ما هو اختبار الآثار
اختبار الآثار هو طريقة تستخدم لتقييم الأثر التمييزي لسياسات الائتمان. الأساس القانوني هو قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) ، الذي يحظر رفض الائتمان على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الحالة الزواجية الجنسية أو السن.
كسر أسفل اختبار الآثار
يعتمد اختبار الآثار على نظرية قانونية تسمى "التأثير المتباين" ، والتي تقترح أن التمييز يمكن أن يحدث دون أن تظهر شركة أو فرد بشكل علني تحيزًا ضد طبقة محمية. بدلا من ذلك ، يمكن أن يعزى التمييز إلى مجموعة واسعة من العوامل الاجتماعية والاقتصادية والثقافية التي لها تأثير خلق عقبات لبعض المقترضين. تم تحديد التأثير المتباين لأول مرة في قانون الإسكان العادل ، وهو الباب السابع من قانون الحقوق المدنية لعام 1968.
خلال حقبة الحقوق المدنية ، لوحظ تأثير متباين في الممارسة الواسعة الانتشار المتمثلة في إعادة الخطوط ، والتي رفضت فيها البنوك الرهون العقارية داخل بعض الأحياء التي رسمت حولها "خطوطاً حمراء" على الخريطة. في حين أن البنوك يمكن أن تدعي أن قراراتها كانت مبنية على مخاوف تجارية بشأن جدوى القروض في تلك الأحياء ، إلا أنه في الممارسة العملية كانت السياسات تنفذ إلى حد كبير في الأحياء الأمريكية الإفريقية وبالتالي كانت تمييزية.
الجدل حول اختبار الآثار
للتصدي لهذه الأشكال الأقل صراحة من التمييز ، تفترض اختبارات الآثار أنه يمكن استخدام المعلومات الديموغرافية والإحصائية لإظهار الممارسات التمييزية. ومع ذلك ، فإن اختبارات التأثيرات مثيرة للجدل ، لأن المعلومات الديموغرافية ليست تجريبية بالكامل ويمكن معالجتها هي نفسها لتحقيق النتائج المرجوة. علاوة على ذلك ، يمكن تبرير بعض ممارسات الائتمان والتوظيف التي تميز إحصائياً في بعض الظروف. على سبيل المثال ، قضت المحكمة العليا بأن الشركات لها الحق في فحص الموظفين المحتملين بحثًا عن سجلات جنائية ، رغم أن نسبة أكبر من الرجال الأميركيين من أصول إفريقية لديهم سجلات جنائية.
قامت المحكمة العليا أيضًا بتضييق مطالبات التأثير المتباينة ، مما أعطى البنوك الحق في تأسيس اختبار التأثير على المقترضين الذين يتواجدون بالمثل. وهذا يعني أنه يجب أن يكونوا في أسواق متشابهة وأن يتقدموا بطلب للحصول على منتجات ائتمانية مماثلة وأن يكونوا مستحقين للائتمان. يمكن للبنوك أيضًا الدفاع عن نفسها من خلال الاستشهاد بمبررات تجارية مشروعة. وأخيراً ، يجب أن يكون أي علاج للتمييز فعالاً بنفس القدر كطريقة تمييز إحصائيًا مع تبرير مشروع تجاري. ولكي يتم العثور على مخالفة لقوانين التمييز ، يجب أن يكون البنك على دراية بالطريقة الأخرى للأعمال السابقة ، ومع ذلك لا يزال يختار عدم استخدامها.
أدى قرار المحكمة العليا إلى ما يعرف بالمادة ب من الباب السابع. هو الآن أساس اختبار الآثار الذي يستخدمه مكتب حماية المستهلك المالي.
