جدول المحتويات
- ساندويتش الجيل
- الادخار للتقاعد مقابل الكلية
- تعيين الحدود ل Boomerang Kids
- النظر في LTC التأمين للآباء والأمهات
- إنشاء ميزانية واقعية
- اطلب علاوة
- الخط السفلي
ساندويتش الجيل
الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 35 إلى 44 عامًا أو أكثر يندرجون في فئة يشار إليها باسم جيل السندوتشات لأنهم يجدون أنفسهم يعتنون بأطفالهم وأولياء أمورهم في نفس الوقت. على الرغم من عدم وجود حل لتخطيط التقاعد الخاص بملفات تعريف الارتباط ، إلا أن النصائح التالية قد تكون مفيدة لأولئك الذين يجدون أنفسهم في هذا الموقف ويكافحون من أجل الادخار من أجل التقاعد.
الماخذ الرئيسية
- أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 44 عامًا أو أكثر يكافحون دائمًا للادخار من أجل التقاعد أثناء التوفيق بين المسؤولية المالية عن الأطفال وكبار السن. لا ينبغي أن يأتي تمويل التعليم الجامعي للطفل على حساب أهداف التقاعد الخاصة بك. النظر في تأمين الرعاية الطويلة الأجل (LTC) للتقدم في السن الآباء والأمهات. صياغة الحدود المالية للأطفال المبتدئين. من الضروري أيضًا وضع ميزانية واقعية ، والتي يجب أن تتضمن صندوقًا للطوارئ. أخيرًا ، لن يضر طلب الحصول على زيادة خاصة ، خاصة إذا كنت تعمل لحساب الشركة نفسها لفترة من الوقت و لديها سجل حافل.
الادخار للتقاعد مقابل الدفع للكلية
يريد معظم الآباء أن يتخرج أبناؤهم من الإعفاء من الديون الجامعية حتى يتمكنوا من بدء حياتهم المهنية بقائمة مالية نظيفة. في حين أن البعض قد يكون قادراً على دفع تكاليف تعليم أطفالهم ولا يزال يدخر من أجل التقاعد ، فإن معظمهم لا يستطيعون ذلك. يصبح السؤال إذن ، ما هو الخيار المالي الأفضل؟
عند التفكير في مثل هذا القرار ، ينبغي تقييم الخيارات المتاحة لتمويل التعليم الجامعي بعناية. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك ما يلي:
الادخار للتقاعد
مع التحول من خطط محددة الاستحقاقات إلى خطط محددة المساهمة وحقيقة أن الضمان الاجتماعي لم يقدم ما يكفي للحصول على التقاعد مريحة ، والأفراد مسؤولون إلى حد كبير عن تمويل سنوات التقاعد الخاصة بهم. على هذا النحو ، يجب عليهم توفير أكبر قدر ممكن لزيادة إمكانية الحصول على تقاعد آمن ماليا وجعل العمل أثناء التقاعد اختياريًا وليس إلزاميًا.
دفع للكلية
تشمل خيارات تمويل الكلية منحًا لأولئك المؤهلين ، ومنحًا دراسية لأولئك المؤهلين ، والقروض. في حين أن القروض تعني أن طلاب الجامعات من المحتمل أن يكون لديهم ديون مستحقة بعد التخرج ، سيكون لديهم العديد من الخيارات وسنوات عديدة لسدادها.
قد يفكر الأطفال الذين يعارضون قروض الكلية في برنامج عمل للمدرسة ، حيث يعملون بدوام كامل ويلتحقون بالكلية بدوام جزئي. في حين أن هذا قد يمدد فترة الوقت الذي يستغرقه الطفل للحصول على درجة أو دبلوم ، إلا أن المقايضة أصبحت خالية من الديون بعد التخرج. سيقوم العديد من أرباب العمل بسداد تكاليف طلاب الجامعات مقابل بعض أو جميع نفقات التعليم ، بشرط أن يحصلوا على درجة النجاح في الدورة.
يقول ديريك هاجن ، CFP® ، CFA ، مخطط مالي ومؤسس: "بعض الأسر تريد أن يكون لأطفالها بعض الجلد في اللعبة ، وسوف يدفعون مقابل بعض الكليات بأنفسهم. بالنسبة لتلك العائلات ، فإن المساهمة في التقاعد أكثر من الكلية ربما تعمل بشكل أفضل". ، Fireside Financial LLC، Edina، Minn. "بالنسبة لأولئك الذين لا يريدون أن يدفع طفلهم أي شيء ، فمن المحتمل أن يدفعوا أكثر مقابل الكلية حتى تنتهي الكلية ، ثم يزيدون من مدخراتهم التقاعدية."
التمويل متاح لدفع تكاليف الكلية ، ولكن ليس للتقاعد.
تذكر أن خريجي الجامعات ينتقلون إلى وظيفة مدرة للدخل ، بينما يعتمد المتقاعدون على مدخرات التقاعد بدلاً من العمل للحصول على دخل.
"تعطي معظم العائلات الأولوية لمدخرات الكلية على التقاعد لأنها الأقرب إلى الإنفاق الكبير. ما لا يدركونه هو أن مدخرات التقاعد المطلوبة عادة ما تكون ضخمة ، وأكثر من 10 مرات ، إن لم يكن 20 أو 30 مرة ، المدخرات المطلوبة للكلية. بالتأكيد يقول روب شولز ، CFP® ، رئيس Schulz Wealth ، مانسفيلد ، تكساس ، إنه بالنسبة إلى الكلية ، ولكن ليس على حساب أهداف التقاعد الخاصة بك.
تعيين الحدود المالية لبوميرانج كيدز
في حين أن معظم الأطفال يغادرون المنزل للعيش بمفردهم بحلول منتصف عشرينيات القرن العشرين أو ما يقارب ذلك ، فإن الكثيرين لا يفعلون ذلك. بعض الذين يغادرون في نهاية المطاف يعودون إلى ديارهم لأسباب مختلفة. يشار إلى هؤلاء الأفراد عادة باسم أطفال يرتد. لسوء الحظ ، يعود بعض مواليد الطفرة إلى نمط دفع والديهم لدفع تكاليف معيشتهم ، والتي يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على القدرة على الادخار للتقاعد.
قد يرغب الآباء والأمهات الذين يجدون أنفسهم يعيشون مع طفرة في التفكير في إضفاء الطابع الرسمي على الجوانب المالية للعلاقة. ومن الأمثلة على ذلك توقيع الطفل على اتفاقية لدفع مبلغ معين مقابل الإيجار والغذاء والمرافق كل شهر. قد يرغب الآباء أيضًا في توضيح أنه ، مثل المستأجرين ، سيتم طردهم إذا لم يدفعوا نصيبهم العادل من النفقات.
النظر في تأمين الرعاية الطويلة الأجل للآباء شيخوخة
عادةً ما تزداد تكلفة رعاية الوالدين المسنين مع تقدمهم في العمر ، ويرجع معظم النفقات إلى الرعاية الصحية. علاوة على ذلك ، فإن الأطفال البالغين الذين لا يستطيعون دفع تكلفة رعاية المسنين غالباً ما يجدون ضرورة لرعاية والديهم بأنفسهم. على غرار الوضع مع الطفرة ، يمكن أن يشكل ذلك ضغطًا كبيرًا على أموال القائمين على الرعاية وقد يمنعهم من الادخار من أجل التقاعد.
تتمثل إحدى طرق ضمان تغطية تكلفة الرعاية الصحية للآباء المسنين في شراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل (LTC). يمكن استخدام تأمين LTC لتغطية النفقات المختلفة ، بما في ذلك الرعاية الصحية في المنزل أو الرعاية الصحية في دور رعاية المسنين. إنه لا يخدم فقط تخفيف العبء المالي على الأطفال ، ولكنه يمكن أيضًا أن يلغي الحاجة إلى الآباء المتقدمين في السن للاستفادة من مدخرات التقاعد الخاصة بهم لدفع تكاليف الرعاية الصحية. إذا كان والداك لا يستطيعان تحمل التكلفة ، فإن مساعدتهما في دفع ثمنها قد يكون يستحق كل هذا العناء على المدى الطويل.
إنشاء ميزانية واقعية
عندما يقترب الفرد من منتصف العمر ، يمكن أن يحدث الذعر إذا كان تقييم مدخرات التقاعد يشير إلى أن البرنامج ليس مستهدفًا. عادة ما يكون رد الفعل الطبيعي هو زيادة المبلغ المدخر من أجل الاقتراب من مبلغ الادخار المستهدف.
نصيحتنا المدهشة: لا تتسرع في ذلك دون بعض التحليل أولاً. يمكن أن يكون لتوفير أكثر من مبلغ مقبول تأثير سلبي. عند تحديد ما إذا كنت تريد زيادة ما قمت بحفظه في حسابات التقاعد الخاصة بك ، فكر أولاً في الأسئلة التالية:
لماذا هدف الادخار ليس على الهدف؟
إذا كان السبب في ذلك هو عدم حفظ المبلغ المدرج في الميزانية على أساس منتظم ، فهل هذا نتيجة لإعادة توجيه المبالغ إلى نفقات غير ضرورية؟ إذا كان الأمر كذلك ، فإن الحل السهل هو التمسك بالميزانية والتخلص من هذه النفقات غير الضرورية. إذا تم إعادة توجيه المبلغ نحو الأشياء التي تحتاجها الأسرة ، فربما يكون هدف مدخرات التقاعد والميزانية غير واقعي ويحتاجان إلى مراجعة.
هل زيادة مدخرات التقاعد هدف واقعي؟
قد يبدو فكرة جيدة لإضافة كميات أكبر إلى بيضة عش التقاعد الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا كان هذا يعني أن تخفيض الدخل المتاح سيؤدي إما إلى زيادة بطاقات الائتمان والديون الأخرى المتكبدة للنفقات اليومية ، فإن زيادة مدخرات التقاعد يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على الحد الأدنى.
هل تم السحب من حسابات التقاعد لحالات الطوارئ؟
إذا وجدت نفسك بحاجة إلى سحب المبالغ من حساب التقاعد الخاص بك لتغطية حالات الطوارئ ، فقد يعني ذلك أن صندوق الطوارئ الخاص بك غير كافٍ. ينصح الخبراء الماليون أن يكون لصندوق الطوارئ مبلغ ثلاثة أشهر على الأقل من الدخل الصافي لتغطية النفقات غير المخطط لها. على غرار مدخرات التقاعد ، تعامل مع المبالغ المضافة إلى صندوق الطوارئ كمصروفات متكررة حتى لا تواجه عبءًا ماليًا غير متوقع عند حدوث أزمة.
الميزنة الواقعية هي مفتاح برنامج التوفير القوي. يجب ألا تسمح الميزانية فقط بتوفير مدخرات التقاعد ونفقات المعيشة اليومية ، ولكن يجب أن تأخذ بعين الاعتبار المخصصات لصندوق الطوارئ.
يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون: "أحد القواعد الذهبية للميزنة في المدخرات هو أن تدفع لنفسك أولاً. قم بإعداد خطة ادخار آلية حيث يذهب مبلغ شهري إلى حساب التوفير الخاص بك لا تلمسه". ، قداس. "إذا دفعت لنفسك أولاً ، فأنت تميل إلى التكيف مع مبلغ أقل من الإنفاق التقديري. إذا قمت بحفظ ما تبقى في نهاية الشهر ، فمن المحتمل ألا يبقى لديك أي شيء لحفظه."
"بغض النظر عن عمرك أو دخلك أو شريحة الضرائب أو عبء الدين ، وما إلى ذلك ، فإن وجود ميزانية يفرض عليك الانتباه إلى تدفقاتك النقدية - الأمر الذي يساعد على تجنب المشكلات ، مثل الشيكات المرتدة ، ونفاد الأموال كل شهر لدفع الفواتير ، وليس الادخار يقول مارتن أ. فيديريسي جونيور ، AAMS® ، الرئيس التنفيذي لشركة MF Advisers Inc. ، دالاس ، بنسلفانيا: "هذا يكفي للتقاعد ، وأكثر من ذلك. إذا لم تتمكن من التعامل بشكل واقعي مع وضعك في التدفق الداخلي والخارجي ، فلن تقوم بذلك للقيام بعمل جيد التخطيط لمستقبلك المالي (والتقاعد) من خلال مجرد تجنيده ".
اطلب علاوة
توفر بعض الخدمات معلومات عن متوسط الراتب لأنواع ومواقع عمل معينة. إن نسخة من هذا التحليل من شأنها أن تقطع شوطا طويلا في المساعدة في جعل قضيتك. سيقوم معظم أرباب العمل بإعطاء الاعتبار العادل لطلب معقول لزيادة الرواتب.
الخط السفلي
يمكن أن يكون الادخار من أجل التقاعد تحديًا ، لا سيما عند التوفيق بين المسؤولية المالية للأطفال والآباء المتقدمين في السن. طريقة واحدة للتغلب على هذا التحدي هو التعامل مع المدخرات كمصروفات متكررة. في معظم الحالات ، يكون تحقيق ذلك أسهل عندما تكون هناك زيادة في الدخل المتاح ، مثل زيادة الرواتب أو التغيير في الوضع العائلي ، مما يؤدي إلى تقليل النفقات.
بالنسبة للآخرين ، قد يعني ذلك تقليص الإنفاق غير الضروري. بالطبع ، الصحة النفسية لا تقل أهمية عن الصحة المالية. لا ينبغي أن تعني الميزنة حرمان نفسك من العلاج بين الحين والآخر.
