يشمل تمويل قسط التأمين على الحياة الحصول على قرض من طرف ثالث لدفع أقساط بوليصة التأمين. كما هو الحال مع القروض الأخرى ، يقوم المقرض بفرض رسوم ، ويقوم المقترض (المؤمن عليه ، في هذه الحالة) بسداد القرض على أقساط منتظمة حتى يتم استيفاء الدين أو وفاة المؤمن عليه ، وفي هذه الحالة يتم سداد الرصيد عادةً مع عائدات التأمين.
قد تكون هذه الاستراتيجية مفيدة للأفراد ذوي القيمة العالية (HNWIs) الذين لا يرغبون في تصفية الأصول لدفع أقساط التأمين على الحياة المكلفة مباشرة. ولكن هل هذه الممارسة محفوفة بالمخاطر؟
لماذا الذهاب للحصول على تمويل قسط التأمين؟
أولاً ، دعونا نلقي نظرة على سبب نظر الناس في تمويل قسط التأمين. حوالي 60 ٪ من الأميركيين لديهم بوليصة تأمين على الحياة للتأكد من أن أحبائهم سيكونون آمنين مالياً إذا توفي المؤمن عليه. تختلف الأقساط بشكل كبير حسب نوع السياسة وعمرك وصحتك (والعادات الصحية) ، وبالطبع حجم السياسة.
إن الحصول على قرض شخصي لدفع أقساط التأمين العالية قد يأتي بمخاطر أقل من استخدام تمويل قسط التأمين.
على سبيل المثال ، يمكن أن يحصل رجل غير مدخن عمره 47 عامًا على سياسة حياة مدتها 30 عامًا تبلغ قيمتها 100000 دولار مقابل حوالي 29 دولارًا في الشهر ؛ سوف يصل القسط إلى حوالي 40 دولارًا شهريًا لسياسة قدرها 150،000 دولار.
الماخذ الرئيسية
- كلما زادت قيمة بوليصة التأمين على حياتك ، زادت تكلفة الأقساط عليها. ثلاثة مجالات للمخاطر المتعلقة بتمويل قسط التأمين هي مخاطر التأهيل ، ومخاطر أسعار الفائدة ، ومخاطر أرباح السياسة. قد يكون أحد الشواغل هو أن القيمة النقدية للسياسة قد لا تزيد بالسرعة التي يرتفع بها سعر الفائدة.
ومع ذلك ، يبحث HNWIs عادة عن تغطية بملايين أو عشرات الملايين من الدولارات لمعالجة مسائل الأعمال والميراث والضرائب. قد تبلغ سياسة حياة الشخص البالغة 25 مليون دولار لمدة 30 عامًا حوالي 4700 دولار شهريًا - وهنا يمكن أن يكون مكلفًا للغاية - ستبدأ سياسة حياة كاملة تقارب 15000 دولار شهريًا.
(للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع كيف يساعد التأمين على الحياة الأفراد ذوي القيمة العالية على حماية أعمالهم وثرواتهم الشخصية؟ )
نظرًا لأن الأقساط يمكن أن تكلف بسهولة ما يصل إلى 100000 دولار أو أكثر في السنة ، فقد يكون تمويل الأقساط معقولًا لأنه يتيح للناس الاقتراض بمعدل قريب من الليبور مع الاحتفاظ بالمال الذي كانوا سينفقونه في الاستثمارات التي تحقق عائد استثمار أعلى. يمكن للتمويل المتميز أيضًا أن يمنع المؤمن عليه من فرض ضرائب على أرباح رأس المال لو قاموا بتصفية الأصول للسماح لهم بالدفع مقابل قسط التأمين مقدمًا.
المخاطر
على الرغم من أن الاستراتيجية مناسبة لبعض الأفراد ، إلا أنها تشكل بعض المخاطر التي يجب مراعاتها قبل اتخاذ أي قرارات. تشمل هذه المخاطر (على سبيل المثال لا الحصر):
مخاطر معدل الفائدة.
أسعار الفائدة منخفضة الآن ، لكن إذا ارتفعت ، فقد تتسبب في مشكلة. يقول جيمس هولتزمان ، المخطط المالي المعتمد لدى Legend Financial Advisors: "في معظم الأوقات ، سيكون لقرض التمويل المتميز معدل فائدة متغير". "الآن هذا شيء عظيم. ولكن عندما ترتفع ، يمكن أن يأكل حقًا المزايا التي كنت تحاول تحقيقها في المقام الأول."
مخاطر التأهيل
عادة ما يطلب المقرضون من المقترضين إعادة التأهيل في كل مرة يتم فيها تجديد القرض ، وفي ذلك الوقت يتم إعادة تقييم ضمان القرض (قد تشمل الضمانات العقارات والأسهم والأصول والاستثمارات الأخرى). إذا انخفضت قيمة الضمان إلى ما دون حد معين ، فقد يتعين على المؤمن عليه تقديم ضمان إضافي مقابل القرض.
خلاف ذلك ، يمكن أن يصبح القرض مستحقًا أو معروضًا للتجديد بمعدل أعلى. نظرًا لأن القرض يتم تجديده في نهاية كل فترة حتى يختفي المؤمن له ، فإن خطر التأهيل موجود دائمًا ، سواء كان يتعلق بالقيمة الإضافية أو بعض العوامل الأخرى بموجب معايير الاكتتاب الخاصة بالمقرض.
مخاطر أرباح السياسة
إذا كان أداء سياسة الاستسلام النقدي أقل من اللازم ، فقد يتجاوز رصيد القرض قيمة الضمان ، وفي هذه الحالة سيضطر المؤمن له إلى تقديم المزيد من الضمانات لتجنب التقصير.
وبالمثل ، إذا لم تنفع استحقاقات الوفاة ، يمكن أن توفر السياسة تغطية أقل مما كان متوقعًا عندما يتم استيفاء القرض في النهاية. في أسوأ الحالات ، يتعين على الحوزة المؤمن عليها سداد القرض إذا لم تستطع الاستفادة من الوفاة.
الخط السفلي
يمكن أن يساعدك المخطط أو المستشار المالي المؤهل في تخفيف بعض هذه المخاطر. على سبيل المثال ، يمكن تخفيض (أو القضاء) مخاطر سعر الفائدة إذا وضع المقرض سقفًا على ارتفاع سعر الفائدة ، أو إذا كان يقدم سعر فائدة ثابت. وللتقليل من مخاطر أرباح السياسة ، يمكن للمؤمن عليه إضافة متسابق خاص بفائدة الوفاة.
مثل هذه التدابير تضيف عادةً إلى تكلفة السياسة ، لكنها تساعد في تقليل المخاطر المرتبطة بتمويل قسط التأمين ويمكن أن توفر راحة البال. في الماضي القريب ، قد يوصي الخبراء الماليون بالحصول على قرض من المنزل لدعم أقساط التأمين الصحي العالية. ومع ذلك ، بموجب قانون التخفيضات الضريبية وفرص العمل لعام 2017 ، لم يعد من الممكن خصم الفائدة من قرض الأسهم المنزلية إذا تم استخدام الأموال لشيء آخر غير شراء أو بناء أو تجديد المنزل. اليوم ، لتجنب هذه المخاطر تمامًا ، قد تفكر في قرض مصرفي شخصي.
لمزيد من القراءة ، راجع فهم الضرائب على أقساط التأمين على الحياة.
