ما هي خدمة القروض؟
تشير خدمة القرض إلى الجوانب الإدارية للقرض من وقت تفريق العائدات حتى يتم سداد القرض. تشمل خدمة القروض إرسال بيانات الدفع الشهرية وجمع المدفوعات الشهرية ، والاحتفاظ بسجلات للمدفوعات والأرصدة ، وجمع ودفع الضرائب والتأمين (وإدارة أموال الضمان والصناديق) ، وتحويل الأموال إلى حامل الملاحظة ، ومتابعة حالات التأخير في السداد.
يمكن تنفيذ خدمة القرض كدالة من قبل البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت القروض ، أو كيان غير مصرفي متخصص في خدمة القروض ، أو كخدمة فرعية تعمل كبائع طرف ثالث لمؤسسة الإقراض. قد تشير خدمة القروض أيضًا إلى التزام المقترض بالسداد في الوقت المناسب لمبلغ الفائدة والفائدة على القرض كوسيلة للحفاظ على الجدارة الائتمانية لدى المقرضين ووكالات التصنيف الائتماني.
كيف يعمل قرض الخدمة
اعتُبرت خدمة القروض تقليديًا وظيفة أساسية في البنوك. أصدرت البنوك القرض الأصلي ، لذلك كان من المنطقي أنها ستكون مسؤولة عن التعامل مع إدارة القرض. كان هذا ، بالطبع ، قبل تغيير الأوراق المالية على نطاق واسع طبيعة المصرفية والمالية بشكل عام. بمجرد إعادة تغليف القروض - والرهون العقارية على وجه الخصوص - في أوراق مالية وبيعها من دفاتر أحد البنوك ، أثبتت خدمة القروض أنها خط أعمال أقل ربحية من أصل القروض الجديدة. لذلك تم فصل جزء خدمة القرض من دورة حياة القرض عن الأصل وانفتح على السوق. بالنظر إلى عبء حفظ السجلات المتمثل في خدمة القروض والعادات والتوقعات المتغيرة للمقترضين ، أصبحت الصناعة معتمدة بشكل خاص على التكنولوجيا والبرامج.
جرت العادة على تقديم خدمة القروض من قبل المقرضين (البنوك الكبرى) ، لكن اللاعبين الإقليميين وأصغر العاملين في القطاع المصرفي وغيرهم ينتقلون إلى الفضاء.
خدمة القروض كعمل تجاري
خدمة القروض هي الآن صناعة بحد ذاتها. يتم تعويض موظفي القروض عن طريق الإبقاء على نسبة مئوية صغيرة نسبيًا من كل دفعة من القروض الدورية ، والمعروفة باسم رسوم الخدمة أو قطاع الصيانة. هذا هو عادة 0.25 ٪ إلى 0.5 ٪ من دفع الفائدة الدورية. على سبيل المثال ، إذا كان الرصيد المستحق على رهن عقاري 100000 دولار وكانت رسوم الصيانة 0.25 ٪ ، يحق للخدمة الاحتفاظ (0.0025 / 12) × 100،000) = 20 دولارًا من الدفعة الدورية التالية قبل تمرير المبلغ المتبقي إلى صاحب الملاحظة.
تداولات خدمة القروض في السوق الثانوية تشبه إلى حد كبير الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري (MBS). تقييم خدمة الرهن العقاري يشبه تقييم MBS شرائط الفائدة فقط. تخضع شرائح الخدمة إلى قدر كبير من مخاطر الدفع المسبق وتميل إلى إظهار التحدب السلبي.
حجم سوق خدمة القروض والاتجاهات
الرهون العقارية هي الجزء الأكبر من سوق خدمة القروض ، والتي تبلغ قيمتها تريليونات الدولارات من قروض المنازل ، على الرغم من أن خدمة القروض الطلابية هي أيضًا عمل تجاري كبير جدًا. اعتبارًا من عام 2018 ، كانت هناك ثلاث شركات فقط مسؤولة عن تحصيل المدفوعات على 93٪ من القروض الطلابية غير المسددة المملوكة للحكومة والتي تبلغ 950 مليار دولار من حوالي 30 مليون مقترض. وفي الوقت نفسه ، فإن الاتجاه بين كبار موظفي قروض الرهن العقاري هو التراجع ببطء عن السوق استجابة للمخاوف التنظيمية المتزايدة. في مكانها ، تتحرك البنوك الأصغر والإقليمية وغير المصرفية إلى الفضاء.
خدمة القروض بعد انهيار الرهن العقاري
أدى انهيار الرهن العقاري إلى زيادة التدقيق في ممارسة التوريق ونقل التزامات خدمة القروض. ونتيجة لذلك ، زادت تكلفة خدمة القروض مقارنة بمستويات ما قبل الأزمة ، وهناك دائمًا إمكانية لمزيد من التنظيم. تبنى موظفو القروض التكنولوجيا لمحاولة تقليل تكاليف الامتثال. كان هناك أيضًا إعادة تركيز من قبل بعض البنوك على خدمة محفظة القروض الخاصة بها للحفاظ على الاتصال مع عملائها من الأفراد.
