يشمل التأمين على الحياة ذي القيمة النقدية ، والمعروف أيضًا باسم التأمين الدائم على الحياة ، استحقاقات الوفاة بالإضافة إلى تراكم القيمة النقدية. في حين أن الحياة المتغيرة ، والحياة الكاملة ، والتأمين الشامل على الحياة كلها لها قيمة نقدية مدمجة ، فإن مدة الخدمة لا.
بمجرد قيامك بتجميع قيمة نقدية كبيرة ، يمكنك استخدام هذه الأموال من أجل:
- ادفع قسط التأمين الخاص بكأخذ قرضًا بسعر أقل من عرض البنوك ، أنشئ محفظة استثمارية تحافظ على الثروة وتجمع دخل التقاعد
لذلك ، كيف بالضبط القيمة النقدية تتراكم في بوليصة التأمين على الحياة الدائمة الخاصة بك؟ تختلف التفاصيل اعتمادًا على نوع البوليصة الخاصة بك وكل شركة تأمين على الحياة. ومع ذلك ، فهذه هي الطريقة التي تعمل بها العملية:
الماخذ الرئيسية
- تتراكم القيمة النقدية في بوليصة تأمين الحياة الدائمة الخاصة بك عندما يتم تقسيم أقساط التأمين الخاصة بك إلى ثلاثة حمامات سباحة: جزء واحد لاستحقاقات الوفاة ، وجزء واحد لتغطية تكاليف وأرباح شركة التأمين ، وجزء للقيمة النقدية. علاوة المستوى ، حيث تنخفض الأموال التي يتم صرفها نقدًا بمرور الوقت ، ويزيد المال المدفوع للتأمين ، بما يتناسب مع ارتفاع تكلفة التأمين عليك مع تقدمك في العمر.. مع سياسات الحياة العالمية ، تزداد النقدية مع معدلات الفائدة الحالية. تستثمر سياسات الحياة المتغيرة في الحسابات الفرعية الشبيهة بالصناديق المتبادلة ؛ يعتمد نمو أو انخفاض القيمة النقدية على أداء هذه الحسابات الفرعية.
مدفوعات بريميوم مقسمة
عندما تقوم بإجراء مدفوعات متميزة على بوليصة تأمين على الحياة ذات قيمة نقدية ، يتم تخصيص جزء واحد من الدفعة لمخصصات الوفاة الخاصة بالوثيقة (بناءً على عمرك والصحة وعوامل التأمين الأخرى). الجزء الثاني يغطي تكاليف تشغيل شركة التأمين والأرباح. سيذهب باقي الدفعة المميزة إلى القيمة النقدية لسياستك. تستثمر شركة التأمين على الحياة عمومًا هذه الأموال في استثمار ذي عائد متحفظ. مع استمرارك في دفع أقساط التأمين على السياسة وكسب المزيد من الفوائد ، تزداد القيمة النقدية على مر السنين.
تراكم يبطئ مع مرور الوقت
عندما يكون لديك تأمين على الحياة بقيمة نقدية ، فأنت تدفع بشكل عام قسط التأمين. في السنوات الأولى من هذه السياسة ، تذهب نسبة أعلى من قسطك إلى القيمة النقدية. بمرور الوقت ، ينخفض المبلغ المخصص للقيمة النقدية. إنه مشابه لكيفية عمل الرهن العقاري في المنزل: في السنوات الأولى ، تدفع معظم الفائدة في حين أن معظم دفعات الرهن العقاري الخاصة بك في السنوات اللاحقة تتجه نحو رأس المال.
كل عام مع تقدمك في السن ، تصبح تكلفة التأمين على حياتك أكثر تكلفة لشركة التأمين على الحياة. هذا هو السبب الذي يجعلك أكبر سناً ، وكلما كلفنا شراء سياسة مدة الحياة. عندما يتعلق الأمر بالتأمين ذي القيمة النقدية ، فإن شركة التأمين تكمن في هذه التكاليف المتزايدة.
في السنوات الأولى من سياستك ، يتم استثمار جزء أكبر من قسطك وتخصيصه لحساب القيمة النقدية. بشكل عام ، يمكن لهذه القيمة النقدية أن تنمو بسرعة في السنوات الأولى للسياسة. ثم في السنوات اللاحقة ، يتباطأ تراكم القيمة النقدية مع تقدمك في السن ويتم تطبيق المزيد من العلاوة على تكلفة التأمين.
استشر مستشار التأمين الخاص بك لتحديد كيفية حساب تراكم القيمة النقدية المحتملة لوثيقة التأمين على الحياة الدائمة.
سياسات مختلفة تتراكم القيمة النقدية بطرق مختلفة
بالطبع ، يختلف تراكم القيمة النقدية وفقًا لنوع السياسة التي تتبعها.
- توفر سياسات الحياة الكاملة حسابات القيمة النقدية "المضمونة" التي تنمو وفقًا للصيغة التي تحددها شركة التأمين. تقوم سياسات الحياة العامة بتجميع القيمة النقدية بناءً على أسعار الفائدة الحالية. تستثمر سياسات الحياة المتغيرة الأموال في الحسابات الفرعية ، والتي تعمل مثل صناديق الاستثمار المشتركة. تنمو القيمة النقدية أو تنخفض بناءً على مدى أداء هذه الحسابات الفرعية.
لا تدع القيمة النقدية التي تراكمت في سياستك تذهب سدى ؛ القيمة النقدية في البوليصة الخاصة بك عند وفاتك تعود إلى شركة التأمين ، وليس لورثتك.
خطوة بخطوة: كيف تنمو القيمة النقدية
دعنا نفترض أنك اشتريت سياسة حياة كاملة باستحقاق وفاة بقيمة مليون دولار عندما تبلغ من العمر 25 عامًا. أنت تدفع دائمًا قسطك الشهري ، وكل شهر تذهب نسبة مئوية من هذا المبلغ إلى القيمة النقدية لسياستك.
بعد مرور ثلاثين عامًا على شراء السياسة ، تبلغ من العمر 55 عامًا ، وزاد حساب القيمة النقدية الخاص بك إلى 500000 دولار. نظرًا لأن السياسة تقدم استحقاق وفاة بقيمة مليون دولار ولديك بالفعل قيمة نقدية قدرها 500000 دولار ، يجب أن تغطي تكاليف التأمين المبلغ المتبقي وهو 500000 دولار.
بعد عشر سنوات ، ارتفعت القيمة النقدية لسياستك إلى 750،000 دولار. بما أنك تبلغ من العمر 65 عامًا الآن ، فإن تكلفة التأمين على حياتك أعلى بكثير. ومع ذلك ، عندما تضع في اعتبارك القيمة النقدية الهامة الخاصة بك ، فإن السياسة تؤمن فقط 250،000 دولار فقط. ستأتي فائدة الوفاة المتبقية التي ستدفعها السياسة من القيمة النقدية.
هذا مثال مبسط إلى حد كبير: سوف تختلف الأرقام اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على شركة التأمين على الحياة ونوع البوليصة التي تشتريها ، وفي بعض الحالات ، أسعار الفائدة الحالية.
