ما هو قسط التأمين الصحي؟
علاوة التأمين الصحي عبارة عن دفعة مقدمة يتم إجراؤها نيابة عن فرد أو عائلة من أجل الحفاظ على سياسة التأمين الصحي الخاصة بهم نشطة. تُدفع الأقساط شهريًا عند الشراء في السوق الفردية ، على الرغم من أن الأفراد الذين يتلقون تأمينًا من خلال صاحب العمل يدفعون عادةً قسطهم من العلاوة من خلال استقطاعات الرواتب. بالإضافة إلى العلاوة ، قد يضطر المستهلكون إلى دفع تكاليف خارج الجيب - الخصومات والمدفوعات المشتركة والضمان مقابل النقود - عندما يبحثون عن رعاية طبية.
الماخذ الرئيسية
• عندما تكون جميع العوامل الأخرى متماثلة ، فإن الخطط ذات العلاوة الأعلى عادةً ما تكون نفقاتها أقل من الخطط الأخرى من نفس شركة التأمين.
• قد ينتهي الأمر بخفض التكلفة الإجمالية للخطط القابلة للخصم ذات الأقساط الشهرية الأقل إذا كانت أنت أو من يعولون بك مغطى بحاجة إلى رعاية طبية قليلة نسبيًا.
• إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على التأمين الطبي من خلال العمل ، فيحق لك الحصول على تغطية مدعومة من الحكومة من خلال Medicaid أو الخطط المباعة في سوق الرعاية الصحية.
• أولئك الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكبر يدفعون عمومًا أقساط أقل بكثير من خلال برنامج Medicare مقارنةً بالسياسات التي يتم بيعها في السوق الفردية.
وأوضح قسط التأمين الصحي
أقساط التأمين الصحي هي التكلفة التي تدفعها ، عادةً على أساس شهري ، للحفاظ على سياستك المعمول بها. إذا تخطيت دفعتك الممتازة ، فستقوم شركة التأمين في النهاية بإسقاط تغطية الرعاية الصحية الخاصة بك.
لا تعتبر الأقساط هي النفقات الوحيدة التي تتكبدها لتلقي الرعاية الطبية. حتى بعد دفع الرسوم الشهرية الخاصة بك ، قد تضطر إلى دفع نفقات خارج الجيب على أساس مقدار ونوع الرعاية التي تتلقاها. وتشمل هذه:
- الخصومات: مقدار الفاتورة الطبية التي يتعين عليك دفعها قبل أن يبدأ التأمين في دفع المطالبات. الدفعات: مبلغ ثابت يتعين عليك دفعه مقابل نفقات مثل زيارات الطبيب والعقاقير الطبية في وقت الخدمة. يدفع مقدم التأمين كل المبلغ المتبقي أو جزء منه. التأمين النقدي: نسبة مئوية من الفاتورة الطبية التي يتعين عليك دفعها ، حتى بعد الوصول إلى خصمك. تدفع شركة التأمين الجزء المتبقي من الفاتورة.
يميل مبلغ حدود النفقات الخارجة من الجيب إلى التغيير من خطة تأمين إلى أخرى. حتى شركة التأمين نفسها قد يكون لديها مستويات مختلفة من الخطة. عادة ، كلما ارتفعت تكلفة قسطك ، قل عدد المصروفات التي تكبدتها.
خطط لديها أيضا الحد الأقصى السنوي خارج الجيب. بمجرد أن يتم استيفاء هذا المبلغ ، لم تعد مضطرًا إلى الدفع مقابل النقود أو الدفعات النقدية لتغطية النفقات الطبية المغطاة.
مثال على قسط التأمين الصحي
لنفترض أنك تتسوق للحصول على تأمين صحي في السوق الفردية لأن صاحب العمل لا يقدم تغطية كجزء من حزمة مزاياه. شركة التأمين XYZ لديها خطتان.
تحتوي الخطة الأولى على قسط شهري قدره 800 دولار مع خصم سنوي قدره 1000 دولار ومجموعة من العملات المعدنية بنسبة 20 ٪. الخطة الثانية التي تقدمها XYZ لديها قسط شهري قدره 400 دولار فقط ، ولكن مع خصم أعلى من 5000 دولار والعملات المعدنية بنسبة 30 ٪.
سوف يكلفك الخيار الأول ضعف أقساط التأمين. وبالتالي ، إذا تكبدت نفقات طبية قليلة نسبيًا لهذا العام ، فستكون تكاليفك الطبية أغلى مما لو قمت بشراء الخطة الثانية.
ومع ذلك ، قد تتمنى أن تكون قد حصلت على هذه الخطة الأولى إذا انتهيت بزيارة المستشفى طوال الليل أو كنت بحاجة إلى عدة رحلات إلى مكتب الطبيب طوال العام. بمجرد دفع المصاريف الطبية المغطاة لأول 1000 دولار ، ستدفع خطتك 80٪ من التكاليف المتبقية حتى تصل إلى الحد الأقصى المسموح به. ضع في اعتبارك ، رغم ذلك ، أنك ستظل مسؤولاً عن دفع 20٪ كضمان.
بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى السنوي للخطة ، فلن تضطر لدفع النقود أو الدفعات النقدية لتغطية النفقات الطبية المغطاة.
تتمثل إحدى مزايا الخطط الصحية عالية الخصومات ، والتي تأتي مع أقساط منخفضة ، في أنها تمكنك من دفع نفقات الجيب من خلال حساب التوفير الصحي (HSA). المساهمات في HSA معفاة من الضرائب وكذلك السحب ، طالما يتم استخدامها لتغطية نفقات طبية مؤهلة. بالنسبة لعام 2019 ، فإن الخطط الفردية ذات الخصومات التي تزيد عن 1350 دولارًا والخطط العائلية ذات الخصومات التي لا تقل عن 2700 دولار أمريكي تعتبر مؤهلة كخطط صحية عالية الخصم.
أقساط الدعم
يقدم العديد من أرباب العمل التأمين الصحي كجزء من حزمة استحقاقاتهم ، وعادةً ما يدفعون جزءًا من قسط التأمين لعمالهم. أحد الأسباب وراء قيامهم بذلك هو الامتثال لقانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) ، الذي يتطلب من أرباب العمل الذين لديهم 50 عاملاً أو أكثر بدوام كامل توفير تغطية تلبي الحد الأدنى لمتطلبات القيمة والقدرة على تحمل التكاليف. الشركات التي لا تمتثل تواجه عقوبات مالية كبيرة.
وفقًا لمسح أجرته جمعية إدارة الموارد البشرية ، أشار 20٪ من أرباب العمل إلى أن الفوائد المرتبطة بالصحة تستمر في الارتفاع ، حيث تتراوح التكاليف بين 15000 دولار لكل موظف في عام 2020. يمكن أن تكون تكاليف الرعاية الصحية أعلى بكثير للأفراد الذين لا تتلقى إعانة متميزة لصاحب العمل - إما لأنهم لا يعملون أو ليس لديهم تأمين من خلال وظائفهم.
الأفراد ذوو الدخل المنخفض والمتوسط بدون تغطية صاحب العمل لديهم خياران لتقليل أقساط التأمين. الأول هو التحقق مما إذا كانوا مؤهلين للحصول على برنامج Medicaid ، وهو برنامج اتحادي تديره الدولة والذي يقدم عادة أقساط أقل من تلك التي تباع في السوق الفردية. يتلقى أكثر من ثلثي المستفيدين الرعاية من خلال خطط الرعاية المدارة التي لها عقد مع دولتهم ، وفقًا لمؤسسة Kaiser Family Foundation. يتلقى آخرون الرعاية الطبية على أساس الرسوم مقابل الخدمة.
حتى إذا كنت تكسب أكثر من اللازم للتأهل لبرنامج Medicaid ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي أو إعانة حكومية ، إذا كنت تتسوق للحصول على خطط في بورصة تأمين صحي وتفي بمتطلبات الدخل. للتأهل للإغاثة ، ستحتاج على الأرجح إلى دخل يقل عن 400٪ من خط الفقر الفيدرالي.
للبالغين من العمر 65 عامًا أو أكثر ، تستخدم Medicare إيرادات ضريبة الرواتب لتوفير خيار أكثر بأسعار معقولة من الأعضاء في هذه الفئة العمرية عادة ما يجدونها في السوق الخاص. معظم المستلمين لا يدفعون أي قسط عن الرعاية الطبية الجزء أ ، الذي يغطي تكاليف المستشفى. في عام 2020 ، يبلغ القسط الشهري القياسي للجزء ب ، وهو القسم الذي يسدد مقابل الخدمات واللوازم الطبية ، 144.60 دولارًا شهريًا ، في حين يبلغ الخصم السنوي 198 دولارًا. ومع ذلك ، قد تكون هذه التكلفة أعلى أو أقل ، اعتمادًا على دخلك وما إذا كنت تتلقى مزايا الضمان الاجتماعي.
