جدول المحتويات
- العثور على الرسوم في 401 (ك) ق
- الرسوم الأساسية 401 (k) خطة
- توزيع رسوم خطة 401 (ك)
- تأثير 401 (ك) الرسوم
- ماذا تفعل عن 401 (ك) الرسوم
- الخط السفلي
حتى لو كنت قد نجحت حتى الآن في تجنب الجلوس في اجتماع منافع الشركة ، فمن المحتمل أن تكون على دراية بمفهوم خطة 401 (ك). 401 (ك) ، بالطبع ، هي خطة مساهمة محددة ، مما يعني أن المدفوعات فيها ثابتة. لقد وضعت مبلغًا محددًا لكل شيك ، وقد يتطابق صاحب العمل مع بعض النسبة المئوية من هذا المبلغ ، وبعد ذلك بسنوات ، ستستمتع بدرجة ما من الاستقلال المالي بدلاً من الاصطفاف في مطبخ الحساء المحلي.
يستلزم التكرار أنه يجب عليك قبول تطابق صاحب العمل مع الحد الأقصى المتاح. خلاف ذلك ، فأنت ترفض المال المجاني. هذا هو الجزء الجيد.
ولكن حتى لو كنت تعرف كيف تعمل 401 (k) وتساهم بحماس في واحدة ، هل تعرف الرسوم المخفية التي يمكن أن تأتي معها؟
العثور على الرسوم في 401 (ك) ق
لسوء الحظ ، فإن السذاجة للمستثمر هي أن ملايين الأشخاص لا يتوقفون مطلقًا عن السؤال عن مدى توفر الموفر 401 (ك) - عادةً ، الشركة الاستثمارية التي تنشئ وتدير صناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) التي يذهب إليها أموالك - صنع قبالة النقدية التي تعطيها للاستثمار. مزودك لا يقدم هذه الخدمات مجانًا. فهو يجمع رسومًا كل شهر ، ويمكن أن يؤثر الحجم التراكمي لتلك الرسوم على عوائدك النهائية. حوالي 95 ٪ من 401 (ك) المشاركين دفع الرسوم.
بطريقة ما ، يعني القليل منا أن نسمي هذه الرسوم "الخفية". بفضل تفويض وزارة العمل الأمريكية لعام 2012 ، أصبح على مقدم الخدمة 401 (ك) الخاص بك الآن الكشف عن جميع رسومه في نشرة الإصدار التي يمنحكها عند التسجيل في الخطة ، والتي يقوم بتحديثها ويرسلها إليك كل عام. نحن نعلم أنك تلتهم هذه البيانات في اللحظة التي تصل فيها.
على محمل الجد ، نظرًا لأنه لم يعد من الصعب تحديد الرسوم ، فإنه يدفع الانتباه إليها. عندما تتلقى بيانًا أو نشرة 401 (ك) ، تحقق من بنود أو فئات مثل "إجمالي الرسوم المستندة إلى الأصول" أو "إجمالي نفقات التشغيل كنسبة مئوية" أو "نسب المصروفات".
الماخذ الرئيسية
- تأتي خطط 401 (k) مع مجموعة متنوعة من الرسوم التي ليست واضحة دائمًا للمستثمر ولكنها يمكن أن تؤثر بشكل كبير على عائد الحساب على المدى الطويل. تتراوح الرسوم من 0.5٪ إلى 2٪ ، ويمكن أن تختلف رسوم الخطة 401 (k) إلى حد كبير ، اعتمادًا على حجم خطة صاحب العمل 401 (ك) وعدد المشاركين ومزود الخطة. بما في ذلك التكاليف الإدارية وتكاليف إدارة الاستثمار في معظمها ، تنبع رسوم 401 (ك) من مصدرين: مزود الخطة والصناديق الفردية ضمن الخطة. لا يستطيع المستثمرون الفرديون فعل الكثير فيما يتعلق برسوم مقدم الخطة ، لكن يمكنهم محاولة اختيار أموال داخل الخطة بتكاليف منخفضة أو نسب نفقات.
الرسوم الأساسية 401 (k) خطة
بالطبع ، العثور على الرسوم شيء واحد. فهمهم هو شيء آخر.
الأكثر رسوخًا من الرسوم هو الرسم 12b-1 ، الذي سمي على اسم القسم ذي الصلة من قانون شركة الاستثمار لعام 1940 ، والذي تم سنه قبل عقود من نشر هذه الاستثمارات وإضفاء الطابع الديمقراطي عليها إلى الحد الذي أصبحت عليه اليوم. يتم تقديم رسوم 12b-1 عمومًا بموجب "رسوم التسويق" ، ظاهريًا للوسطاء الذين يبيعون خطط 401 (k) المحددة لصاحب العمل. تشكل هذه الرسوم ، التي توجها الفعل بنسبة 1٪ من الأصول ، عمولة ، أي عبارة عن مصروفات - كما يتم تمييزها عن الاستثمار في عوائد الصندوق المحتملة.
لاحظ أن رسوم 12b-1 ، التي يتم فرضها بواسطة صناديق فردية ، منفصلة عن رسوم إدارة الاستثمار ، والتي تمثل التخفيضات التي يتحملها الموفر 401 (k) لنفسه. على سبيل المثال ، تعد Fidelity Investments أكبر مزود في أمريكا بـ 401 (ك). تبدأ الرسوم الاستشارية النموذجية لحساب محفظة Fidelity بنسبة 1.7٪ وتنخفض من هناك بمقدار النصف ، وهذا يتوقف على المبلغ الذي قدمته. (لذلك ، هناك طريقة مؤكدة لتجنب بعض الرسوم على الأقل: الحصول على رصيد كبير - على الرغم من ، في هذه الحالة ، من المحتمل أن يقوم المزود بتحديد نسبته على حجم جميع الحسابات في الخطة ، وليس فقط حساباتك الفردية.)
تندرج رسوم 401 (ك) في فئتين أساسيتين: تلك التي يفرضها مقدم الخطة ، وتلك التي يفرضها صندوق الاستثمار المشترك أو صناديق الاستثمار المتداولة في الحساب.
توزيع رسوم خطة 401 (ك)
تندرج رسوم الخطة 401 (ك) عادةً في أربع فئات: الاستثمار ، والخدمات الإدارية ، والخدمات الفردية ، والحضانة. لتوضيح هذه النقطة ، إليك ملخص نموذجي ربع سنوي للحساب ، وليس من 401 (ك) موفر ولكن بدلاً من شركة خارجية تدير الخطط وتحتفظ بسجلاتها (نعم ، يمكنك المراهنة على حصولها على تخفيض كبير ، لكن صاحب العمل الخاص بك ربما يقوم بذلك). الأرقام ، التي تمثل المبالغ بالدولار ، هي في مساهمة إجمالية قدرها 3،207.70 دولار للربع.
| نفقات | |
| الرسوم الإدارية | 25.00 |
| رسوم الاستثمار | 4.35 |
| تقاسم الأصول / الإيرادات | 2.31 |
| مراجعة الحسابات ، Fidiciuary & Consultng | 13.25 |
| مجموع | 44.91 |
هذا يعني أن المساهم يدفع 44.91 دولارًا كرسوم على أساس مبلغ 3،207.70 دولار. من الغريب أن هذا يمثل 1.4٪ من بيني ، مما يجعل الأمر يبدو كما لو أن النفقات يتم تعديلها إلى النسبة.
هل من المعقول أن 98.6٪ فقط من مساهماتك تجد طريقها إلى الاستثمارات المخصصة؟ هذا ليس سؤال بلاغي.
تأثير 401 (ك) الرسوم
قد تختلف رسوم خطة 401 (ك) بشكل كبير ، اعتمادًا على حجم خطة صاحب العمل 401 (ك) وعدد المشاركين ومزود الخطة. وفقًا لدراسة بين شركة BrightScope للأبحاث المالية وخطط شركة معهد الاستثمار الكبيرة (ما يزيد عن 100 مليون دولار من الأصول) برسوم موحدة تقريبًا أقل من 1٪ ؛ أكبر الخطط عادة ما تكون أقل من 0.50 ٪. خطة السوق الصغيرة هي قصة مختلفة. يتراوح متوسط الرسوم على الخطط الصغيرة (أقل من 100 مليون دولار من الأصول) بين 1.5 ٪ و 2 ٪ ، مع الكثير من الخطط التي تقل قيمتها عن 50 مليون دولار في الأصول التي تدفع أكثر من 2 ٪ سنويا من الرسوم.
لا يبدو الفرق في هذه النقاط المئوية كثيرًا ، لكن يمكن أن يزيد فعليًا على مر السنين (ويفترض أنك تحتفظ بخطة التقاعد لسنوات ، أليس كذلك؟).
خذ هذا المثال من Tom Zgainer ، مؤسس America's Best 401 (k) ، وهي شركة استشارية لخطة التقاعد. يستثمر ثلاثة من أصدقاء الطفولة ، جو ، تايلر ، وديفيد 100،000 دولار في صندوق مشترك في سن 35. يحصل كل حساب على عائد سنوي قدره 8 ٪ ولكن الحسابات تتقاضى رسومًا سنوية قدرها 1 ٪ و 2 ٪ و 3 ٪ على التوالي. في سن 65 ، يجتمعون لمقارنة أرصدة الحسابات. ديفيد ، الذي دفع 3 ٪ ، لديه 432194 دولار. تايلر ، الذي دفع 2 ٪ ، لديه 574349 دولار. جو ، الذي دفع 1 ٪ ، لديه 761،225 دولار.
1٪
الرسوم السنوية التي يتقاضاها متوسط 401 (ك) الصندوق ، وفقا لمركز للتقدم الأمريكي
ماذا تفعل عن 401 (ك) الرسوم
باستثناء مقاطعة 401 (k) ، ليس هناك الكثير مما يمكنك فعله حيال الرسوم التي يفرضها موفر خطة 401 (k) أو المسؤول - على الرغم من أنك إذا اكتشفت أنها فظيعة (مثل شمال 2٪) ، فيمكنك الإشارة ذلك إلى قسم الموارد البشرية الخاص بك. يُعد سوق 401 (k) سوقًا تنافسية بشكل لا يصدق هذه الأيام ، وإذا كانت رسوم مقدم خدمة ما خارج الخط ، فهناك الكثير من البدائل المعقولة هناك.
ومع ذلك ، يمكنك اتخاذ بعض الإجراءات عندما يتعلق الأمر بتكاليف الأموال الفردية ضمن خطة 401 (k). ابحث في نشرة الإصدار الخاصة بهم ، أو عبر الإنترنت ، عن نسب المصروفات المدرجة ، والتي تمثل إجمالي رسومهم ، معبراً عنها كنسبة مئوية سنوية ؛ إذا كان لديك خيار بين صندوقين متشابهين - صندوقان للنمو ، على سبيل المثال - اذهب مع الصندوق ذي نسبة المصروفات الأقل. بشكل عام ، تميل صناديق الأسهم إلى أن تكون أكثر تكلفة من صناديق السندات ، وصناديق الاستثمار المتداولة ETF أرخص بكثير من صناديق الاستثمار المشتركة. لكن بالطبع ، لا تعرض أهدافك الاستثمارية أو تحمل المخاطر أو الفطرة السليمة لمجرد تسجيل رسوم أقل.
الخط السفلي
يجب أن تكون الرسوم ، بصرف النظر عن مدى الكشف عنها بوضوح ، معيارًا واحدًا في اختيار استثماراتك (401) ك. يختلف كل صندوق ، والعامل الأكثر أهمية في مقدار ما تجنيه هو عائده الإجمالي. انظر إلى فئة الأصول والكفاءة النسبية للإدارة وتتبع السجل أولاً. سيكون لكل منهم تأثير أكبر بكثير على عوائدك طويلة الأجل من الرسوم. ولا تنس أن تفكر في ما إذا كنت أكثر ارتياحًا لصندوق الفهرسة أو الصندوق المدار بشكل نشط.
مقارنة حسابات الاستثمار × العروض التي تظهر في هذا الجدول هي من شراكات تحصل منها Investopedia على تعويض. اسم المزود الوصفمقالات ذات صلة
401K
401 (ك) خطط للشركات الصغيرة
401K
خفض الخاص بك 401 (ك) الرسوم وزيادة المدخرات التقاعد الخاص بك
401K
اسأل المستشار الخاص بك هذه الأسئلة الخمسة 401 (ك)
401K
7 نصائح لإدارة 401 (ك)
401K
خمسة أسئلة يجب طرحها حول خطة شركتك (ك) 401
401K
كيفية الحصول على أقصى استفادة من خطة 401 (ك) الخاصة بك
روابط الشركاءالشروط ذات الصلة
متى يجب عليك شراء أسهم صناديق الاستثمار من الفئة C؟ أسهم الفئة C هي فئات لأسهم صناديق الاستثمار المشترك التي تحمل رسوم إدارية سنوية ، محددة بنسبة مئوية ثابتة. ومع ذلك ، على عكس فئات الأسهم الأخرى ، فإنها لا تحمل رسوم مبيعات عند الشراء أو عند بيعها بعد فترة معينة. المزيد تعريف صندوق الاستثمار المشترك: يمثل الصندوق المشترك نوعًا من أدوات الاستثمار التي تتكون من محفظة من الأسهم أو السندات أو الأوراق المالية الأخرى ، والتي يشرف عليها مدير أموال محترف. المزيد نسبة المصروفات الإجمالية (TER) تعبر نسبة المصروفات الإجمالية (TER) عن التكاليف اللازمة لتشغيل الصندوق كنسبة مئوية. المزيد 12B-1 Plan A 12B-1 Plan هي خطة منظمة من قبل شركات صناديق الاستثمار المشترك لتوزيع الأموال من خلال الوسطاء. more خطة المعاشات التقاعدية خطة التقاعد هي خطة تقاعد تتطلب من صاحب العمل تقديم مساهمات في مجموعة من الأموال المخصصة لمنفعة العامل في المستقبل. أكثر ما هي خطة 401 (ك)؟ خطة 401 (ك) هي حساب تقاعد ذي مساهمة محددة ، ومخصص للضرائب ، وقد تمت تسميته لقسم من قانون الإيرادات الداخلية. تعرف على كيفية عملها ، بما في ذلك عندما تحتاج إلى تغيير الوظائف. أكثر