الهدف الرئيسي لبرنامج التقاعد الناجح هو التأكد من أن لديك موارد مالية كافية للحفاظ على أو تحسين نمط حياتك خلال سنوات التقاعد الخاصة بك. إذا كنت ترغب في السفر وإجراء المزيد من عمليات الشراء عند التقاعد ، فسوف يتعين عليك توفير المزيد. يعتمد المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره على الطريقة التي ترغب في إنفاقها على التقاعد.
وفقًا لبعض خبراء التخطيط المالي ، ستحتاج إلى توفير ما يكفي بحيث يتراوح دخل التقاعد الخاص بك بين 70٪ و 80٪ من دخلك قبل التقاعد. ستحتاج إلى نسبة أعلى إذا كنت تخطط لتحسين مستوى معيشتك. إذا كان لديك نفقات تقاعد أكثر من قبل التقاعد ، فقد يكون دخل التقاعد الخاص بك أكثر من دخل ما قبل التقاعد.
"بعض المستشارين الماليين يعتقدون أن دخل التقاعد من 70-80 ٪ من دخل ما قبل التقاعد كافية. في حين أن هذا قد يكون صحيحًا بالنسبة لبعض الأشخاص ، سيجد الكثيرون أنهم غير راضين عن هذا المستوى من الدخل. ضع في اعتبارك أنه على الرغم من أنه من السهل زيادة الإنفاق ، إلا أنه من الأمور الأخرى تخفيضه. يقول جيمس بي توينينج ، CFP® ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة "فاينانشيال بلانيت" ، "بيلينجهام" ، "واش" إن المتقاعدين الذين يحصلون على تخفيض بنسبة 20 إلى 30 في المائة سيشعرون به في نمط حياة منخفض ".
يتطلب بناء مدخراتك تخطيطًا دقيقًا ، يتضمن تقييم الأصول الحالية ، وعدد السنوات المتبقية حتى التقاعد ، والمبلغ الذي ستتمكن من توفيره خلال سنوات ما قبل التقاعد. ، ندرج بعض الخطوات التي يجب اتخاذها عند تنفيذ برنامج التقاعد الخاص بك.
تحديد ما سوف تحتاج
تبدأ إحدى الطرق الشائعة لتخطيط التقاعد بتحديد المبلغ الذي ستحتاجه لتمويل سنوات التقاعد.
يعتمد هذا عادةً على الزيادات المتوقعة في تكاليف المعيشة ، وعدد السنوات التي من المحتمل أن تقضيها في التقاعد ، ونمط الحياة الذي تخطط لقيادته أثناء التقاعد. لكن إسقاط مبلغ ليس بالعلم الدقيق: قد تكون السنوات التي تقضيها في التقاعد أكثر أو أقل مما تتوقع ، وقد ينطبق نفس الشيء على زيادة تكلفة المعيشة.
ومع ذلك ، فإن نظرة شاملة وبعض الأفكار ستساعد على توفير توقعات واقعية. فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها:
- نفقات المعيشة اليومية المتوقعة ، متوسط العمر المتوقع الخاص بك ، التكاليف المتوقعة ، مواردك (بخلاف مدخرات التقاعد الخاصة بك) التي يمكن أن تغطي النفقات غير المخطط لها ؛ قد تشمل هذه الموارد التأمين على الرعاية الطويلة الأجل ، والمدفوعات السنوية ، والتأمين الصحي ، فممتلكاتك: إذا كنت تمتلك منزلك (أي ليس لديك رصيد رهن عقاري مستحق) أو سوف تملك منزلك بحلول وقت التقاعد ، يكون لديك خيار بيعه أو الحصول على دخل من خلال رهن عقاري معكوس. نمط حياتك المقصود أثناء التقاعد: هل تخطط لقيادة تقاعد هادئ أو الانخراط في أنشطة ، مثل السفر في جميع أنحاء العالم ، والتي قد تكون مكلفة؟
تقييم ما لديك
"التخطيط للتقاعد يشبه التخطيط لرحلة. من السهل التخطيط للرحلة إذا كنت تعرف نقطة البداية. أثناء اكتساب نظرة ثاقبة حول كيفية رؤية العملاء لنمط حياتهم للتقاعد ، فإن معرفة وضعهم المالي الحالي جزء من العملية. يقول Russ Blahetka ، CFP® ، المدير الإداري لشركة Vestnomics Wealth Management ، كامبل ، كاليفورنيا ، إنه يساعد على تحديد الإستراتيجية المستمرة للادخار والحماية.
تتضمن المستندات التي قد يحتاج إليها مخططك المالي عمومًا نسخًا من أحدث بيانات حسابك ، بما في ذلك المدخرات العادية ، والتحقق ، ومدخرات التقاعد ، ومنتجات الأقساط السنوية ، وبطاقات الائتمان ، والديون الأخرى ، وكذلك:
- نسخة من جداول الإطفاء أو ملخصات عن أي رهن عقاري ، نسخ من الإقرارات الضريبية الخاصة بك على مدى السنوات القليلة الماضية. نسخة من آخر راتبك للعقود وعقود التأمين على الحياة وقائمة بالمصاريف الشهرية لديك. أي مستندات أخرى تعتقد أنها قد تكون مهمة لعملية التخطيط المالي
البدء في توفير
بمجرد أن تأخذ في الاعتبار الاعتبارات المذكورة أعلاه ، من الضروري تحديد المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره بنفسك. أولاً ، فكر في مصادر الدخل المحتملة التي ستحصل عليها أثناء التقاعد. يشار عادةً إلى حزمة الدخل الكامل للتقاعد باسم "البراز ذو الأرجل الثلاثة" ، والذي يشمل الضمان الاجتماعي ، وخطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (مثل خطط التقاعد المؤهلة) ، والمدخرات الشخصية الخاصة بك. لذلك ، بالطبع ، يعتمد مقدار المدخرات الشخصية التي تحتاج إلى تحقيقها على المساهمات في حسابات التقاعد من قبل صاحب العمل والدخل المتوقع من الضمان الاجتماعي.
الاعتبار التالي هو نوع الادخار الذي تستخدمه في مدخراتك الشخصية - وهذا سيؤثر على مدخراتك السنوية المطلوبة. يختلف المبلغ اعتمادًا على ما إذا كانت وسائل الادخار الخاصة بك موجودة في حسابات ما قبل الضريبة أو بعد الضريبة أو معفاة من الضرائب أو مؤجلة من الضرائب ، أو مزيج منها. يعتمد نوع حساب التوفير الذي تختاره - من بين أشياء أخرى - على ما إذا كان من الأفضل لك أن تدفع ضريبة على مدخراتك قبل التقاعد أو بعده.
التوفير في سيارة مؤجلة من الضرائب ، مثل خطة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية أو 401 (ك) ، قد يقلل من دخلك الحالي الخاضع للضريبة. إذا كان لديك 401 (ك) ، فسيتم خفض دخلك الخاضع للضريبة حسب الدخل الذي تأجيله للخطة ، وإذا كان لديك حساب IRA تقليدي ، فقد تتمكن من المطالبة بمساهماتك كخصم ضريبي. تتراكم الأرباح في هذه المركبات أيضًا على أساس الضرائب المؤجلة ، ولكن يتم فرض الضريبة على الأصول عند توزيعها من حساب التقاعد. قد تدفع ضرائب دخل أقل على المبالغ التي يتم توفيرها على أساس ما قبل الضريبة إذا قمت بالسحب خلال التقاعد وكان معدل ضريبة الدخل الخاص بك أقل مما كان عليه في سنوات ما قبل التقاعد.
باستخدام أموال ما بعد الضريبة للحفظ للتقاعد ، لن تضطر إلى دفع الضرائب مرة أخرى عند سحبها أثناء التقاعد. ومع ذلك ، فإن أرباحك على أموال ما بعد الضريبة لا يتم تأجيلها من الضرائب. لذلك عندما تسحب هذه المبالغ ، قد تخضع للضريبة على معدل ضريبة الدخل العادي الخاص بك أو بمعدل مكاسب رأس المال ، وهذا يتوقف على نوع الدخل والمدة التي قمت بالاستثمار فيها.
هناك سببان لضرورة وجود استثمارات بعد خصم الضرائب كجزء من خطة التقاعد الخاصة بك. أولاً ، إذا قمت بهذا التوفير الكبير في الوظائف التي يمكنك التقاعد قبل سن 59 ، فأنت بحاجة إلى المال الذي يمكنك الوصول إليه دون عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪. ثانياً ، من الجيد أن يكون لديك بعض التنويع في فاتورتك الضريبية في التقاعد حتى لا يتم فرض ضريبة على كل سحب حساب بمعدلات ضريبة الدخل العادية "، كما يقول كريستي سوليفان ، CFP® ، سوليفان فاينانشال ديزاين ، LLC ، دنفر ، كولو.
العثور على أموال اضافية
إنه شيء واحد لمعرفة مقدار ما تحتاجه أثناء التقاعد ، وكم تحتاج إلى الادخار ، وما الحساب الذي ستستخدمه للقيام بذلك. لكن التحدي الأساسي هو إيجاد أموال إضافية لتدخرها ، خاصة إذا كانت ميزانيتك موزعة بالفعل. بالنسبة للكثيرين ، فإن هذا يعني تغيير عادات الإنفاق ، وإعادة وضع الميزانية ، وإعادة تحديد الاحتياجات مقابل الاحتياجات.
"يساعد فصل ميزانيتك الشخصية بين الإنفاق التقديري والإنفاق غير التقديري على إنشاء خط أساس فيما يتعلق بما تحتاجه مقابل ما تريد. يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فاندكس فاوندز إنكوربوريشنز ، وإيرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب "صناديق المؤشرات: إن رؤية الحياة التي تريد أن تعيشها بالتفصيل يمكن أن تحفزك على توفير المزيد من أجل أن تعيش تلك الحياة". برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين."
استثمار
بمجرد أن تتمكن من تخصيص جزء من دخلك الشهري لمدخراتك ، فأنت بحاجة إلى التفكير في استثمار هذه المبالغ. الاستثمار يضع أموالك في العمل من أجلك ويمنحك عادة فوائد الفائدة المركبة. الاستثمار جزء لا يتجزأ من ضمان تلبية برنامج التقاعد لأهدافك. وكلما بدأت في وقت مبكر ، كلما كان ذلك أسهل لك.
"أظن أن الكثير من التفكير المفرط في عملية الادخار للتقاعد. اسمحوا لي أن أقترح ثلاثة مبادئ توجيهية بسيطة يمكن أن تبدأ اليوم من قبل أي شخص. أولاً ، ابدأ في تخصيص بعض الأموال شهريًا. الهدف الجيد هو 10٪ من دخلك الشهري. يقول كريج إسرائيللسن ، مصمم دكتوراه 7Twelve Portfolio ، سبرينجفيل ، يوتا: قد يستغرق الأمر سنوات لتحقيق هذا الهدف ، ولكن أي قدر من المدخرات أفضل من لا شيء ". "ثانياً ، أتمتة مدخراتك واستثمارك - بهذه الطريقة ، يحدث ذلك دون الحاجة إلى تذكره ، وغالبًا ما يكون الحد الأدنى المطلوب لفتح صندوق مشترك أقل إذا أتمت استثماراتك. وثالثا ، لا تبالغ في إدارة استثماراتك. عندما لا يكون أداء بعض صناديق الاستثمار المشتركة جيدًا ، كن صبوراً واستثمر أكثر. شراء منخفضة ، واتساق وممارسة الصبر السمة المميزة للمستثمرين الناجحين على المدى الطويل."
ستعتمد أنواع الاستثمارات المناسبة لمحفظتك المالية بشكل أساسي على تحملك للمخاطر. عمومًا ، كلما اقتربت من تاريخ التقاعد المستهدف ، انخفض معدل تحمل المخاطر لديك. والفكرة هي أن أولئك الذين لديهم وقت أطول حتى التقاعد لديهم فرصة أكبر لاسترداد أي خسائر قد تحدث على الاستثمارات. قد يكون لدى شخص ما في أوائل العشرينات من عمره محفظة تتضمن استثمارات أكثر خطورة مثل الأسهم. شخص ما في الستينيات من العمر ، من ناحية أخرى ، سيكون لديه تركيز أعلى من الاستثمارات مع معدلات عائد مضمونة ، مثل شهادات الإيداع أو الأوراق المالية الحكومية.
بغض النظر عن تحمل المخاطر ، من المهم تحقيق محفظة متنوعة بشكل مناسب ، والتي تزيد من العائد للمخاطر المحددة.
أخيرًا ، إذا لم يكن لديك مخطط مالي مؤهل بالفعل ، أو كنت تبحث عن مخطط ، فاحرص على التسوق والتأكد من خلفية أي شخص تخطط لمقابلته.
الخط السفلي
تتناول هذه المقالة بعض الأسس الأساسية لضمان نجاح برنامج التقاعد الخاص بك - ولكن هذه مجرد نظرة عامة. سوف تستغرق التفاصيل الأساسية بعض الوقت والجهد لتحديدها وتنفيذها. والخطوات الموضحة أعلاه لا تشكل حلاً جذريًا. يجب أن يكون مخططك المالي قادرًا على ضمان مراعاة جميع العوامل المهمة. في غضون ذلك ، لا تخف من إجراء بعض الأبحاث بنفسك ، من خلال زيارة مواقع الويب ، مثل إدارة الضمان الاجتماعي الأمريكية ، التي توفر معلومات مفيدة وآلات حاسبة للتخطيط للتقاعد. سيساعدك فهم موقع الضمان الاجتماعي على البدء.
