جدول المحتويات
- تعرف ما أنت مدين
- تقييم خيارات السداد
- استخدم فترة السماح
- توحيد أو إعادة تمويل؟
- دفع القروض تلقائيا
- دفع اضافية وتكون متسقة
- استخدام "العثور على المال"
- الغفران والسداد
- حاول كل أسبوعين المدفوعات
- الخط السفلي
وصل دين القروض الطلابية إلى أعلى مستوى له على الإطلاق عند 1.41 تريليون في عام 2019 ، لذلك لست وحدك. يكرس جزء متزايد من الاقتصاد لمساعدة الأميركيين على معرفة كيفية سداد ديون الطلاب ، وهناك الكثير لنتعلمه من خلال قراءة هذه النظرة العامة لفهم الأساسيات. ثم تعرف على الخيارات المختلفة وفكر فيها ، مثل دمج القروض أو تأجيلها أو تحمُّلها والتفكير في الطريقة التي ستعمل بها على دفع قروض الطلاب إلى أهداف مالية أخرى ، مثل الادخار مقابل دفعة مقدمة على المنزل. حتى أن هناك خطط تسمح بإعفاء المغتربين من القروض (انظر # 8 أدناه).
الآن ، راجع هذه النصائح التسعة لمساعدتك في الحصول على قروض الطلاب الخاصة بك - وحتى تسديدها بشكل أسرع.
الماخذ الرئيسية
- من الأهمية بمكان رؤية الصورة الكبيرة: تعرف على المبلغ الذي تدين به إجمالاً ، ومن المستحق له ، وما هو دفعك الشهري ومعدل الفائدة لكل قرض. يمكنك العثور على أفضل جدول سداد لموقفك - وهو إما سريع أو بطيء. فكر في إجراء الدفعات خلال فترة السماح - نحو إجمالي مبلغ القرض أو على الأقل الفوائد المستحقة. انظر إلى خيارات الدفع التي يمكن أن تخفض ديونك ، مثل دفع المزيد كل شهر أو إجراء مدفوعات كل شهرين ، وإعداد الدفع التلقائي ، وتطبيق عمليات الاسترداد هذه على شكل مكافآت أو استرداد ضرائب أو هدايا عيد ميلاد نقدية إلى المدير. راجع ما إذا كان دمج أو إعادة تمويل قروضك سيؤدي إلى خفض معدل الفائدة وسرعة دفع قروضك.
1. تعرف ما أنت مدين
الخطوة الأولى في سداد ديون الطلاب هي معرفة ما تدين به. إذا لم تكن قد فعلت ذلك بعد ، فاستغرق وقتًا لاكتشاف:
- كم أنت مدين ، إجمالاً ، على كل ما تبذلونه من قروض. أي من خدمتي قروض الطلاب الذين تدين لهم بالمبلغ ومبلغ كل قرض. أي من قروضك فدرالية وأيها خاصة. الحد الأدنى للدفع الشهري لكل قرض. لكل قرض.
بمجرد الانتهاء من هذا الجزء ، يمكنك الانتقال إلى الخطوة التالية ، وهي اختيار خطة السداد.
2. تقييم خيارات سداد قرض الطالب
تعتمد طريقة سداد قروضك على ثلاثة أشياء: نوع القروض المستحقة عليك ، والمبلغ الذي يمكنك دفعه ، وأهداف أموالك.
يقول جو ديبولو ، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لقروض College College Student Loans: "الأهداف المالية مختلفة للجميع. قد يرغب البعض في خطة سداد أطول تتيح مرونة أكبر في ميزانيتهم الشهرية ، بينما قد يختار البعض الآخر خطة سداد يتيح لهم سداد قروض الطلاب الخاصة بهم في أسرع وقت ممكن."
هناك مجموعة من خيارات سداد القروض الطلابية التي يجب مراعاتها. إذا كنت بحاجة إلى المرونة وكنت مدينًا بقروض طلابية فدرالية ، فقد تنظر إلى خطة سداد مدفوعة بالدخل. هناك العديد من الخيارات التي تحسب دفعتك الشهرية استنادًا إلى دخلك وحجم أسرتك وتتيح لك مزيدًا من الوقت لسداد قروضك أكثر مما تحصل عليه في خطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات.
يمكن لخطط السداد المدفوعة بالدخل أن تقدم إعفاءً من القروض بعد عدد محدد من السنوات ، ولكن يمكن اعتبار أي رصيد قرض مغفور له دخلًا خاضعًا للضريبة.
من ناحية أخرى ، إذا كنت ترغب في سداد القروض الخاصة بك في أسرع وقت ممكن ، فقد ترغب في الالتزام بخطة سداد ذات مدة قصيرة. المفاضلة هي أنه سيكون لديك دفعة شهرية أعلى. أفضل طريقة لتقييم خيارات سداد القرض هي استخدام آلة حاسبة لسداد القرض ، مثل تلك التي تقدمها وزارة التعليم.
3. استخدام فترة سماح لصالحك
فترة السماح هي الإطار الزمني الذي لا يلزمك فيه بالسداد على قروضك. مع قروض الطلاب الفدرالية ، تستمر فترة السماح عادةً للأشهر الستة الأولى بعد مغادرة المدرسة. إذا كان لديك فترة سماح والمدة التي تستغرقها مع القروض الطلابية الخاصة يعتمد على المقرض. مع القروض الخاصة والقروض الفيدرالية غير المدعومة ، ضع في اعتبارك أن الفائدة لا تزال مشحونة خلال فترة السماح الخاصة بك وسيتم "رسملة" - تضاف إلى المبلغ الإجمالي المستحق عليك - بعد انتهاء فترة السماح.
طريقة واحدة لجعل فترة سماح العمل بالنسبة لك هي تسديد مدفوعات مقدما مقابل القروض الخاصة بك. إن سداد بعض المبلغ الأساسي يعني فائدة أقل تتراكم لاحقًا. على الأقل ، حاول أن تدفع مدفوعات شهرية فقط عن الفائدة في فترة السماح لتقليل ما تدين به.
4. النظر في توحيد أو إعادة تمويل قروض الطلاب
يقدم التوحيد وإعادة التمويل طريقتين لتبسيط سداد قروض الطلاب. مع توحيد الديون ، (أو دمج القروض الطلابية) ، يمكنك الجمع بين عدة قروض معًا بمعدل فائدة يعكس متوسط السعر المدفوع في جميع قروضك. يمكن القيام بذلك عن طريق قروض الطلاب الفيدرالية لدمج قروض متعددة (ودفعات شهرية للقرض) في واحد.
إعادة التمويل مختلفة قليلا. إنك تحصل على قرض جديد لسداد القروض القديمة ، لذلك لا يزال لديك دفعة شهرية واحدة. لكن إذا كان لهذا القرض الجديد معدل فائدة أقل مقارنةً بمتوسط السعر الذي كنت تدفعه عبر القروض القديمة ، فيمكنك أيضًا توفير بعض المال شريطة ألا تمدد المدة. هناك شيء واحد يجب ملاحظته حول إعادة تمويل قروض الطلاب من القطاع الخاص هو أنك ستحتاج إلى ائتمان جيد للتأهل ، الأمر الذي قد يستلزم إحضار أحد عملاء cosigner.
كن حذرًا للغاية في تجنب عمليات الاحتيال على قروض الطلاب ، والتي تكون سائدة بشكل خاص إذا حاولت إعادة تمويل قروضك أو التحقيق في إلغاء القرض.
يمكنك إعادة تمويل القروض الفيدرالية والخاصة معًا في قرض طالب خاص جديد ، لكن القيام بذلك سيؤدي إلى فقد بعض أشكال الحماية الخاصة بالقروض الفيدرالية على قروضك الفيدرالية ، مثل فترات التأجيل والإحالة.
5. دفع القروض الخاصة بك تلقائيا
إن جدولة مدفوعات القرض الخاصة بك ليتم خصمها من الحساب الجاري الخاص بك تلقائيًا كل شهر يعني أنك لا داعي للقلق بشأن المدفوعات المتأخرة ، مما قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. يمكنك أيضًا تسجيل بعض مدخرات أسعار الفائدة إذا كان المقرض الخاص بك يقدم خصمًا على سعر الفائدة مقابل استخدام الدفع التلقائي - يقوم مقدمو خدمات القروض الفيدراليون والعديد من المقرضين الخاصين بذلك. قد يكون الخصم ربع نقطة مئوية فقط ، ولكن يمكن أن يحدث فرقًا في سرعة سداد القروض بمرور الوقت.
6. دفع اضافية وتكون متسقة
الشيء الوحيد الذي يمكن أن يبطئ من مردود قرض الطالب هو دفع الحد الأدنى المستحق فقط. تمكن جوشوا هاستينغز ، مؤسس مدونة التمويل الشخصي Money Life Wax ، من سداد 180 ألف دولار كقروض للطلاب خلال فترة ثلاث سنوات من خلال اتباع نهج مركز ، والذي تضمن دفع مبالغ إضافية على قروضه كل شهر.
إذا كنت قادرًا على الدفع الإضافي ، فقد ترغب في استهداف قرض واحد في وقت واحد مع دفع الحد الأدنى على كل شيء آخر. والسؤال هو ، هل تستخدم طريقة كرة الثلج للدين أو انهيار الديون؟
يقول هاستينغز: "عند تحديد القرض الطلابي الذي يجب سداده أولاً ، من الأفضل أن يتم ذلك مع القرض الذي يمكنه تحرير التدفق النقدي بسرعة. وبهذه الطريقة يمكنك الحصول على المزيد من الأموال لإلقائها على القرض التالي". "مع نمو التدفق النقدي الخاص بك ، من الجيد أن تنتقل إلى القروض عالية الفائدة."
7. تطبيق "العثور على الأموال" على أرصدة القروض
يعد استخدام الأموال التي تم العثور عليها - بمعنى الأموال التي لم يتم إدراجها في الميزانية كجزء من دخلك الشهري - طريقة أخرى لاكتساب القدرة على سداد قروض الطلاب. الأموال التي تم العثور عليها تشمل:
- المبالغ المستردة من الضريبة ، المكافآت ، المكافآت السنوية غير المدفوعة ، الدخل المكتسب من وظيفة جانبية ، الهدايا النقدية التي تتلقاها في أعياد الميلاد أو الأعياد
يمكنك تطبيق هذه المبالغ على أصل القرض الخاص بك للحصول على جزء كبير من الديون الخاصة بك دفعة واحدة. وتشمل الفرص الأخرى لاستخدام الأموال التي تم العثور عليها لسداد القروض بسرعة توريث الأموال من الأقارب أو الحصول على تسوية كجزء من دعوى قضائية.
8. انظر إلى برامج التسامح والسداد
تم تصميم خدمة الإعفاء من قرض الخدمة العامة لتخفيف عبء الديون عن الطلاب للطلاب الذين يتابعون وظائف في الخدمة العامة. يمكنك إجراء عدد محدد من المدفوعات أثناء العمل في وظيفة خدمة عامة ويتم تسامح الباقي. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعفاء من القروض ، فقد تتمكن من الحصول على مساعدة فيما يتعلق بقروض الطلاب من خلال صاحب العمل. تحدث إلى قسم الموارد البشرية لديك حول ما إذا كان سداد قرض الطالب متاحًا كمزايا للموظفين وما عليك القيام به للتأهل.
9. حاول كل أسبوعين المدفوعات
هناك طريقة أخرى يمكنك تجربتها مع سداد قروض الطلاب وهي التحول من مدفوعات شهرية إلى مدفوعات كل أسبوعين. على غرار دفعات كل أسبوعين على الرهن العقاري ، ينتج عن هذا التكتيك دفع قرض إضافي واحد كل عام. ستحتاج إلى التحدث إلى موفر خدمة القرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كانت المدفوعات التلقائية التي تتم كل أسبوعين هي خيار ، ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تتمكن من إجراء مدفوعات رئيسية إضافية في أي وقت من خلال الوصول إلى حسابك عبر الإنترنت. يتمثل الجانب الآخر في إجراء مدفوعات كل أسبوعين بنفسك ، تلقائيًا ، في أنه يمكنك إجراء الدفعات عندما تتناسب مع ميزانيتك وتخطيها إذا كان هناك شهر لا يتوفر لديك فيه النقد الإضافي.
الخط السفلي
إن التعامل مع قروض الطلاب بشكل استباقي هو مفتاح سدادها عاجلاً وليس آجلاً. هناك الكثير من الطرق لإدارة ديونك بشكل أكثر فعالية ، ولكن أسوأ شيء يمكنك القيام به هو عدم وجود شيء.
يقول ديبولو: "إذا وجدت أنك تواجه صعوبة في تسديد مدفوعات قروض الطلاب الفدرالية أو الخاصة ، فلا تتجاهل المشكلة أو تفترض أنه لا توجد خيارات". "تواصل مع موظفي قرضك لمناقشة وضعك ومحاولة إنشاء خطة للعودة إلى المسار الصحيح."
