أنت تعرف أن إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك سوف تساعدك على خفض دفع الرهن العقاري الخاص بك ويوفر لك الآلاف من الدولارات على مدى عمر القرض الخاص بك. قد يؤدي ذلك إلى تقصير مقدار الوقت الذي ستستغرقه في سداد دينك واستعادة بضعة دولارات أخرى في جيبك في نهاية كل شهر. أول شيء عليك القيام به هو الحصول على قرض جديد ، مما يعني العثور على مقرض. يمكنك المشي في البنك المحلي وطلب اقتراض المال. على الرغم من أن هذا قد يساعدك في الوصول إلى أهدافك ، فقد تفاجأ عندما تعلم أن بذل المزيد من الجهد قد يؤدي إلى ربح أكبر. إليك بعض الأشياء التي قد ترغب في دراستها.
العثور على المقرض الصحيح
يفكر معظم الناس في البنوك والاتحادات الائتمانية عندما يفكرون في إعادة التمويل ، لكنهم ليسوا المصادر المحتملة الوحيدة. شركات تمويل المستهلك ومؤسسات الادخار والقروض والكيانات الأخرى تقدم أيضًا قروضًا عقارية. قد يكون الأمر مستهلكًا للوقت وشاقًا للغاية ، لكن الفرز من خلال مجموعة كبيرة ومتنوعة من مؤسسات الإقراض والعروض المتاحة في السوق تستحق كل هذا الجهد. يمكن أن يستغرق قضاء الوقت في اختيار المقرض المناسب فرقًا كبيرًا في مبلغ المال الذي ستنفقه في الرسوم للحصول على قرض وكذلك في فائدة الرهن العقاري.
عند بدء البحث ، ضع في اعتبارك أن موظفي القروض يحصلون على رواتبهم من المعاملة التي تقوم بها. هذا لا يجعل ضباط القرض من الناس السيئين. هذا يعني فقط أنه يجب عليك القيام ببعض العمل الخاص بك للتأكد من أنك تفهم كل خيار متاح لك ، بالإضافة إلى إيجابيات وسلبيات كل منها.
يمكن لسماسرة الرهن العقاري مساعدتك في مقارنة خدمات العديد من المقرضين والعمل على تأمين أفضل سعر. باعتبارك المقترض ، فأنت تدفع له رسومًا لتقديم المساعدة في العثور على قرض عقاري وتسهيل عملية إنشاء القرض. المقرض يدفع لهم أيضا رسوم في مقابل جلب عملك. كما هو الحال مع ضباط القروض المصرفية ، يتم الدفع لوسطاء الرهن العقاري عن طريق البيع. هنا مرة أخرى ، من المحتمل أن يخدمك القليل من المعرفة وبعض التسوق مقارنة. هناك فرق بسيط في سعر الفائدة الخاص بك يمكن أن يضيف ما يصل إلى وفورات ضخمة على مدى مدة الرهن العقاري الخاص بك. وكما هو الحال مع العديد من الخدمات المالية التقليدية ، هناك الآن العديد من الأدوات المتاحة عبر الإنترنت لمساعدتك في تجنب رسوم السمسار.
تكاليف الرهن العقاري المقرض
واحدة من المتغيرات الرئيسية للنظر مع المقرضين الرهن العقاري هو التكاليف. إن فهم شروط القرض الخاص بك - مقدار الدفعة الشهرية ، وعدد السنوات حتى سدادها ، وسعر الفائدة ، الرسوم ، سواء تم الوصول إلى عقوبة الدفع المسبق أم لا إذا كنت سداد القرض في وقت مبكر - سوف توفر نظرة ثاقبة في تكاليف مختلفة.
لهذا السبب من الأهمية بمكان مراجعة تقدير حسن النية الذي قدمه المقرض الخاص بك. هذا التقدير عبارة عن مستند ملزم قانونًا مصمم لحماية المقترضين. إنه يتطلب من المقرضين تقديم إفصاح موحد عن التكاليف المرتبطة بالقرض. يوضح هذا التقدير الكتابي التكاليف التي ستُطلب منك دفعها عند الإغلاق ، بما في ذلك تكلفة جميع النقاط والمعالجة والرسوم القانونية ورسوم الإيداع والإغلاق.
في حين لا ينص القانون على السعر الذي يفرضه كل مقرض على الخدمات المختلفة التي يقدمها ، فإن تقدير حسن النية لا يوفر أداة مفيدة للتسوق المقارن. يجوز لمزود قرض واحد فرض رسوم إضافية على الرسوم القانونية وأقل من رسوم التسجيل. قد يكون لدى الآخر رسوم إجمالية أقل ولكنه يفرض سعر فائدة أعلى. ستساعدك المراجعة الدقيقة لتقديرات حسن النية من المقرضين الذين تفكر في إيجاد أفضل صفقة لهم.
النظر في خدمة المقرض الرهن العقاري
من ناحية الخدمة ، يعد الحصول على إجابة لأسئلتك بطريقة دقيقة وفي الوقت المناسب عنصرًا مهمًا في العملية. يتطلب الحصول على قرض الكثير من الأعمال الورقية ، وكذلك جمع ونشر كمية كبيرة من المعلومات الشخصية. وجود نقطة اتصال واحدة يمكن الاعتماد عليها لأسئلتك يمكن أن يجعل الفرق بين عملية سلسة وسهلة وتجربة صعبة.
الحصول على قرض جاهز في الوقت المناسب لإغلاقك هو اعتبار مهم آخر. غالبًا ما تكون المستندات النهائية غير متوفرة حتى أيام أو حتى ساعات قبل الإغلاق ، ويمكن أن يمثل تنسيق الجداول الزمنية لمختلف الأطراف المشاركة في الصفقة تحديًا. سيساعد المقرض الذي يعتمد عليه في الحفاظ على كل شيء على المسار الصحيح وتقديم مساهمة كبيرة لراحة ذهنك الشخصية.
في وقت واحد ، كان البحث وجمع المعلومات عملية تستغرق وقتًا طويلاً وتتطلب زيارات لمقرضين متعددين أو ساعات على الهاتف. في حين أن هذه الخيارات لا تزال متاحة ، فقد ساعدت التكنولوجيا في جعل العملية أسهل بكثير. من خلال الآلات الحاسبة لمعدلات الفائدة على الرهن العقاري على الإنترنت ، يمكنك الانتقال إلى أحد المواقع وإيجاد طرق ملائمة لمقارنة المقرضين واكتساب نظرة ثاقبة حول مجموعة أسعار الفائدة المتاحة لنوع القرض الذي تبحث عنه.
أفضل شركات إعادة التمويل الرقمي
إن مقارنة شروط القرض وخصائصه ليست هي الشيء الوحيد الذي يمكنك القيام به عبر الإنترنت. في الوقت الحاضر ، فإن العديد من أفضل المقرضين هم شركات إعادة تمويل افتراضية - تقوم بأعمال تجارية حصريًا عبر الإنترنت. يجادل المدافعون بأن ما تفتقر إليه في وقت الوجوه الشخصي هو ما تعوضه بمعدلات أكثر فائدة ، لأن هذه الشركات لا تتحمل النفقات العامة لمؤسسات الطوب والهاون. ثلاثة من أعلى تشمل القروض السريعة ، وسعر مضمون ، و loanDepot.
Quicken Loans هي شركة مقرضة مقرها في ديترويت تتمتع بجهد مثير للإعجاب في مجال العلامات التجارية وتعد واحدة من أكبر مقرضي التجزئة على الإنترنت في البلاد. ومن المعروف أن الشركة لديها أسعار تنافسية والعديد من منتجات الرهن العقاري الفريدة. إنه يوفر سعرًا ثابتًا وقابل للتعديل والأمتعة الخاصة بك - والتي توفر شروط سداد يمكنك تخصيصها بما يتجاوز الرهون العقارية المعتادة التي تتراوح مدتها بين 15 و 30 عامًا والتي توفرها معظم الشركات. يمكنك اختيار أي مدة القرض من 8 إلى 30 سنة (بزيادات سنة واحدة) والحصول على سعر ثابت. يمكن أن يفيد هذا حقًا أولئك الذين يعيدون تمويل الرهن العقاري: إذا كان لديك ، على سبيل المثال ، تبقى لمدة 23 عامًا على القرض الحالي وترغب في إعادة التمويل ولكن لا ترغب في إعادة تعيين مدتك إلى 30 عامًا ، أو الحصول على قرض مدته 15 عامًا (والذي سيؤدي إلى دفعات شهرية أعلى) ، يمكنك الحصول على قرض لمدة 23 عامًا ، وبالتالي الحفاظ على مدة ولايتك الحالية ولكن بأسعار أفضل.
سرع كما يقدم صاروخ الرهن العقاري. كل شيء يتم عبر الإنترنت - من التطبيق الأولي والتحقق من الائتمان إلى جدولة تقييم منزلك - والموافقة تستغرق دقائق. يتم إغلاق الأسعار لمدة 90 يومًا بينما يتسوق المستهلكون لشراء منزل. تهدف الشركة إلى إغلاق معظم قروضها في غضون 30 يومًا ، ولديها تصنيف A + لدى شركة Better Business Bureau (BBB).
سعر مضمون يقدم عملية طلب الرهن العقاري على الإنترنت يشبه الرهن العقاري صاروخ سرع القروض. يمكنك حتى إكمال تطبيقك الأولي وعرض درجات الائتمان الخاصة بك مع المكاتب الرئيسية الثلاثة مجانًا - كل ذلك على هاتفك الذكي. بناءً على ما يؤهلك ائتمانك له ، يتيح لك تطبيق الهاتف المحمول تحديد سعر الفائدة وهيكل الرسوم ، وقفلها في وقت مبكر في حالة زيادة معدلات الفائدة. في معظم الحالات ، يكون لديك خيار دفع رسوم بداية أعلى للحصول على سعر فائدة أقل ، أو يمكنك دفع رسوم أقل (أحيانًا حتى بدون رسوم) وأخذ سعر أعلى. حصلت شركة Guaranteed Rate على تصنيف A مع مكتب Better Business Bureau اعتبارًا من أكتوبر 2018 ، وتلقت غالبية التعليقات من فئة الخمس نجوم على موقع الويب العقاري zillow.com.
loanDepot هو مقرض رهن عقاري مباشر ، وهذا يعني أن الشركة توفر الأموال لإغلاق نفسها بدلاً من أن تكون بمثابة وسيط. لذلك هناك شخص واحد يجب دفعه ، والذي يترجم غالبًا إلى صفقة أفضل. إلى جانب أسعارها التنافسية ، يمكن أن يوفر لك loanDepot عرض أسعار على الإنترنت في ثوانٍ. إغلاق سريع هي نقطة بيع كبيرة ل loanDepot. والرهن العقاري من LoanDepot قد لا يكون بعيد المنال: تقدم الشركة الموافقات للعملاء مع درجات الائتمان منخفضة تصل إلى 580. صنفت شركة Better Business Bureau الشركة A + اعتبارًا من أكتوبر 2018.
المقرضين إعادة إغلاق التكلفة
بغض النظر عن العروض الترويجية ، فإن إعادة التمويل يتحمل دائمًا الرسوم. ومع ذلك ، هناك القروض العقارية التي تسمح للمقترضين تجنب دفع تكاليف الإغلاق. بدلاً من ذلك ، يتم تضمين الرسوم المماثلة في سعر الفائدة على الرهن العقاري ، مما يجعله أعلى قليلاً من سعر الرهن العقاري التقليدي.
ومع ذلك ، فإن هذا النوع من الرهن العقاري قد يمنح المقترضين فرصة لتغطية رسوم الإغلاق للحصول على الرهن العقاري المعاد تمويله الذي يحتاجونه للبقاء في منازلهم. يمكن أن تكون جذابة للأفراد الذين يخططون للتحرك في غضون خمس سنوات. مع الرهن العقاري التقليدي ، وعادة ما يستغرق خمس سنوات للمقترض لاسترداد تكاليف إغلاق له. لكن ارتفاع معدل الرهن العقاري مع أداة بدون تكلفة ليست كبيرة وقد يكون العمل أقل تكلفة من الدفع من تكاليف الإغلاق المسبق. النظر في هاتين الشركتين عدم إغلاق التكلفة: LendingTree و CitiMortgage.
LendingTree هي من بين الشركات الأعلى تصنيفًا للمقترضين الذين يسعون للحصول على قرض عقاري معاد تمويله. في الأساس ، إنه محرك بحث ضخم. على LendingTree.com ، يمكن للأفراد الذين يبحثون عن رهن عقاري معاد تمويله استخدام الآلة الحاسبة لإدخال خصائص العقار - قيمة العقار ، ومقدار القرض الأصلي ، وتاريخ البدء ومدة القرض. بمجرد حساب جميع المعلومات اللازمة ، يمكنهم الحصول على ما يصل إلى خمسة عروض قروض من مختلف المقرضين.
سيتي غروب يقدم CitiMortgage. على الرغم من أنها تفرض رسومًا على الطلب ، إلا أن الشركة واحدة من الشركات القليلة التي تقدم موافقة مسبقة. في حين أن كل حالة مختلفة ، فإن معدلات CitiMortgage أقل بكثير من متوسط المقرض في حالات الاختبار الأساسية ، بناءً على التصنيف الائتماني للمقترض ومواصفات القرض. على سبيل المثال ، في بحث أجري مؤخرًا ، يمكن للمقترضين الذين يمتلكون منزلًا عائليًا واحدًا في أتلانتا بقيمة 250،000 دولار والرهن العقاري المطلوب 200000 دولار ، الحصول على رهن ثابت لمدة 30٪ بمعدل فائدة سنوي يبلغ 30٪. 4.2٪. تنطوي هذه المعدلات على المقترض الذي يتمتع بدرجة ائتمانية جيدة ومتوسط رهن عقاري حالي قدره 20.000 دولار. مع إغلاق التكاليف ، فإن هذا المقترض دفع ما يقرب من 1،300 دولار في الشهر. يمكن للعملاء الحاليين من Citibank ، الذين يدعمون القروض ، الحصول على مزايا أو ائتمانات مقابل هذه المعدلات أو نحو إغلاق رسوم التكلفة. التنازل عن تكاليف الإغلاق ، في حين أنه خيار رئيسي مع CitiMortgage ، يجب أن يناقش الفرد على حدة مع وكيل شخصي أو عبر الهاتف.
الخط السفلي
العثور على أفضل شركة للمساعدة في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك يعتمد على الظروف الشخصية الخاصة بك. هناك العديد من الخيارات المختلفة المتاحة ، لا سيما مع الشركات التي تختار الدخول إلى الإنترنت لشركتك. النظر في التكاليف والخدمات التي تقدمها كل شركة إعادة تمويل إلى الطاولة ، وما إذا كانت تناسب احتياجاتك. بعد كل شيء ، هو أموالك بشق الأنفس على المحك. كلما زاد الوقت الذي تستثمر فيه في البحث عن شركة إعادة التمويل الخاصة بك ، من المحتمل أن تكون العائد أفضل.
