كيف يمكنني حساب كسر الضمان الاجتماعي الخاص بي

جدول المحتويات

• عندما تأخذ SS الدخل
• حساب استراحة العمر

يمكن للأفراد الذين يقتربون من التقاعد تنفيذ عدد من الاستراتيجيات لتغطية نفقات المعيشة خلال سنوات ما بعد العمل. على الرغم من أن توزيعات خطة التقاعد ومدفوعات المعاشات التقاعدية شائعة ، إلا أن دخل الضمان الاجتماعي هو خطة الدخل الأكثر استخدامًا بين المتقاعدين. الإعانة الشهرية هي مبلغ مضمون يمكن للشخص أن يبدأ في استلامه في سن 62.

على الرغم من كون الضمان الاجتماعي طريقة شائعة الاستخدام في تخطيط دخل التقاعد ، إلا أن هناك العديد من العوامل التي تؤثر على مقدار الفائدة التي يتلقاها الفرد خلال حياته.

الماخذ الرئيسية

• يمكن أن تكون الأسئلة حول توقيت سن البدء في الحصول على دخل الضمان الاجتماعي معقدة. ابدأ مبكراً وستحصل على شيك أصغر كل شهر ، وربما تترك أموالك على الطاولة. خذ وقتًا متأخرًا وستحصل على مدفوعات أكبر ولكن يمكن أن تتوقع عمرًا أقصر في هذه المرحلة. يعد حساب العمر المثالي للاستحقاقات بمثابة طريقة مفيدة لضمان موازنة المدفوعات مقابل طول العمر.

متى تأخذ دخل الضمان الاجتماعي

يمكن للمتقاعدين اختيار تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي التي تبدأ من 62 عامًا أو متأخرًا حتى سن 70 ، على الرغم من أن سن التقاعد الكامل يختلف باختلاف السنة التي وُلد فيها واحد (يبلغ سن التقاعد الكامل 66 عامًا حاليًا). إذا اختار الفرد أن يأخذ فائدة مبكرة ، قبل سن التقاعد الكامل ، يتم تخفيض الدخل بنسبة تصل إلى 25 ٪. على الرغم من أن المبلغ الإجمالي لشيكات الدخل التي يتم تلقيها أعلى من أولئك الذين ينتظرون حتى سن التقاعد الكامل ، فقد يكون المبلغ الإجمالي لمدى الحياة أقل.

في سن التقاعد الكامل ، يحصل الفرد على استحقاق كامل بناءً على مبلغ ضريبة الضمان الاجتماعي المدفوعة في النظام طوال حياته ، بحد أقصى لمبلغ الاستحقاق الشهري. على الرغم من تلقي عدد أقل من الشيكات ، إلا أن إجمالي دفعات العمر قد يكون أعلى.

الأفراد الذين يمكنهم إرجاء أخذ دخل الضمان الاجتماعي إلى ما بعد سن التقاعد الكامل يحصلون على ائتمان تأخر في التقاعد كل سنة بعد ذلك العمر حتى سن 70 ، أي ما يعادل زيادة بنسبة 8 ٪ لأولئك الذين ولدوا في عام 1943 أو في وقت لاحق. يؤدي هذا إلى إنشاء أقل عدد من الشيكات المستلمة ولكن يؤدي إلى فائدة شهرية أعلى بكثير. لتحديد العمر الأنسب للمتقاعد لبدء تلقي الدخل ، يكون حساب العمر المعادل للضمان الاجتماعي مفيدًا.

حساب الضمان الاجتماعي - التعادل - العمر

عند انتخاب المخصصات ، يتخذ المتقاعد خيارًا دائمًا ، مما يعني تقليل الفوائد على مدار الحياة ، وليس فقط حتى سن التقاعد الكامل. على هذا النحو ، قد يكون من المفيد حساب العمر المعادل للضمان الاجتماعي في محاولة لتحديد متى يكون مجموع الاستحقاقات المتلقاة مساوياً للمبلغ نفسه في الانتخابات العمرية المختلفة.

على سبيل المثال ، إذا افترضنا أن سن التقاعد الكامل للمتقاعد هو 65 عامًا واختار البدء في تلقي دخل الضمان الاجتماعي في سن 62 ، فقد يتم تخفيض استحقاق سن التقاعد الكامل البالغ 1000 دولار بنسبة 20٪ ، مما يترك المتقاعد مع 800 دولار شهريا.

إذا اختار زميل المتقاعد في نفس تاريخ الميلاد وتاريخ الأرباح المشابه الحصول على استحقاقه في سن التقاعد الكامل بعد ثلاث سنوات ، فقد يكون الاستحقاق يساوي 1000 دولار شهريًا. خلال السنوات الثلاث الأولى ، تلقى المتقاعد الأول ما مجموعه 28800 دولار (أو 9،600 دولار في السنة) في حين لم يتلق الثاني أي شيء. بمجرد أن يبدأ المتقاعد الثاني في تلقي المخصصات ، فإنه يتلقى 200 دولار إضافية كل شهر ، أو 2400 دولار أكثر كل عام من المتقاعد الأول.

يبلغ عمر التعادل في الضمان الاجتماعي 77 عامًا أو 15 عامًا بعد اختيار المتقاعد الأول لتلقي الاستحقاقات. بعد هذه النقطة ، يكسب المتقاعد الثاني من العمر أكثر من الأول.

على الرغم من أن معدل الوفيات غير معروف ، إلا أن المتقاعدين الذين يعتقدون أنهم قد يعيشون بعد بلوغ سن الرشد قد يرغبون في إرجاء أخذ مخصصات الضمان الاجتماعي حتى بلوغهم سن التقاعد الكامل ، في حين قد يرغب أولئك الذين لا يتوقعون طول العمر في بدء الاستحقاقات مبكرًا.

مستشار البصيرة

توماس مينغوني ، CHFC ، CLU ، AIF ، AEP ، CFS

مجموعة إدارة رأس المال في نيويورك ، بيرل ريفر ، نيويورك

تم تصميم دفعات الضمان الاجتماعي لتكون معادلة الاكتواري لشخص متوسط ​​الوفيات ، لذلك من الناحية النظرية ، لا ينبغي أن تحدث فرقًا عندما يبدأ الفرد في التجميع. ومع ذلك ، فإن سن التعادل ، وهو العمر الذي يكون فيه إجمالي دخل الضمان الاجتماعي من خيارين للتقاعد هو نفسه ، يمكن أن يكون مفيدًا لأن العوامل الخارجية قد تؤثر على القيمة الفعلية للمنافع المستلمة. وتشمل هذه التضخم كما يقاس الزيادات السنوية في تكاليف المعيشة ، والقيمة الزمنية للنقود ، وعوائد الاستثمار المحتملة ، ومعدلات الضرائب الحدية. يمكن أن توفر الآلات الحاسبة عبر الإنترنت نقطة انطلاق جيدة لتقدير هذه المتغيرات.

لكن تذكر ، أن العوامل الشخصية تؤثر على قرار وقت التقديم ، وكذلك - الصحة ، والاحتياجات العائلية ، وحالة التوظيف - ولا يمكن لتحليل التعادل أن يستوعبها.