ما هي رسوم نشأة؟
رسم البدء هو رسم مقدم يفرضه المقرض لمعالجة طلب قرض جديد. إنه تعويض عن وضع القرض في مكانه. يتم تحديد رسوم التأسيس كنسبة مئوية من إجمالي القرض ، وهي تتراوح عادة بين 0.5٪ و 1٪ على قروض الرهن العقاري في الولايات المتحدة.
يشار إليها أحيانًا برسوم أو نقاط خصم ، خاصةً عندما تكون مساوية 1٪ من المبلغ المقترض ، يمكن أن تغطي رسوم المنشأ الكثير من الخدمات بالإضافة إلى المعالجة ، بما في ذلك الاكتتاب والتمويل.
كيف تعمل رسوم نشأة
تشبه رسوم الإنشاء أي مدفوعات تستند إلى العمولة. من شأن المقرض أن يحصل على 1000 دولار على قرض بقيمة 100000 دولار - أو 2000 دولار على قرض بقيمة 200000 دولار - إذا كان يتطلب رسومًا بنسبة 1 ٪ عن أصل هذا القرض. تمثل رسوم الإنشاء الطريقة الأساسية التي يتم من خلالها الدفع للمقرض مقابل خدماته الأولية.
غالبًا ما يكون العملاء الذين لديهم مبالغ كبيرة من القروض قادرين على التفاوض بشأن رسوم إصدار أقل لأن المقرضين يميلون إلى الاستعداد لتقديم تنازلات لكسب أعمالهم. وبالمثل ، تمثل رسوم الإنشاء في بعض الأحيان نسبة مئوية أعلى من مبلغ القرض على القروض الأقل تكلفة ، لأن قرض بقيمة 50000 دولار قد يتطلب نفس مبلغ العمل من المقرض كقرض بقيمة 500000 دولار.
يمكنك مقارنة إجمالي رسوم الرهن العقاري من المقرضين بسهولة باستخدام أداة مثل آلة حاسبة الرهن العقاري. عادة ما يتم تعيين هذه الرسوم مقدما وأنها تزيد فجأة عند الإغلاق. يجب أن تكون مدرجة في الكشف الختامي الخاص بك.
غالبًا ما يكون المقترض أفضل حالًا في دفع رسوم منشأ أعلى مقابل سعر فائدة أقل لأن مدخرات الفائدة بمرور الوقت ستتجاوز رسوم الإنشاء.
أمثلة على رسوم التأسيس
حصل المقرضون في كثير من الأحيان على رسوم نشأة باهظة وأقساط انتشار منتشرة خلال أواخر التسعينات وحتى منتصف عام 2000 لبيع المقترض سعر فائدة أعلى. استُهدف المقترضون ذوو الائتمان الهامشي أو الدخل غير القابل للتحقق منه بشكل خاص من جانب مقرضي الرهن العقاري ذوي المخاطر العالية الذين دفعوا رسوم منشأ تصل إلى 4٪ أو 5٪ من مبلغ القرض. جعل هؤلاء المقرضين الآلاف من الدولارات الإضافية في أقساط انتشار العائد.
أقرت الحكومة قوانين جديدة في أعقاب الأزمة المالية في عام 2008 ، والحد من كيفية تعويض المقرضين. وفر الضغط العام حافزا للمقرضين لكبح جماح الممارسات التي جعلتهم أغنياء خلال طفرة الإسكان. تقلصت رسوم الإنشاء إلى ما متوسطه 1٪ أو أقل.
الماخذ الرئيسية
- عادةً ما تكون رسوم الإنشاء من 0.5٪ إلى 1٪ من مبلغ القرض ويتقاضاها المقرض كتعويض عن معالجة طلب القرض. رسوم التوصيف قابلة للتفاوض أحيانًا ، لكن تخفيضها أو تجنبها عادةً ما يعني دفع سعر فائدة أعلى على مدى الحياة من القرض. وعادة ما يتم تعيين هذه الرسوم قبل أخذ القرض. لا ينبغي أن تأتي كمفاجأة في وقت الإغلاق.
إعتبارات خاصة
مثل العديد من شروط الرهن العقاري ، يمكن أن تكون رسوم الإنشاء قابلة للتفاوض ، لكن لا يمكن ولا ينبغي أن يتوقع من المقرض أن يعمل مجانًا. الحصول على رسوم منشأ عادة ما ينطوي على التنازل عن شيء آخر للمقرض. الطريقة الأكثر شيوعًا لخفض الرسوم هي قبول سعر فائدة أعلى في المقابل. على نحو فعال ، فإن المقرض يكسب عمولة من قسط انتشار العائد بدلا من رسوم المنشأ.
كقاعدة عامة ، هذه صفقة جيدة للمقترض فقط إذا كانت تخطط لبيع أو إعادة تمويل في غضون بضع سنوات.
