ما هو إعادة تقييم عدم التقييم
إعادة التمويل بدون تقييم يشير إلى نوع من الرهن العقاري الذي يحل محل قرض موجود على الإقامة. "عدم التقييم" يعني أن المقرض لا يتطلب تقييماً مستقلاً مهنياً لقيمة المنزل كشرط لتمديد رهن جديد عليه ؛ عادة ما يقدم هذا الرهن العقاري الجديد شروطًا أفضل من الرهن العقاري الذي يحل محله.
إعادة التمويل بدون تقييم متاح من عدة مصادر فيدرالية. معظم المقرضين من القطاع الخاص ، مثل البنوك وشركات التمويل العقاري ، تتطلب تقييمات عندما يتعلق الأمر بإعادة التمويل. تقدم المصادر الفيدرالية إعادة تمويل بدون تقييم كوسيلة لتحقيق الاستقرار في المجتمعات والمجموعات السكانية التي قد تفقد منازلها في حالة ركود اقتصادي.
كسر أسفل إعادة تمويل عدم التقييم
إعادة التمويل بدون تقييم هو جيد لأصحاب المنازل ولكن محفوفة بالمخاطر للمقرضين. عادة ما يختار أصحاب المنازل إعادة التمويل بدون تقييم عندما لا يكونون مؤهلين للحصول على قرض جديد إذا قام المقرض بإجراء تقييم. يمكن لمالكي المنازل أن يجدوا أنفسهم في هذه الحالة إذا انخفضت قيمة منزلهم منذ شرائها وأصبح منزلهم الآن تحت الماء: أي أنهم مدينون برهن عقاري أكثر مما يستحق العقار. هذا يعني أنه في حالة تخلف صاحب المنزل عن سداد الرهن العقاري ، فلن يكون المقرض قادرًا على بيع العقار لرصيد الرهن العقاري المستحق ، لذلك سيخسرون.
نظرًا لأن إعادة التمويل بدون تقييم أمر محفوف بالمخاطر بالنسبة للمقرضين ، فمن غير المرجح أن يتم تقديمه من قبل البنوك الخاصة أو غيرها من مقرضي الرهن العقاري. تقدم الهيئات العامة إعادة تمويل بدون تقييم كخدمة عامة لإبقاء مالكي المنازل في منازلهم الذين قد يواجهون خلاف ذلك لدفع رهنهم أو قد يضطرون إلى التخلف عن السداد في ظل ظروف اقتصادية متدهورة. يتوفر إعادة تمويل بدون تقييم من عدة مصادر حكومية: تبسط الإدارة الفيدرالية للإسكان عمليات إعادة التمويل ، وتبسيط إدارة المحاربين القدامى عمليات إعادة التمويل (وتسمى أيضًا قروض إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة) ، وقروض وزارة الزراعة الأمريكية لإعادة التمويل وقروض برنامج إعادة التمويل بأسعار معقولة. كل هذه البرامج تستهدف أصحاب المنازل المعرضين للخطر.
عيوب عدم تقييم إعادة التمويل
كثير من مالكي المنازل ليسوا مؤهلين لأحد برامج إعادة التمويل الأربعة غير التقييمية ؛ قد يكون أخذ فرصة لتقييم ما هو الطلقة الوحيدة في إعادة التمويل. ولكن حتى لو كانوا مؤهلين ، فهناك عدة أسباب وراء احتمال أن يكون مالك المنزل أفضل حالًا في إعادة التمويل بقرض يتطلب تقييمًا. إذا كانوا يدفعون حاليًا تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) - لأنهم اشتروا المنزل بدفعة مقدمة تقل عن 20 ٪ من سعر الشراء - فإن التقييم الذي يظهر أن قيمة المنزل قد زاد منذ ذلك الحين قد يسمح لمالك المنزل بتجنب مؤشر مديري المشتريات القرض الجديد. إن الزيادة في القيمة السوقية ، بالإضافة إلى مبلغ رأس المال الذي تراكمت عليه عن طريق مدفوعات الرهن العقاري القديمة ، يجب أن تزيد من حقوق الملكية في المنزل إلى 20 ٪ أو أكثر.
يمكن أن تزيد الزيادة في حقوق الملكية للمقترضين معدل فائدة أقل على الرهن العقاري المعاد تمويله مما يمكن أن يحصلوا عليه من خلال قرض عدم تقييم فدرالي ، نظرًا لأن المقرض سوف يعتبرهم أقل خطورة ؛ المقترضين مع المزيد من الأسهم هم أقل عرضة للابتعاد عن منازلهم.
بالطبع ، ليس هناك ما يضمن أن يكون رأي المثمن بقيمة المنزل مرتفعًا بما يكفي للسماح للمقترض بإعادة التمويل أو القضاء على مؤشر مديري المشتريات. يجب أن يكون المقترضون الذين يسعون لإعادة التمويل ويتطلب تقييمًا على استعداد لتحمل مخاطر دفع رسوم بمئات الدولارات دون أي ضمان لتحقيق هدفهم المتمثل في شروط قرض أفضل.
