جدول المحتويات
- الحياة مقابل التأمين الصحي
- "الشباب الذين لا يقهرون"
- تربية الأسرة
- نسترز فارغة
- الخط السفلي
هناك راحة مؤكدة في معرفة أنه حتى لو اتخذت صحتك منعطفًا غير متوقع ، فلديك أنت وعائلتك شبكة أمان مالية. عندما تكون الأموال ضيقة ، فإن الحصول على بوليصة تأمين على الحياة وتغطية للرعاية الصحية كل شهر قد يصبح أمرًا خادعًا. مع بدء زيادة النفقات ، قد يكون من المغري إسقاط واحد أو آخر لتغطية نفقاته.
الحياة مقابل التأمين الصحي
غير أن كل نوع من أنواع التأمين يخدم غرضًا مختلفًا تمامًا ويوفر تغطية مختلفة. التأمين على الحياة يدفع فائدة الوفاة للمستفيدين في حالة الوفاة المبكرة. والغرض من ذلك هو أن استحقاقات الوفاة كافية لتحل محل الدخل المفقود في المستقبل ، وكذلك لتغطية النفقات والالتزامات المستحقة مثل تكاليف الجنازة ، والنفقات الطبية ، وغيرها من الديون - أو لتمويل حسابات التوفير في الكلية أو التقاعد الزوجي. هذا يعطي الأسرة استمرارية أموالها حتى لا تكافح بعد الموت.
التأمين الصحي ، من ناحية أخرى ، يساعد في دفع النفقات الطبية مثل زيارات الطبيب والإقامات في المستشفى والأدوية والاختبارات والإجراءات. هذا يساعد على ضمان قدرة الناس على تحمل نفقاتهم الطبية والبقاء في صحة جيدة.
الحقيقة هي أن الكثير من الناس يحتاجون بصدق إلى كلا النوعين من الحماية ، خاصة إذا كان لديهم معالين. إذا كان الأمر كذلك ، فإن الفكرة الأفضل هي قصر التغطية على ما تحتاج إليه حقًا حتى تتمكن من تحمل كلاً من نوعي التأمين.
ضع في اعتبارك أن احتياجات التأمين يمكن أن تتغير بشكل كبير خلال مراحل الحياة المختلفة. ما قد يبدو ضروريًا بالنسبة إلى أحد الوالدين لديه أطفال في سن المراهقة قد لا يكون مهمًا جدًا لخريج جامعي حديث أو للمتقاعدين.
الماخذ الرئيسية
- غالبًا ما ينصح الأزواج الصغار بالحصول على تغطية التأمين الصحي والتأمين على الحياة. يغطي التأمين الصحي جزءًا من المصاريف الطبية وزيارات الطبيب ، بينما يدفع التأمين على الحياة استحقاقات الوفاة الإجمالية عند الوفاة المبكرة. مغريا لإسقاط أحد هذه الأنواع من التأمين - ولكن هل يعقل؟
"الشباب الذين لا يقهرون"
قبل بدء تطبيق قانون الرعاية بأسعار معقولة لعام 2014 (تم توقيعه ليصبح قانونًا في عام 2010) ، اختار العديد من 20 و 30 somethings للتخلي عن التأمين الصحي تماما. وليس بدون سبب: هؤلاء "الشباب الذين لا يقهرون" كما يسميهم بعض الخبراء ، لديهم مشاكل صحية أقل بكثير من معظم شرائح السكان. دفع علاوة كل شهر فقط بدا غير ضروري للبعض.
ولكن مع فرض ACA تفويضًا على معظم الأميركيين للحصول على تغطية صحية ، بدأ هذا يتغير. في عام 2018 ، كانت عقوبة عدم التأمين 695 دولارًا للشخص البالغ ، أو 2.5٪ من الأرباح ، أيهما أعلى. وقد بلغ ذلك حافزًا قويًا للغاية للتسجيل.
ألغى قانون التخفيضات والوظائف الضريبية الولاية (أو بعبارة أدق ، عقوبة عدم الامتثال) ، بدءًا من عام 2019. ومع ذلك ، بمجرد التفكير في مزايا تغطية الرعاية الصحية ، قد ترغب في الحصول عليها.
أحد الأخبار الجيدة عن الخريجين الجدد هو أن ACA تسمح لك بالبقاء على خطة والديك حتى سن 26 أو 29 عامًا ، وفقًا للخطة. قد تشتري لك بعض الوقت قبل اتخاذ سياسة خاصة بك.
إذا كان الاعتماد على سياسة أمك و / أو والدك ليس خيارًا وكنت تحت سن الثلاثين ، فقد تكون السياسة الكارثية غير المكلفة نسبيًا جديرة بالاهتمام. لن يتم تعويضك عن معظم زيارات الطبيب والاحتياجات الصحية اليومية الأخرى ، ولكن بعد أن تصل إلى خصم معين ، سيكون لديك شبكة أمان إذا انتهى بك الأمر إلى مشكلة طبية كبيرة. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم سجل صحي غير نظيف ، فإن هذا الحد الأدنى من التأمين يكفي في كثير من الأحيان.
النظر في نتوء في التغطية الخاصة بك عن طريق شراء خطة "البرونزية" ، "الفضة" ، "الذهب" أو "البلاتين" في تبادل الرعاية الصحية في ولايتك؟ من الممكن أن تحصل على بعض المساعدة من الحكومة. المستهلكون الذين يكسبون ما يصل إلى 400٪ من مستوى الفقر الفيدرالي - في عام 2015 ، هذا هو 46.680 دولار للأفراد و 95،400 دولار لعائلة مكونة من أربعة - مؤهلون للحصول على ائتمان ضريبي. وأولئك الذين يكسبون أقل من 250 ٪ من مستوى الفقر مؤهلون للحصول على إعانات ، والتي يمكن أن تساعد في تعويض النفقات الطبية السريعة.
رغم أنه قد لا يكون لديك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالحصول على التغطية الصحية ، فإن التأمين على الحياة أمر مختلف. إذا لم يكن لديك أي أطفال بعد ، فقد لا تحتاج إليها.
هناك عدد قليل من الاستثناءات. إذا كنت تدعم والديك أو أجدادك مالياً ، فستحتاج إلى اتباع سياسة كبيرة بما يكفي للتعامل مع احتياجاتهم. أو قد تحتاج إلى سياسة صغيرة تغطي نفقات الجنازة الخاصة بك إذا حدث ما لم يتم توقعه. طالما التزمت بسياسة عدم التقادم ، فإن هذا النوع من التغطية عادة ما يكون غير مكلف لشخص ما في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر.
تربية الأسرة
بمجرد أن يأتي الأطفال (أو حتى الزوج فقط) ، يأخذ التأمين الصحي على مستوى جديد من الأهمية. إذا كان صاحب العمل يقدم خطة صحية ، فعادة ما يكون ذلك - على الرغم من أنه ليس دائمًا - أقل تكلفة من التسوق في البورصة. في العمل ، تقوم الشركة عادة بدعم جزء كبير من قسط صحتك ؛ في سوق التأمين "الفردي" ، فأنت تدفع الفاتورة بالكامل ، مطروحاً منها أي ائتمانات ضريبية أو إعانات مالية قد تكون مؤهلاً لها.
ولكن قد لا تحتاج إلى أغلى سياسة تقدمها شركتك. خلال فترة التسجيل المفتوحة لصاحب عملك ، ألق نظرة على علاوة كل خطة. ثم قم بإجراء تقدير لملعب كرة القدم على المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل أشياء مثل خدمات الطوارئ والعمل في المختبرات والعقاقير الطبية تحت كل خيار. قد تجد أن خطة الطبقة العليا لا تستحق علاوة إضافية.
ينطبق نفس المبدأ على العائلات غير المشمولة في العمل والشراء بدلاً من ذلك في السوق الفردية. ما لم تتوقع أن تتحمل مصاريف طبية كبيرة ، فإن الخطة "الفضية" يمكن أن تمنحك في بعض الأحيان تغطية كافية لأقل من "الذهب" أو "البلاتين".
بالإضافة إلى التغطية الصحية ، يحتاج معظم الأفراد إلى تأمين على الحياة بمجرد أن يكون لديهم عائلة. لكن لا يلزمك أن تكلفك حزمة لإعطاء أحبائك شبكة أمان مالي. أولاً ، فكر في الحصول على سياسة مصطلح ، والتي تبقى سارية المفعول لعدد معين من السنوات فقط. هذه تميل إلى أن تكون أرخص بكثير من السياسات الدائمة مثل الحياة كلها والحياة العالمية.
هناك طريقة أخرى للحفاظ على التكلفة منخفضة وهي شراء التأمين على الحياة قدر ما تحتاج إليه. هناك عدة طرق لمعرفة ذلك. الأول هو مضاعفة راتبك بمقدار معين - 10 أضعاف أجرك السنوي هو إحدى قواعد التجربة - واستخدام ذلك لتحديد القيمة الاسمية للسياسة.
هناك طريقة مختلفة - وربما أكثر فائدة - تتمثل في احتساب جميع النفقات التي ستتكبدها زوجتك إذا حدث لك شيء ما. فكر في رسوم رعاية الأطفال ، وفواتير البقالة ، ودفع أقساط الرهن العقاري والسيارات ، والرسوم الدراسية وما إلى ذلك. ثم اطرح كل ما لديك في حسابات التوفير والاستثمار. يجب أن تغطي سياستك الفرق.
والحقيقة هي أن أي تأمين أفضل من عدم التأمين إذا كان لديك معالين. لذا ، إذا كنت تشعر بالارتكاز من وجهة نظر مالية ، فقم بشراء كل ما تستطيع.
نسترز فارغة
إنها إحدى حقائق الحياة المزعجة: كلما تقدمت في العمر ، زاد احتمال إصابتك بمضاعفات صحية. وبالتالي ، قد لا يكون منتصف العمر هو الوقت المناسب لبدء تخطي تأمينك الطبي.
ولكن هناك فائدة مالية واحدة على الأقل للحصول على كبار السن. بمجرد بلوغ أطفالك الاستقلال المالي ، قد تتمكن من البدء في الاتصال مرة أخرى بتأمين على الحياة. هذا لا يعني بالضرورة إسقاط التغطية الخاصة بك تماما. إذا كنت لا تزال تملك رهنًا سداديًا - أو إذا كنت تعيش على معاش لا يدفع فائدة للناجين - فستظل بحاجة إلى بعض الحماية على الأقل.
إذا كانت سياسة المصطلح الحالية الخاصة بك على وشك الانتهاء ، فهناك خيار واحد يتمثل في إخراج سياسة أصغر توفر شبكة أمان خلال فترة العش الفارغة. أو إذا كانت تغطية المدى الحالي تتضمن ميزة تحويل ، فيمكنك تحويل جزء منها إلى سياسة حياة دائمة.
تتمثل ميزة قابلية التحويل في عدم اضطرارك إلى إعادة التأمين الطبي من جديد ، مما يجعل الأمر أكثر تعقيدًا مع تقدمك في السن ولديك المزيد من المشكلات الصحية. فقط عليك أن تدرك أنه لا يوجد لديك سوى عدد معين من السنوات عندما يمكنك الاستفادة من هذه الميزة ، لذلك يجدر بنا مراجعة بنود وشروط شركة الاتصالات الخاصة بك.
الخط السفلي
عندما تشتري فقط التغطية التي تحتاجها حقًا ، يصبح دفع تكاليف التأمين الصحي والتأمين على الحياة أقل صعوبة. الفرديون الشباب والصحي قد يكونون قادرين على المرور دون الأخير. لكن بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من معالين ، فهذان حاجتان لا يمكنك تجنبهما.
