ارتفاع الأجور مقابل فوائد أفضل: نظرة عامة
عند البحث عن وظيفة ، غالبًا ما يركز الأشخاص على العثور على وظيفة تدفع أكثر. ولكن ، ما لم يكن الفرق في الأجور كبيرًا ، فإن المزيد من الأجر لا يحدد دائمًا أفضل عرض عمل. عند الاختيار بين العروض ، من المهم مراعاة المجموعة بأكملها: المرتبات والمزايا الطبية وطب الأسنان والتغطية التأمينية وخاصة خطط التقاعد التي سيتم بموجبها تغطية الموظف.
الماخذ الرئيسية
- عندما يتعلق الأمر باختيار الوظيفة المناسبة ، فهناك مفاضلات بين الأجور المرتفعة التي يتم الحصول عليها من المنزل والمزايا الإضافية الكبيرة. المرتب الأعلى يعني تحسين التدفقات النقدية والقوة الشرائية لعمليات الشراء أو الاستثمارات الفورية.المزايا الكبرى ، والتي قد يكون من الصعب وضعها بالدولار بالضبط في كثير من الأحيان ، توفر شبكة أمان في حالة وقوع حدث صحي أو أثناء التقاعد. تختلف فوائد الموظف بشكل كبير من حيث النطاق والكرم. كن حذرا لفهم إيجابيات وسلبيات كل خيار.
فوائد الرعاية الصحية
وفقًا لبيان أصدره مكتب إحصاءات العمل (BLS) في يوليو 2017 ، فإن 70٪ من العمال المدنيين الذين شملهم الاستطلاع حصلوا على استحقاقات التقاعد والرعاية الصحية من أصحاب العمل. فيما يتعلق بمزايا الرعاية الصحية ، دفع هؤلاء أرباب العمل 80 ٪ من تكلفة الأقساط لتغطية واحدة و 68 ٪ من تكلفة التغطية العائلية لموظفيها. بلغت هذه الأقساط في المتوسط 6،690 دولارًا في العام للشخص الواحد و 18،764 دولارًا سنويًا للتغطية الأسرية ، وفقًا لاستطلاع أجرته مؤسسة Kaiser Family Foundation لعام 2017. لذلك ، كلما زاد قسط التأمين الذي سيدفعه صاحب العمل المحتمل ، كان ذلك أفضل. يمكن للشركات الصغيرة دمج تكاليفها مع خيار MEWA.
استحقاقات التقاعد
يعد برنامج خطة التقاعد جزءًا مهمًا من حزمة التعويض الخاصة بك ويمكنه تحديد نمط الحياة الذي يمكنك تحمله خلال سنوات التقاعد. فيما يلي بعض الخيارات التي قد تواجهها.
راتب أعلى مقابل خطة التقاعد
قد لا يستحق صاحب العمل الذي لا يقدم خطة للتقاعد التفكير فيه إلا إذا كان الراتب الذي يتم تقديمه على هذا النحو يسمح لك بإضافة مساهمات مريحة إلى بيضتك بنفسك. يجب أن تكون هذه المساهمات مماثلة لتلك التي تقدمها الشركات الأخرى مع خطة التقاعد.
إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 401 (ك) ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تتيح لك المساهمة حتى 19000 دولار من راتبك في السنة معفاة من الضرائب اعتبارًا من عام 2019. بالإضافة إلى الاستفادة من حساب التقاعد الخاص بك الذي يتم تمويله بدولارات قبل الضرائب ، يقدم بعض أصحاب العمل مساهمات مطابقة ، مطابقة المبلغ الذي يساهم به الموظف بنسبة مئوية معينة. يجب مراعاة أي مساهمات مطابقة وإسهامات مشاركة الأرباح وضريبة الدخل التي ستوفرها من خلال تأجيل الرواتب عند مقارنة عروض العمل.
خطة المساهمة المحددة مقابل خطة المنافع المحددة
إذا كان صاحب العمل المحتمل "أ" يقدم خطة 401 (ك) وكان صاحب العمل المحتمل "ب" يقدم خطة منافع محددة ، فإن صاحب العمل "ب" هو الخيار الأفضل.
من خلال خطة المزايا المحددة ، لا تتأثر فوائد خطتك بأداء السوق. بدلاً من ذلك ، يتحمل صاحب العمل مخاطر الاستثمار الخاصة بك ، وما لم يقدم صاحب العمل ملفات للإفلاس وغير قادر على تمويل الخطة ، فإن معاشك التقاعدي مضمون.
قد يجادل البعض بأن خطط الاستحقاقات المحددة بطبيعتها محفوفة بالمخاطر بالنظر إلى احتمال أن يكون صاحب العمل غير قادر على تمويل الخطة. ومع ذلك ، فإن هذه الخطط محمية من قبل مؤسسة ضمان معاشات التقاعد (PBGC) ، وعلى الرغم من أنه قد يتم تخفيض مخصصاتك ، إلا أنه يضمن لك الحصول على نسبة مئوية دنيا من مخصصاتك الموعودة.
من خلال خطة 401 (k) ، فأنت تتحمل مسؤولية مخاطر الاستثمار والخسائر المحتملة بسبب تقلبات السوق.
الاختيار بين خطتي مساهمة محددتين
- المساهمات المضمونة: تتضمن خطط معاشات شراء الأموال وخطط المنافع المستهدفة ميزات مساهمة مضمونة. على هذا النحو ، فإن صاحب العمل مُكلف بتقديم مساهمات في الخطة كل عام طالما تم الحفاظ على الخطة أو تخضع لعقوبات صارمة. غالبًا ما تتضمن خطط مشاركة الأرباح ميزات مساهمة تقديرية ، مما يعني أن صاحب العمل غير ملزم بتمويل الخطة كل عام. وهذا يجعل خطط شراء الأموال وخطط المنفعة المستهدفة أكثر جاذبية من خطة مشاركة الأرباح. هناك استثناءات لهذه القاعدة العامة ، حيث يمتلك صاحب العمل خيار تضمين ميزة مساهمة إلزامية في المشاركة في الأرباح. مساهمات تأجيل الرواتب والمطابقة: إذا كانت كلتا الخطتين تشتملان على ميزة تأجيل الرواتب ، فتحقق مما إذا كان هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكن تأجيله بخلاف الحد القانوني. على سبيل المثال ، يجوز لصاحب العمل قصر التأجيل على 10 ٪ من التعويض. إذا كان هذا هو ما ستؤجله على أي حال ، فهذا ليس مشكلة ، ولكن إذا كنت ترغب في تأجيل أكثر من هذا المبلغ ، فقد تكون الخطة مقيدة للغاية لاحتياجات التقاعد الخاصة بك. تحقق من مطابقة المساهمات أيضًا ، لمعرفة أي خطة تقدم مبلغ المساهمة المطابق الأعلى. الاختيار بين الخطة المؤهلة والخطة المستندة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي: عادة ما تتضمن الخطط المؤهلة ميزات تقييد التوزيع التي قد تضطر إلى ترك الأموال دون أن تمس حتى تتقاعد أو تغير أصحاب العمل. هذا يمكن أن يكون ميزة جيدة لأنه يمنع إزالة الأموال من عش البيض لغير الضروريات. لا تستند الخطط المستندة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي ، مثل SEP IRAs و SIMPLE IRA ، إلى قيود على التوزيع ، مما يعني أنه يُسمح بالسحب من الصندوق. يجب مراعاة الميزات الأخرى ، مثل حدود المساهمة وحماية الدائنين ، إذا كنت بحاجة إلى الاختيار بين الخطتين المحتملتين.
فوائد خطة الكافتيريا
قد يعني اختيار صاحب العمل الذي يتمتع بفوائد خطة الكافتيريا أفضل عدد أقل من النفقات الخاصة بالاحتياجات الطبية والأسنان ، وكذلك حماية تأمينية أفضل لمُعاليك. خطة الكافيتريا هي خطة استحقاقات الموظفين التي تتيح للموظفين الاختيار من بين مجموعة متنوعة من الفوائد قبل الضريبة. يشار إليها أيضًا باسم "خطة المنافع المرنة" أو خطة القسم 125.
تشمل خطط الكافتيريا مزايا مثل:
- حسابات الإنفاق المرنة (FSAs) ، والتي يمكن أن تدفع مقابل عدد من نفقات الرعاية الطبية أو التابعة على أساس ما قبل الضريبةالمزايا الطبية وعيادات الأسنانالمساعدة في الحصول على الرعاية والتبني ، وحسابات التوفير الصحية (HSAs) ، والتي تسمح للموظفين بدفع النفقات الطبية على أساس مسبق - الأساس الضريبي لتغطية التأمين على الحياة
بالنسبة للموظفين ، يعني انخفاض المصروفات خارج الصندوق المزيد من الأموال التي يمكن التخلص منها ، ويمكن إضافتها إلى بيضة التقاعد الخاصة بك.
الخط السفلي
ضع في اعتبارك أن إجمالي تعويضات التوظيف لا يقتصر على راتبك. يجب إيلاء الاعتبار للفوائد التي يقدمها صاحب العمل.
