ما هو الشراء والافتراض؟
الشراء والافتراض عبارة عن معاملة يقوم فيها أي بنك صحي أو متوفير بشراء الأصول ويتحمل الالتزامات (بما في ذلك جميع الودائع المؤمنة) من بنك غير صحي أو التوفير. إنها الطريقة الأكثر شيوعًا والمفضلة التي تستخدمها مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) للتعامل مع البنوك الفاشلة. يصبح المودعون المؤمن عليهم للمؤسسة المعسرة على الفور مودعين للبنك المفترض ويمكنهم الوصول إلى أموالهم المؤمنة.
الماخذ الرئيسية
- الشراء والافتراض عبارة عن معاملة يقوم فيها أي بنك صحي أو مسؤول عن التوفير بشراء الأصول ويتحمل التزامات من بنك غير صحي أو التوفير. يقوم FDIC بترتيب الشراء والافتراض للمؤسسات المؤمنة من قبل FDIC. جديد؛ في حين أن أموالهم سليمة ، فقد تتغير أسعار الفائدة والشروط الأخرى. الشراء والافتراض هو الأسلوب المفضل لدى FDIC في التعامل مع البنوك الفاشلة ؛ دفعات الودائع أو التصفية والمساعدة المصرفية المفتوحة هما الآخران.
فهم الشراء والافتراض (P&A)
في عملية شراء وافتراض ، تقوم FDIC بترتيب بيع مؤسسة مالية متعثرة أو معسرة إلى مؤسسة صحية. إلى جانب أن يصبح وديعًا للفحص الشخصي والادخار والحسابات الأخرى المؤمنة ، يجوز للبنك المشترى شراء أصول أخرى (مثل القروض أو القروض العقارية) للبنك الفاشل أيضًا.
تحاول FDIC والبنك المفترض في كثير من الأحيان جعل عملية الانتقال سلسة قدر الإمكان للمستهلكين. يتم إعادة توجيه الودائع المباشرة تلقائيًا إلى المؤسسة الجديدة ، على سبيل المثال.
ومع ذلك ، هناك فرق واحد مهم: تراكم الفائدة يتوقف على جميع الحسابات بمجرد إغلاق البنك المتعثر. يصبح البنك المفترض مسؤولاً عن إعادة تحديد أسعار الفائدة وغيرها من الشروط على الحسابات والقروض ، وقد يغيرها - ليس من واجب الاستمرار في شروط سلفه. بالطبع ، يحق للمودعين سحب أموالهم من المؤسسة الجديدة ، دون أي عقوبة.
بدائل الشراء والافتراض (P&A)
يعد الشراء والافتراض (P&A) أكثر طرق الدقة الأساسية الثلاثة شيوعًا التي تستخدمها FDIC. الاثنان الآخران على النحو التالي:
- عوائد الودائع والتصفية: تدفع FDIC مطالبات المودع مباشرة عن طريق الشيك ، حتى الرصيد المؤمن عليه في كل حساب. ثم يتصرف في أصول البنك الفاشل لاسترداد تكاليف التصفية جزئياً. المساعدة البنكية المفتوحة: تتلقى مؤسسة مؤمَّنة معرضة لخطر الإفلاس مساعدة لإعادة الرسملة قبل الحراسة في شكل حقن نقدي أو ضخ رأس مال غير نقدي لمنع فشلها.
خلال الأزمة المالية العالمية في 2008-2009 ، أطلقت الحكومة الأمريكية برنامج الإغاثة من الأصول المتعثرة (TARP) لتقديم المساعدة المالية للبنوك التي اعتبرت "أكبر من أن تفشل".
أنواع عمليات الشراء والافتراض (P&A)
الشراء والافتراض عبارة عن فئة عريضة تتضمن مجموعة متنوعة من المعاملات الأكثر تخصصًا ، مثل تقاسم الخسائر والبنوك الجسرية ، وهو إجراء لوقف الفجوة ، حيث تواصل إحدى المؤسسات مؤقتًا عمليات البنك المعسر ، مما يوفر لها بعضًا من أماكن التنفس لإيجاد المشتري بحيث يصبح مرة أخرى مصدر قلق مستمر.
تعتبر معاملات Bridge-bank أفضل من عوائد الودائع (انظر أدناه) ، ولكنها تنطوي على مزيد من الوقت والجهد والمسؤولية من SEC. في أواخر الثمانينيات وأوائل التسعينيات ، استخدمت FDIC معاملات الجسر المصرفي مع المؤسسات المالية مثل Capital Bank & Trust Co. ، و First Republic Bank ، و First American Bank & Trust.
في نوع من الشراء والافتراض يطلق عليه معاملة البنك بالكامل ، يتم تحويل جميع أصول وخصوم البنك الفاشل إلى البنك المقتني. تقييم الأصول FDIC يحدد قيمة الأصول التي يتم شراؤها.
ومع ذلك ، فإن فئات معينة من الأصول ، مثل قروض الرهن العقاري ، لا يتم نقلها أبدًا أو بشكل غير منتظم في معاملات الشراء والافتراض.
