تم تصميم تأمين حماية القروض لمساعدة حاملي الوثائق من خلال توفير الدعم المالي في أوقات الحاجة. سواء كان ذلك بسبب الحاجة إلى العجز أو البطالة ، فإن هذا التأمين يمكن أن يساعد في تغطية مدفوعات القروض الشهرية وحماية المؤمن عليه من التقصير.
تمر سياسة حماية القروض بأسماء مختلفة حسب المكان الذي يتم تقديمه فيه. في بريطانيا ، يشار إليها غالبًا باسم التأمين ضد الحوادث أو التأمين ضد البطالة أو تأمين التكرار أو تأمين الحماية الممتازة. كل هذه توفر تغطية مماثلة جدا. في الولايات المتحدة يطلق عليه عادة تأمين حماية الدفع (PPI). تقدم الولايات المتحدة عدة أشكال من هذا التأمين بالتزامن مع القروض العقارية أو القروض الشخصية أو قروض السيارات.
الماخذ الرئيسية
- يغطي تأمين حماية القروض مدفوعات الديون على بعض القروض المغطاة إذا فقد المؤمن قدرته على الدفع بسبب حدث مغطى. قد يكون هذا الحدث هو العجز أو المرض أو البطالة أو أي خطر آخر ، اعتمادًا على السياسة المعينة. تختلف حسب العمر وكذلك عوامل مثل تاريخ الائتمان ومقدار الديون المستحقة.
كيف يعمل تأمين حماية القروض؟
يمكن أن يساعد تأمين حماية القروض حاملي وثائق التأمين على سداد ديونهم الشهرية حتى مبلغ محدد مسبقًا. توفر هذه السياسات حماية قصيرة الأجل ، وتوفر تغطية بشكل عام من 12 إلى 24 شهرًا ، اعتمادًا على شركة التأمين والسياسة. يمكن استخدام فوائد السياسة لسداد القروض الشخصية أو قروض السيارات أو بطاقات الائتمان. عادة ما تكون السياسات للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 65 عامًا والذين يعملون في وقت الشراء. للتأهل ، غالباً ما يتعين على المشتري أن يعمل 16 ساعة على الأقل في الأسبوع بعقود طويلة الأجل أو أن يعمل لحسابه الخاص لفترة زمنية محددة.
هناك نوعان مختلفان من سياسات التأمين على حماية القروض.
السياسة القياسية: تتجاهل هذه السياسة العمر ونوع الجنس وعادات العمل والتدخين لدى حامل الوثيقة. يمكن لحامل الوثيقة أن يقرر حجم التغطية التي يريدها. هذا النوع من السياسة متاح على نطاق واسع من خلال مقدمي القروض. لا تدفع حتى بعد فترة الاستبعاد الأولية البالغة 60 يومًا. الحد الأقصى للتغطية هو 24 شهرًا.
السياسة المتعلقة بالعمر: بالنسبة لهذا النوع من السياسة ، يتم تحديد التكلفة حسب العمر ومقدار التغطية التي يرغب حامل البوليصة في الحصول عليها. يتم تقديم هذا النوع من السياسة فقط في بريطانيا. الحد الأقصى للتغطية هو 12 شهرًا. قد تكون الأسعار أقل تكلفة إذا كنت أصغر سناً لأنه ، وفقًا لمقدمي التأمين ، يميل حاملو الوثائق الأصغر سنا إلى تقديم مطالبات أقل.
اعتمادًا على الشركة التي تختارها لتوفير تأمينك ، تتضمن سياسات حماية القروض أحيانًا إعانة وفاة. بالنسبة لأي نوع من السياسة ، يدفع حامل البوليصة علاوة شهرية مقابل ضمان معرفة أن السياسة ستدفع عندما يتعذر على حامل البوليصة دفع مدفوعات القرض.
لدى مقدمي التأمين تواريخ بدء تغطية مختلفة. بشكل عام ، يمكن لحامل البوليصة المؤمن عليه تقديم مطالبة من 30 إلى 90 يومًا بعد البطالة المستمرة أو العجز من تاريخ بدء السياسة. يعتمد المبلغ الذي تدفعه التغطية على بوليصة التأمين.
ما هي التكاليف؟
تعتمد تكلفة تأمين حماية الدفع على المكان الذي تعيش فيه ، ونوع البوليصة التي تختارها ، سواء كانت قياسية أو متعلقة بالعمر ، ومقدار التغطية التي ترغب في الحصول عليها. التأمين على حماية القروض يمكن أن يكون مكلفا للغاية. إذا كان لديك سجل ائتماني ضعيف ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع علاوة أعلى للتغطية.
إيجابيات وسلبيات وجود حماية القرض
اعتمادًا على مدى بحثك للسياسات المختلفة ، يمكن أن يكون لسياسة حماية القروض ثمارها عندما تختار سياسة غير مكلفة وتوفر تغطية مناسبة لك.
من حيث درجة الائتمان ، يساعد وجود بوليصة تأمين على حماية القروض في الحفاظ على درجة الائتمان الحالية الخاصة بك لأن السياسة تتيح لك مواكبة مدفوعات القرض. من خلال السماح لك بمواصلة سداد قروضك في أوقات الأزمات المالية ، لا تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك.
وجود هذا النوع من التأمين لا يساعد بالضرورة على خفض أسعار الفائدة على القروض. عندما تتسوق للحصول على بوليصة ، كن حذراً من مزودي القروض الذين يحاولون أن يبدو الأمر كما لو أن الفائدة من قرضك ستنخفض إذا اشتريت أيضًا بوليصة تأمين لحماية المدفوعات من خلالهم. ما يحدث بالفعل ، في هذه الحالة ، هو أن سعر الفائدة للقرض يختلف عن سعر الفائدة "الأدنى" الجديد في سياسة حماية القروض ، مع إعطاء فكرة أن سعر الفائدة على القرض قد انخفض ، في حين أن التكاليف قد تم نقلها للتو إلى بوليصة تأمين حماية القرض.
ماذا تلاحظ من الخارج
من المهم الإشارة إلى أن تغطية مؤشر أسعار المنتجين ليست مطلوبة للموافقة على قرض. يجعلك بعض مزودي القروض يعتقدون ذلك ، ولكن يمكنك بالتأكيد التسوق مع مزود تأمين مستقل بدلاً من شراء خطة حماية الدفع من الشركة التي قدمت القرض في الأصل.
يمكن أن تحتوي بوليصة التأمين على العديد من البنود والاستثناءات ؛ يجب عليك مراجعة كل منهم قبل تحديد ما إذا كانت سياسة معينة مناسبة لك. بالنسبة لأولئك الذين يعملون بدوام كامل مع استحقاقات صاحب العمل ، قد لا تحتاج حتى إلى هذا النوع من التأمين لأن العديد من الموظفين يتم تغطيتهم من خلال وظائفهم ، والتي توفر العجز والأجر المرضي لمدة ستة أشهر في المتوسط.
عند مراجعة البنود واستثناءات السياسة ، تأكد من أنك مؤهل لتقديم المطالبات. آخر شيء تريد حدوثه عندما يحدث ما هو غير متوقع هو اكتشاف أنك غير مؤهل لإرسال مطالبة. لسوء الحظ ، تبيع بعض الشركات عديمي الضمير سياسات للعملاء الذين لا يتأهلون حتى. كن على اطلاع دائم قبل التوقيع على العقد.
تأكد من أنك تعرف جميع شروط وأحكام التأمين الخاصة بحماية القروض. إذا كانت هذه المعلومات موجودة على موقع شركة التأمين ، فقم بطباعتها. إذا لم تكن المعلومات مدرجة في موقع الويب ، فاطلب من الموفر إرسال الفاكس أو البريد الإلكتروني أو البريد إليك قبل الاشتراك. أي شركة أخلاقية أكثر من استعداد للقيام بذلك لعميل محتمل. إذا كانت الشركة مترددة بأي طريقة ، فانتقل إلى مزود آخر.
تختلف السياسات ، لذلك راجع السياسة بعناية. لا يسمح لك البعض بتلقي تعويضات في الحالات التالية:
- إذا كان عملك بدوام جزئي ، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فلن تتمكن من العمل بسبب حالة طبية موجودة مسبقًا إذا كنت تعمل فقط بموجب عقد قصير الأجل ، وإذا كنت غير قادر على العمل في أي وظيفة أخرى بخلاف وظيفتك الحالية
فهم أي القضايا المتعلقة بالصحة مستبعدة من التغطية. على سبيل المثال ، نظرًا لأنه يتم تشخيص الأمراض في وقت مبكر ، فإن أمراضًا مثل السرطان والنوبات القلبية والسكتة الدماغية قد لا تكون بمثابة مطالبة لحامل الوثيقة لأنها لا تعتبر حرجة كما كانت عليه قبل سنوات عندما كانت التكنولوجيا الطبية ليست كذلك المتقدمة.
الخط السفلي
عند البحث عن قرض أو مؤشر أسعار المنتجين ، عليك دائمًا قراءة الشروط والأحكام واستثناءات السياسة قبل الالتزام بنفسك. ابحث عن شركة محترمة طريقة واحدة هي الاتصال بمركز الدعوة للمستهلك الذي تعيش فيه. يجب أن تكون مجموعة الدفاع عن المستهلك قادرة على توجيهك إلى مقدمي خدمات مسؤولة أخلاقياً.
راجع وضعك المالي الخاص بالتفصيل للتأكد من أن الحصول على سياسة هو أفضل طريقة لك. سياسة حماية القروض لا تتناسب بالضرورة مع وضع الجميع. حدد لماذا قد تحتاجها ؛ معرفة ما إذا كان لديك مصادر دخل طارئة أخرى إما من مدخرات وظيفتك أو من مصادر أخرى. اطلع على جميع الاستثناءات والبنود. هل التأمين فعال من حيث التكلفة بالنسبة لك؟ هل أنت واثق من أن الشركة تتعامل مع سياستك؟ هذه كلها قضايا يجب معالجتها قبل اتخاذ هذا القرار المهم.
