يمكن أن يكون المستشارون الماليون مساعدة كبيرة في التعامل مع الديون. إنهم خبراء في مساعدة عملائهم في الحصول على مواردهم المالية بشكل جيد لليوم والمستقبل. قد توفر العديد من الخدمات ، مثل إدارة الاستثمار ، وإعداد ضريبة الدخل ، والتخطيط العقاري.
التخطيط لميزانية
تعد إدارة الديون مكونًا رئيسيًا لكيفية مساعدة المستشار المالي في التخطيط لمستقبل مالي صحي. الشخص الذي يطغى عليه الدين يشبه الشخص الذي ينزف من جرح مفتوح - والخطوة الأولى هي وقف النزيف. يمكن للمستشار الموثوق تعيين خريطة التدفق النقدي للعميل وتحديد مجالات المشاكل الحالية والمحتملة.
يجب على العميل إحضار جميع المستندات ذات الصلة إلى الاجتماع لضمان حصول مستشارك على الصورة الكاملة. ويشمل ذلك البيانات المصرفية ، وفواتير بطاقات الائتمان ، وكشوف قروض التقسيط ، وعقود الدفع ، والإقرارات الضريبية للسنوات القليلة الماضية ، وأي شيء آخر قد يكون له تأثير على وضعك المالي.
قد يشعر بعض الناس وكأنه تدخلي ومؤلم أن يكون هناك شخص قابلوه للتو ينتقد عاداتهم في الإنفاق وقراراتهم المالية السابقة. لكي يكون الاجتماع مثمرًا ، يجب أن يدرك العميل أنه قد يواجه بعض الحقائق الصعبة.
بمجرد تجاوز العميل لهذه العقبة ، يمكن للمستشار المالي صياغة ميزانية جديدة متوازنة تغطي الأساسيات مع عدم إضافة المزيد من الديون إلى الكومة. هذا يتضمن عادةً تقليص أي نفقات غير ضرورية ، بحيث تتوفر أي أموال زائدة لتسديدها الديون القائمة.
الماخذ الرئيسية
- يوفر المستشارون الماليون خدمات تتراوح بين إدارة الاستثمار وإعداد ضريبة الدخل والتخطيط العقاري. ويساعد المشرفون أيضًا على تحليل الديون وإعادة هيكلتها وإدارتها. وغالبًا ما يتم دفع المستشارين الماليين كل ساعة ، بناءً على العمولة ، أو برسوم مئوية سنوية.
تحليل وإعادة هيكلة الديون
هناك العديد من أنواع الديون المختلفة. بعضها حميد نسبيًا ، مثل الرهون العقارية بأسعار فائدة منخفضة وخصم ضريبي كامل) ، في حين أن البعض الآخر سامة تمامًا ، مثل بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة المرتفعة والحسابات المتأخرة التي تفرض رسومًا جزائية علاوة على الفائدة الباهظة.
بعد تحليل الديون التي يحتفظ بها العميل ، يمكن للمستشار المالي البدء في إعطاء الأولوية لاستراتيجية العميل لاسترداد الديون. الحسابات الأغلى والمنحرفة تأتي في المقدمة ، بينما الحسابات الأكثر تواضعاً تذهب إلى الأسفل.
على سبيل المثال ، إذا كان لدى العميل 600 دولار شهريًا لسداد الديون الحالية في الميزانية الجديدة ، فيجب أن يذهب الجزء الأكبر منها لسداد الديون ، مما يسبب معظم التكاليف الإضافية. من المهم الاستمرار في إجراء الحد الأدنى للمدفوعات على حسابات الفائدة المنخفضة أيضًا حتى لا تتراجع في حالة التأخر والبدء في فرض عقوبات.
يبحث المستشار المالي أيضًا في خيارات إعادة هيكلة الديون إلى خيارات أكثر فائدة. على سبيل المثال ، قد يكون صاحب المنزل الذي يمتلك حقوق ملكية في ممتلكاته قادرًا على الحصول على قرض عقاري ثانٍ واستخدام هذه الأموال لسداد ثلاث بطاقات ائتمان في عملية واحدة. إن انخفاض سعر الفائدة للرهن الثاني سيمكن صاحب المنزل من سداد جزء من أصل جديد كل شهر بدلا من مجرد مواكبة مدفوعات الفائدة. كن مستعدًا للتعامل مع الاتصالات والتواصل بنفسك. ينصح معظم المستشارين الماليين عملائهم بما يجب عليهم فعله ، تاركين كل شخص يسعى لتخفيف عبء الديون.
من المزايا الأخرى للتحكم في مستويات الديون أن درجة الائتمان الخاصة بالعميل تعاني كل شهر من أن لديهم حسابات عالية الرصيد أو الجانحين. مع سريان مفعول الميزانية الجديدة ، تصبح الحسابات جارية ، وتغرق الأرصدة بالتدريج. تزداد درجة الائتمان الخاصة بهم وفقًا لذلك ، مما يفتح الباب أمام إعادة التفاوض بشأن الشروط مع الدائنين (بأسعار فائدة منخفضة) وربما يؤدي إلى خفض الأشياء التي لا علاقة لها بها ، مثل أقساط التأمين.
الهدف ليس دائمًا سداد الديون بأسرع وقت ممكن. المستشار المالي سيساعد في تحديد الأولويات.
وضع خطة طويلة الأجل
هدف اللقاء مع مستشار مالي ليس بالضرورة مساعدة العميل على سداد جميع الديون في أسرع وقت ممكن. في حين أن التركيز الأولي هو تخفيض الديون ، إلا أن هناك في كثير من الأحيان اعتبارات أخرى تنشأ بمجرد إخماد الحرائق المباشرة. على الرغم من اختلاف كل موقف ، فإن مهمة المستشار المالي هي اتخاذ نظرة شاملة لإنشاء خطة طويلة الأجل مناسبة لاحتياجات كل عميل.
على سبيل المثال ، قد يحتاج الشخص الذي يعوله إلى تأمين على الحياة لتوفيره له في حالة الوفاة المبكرة. قد يوصي المستشار المالي بدفع اثنين من حسابات الفائدة المرتفعة أولاً وقبل كل شيء ، ولكن بعد ذلك يبطئ من مدفوعات الديون لبدء بوليصة تأمين قوية على الحياة. قد تكون الخطوة التالية هي بدء حساب التوفير في التقاعد بمجرد سداد بعض الديون الإضافية بالكامل.
يجب على العميل ترك الاجتماع بخطة مكتوبة توضح بوضوح مسار العمل الموصى به. من الناحية المثالية ، يجب أن يقدم المستشار المالي علامات مهمة للتحقق من العلامات الحمراء حتى يتسنى للعميل التحقق من تقدمها والتقاط أي عيوب محتملة في وقت مبكر.
كيفية العثور على مستشار جيد
قرار توظيف مستشار مالي ليس قرارًا بسيطًا. تأكد من أن الشخص معتمد بالفعل لتقديم المشورة المالية. أفضل رهان هو البحث عن مخطط مالي معتمد (CFP). يتمتع المستشار المالي المعتمد (ChFC) بتعليم أقل ، لكنه أيضًا على دراية جيدة بالتمويل الشخصي والتأمين.
يعد العثور على مستشار لديه عضوية نشطة في الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) من الممارسات الجيدة أيضًا. يشير ذلك إلى أنهم مستشارون برسوم فقط ، مما يعني أنه لا توجد عمولات من أي نوع قد تؤدي إلى تحيز نصائحهم.
يجب أن يكون المستشار المالي أيضًا ائتمانيًا. هذا يعني أنه / هي ملزمة بالعمل لصالحك في كل منعطف. يمكن لأي شخص أن يكون محترفًا ماليًا ويعرف كل شيء عن المال ، ولكن إذا لم يكن ائتمانيًا ، فستكون لديك حماية أقل بناءً على النصيحة التي تتلقاها. قد يبدو هذا بمثابة تفاصيل بسيطة ، لكن قد يكون هناك فرق بين أن ننصح بالسداد ببطاقة ائتمان بفائدة 25 في المائة أو بدء حساب وساطة بمبلغ 200 دولار شهريًا. قد لا يكون هذا الأخير من الناحية الفنية منتجًا غير مناسب وبالتالي لا يعد خطأً ، ولكن من المرجح أن يوصي ائتماني بسداد ديون مرتفعة الفائدة قبل القيام بأي استثمارات جديدة.
تضييق قائمة المستشارين المحليين من خلال طلب حول الإحالات. ابدأ بالتحدث مع الأصدقاء والعائلة الذين تلقوا مساعدة في معالجة الديون في الماضي. من المؤكد أن المسؤول عن الضرائب سوف يعرف العديد من المستشارين الماليين أيضًا.
كيف يتم دفع المستشارين
مع التركيز الفوري على إدارة الديون ، ينبغي أن يكون هيكل رواتب المستشار المالي عادةً كل ساعة. يعتمد المستشارون القائمون على العمولة على بيع بوالص التأمين والاستثمارات وما شابهها ، مما يؤدي إلى تضارب واضح في المصالح. رسوم النسبة المئوية أقل إشكالية من العمولات بهذه الطريقة. عادة ما يتم دفع المستشارين الذين يستخدمون هذا النظام واحد بالمائة سنويًا من محفظة الأصول. قد يكون هذا منطقيًا بالنسبة للمليونير الذي يبحث عن مساعدة لإدارة ثروته ، لكن هذا يعني اختيارًا ضعيفًا بالنسبة للمستشار الذي يساعد شخصًا يغرق في الديون.
