من معدل القروض العقارية الثابتة ، فقد يتغير هذا المعدل في أوقات محددة بعد انتهاء الفترة التمهيدية ، مما قد يزيد بشكل كبير مدفوعات الرهن العقاري الشهرية للمقترض. يتم تفضيل هذه القروض من قبل المشترين الذين يتوقعون انخفاض أسعار الفائدة ، الذين يخططون لسداد القرض قبل حدوث تعديلات في أسعار الفائدة.
الاتصال عدة المقرضين
ضباط القرض ليسوا على دراية كاملة. لذلك ، يقوم المقترضون الدهاء بأداء واجباتهم لفهم إيجابيات وسلبيات مختلف منتجات الرهن العقاري المتوفرة في السوق. يمكن للمقترضين الحصول على مساعدة في هذا القسم من خلال دفع الرسوم لسماسرة الرهن العقاري ، الذين يمكنهم الحصول على مصادر مناسبة للمقرضين وتسهيل المعاملات. لكن هؤلاء الوسطاء يأخذون أيضًا رسومًا من المقرضين ، مقابل إرسال أعمالهم في طريقهم ، لذلك من المهم بالنسبة للمقترضين أن ينظروا إلى التوصيات بعين بعينها الحرجة ، بدلاً من أخذ مشورة الوسيط بصورة عمياء.
أضف في التكاليف الإضافية
انخفاض أسعار الفائدة المعلن عنها يصرف المقترضين من الرسوم الكثيرة التي يمكن أن تؤدي إلى زيادة كبيرة في التكلفة الإجمالية للرهن العقاري. لذلك ، يجب أن يسعى المقترضون إلى أن يدركوا تمامًا أي تكاليف مضافة ، مثل التطبيق ، والتقييم ، وتأسيس القروض ، ورسوم الاكتتاب ، ورسوم السمسرة ، وأي تكاليف تسوية.
النقاط هي الرسوم المدفوعة للمقرضين أو الوسطاء ، والتي ترتبط عادة بأسعار الفائدة. كلما زادت النقاط المدفوعة ، انخفض سعر الفائدة. على سبيل المثال ، تكلف نقطة واحدة 1 ٪ من مبلغ القرض وتخفض معدل الفائدة بنحو 0.25 ٪. لفهم المبلغ الذي سينتهي به الأمر بالفعل ، يجب على المقترضين طلب تحديد النقاط بالدولار.
بشكل عام ، يجب على الأشخاص الذين يخططون للعيش في منزل لمدة 10 سنوات أو أكثر التفكير في دفع نقاط ، للحفاظ على معدلات الفائدة على الرهن العقاري أقل لحياة القرض. على النقيض من ذلك ، قد لا يكون دفع مبلغ كبير من المال مقدماً مقابل النقاط أمرًا معقولًا من الناحية المالية بالنسبة للمقترضين الذين يعتزمون الانتقال بعد فترة قصيرة من الزمن.
تفاوض
يلتزم المقرضون قانونًا بتقديم تقدير قرض من ثلاث صفحات (LE) لتفاصيل التكلفة المرتبطة بالرهن ، في غضون ثلاثة أيام عمل من استلام الطلب. يتضمن ذلك معلومات حول المصاريف الشهرية وأسعار الفائدة المقدرة وإجمالي تكاليف الإغلاق. على الرغم من أن تقدير القرض ليس عرضًا للقرض ، فإنه يلزم المقرضين بقبول الشروط المذكورة ، إذا كان المقترض لديه الأموال المتاحة وحصل على موافقة الائتمان المطلوبة.
بمجرد تقديم المقرضين التقديرات ، يحق للمقترضين التفاوض من أجل شروط أفضل ، خاصة إذا كان بإمكانهم تقديم دفعة أولى أعلى من المتوسط أو إذا كانت لديهم تواريخ ائتمانية ممتازة. قد يشمل ذلك مطالبة المقرضين بحلق أسعار الفائدة أو تخفيض رسوم معينة.
يجب أن يكون المقترضون متأكدين من مناقشة ما إذا كانوا يتعاملون بالفعل مع مؤسسة مالية ، من أجل تأمين صفقة أفضل لسعر الرهن العقاري. على سبيل المثال ، تقدم شركة Bank of America Corporation رسومًا مخفضة بناءً على مبلغ النقد الذي يحتفظ به العميل في حساب بنك Bank of America أو حساب استثمار Merrill Lynch.
أخيرًا ، يمكن للمقترض أن يخلق حرب مزايدة ، من خلال الكشف عن أفضل الأسعار التي يقدمها المنافسون ، وخاصة في الأسواق المنخفضة.
احصل عليه في الكتابة
يجب على المقترضين الراضين عن الشروط المقترحة أن يطلبوا تأمينات مكتوبة أو "تأمينات أسعار" على جنيه مصري ، بما في ذلك السعر المتفق عليه والفترة الزمنية للقرض وعدد النقاط (إن وجدت) الواجب دفعها. يتقاضى معظم المقرضين رسومًا غير قابلة للاسترداد مقابل قفل هذه الشروط ، ولكن نظرًا لحدوث المطبات السريعة التي يمكن أن تحدث على الطريق للموافقة عليها ، فغالبًا ما يستحق ذلك.
بعد التسوية على مقرض معين ، يحصل المقترض بعد ذلك على خطاب موافقة مسبقة ، وهو اتفاق ملزم قانونًا لإقراض المال ، يمنح المقرضون المقترضين ، بعد كل شيء ، يتم التحقق من الدخل والتحقق من الائتمان والتمويل.
اختيار أفضل سعر
يمكن للمقترضين تكوين فكرة عما يقدمه المقرضون عمومًا من خلال إجراء عمليات بحث رقمية واستخدام الآلات الحاسبة لمعدلات الرهن العقاري. ومع ذلك ، من المهم الإشارة إلى أن أسعار الفائدة تتقلب وأن المقرضين المختلفين قد يعرضون عروضًا لمنتجات معينة من القروض.
اختيار أفضل المقرض
عند اختيار المقرض ، خدمة العملاء هي المفتاح. بعد كل شيء ، يتطلب التقدم بطلب للحصول على قرض الأوراق الكبيرة وجمع المعلومات. إن وجود جهة اتصال موثوقة للإجابة على الأسئلة يقطع شوطاً طويلاً نحو تخفيف هذه التجربة الشاقة. سيضمن ذلك أيضًا أن تظل جداول الموافقة على المسار الصحيح ، وأن يتم توقيع جميع الوثائق النهائية وتنفيذها من قبل جميع الأطراف المعنية في الوقت المناسب وبطريقة فعالة.
الخيار على الانترنت
على الرغم من أن التفاعل البشري هو الأفضل بشكل عام ، يمكن للمقترضين توفير المال عن طريق اختيار التعامل بدقة مع المقرضين عبر الإنترنت ، والذين لديهم نظريًا أقل من النفقات العامة ويمكن أن يقدموا للمستهلكين أسعارًا ورسومًا أقل. لكن المقترضين الذين يفضلون الحيازة اليدوية قد يكونون أفضل مع المقرضين التقليديين.
الخط السفلي
التسوق للحصول على أفضل سعر الرهن العقاري يتطلب الانضباط والتركيز. يجب على المقترضين فهم المصطلحات بدقة ، واختيار نوع الرهن العقاري الذي يناسبهم ، ومعالجة جميع التكاليف والرسوم في قراراتهم. الرهن العقاري هو شيء سيعيشه المقترضون لسنوات قادمة ، لذلك من الأهمية بمكان أن تختار بحكمة.
