شكل مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ومكتب مراقب العملة (OCC) برنامج الائتمان الوطني المشترك في عام 1977 لتقديم مراجعة وتصنيف فعال ومتسق القروض المشتركة الكبيرة.
القرض المشترك هو قرض تقدمه مجموعة من المقرضين ، يعملون جنباً إلى جنب ، لمقترض واحد.
انهيار برنامج الائتمان الوطني المشترك
لا يقوم برنامج الائتمان الوطني المشترك بتقييم مخاطر الائتمان فحسب ، بل يقيم أيضًا الاتجاهات المرتبطة في ممارسات إدارة المخاطر بين القروض المشتركة الأكبر والأكثر تعقيدًا. وفقًا لمجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي ، "يوفر البرنامج معاملة موحدة وزيادة الكفاءة في تحليل مخاطر الائتمان المشتركة وتصنيفها."
بدأت الوكالات التي تحكم البرنامج في جدول امتحان SNC نصف سنوي في عام 2016. ومن المقرر الآن استعراض SNC للربعين الأول والثالث من التقويم على الرغم من أن بعض البنوك ستتلقى اختبارين والآخر ببساطة واحد.
في الأول من كانون الثاني (يناير) 2018 ، أعلنت الوكالات أن الحد الأقصى لالتزام القروض قد ارتفع إلى 100 مليون دولار ، ارتفاعًا من 20 مليون دولار سابقًا. كان الغرض من التغيير هو تخفيف عبء الإبلاغ عن البنوك.
البرنامج الوطني المشترك والقروض المشتركة
الهدف الرئيسي من الإقراض المشترك هو نشر مخاطر التخلف عن السداد عبر المقترضين متعددة. يمكن أن يكون هؤلاء المقرضون بنوكًا أو مستثمرين مؤسسيين (الأفراد ذوي القيمة العالية وصناديق التقاعد وصناديق التحوط). نظرًا لأن القروض المشتركة تميل إلى أن تكون أكبر بكثير من القروض المصرفية القياسية ، فإن خطر التخلف عن السداد من جانب المقترض الواحد قد يشل أحد المقرضين.
لكسر القروض المشتركة أكثر من ذلك ، فإن هذه الهياكل شائعة أيضًا في مجتمع الاستحواذ الذي يتم الاستدانة عليه. الاستحواذ ذو الرفع المالي هو الاستحواذ على شركة أخرى ، باستخدام مبلغ كبير من الديون لتغطية التكلفة الأولية للاستحواذ. غالبًا ما تستخدم أصول الشركة التي يتم حيازتها كضمان للقروض ، إلى جانب أصول الشركة المستحوذ عليها. الهدف من عملية الاستحواذ التي يتم الاستدانة عليها هو السماح للشركات بإجراء عمليات استحواذ كبيرة دون الالتزام برأس مال كبير.
النتائج الأخيرة في عام 2017 من برنامج الائتمان الوطني المشترك
في أغسطس 2017 ، أصدر مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي ، FDIC ، و OCC بيانًا صحفيًا يقول فيه أن "المراجعة الائتمانية الوطنية المشتركة وجدت أن المخاطر لا تزال مرتفعة ، لكن الاكتتاب وإدارة المخاطر في تحسن". انخفضت المخاطر في محفظة القروض البنكية الكبيرة بشكل طفيف لكنها ظلت مرتفعة. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى المقترضين المتعثرين في قطاع النفط والغاز (O&G) ، إلى جانب المقترضين الإضافيين في قطاع الصناعة الذين يظهرون رافعة مالية مفرطة.
