ما هو غطاء السحب على المكشوف؟
الحد الأقصى للسحب على المكشوف هو الحد الأقصى للدولار الذي قد يرسله البنك إلى مؤسسة مالية أخرى (FI) في يوم واحد. يقيد الحد الأقصى المبلغ الذي يمكن للبنك أن يبالغ فيه في حساب الاحتياطي الفيدرالي لإجراء مدفوعات Fedwire ، وهو نظام تسوية إجمالي في الوقت الحقيقي (RTGS) لأموال البنك المركزي تستخدمه البنوك الفيدرالية لتحويل الأموال إلكترونيًا بين المؤسسات الأعضاء.
يُعرف سقف السحب على المكشوف أيضًا باسم سقف الخصم المباشر الصافي.
الماخذ الرئيسية
- الحد الأقصى للسحب على المكشوف هو الحد الأقصى للدولار الذي يجوز للبنك أن يبالغ فيه في حساب الاحتياطي الفيدرالي يوميًا لدفع مدفوعات Fedwire إلى المؤسسات المالية الأخرى. يمكن لبعض البنوك مواصلة سحب الأموال حتى عندما تكون حسابات الاحتياطي الفيدرالي فارغة ، شريطة أن تكون الأرصدة يتم تجديدها بحلول نهاية اليوم. حدود السحب على المكشوف تختلف ، اعتمادًا على الوضع المالي للبنك ، ويتم تعيينها لمدة سنة واحدة. مجلس الاحتياطي الاتحادي مزود بعدة أدوات للتعامل مع الانتهاكات ، بما في ذلك تدابير المشورة ، وتعديل الحدود القصوى ، وفي الحالات الخطيرة ، إغلاق الحسابات.
فهم قبعات السحب على المكشوف
في الولايات المتحدة ، يُسمح للبنوك المؤهلة بالزيادة في حسابات الاحتياطي الفيدرالي من أجل سداد مدفوعات Fedwire إلى مؤسسات مالية أخرى. في ظل نظام السحب على المكشوف الصيفي ، يمكن لبعض البنوك الاستمرار في سحب الأموال حتى في حالة عدم وجود أموال متبقية ، طالما أن أرصدة حساب الاحتياطي الفيدرالي بنهاية اليوم تتم استعادة مرة أخرى إلى أعلى من الصفر.
حدود السحب على المكشوف تختلف ، وهذا يتوقف على الوضع المالي للبنك. تلك التي تسجل الكثير من المدفوعات الواردة والتي تعتبر صعوبة كبيرة في تجديد أي أموال مقترضة بحلول نهاية يوم تشغيل Fedwire يتم منحها قدرًا كبيرًا من المهلة. المؤسسات الأخرى ، في الوقت نفسه ، قد لا يُسمح لها بالسحب على حساباتها على الإطلاق.
تساعد السحب على المكشوف في ضوء النهار على زيادة سيولة النظام المالي وكفاءته ، لكنها قد تشكل أيضًا خطرًا على النظام.
الحد الأقصى للسحب على المكشوف هو مضاعفة لرأس مال كل بنك على أساس المخاطر ، والمبلغ النظري لرأس المال المطلوب لاستيعاب المخاطر التي تنطوي عليها عملياته التجارية ، ويتم تعيينه لمدة عام واحد.
عندما تتجاوز مؤسسة حد السحب على المكشوف ، يشار إليها باسم خرق الحد الأقصى. مجلس الاحتياطي الفيدرالي مزود بعدة أدوات للتعامل مع الانتهاكات ، بما في ذلك تدابير المشورة ، وتعديل الحدود ، وفي الحالات الخطيرة ، إغلاق الحسابات. يتم فرض رسوم أعلى بكثير على السحب على المكشوف الصيفي الذي لا يتم تمويله من إغلاق Fedwire.
السحب على المكشوف مثال
البنك X لديه 100 مليون دولار في الأصول والتزام مجلس الاحتياطي الاتحادي للاحتفاظ 10 ٪ ، أو 10 مليون دولار ، في حساب الاحتياطي الفيدرالي. في يوم ما ، يحتاج البنك X إلى الوفاء بمبلغ 10.5 مليون دولار من السحوبات. ليس لديه ما يكفي من المال في حساب الاحتياطي الفيدرالي لتلبية هذا المطلب ، لذلك يقوم بتحويل السحب على المكشوف البالغ نصف مليون دولار.
يلتزم البنك X بسداد هذه الأموال بنهاية اليوم. هذا مسموح به ، شريطة أن يكون الحد الأقصى للسحب على المكشوف من بنك X 500،000 دولار على الأقل.
أنواع من السحب على المكشوف
كما ذكرنا سابقًا ، تختلف حدود السحب على المكشوف من بنك لآخر. يعترف مجلس الاحتياط الفيدرالي بفئات الحد الأقصى الستة التالية:
- ZeroExempt-from-filingDis minimisA AverageAbove averageHigh
صفر كاب
يتم تعيين أحرف استهلالية صفر للمؤسسات التي تعتبر ضعيفة بشكل خاص ، أو لا تتمتع بإمكانية الوصول إلى نافذة الخصم ، أو تكبد السحب على المكشوف في ضوء النهار والتي لا تتوافق مع سياسة مجلس الاحتياطي الفيدرالي. تعتبر هذه المؤسسات أكثر المخاطر التي يتعرض لها البنك الاحتياطي.
غطاء معفي من الإيداع
قد تتكبد المؤسسات في فئة الحد الأقصى ، الأكثر شيوعًا جميعها ، سحوبات السحب على المكشوف التي تصل إلى 10 ملايين دولار أو 20٪ من رأس المال ، أيهما أقل. لكي تكون مؤهلاً للحصول على فئة الحد الأقصى للإعفاء من الإيداع ، يجب أن تكون المؤسسة صحية من الناحية المالية وتقلل من اعتمادها على رصيد السحب على المكشوف الصيفي.
دي مينيمس كاب
قد تتكبد المؤسسات في هذه الفئة سحوبات السحب على المكشوف تصل إلى 40٪ من رأس مالها. للتأهل ، يجب على البنك تقديم قرار مجلس إدارة سنوي (B of D) بالموافقة على استخدام السحب على المكشوف الصيفي في هذا الحد.
تقييم الذات
يتم تقييم المؤسسات ذات المستوى المتوسط وفوق المتوسط والفئات العليا. قد يتكبدوا السحب على المكشوف لأكثر من 40٪ من رأس مالهم ، ولكن يجب عليهم أيضًا الوفاء بأعباء التقييم الذاتي الكبيرة ، بما في ذلك الجدارة الائتمانية وسياسات وضوابط ائتمان العملاء وإدارة الأموال خلال اليوم.
