تتأثر معدلات الرهن العقاري بعدد من العوامل المختلفة: البيئة الاقتصادية والتضخم والاحتياطي الفيدرالي. بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع سعر الفائدة الرئيسي في ديسمبر 2015 حيث بدأ الاقتصاد الأمريكي يظهر علامات على الانتعاش. منذ ذلك الحين ، رفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي مرة واحدة في عام 2016 ، ثلاث مرات في عام 2017 وثلاث مرات أخرى اعتبارًا من سبتمبر 2018.
ولكن لماذا تعتبر رفع سعر الفائدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي مهمة؟ يمكن أن يكون لها تأثير شامل على معدل الرهن العقاري الخاص بك. متى وكيف يعتمد على أي نوع من الرهن العقاري لديك. ترتبط الرهون العقارية طويلة الأجل ذات العائد الثابت بعوائد سندات الخزانة الأمريكية طويلة الأجل. عندما ترتفع هذه العوائد ، ترتفع أيضًا أسعار الفائدة. ترتبط القروض العقارية القابلة للتعديل (ARMs) وخطوط ائتمان المساكن (HELOCs) بمعدل الإقراض الرئيسي. عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة ، ترفع البنوك سعر الفائدة الرئيسي ، وبالتالي تزيد من معدل الرهن العقاري الخاص بك أيضًا.
مع استمرار الاقتصاد في تعزيز معدلات الرهن العقاري والتأثير عليها ، اعتقدنا أنه من المنطقي أن ننظر إلى عدد قليل من الأشياء وما يجب أن يفعله أي شخص يخطط للحصول على قرض عقاري جديد. (لمزيد من المعلومات ، راجع أساسيات الرهن العقاري: كيفية الحصول على قرض عقاري .)
التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك
المقرضين مراجعة تقرير الائتمان الخاصة بك لتحديد ما إذا كنت مؤهلا للحصول على قرض وبأي معدل. بموجب القانون ، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد كل عام من كل من وكالات التصنيف الائتماني "الثلاث الكبرى" - Equifax و Experian و TransUnion. نلقي نظرة فاحصة على تقرير الائتمان الخاصة بك للتأكد من أنها دقيقة. إذا كان هناك أي أخطاء ، يجب أن تتخذ خطوات فورية لإصلاحها. احترس من العناصر المشبوهة ، وسرقة الهوية ، والبيانات من الزوج السابق الذي لم يعد ينتمي إليك ، والمعلومات القديمة والرموز غير الصحيحة للحسابات المغلقة. تابع مع المقرض أو الدائن الذي أبلغ عن البند وتأكد من الإبلاغ عن أوجه التضارب مباشرة إلى الوكالات الثلاث.
تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
بشكل عام ، تعني درجة الائتمان المرتفعة أنك مؤهل للحصول على قرض عقاري أفضل ، لذلك فإنه يدفع للإبقاء عليه أعلى مستوى ممكن. الأكثر شيوعًا هو درجة FICO ، والتي توفرها العديد من المؤسسات المالية مجانًا لعملائها كل شهر. يمكنك أيضًا شراء درجة FICO الخاصة بك من إحدى وكالات التصنيف الائتماني الثلاث.
لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، سداد الديون ، وإعداد تذكيرات الدفع لسداد الفواتير في الوقت المحدد ، والحفاظ على بطاقة الائتمان وأرصدة الائتمان الدوارة منخفضة ، وتقليل مبلغ الديون المستحقة. واحدة من أفضل الطرق للقيام بذلك هي التوقف عن استخدام (أو تقييد استخدام) بطاقات الائتمان الخاصة بك.
خفض نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك
ينظر المقرضون إلى نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك - أو نسبة سداد الديون مقارنة بدخلك الإجمالي - لقياس قدرتك على إدارة مدفوعاتك الشهرية. كما أنها تستخدم لتحديد مقدار المنزل الذي يمكن أن تحمله. يرغب المقرضون في رؤية نسب الدين إلى الدخل أقل من 36٪ ، مع عدم توجيه أكثر من 28٪ من هذه الديون إلى مدفوعات الرهن العقاري ، أو نسبة الواجهة الأمامية. أقوى هذه النسب ، كان ذلك أفضل معدل الرهن العقاري الخاص بك.
هناك طريقتان لخفض نسبة الدين إلى الدخل حتى تحصل على معدل رهن أفضل:
- قم بتخفيض الديون الشهرية المتكررة: توقف عن إنفاق الأموال على أي شيء باستثناء عمليات الشراء الأكثر إلحاحًا. قم بزيادة الدخل الشهري الإجمالي: احصل على وظيفة ثانية أو اعمل ساعات إضافية لزيادة إمكانات دخلك.
على الرغم من أن هذه الخيارات ممكنة ، ضع في اعتبارك أن أيا من هذه الخيارات يسهل تحقيقه دائمًا.
النظر في مبلغ الرهن العقاري
في أعقاب الركود العظيم ، يكون المقرضون أقل عرضة لدفع القروض التي تتجاوز قدرتك على سدادها. ولكن تذكر أن التأهل لمبلغ معين لا يعني أنه يجب عليك إنفاق الكثير على المنزل.
تتمثل الطريقة المحافظة في إنفاق ما لا يزيد عن 30٪ من مدفوعاتك المنزلية على تكاليف السكن ، بما في ذلك رهنك العقاري ، وضرائب الممتلكات ، وتأمين مالك المنزل ، وتكاليف جمعية مالك المنزل. لا تنس إضافة تكاليف الصيانة إذا كنت تريد حقًا التأكد من أنك تبحث في النطاق السعري المناسب. عند التسوق للمنازل ، حدد ما هو أكثر أهمية: امتلاك منزل أكثر تكلفة أو وجود مساحة صغيرة للمناورة في ميزانيتك كل شهر. ضع في اعتبارك أن كونك صاحب منزل برهن عقاري هو التزام لمدة 30 عامًا.
لا تعتمد على إعادة التمويل لخفض معدل الفائدة الخاص بك
من المتوقع أن ترتفع معدلات الرهن العقاري ، لذلك قد لا يكون الوقت المناسب لإعادة التمويل إذا كنت ترغب في خفض معدل الفائدة. ولكن قد تكون قادرًا على توفير المال عن طريق تقصير مدة القرض.
على سبيل المثال ، الانتقال من رهن ثابت لمدة 30 عامًا إلى قرض مدته 15 عامًا بسعر أفضل ، أو من خلال إعادة التمويل النقدي ، حيث يكون مبلغ رهنك الجديد أكبر من الرصيد الحالي. هذا يتيح لك الاستفادة من الأسهم منزلك لسداد الديون الأخرى. على الرغم من أن دفعتك الشهرية سترتفع ، فقد ينتهي بك الأمر إلى توفير المال عن طريق سداد ديون الفائدة الأعلى ، مثل قرض السيارة و / أو قروض الطلاب و / أو بطاقات الائتمان.
قبل القيام بأي إعادة تمويل ، يجب عليك تحطيم الأرقام للتأكد من أنك لا تضيف إلى ضغوطك المالية. (لمعرفة المزيد ، راجع متى (وعندما لا) لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك .)
الخط السفلي
يمكن لمشتري المنازل توقع حدوث تغيير في أسعار الفائدة في المدى المتوسط إلى المدى الطويل. حتى التغيير الطفيف في الأسعار يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في المدفوعات الشهرية ، ومقدار الفائدة المدفوعة على مدار القرض وحجم القرض (والمنزل) الذي ستحصل عليه. إذا كان لديك رهن عقاري ثابت لمدة 30 ألف دولار لمدة 30 عامًا بنسبة 4٪ ، على سبيل المثال ، فإن دفعتك الشهرية ستكون 954.83 دولارًا ، وستدفع 143.739.01 دولارًا كإجمالي فائدة. تجاوز السعر بنسبة 0.5٪ (ليصبح المجموع 4.5٪) ، وستنظر في دفعة شهرية قدرها 1،013.37 دولارًا ، وسيصل إجمالي الفائدة المدفوعة إلى 164،813.42 دولارًا - أي حوالي 2 دولار أمريكي إضافي يوميًا لمدة 30 عامًا.
بالنظر إلى ما سبق ، من الأفضل دائمًا العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وسجل الائتمان ، ونسبة الدين إلى الدخل ، حتى تتمكن من التأهل للحصول على أفضل سعر متاح. وبطبيعة الحال ، لا تأخذ على منزل أكثر مما تستطيع تحمله بشكل مريح.
