ما هي القاعدة 78؟
القاعدة 78 هي طريقة يستخدمها بعض المقرضين لحساب رسوم الفائدة على القرض. تتطلب القاعدة 78 من المقترض دفع جزء أكبر من الفائدة في الجزء السابق من دورة القرض ، مما يقلل المدخرات المحتملة للمقترض في سداد قرضه.
فهم القاعدة 78
تعطي القاعدة 78 وزنا أكبر لشهور في الجزء السابق من دورة قروض المقترض عند حساب الفائدة ، مما يزيد من ربح المقرض. يستخدم هذا النوع من جدول حساب الفائدة في المقام الأول على القروض غير المتجددة ذات السعر الثابت. تعتبر القاعدة 78 اعتبارًا مهمًا للمقترضين الذين يحتمل أن يعتزموا سداد قرضهم مبكرًا.
من الأهمية بمكان بالنسبة للمقترضين الذين يعتزمون سداد القرض في وقت مبكر ، تنص القاعدة 78 على أن المقترض يجب أن يدفع جزءًا أكبر من سعر الفائدة في الجزء السابق من دورة القرض ، مما يعني أن المقترض سيدفع أكثر مما كانوا سيدفعونه مع قرض منتظم.
حساب القاعدة من 78 قرض الفائدة
تعتبر منهجية الفائدة بموجب المادة 78 أكثر تعقيدًا من قرض معدل النسبة السنوية البسيط (APR). في كلا النوعين من القروض ، ومع ذلك ، فإن المقترض سيدفع نفس القدر من الفائدة على القرض إذا قاموا بدفع ثمن دورة القرض كاملة دون الدفع المسبق.
تعطي منهجية القاعدة 78 وزنا إضافيا لشهور في الدورة السابقة للقرض. وغالبًا ما يستخدمه مقرضو الدفعة القصيرة الأجل الذين يقدمون قروضًا للمقترضين ذوي القروض العقارية عالية المخاطر.
في حالة القرض لمدة 12 شهرًا ، يقوم المقرض بجمع عدد الأرقام خلال 12 شهرًا في الحساب التالي:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
بالنسبة لقرض مدته سنة واحدة ، فإن إجمالي عدد الأرقام يساوي 78 ، وهو ما يفسر مصطلح 78. بالنسبة لقرض مدته سنتان ، سيكون إجمالي عدد الأرقام 300.
بمجموع الأشهر المحسوبة ، يقوم المقرض بعد ذلك بوزن مدفوعات الفائدة بترتيب عكسي مع تطبيق وزن أكبر على الأشهر السابقة. بالنسبة لقرض مدته سنة واحدة ، سيكون عامل الترجيح هو 12/78 من إجمالي الفائدة في الشهر الأول ، و 11/78 في الشهر الثاني ، و 10/78 في الشهر الثالث ، إلخ. بالنسبة لقرض مدته سنتان ، سيكون عامل الترجيح 24/300 في الشهر الأول ، 23/300 في الشهر الثاني ، 22/300 في الشهر الثالث ، إلخ.
قاعدة 78 مقابل الفائدة البسيطة
عند سداد القرض ، تتكون السداد من جزأين: رأس المال والفائدة المحملة. تزن القاعدة 78 المدفوعات السابقة بفائدة أكبر من المدفوعات اللاحقة. إذا لم يتم إنهاء القرض أو الدفع المسبق مبكرًا ، فإن إجمالي الفائدة المدفوعة بين الفائدة البسيطة والقاعدة 78 ستكون مساوية. ومع ذلك ، نظرًا لأن القاعدة 78 تزن المدفوعات السابقة بفائدة أكبر من طريقة الفائدة البسيطة ، فإن سداد القرض مبكرًا سيؤدي إلى قيام المقترض بدفع فائدة أكبر قليلاً بشكل عام.
الماخذ الرئيسية
- القاعدة 78 هي طريقة يستخدمها بعض المقرضين لحساب رسوم الفائدة على القرض. وتخصص القاعدة 78 رسوم فائدة محسوبة مسبقًا لصالح المقرض على المقترض للحصول على قروض قصيرة الأجل أو إذا تم سداد قرض مبكرًا. تعطي منهجية القاعدة 78 وزنا إضافيا لشهور في الدورة السابقة للقرض ، لذلك يتم دفع جزء أكبر من الفائدة في وقت مبكر.
الفرق في المدخرات من الدفع المسبق المبكر على قرض بموجب المادة 78 مقابل قرض فائدة بسيط ليس جوهريًا في حالة القروض قصيرة الأجل. على سبيل المثال ، فإن المقترض الذي يحصل على قرض بقيمة 10،000 دولار لمدة عامين بمعدل ثابت 5٪ سيدفع فائدة إجمالية قدرها 529.13 دولار على مدار دورة القرض بأكملها لكل من القاعدة 78 وقروض الفائدة البسيطة.
في الشهر الأول من قرض القاعدة 78 ، سيدفع المقترض 42.33 دولارًا. في الشهر الأول من قرض فائدة بسيط ، يتم احتساب الفائدة كنسبة مئوية من أصل المبلغ المستحق ، وسيدفع المقترض 41.67 دولار. سيُطلب من المقترض الذي يرغب في سداد القرض بعد 12 شهرًا سداد 5،124.71 دولارًا للحصول على قرض الفائدة البسيط و 5،126.98 دولارًا لقرض القاعدة 78.
حقيقة سريعة: في عام 1992 ، جعل التشريع هذا النوع من التمويل غير قانوني للحصول على قروض في الولايات المتحدة لمدة تزيد عن 61 شهرًا.
