ما هو التأمين الصحي للخصم؟
التأمين الصحي القابل للخصم هو مبلغ المال الذي تدفعه من الجيب مقابل خدمات الرعاية الصحية التي تغطيها خطة التأمين الخاصة بك قبل أن تبدأ خطتك في دفع فوائد مقابل النفقات المؤهلة. يتم تحديد المبلغ الذي تدفعه مقابل خصم التأمين الصحي حسب نوع خطة التأمين الصحي التي لديك ومزايا التغطية الخاصة بك.
كقاعدة عامة ، كلما زاد قسط التأمين الخاص بك ، انخفض خصمك المحتمل. وبالمثل ، يمكن للخصم العالي أن يؤدي إلى انخفاض القسط الشهري. قسطك الشهري هو الرسم الذي تدفعه على أساس متكرر لشركة التأمين الصحي لتزويدك بالتغطية.
الماخذ الرئيسية
- خصم التأمين الصحي الخاص بك هو المبلغ الذي تدفعه قبل أن تبدأ فوائد خطة التأمين الخاصة بك. تحمل الخطط الصحية العالية القابلة للخصم خصومات أعلى ، ولكنها يمكن أن توفر إمكانية الوصول إلى حسابات التوفير الصحي ، أو HSAs ، والتي يمكن استخدامها لدفع نفقات الرعاية الصحية المستقبلية. المبلغ الذي تدفعه الدفع مقابل تأمينك الصحي القابل للخصم يرتبط بما تدفعه مقابل أقساط التأمين الصحي.
كيف التأمين الصحي خصومات العمل
عندما تشتري تأمينًا صحيًا ، فأنت تدفع علاوة شهرية لتغطية حسابك. ومع ذلك ، ليس هذا هو الحساب الوحيد الذي ستحصل عليه. تشتمل الخطط الصحية عادةً على خصم يجب دفعه قبل أن تبدأ خطة التأمين الخاصة بك في تغطية نفقات الرعاية الصحية المؤهلة.
إذا كان لدى خطة التأمين الصحي الخاصة بك خصم قدره 3000 دولار ، على سبيل المثال ، فسوف يتعين عليك دفع جميع نفقاتك الطبية المؤهلة حتى تستوفي هذا الخصم البالغ 3000 دولار. في هذه المرحلة ، سيبدأ التأمين الخاص بك في دفع تكاليف الخدمات التي تستخدمها (على الرغم من أن المبلغ الذي يدفعه قد لا يغطي تكاليف الرعاية بالكامل).
يقول لاري ميدكالف ، وكيل التأمين الصحي في إنديانا ، إن خصومات التأمين الصحي هي وسيلة لشركات التأمين لتقليل المخاطر. يقول: "إنها أموال أقل يتعين عليهم دفعها من جيوبهم". شركات التأمين أيضا تهمة الخصومات كتدبير لتوفير التكاليف. المنطق هو أن أي شخص مؤمن عليه وعليه أن يدفع من جيبه سيفكر مرتين قبل استخدام غرفة الطوارئ أو الخدمات الطبية إذا لم يكن بحاجة إليها.
المدفوعات المشتركة والعملة
عند تقييم تغطية التأمين الصحي ، من المهم أيضًا فهم ما الذي لا يغطيه الخصم ولا يغطيه. يقول Medcalf: "أي رسوم طبية معتمدة تدفعها من جيبك عادة ما تذهب نحو خصم خطتك للعام". تعتبر الدفعات المشتركة عادة استثناءات لهذه القاعدة. إن المشاركة في الدفع عبارة عن مبلغ محدد بالدولار تدفعه مقابل زيارات الطبيب أو الأدوية الموصوفة أو زيارات منشأة الرعاية العاجلة. قد لا يتم احتساب هذه المبالغ في مقابل خصمك للسنة.
قد لا يتم احتساب المبالغ المدفوعة ، وهي المبالغ المحددة التي تدفعها مقابل زيارات الطبيب أو الأدوية الموصوفة أو زيارات منشأة الرعاية العاجلة ، مقابل مبلغك القابل للخصم لهذا العام.
لا يجب الخلط بين المدفوعات المشتركة وبين ضمان النقود ، وهو المبلغ الذي تدفعه مقابل الخدمات الطبية بمجرد استيفائك للخصم وتبدأ خطتك في الدفع. يتم احتساب المبلغ الذي تدفعه مقابل مبلغك القابل للخصم والمدفوعات المشتركة والضمان مقابل النقود الخاصة بك كحد أقصى ، وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه قبل أن تبدأ خطة التأمين الخاصة بك في دفع 100٪.
متوسط الخصومات وخطط الصحة عالية الخصم
في عام 2018 ، كان متوسط التأمين الصحي القابل للخصم للأميركيين المشمولين بخطة الرعاية الصحية لصاحب العمل هو 1،350 دولار. ينطبق ذلك على تغطية الشخص الواحد وهو الحد الأدنى لخطة صحية قابلة للخصم (HDHP). تحمل هذه الخطط خصومات أعلى ، ولكنها تقدم مقايضة في شكل حساب توفير صحي (HSA) يمكن استخدامه لتوفير نفقات الرعاية الصحية في المستقبل على أساس المزايا الضريبية.
تشمل الفوائد الرئيسية لـ HSA المرتبط بخطة صحية قابلة للخصم العالية الاشتراكات المعفاة من الضرائب ، والنمو المؤجل من الضرائب ، والتوزيعات المعفاة من الضرائب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. للتأهل كخطة صحية عالية للخصم ، يجب أن يكون الحد الأدنى للخصم للتغطية الفردية 1350 دولارًا أو أعلى لعام 2019 ، أو 2700 دولار أو أكثر للتغطية العائلية.
$ 2700
الحد الأدنى للخصم للتغطية العائلية للتأهل كخطة صحية عالية للخصم في عام 2019. الحد الأدنى للخصم للتغطية الفردية هو 1350 دولار.
مقارنة خصومات التأمين الصحي
عند مقارنة خطط التأمين الصحي ، من المفيد تقييم مقدار المبلغ القابل للخصم وما تغطيه خطتك وعدد المرات التي تحتاج فيها إلى رعاية طبية. إذا لم تر الطبيب في كثير من الأحيان ، فمن المحتمل أنك قد لا تفي بخصم خطتك للعام بناءً على ما تنفقه من جيبك على الرعاية الصحية. في هذا السيناريو ، يجب عليك التفكير فيما إذا كان من المنطقي اختيار خطة ذات علاوة أعلى للحصول على خصم أقل أو العكس.
أيضًا ، إذا كنت متزوجًا ، فقم بمقارنة الخصم مقابل تغطية التأمين الصحي لزوجك وكيف يتغير هذا الخصم إذا قررت إضافة نفسك إلى التأمين على خطة الأسرة. اعتمادًا على كيفية تنظيم خطتهم ، قد يكون الانتقال من التغطية الفردية إلى العائلية أكثر أو أقل.
خصومات التأمين الصحي وخطط السوق
إذا كنت تحصل على تأمين صحي من خلال السوق الفيدرالية ، فقم بمقارنة الطبقات المختلفة لتحديد الأفضل منها. المستويات الأربعة المتاحة هي البرونزية والفضية والذهبية والبلاتينية. (هناك أيضًا خطة كارثية ذات خصم كبير جدًا - 7،900 دولار في عام 2019 - للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا أو لأولئك الذين يعانون من إعفاء من المشقة أو القدرة على تحمل التكاليف.) على المستوى البرونزي ، سيكون لديك عادة أقل قسط شهري ، لكنك من المرجح أن تدفع أكثر مقابل الخصومات بين الخطط الأربعة. في الطرف الآخر من الطيف ، توفر الخطة البلاتينية أكبر تغطية للرعاية الصحية بالإضافة إلى الحد الأدنى للخصم.
قد يكون ذلك جيدًا إذا كان لديك تكاليف أعلى لأشياء مثل الرعاية الروتينية أو المتخصصين أو الأدوية التي تصرف بوصفة طبية. المفاضلة هي أن خطط البلاتين ستكون أغلى فيما يتعلق بالأقساط. أيضًا ، حدد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على أي خصومات لمشاركة التكلفة. يجب عليك التسجيل على المستوى الفضي أو أعلى ، ولكن في حالة توفر تخفيض لمشاركة التكاليف ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى خصم المبلغ الذي تدفعه مقابل الخصم والمدفوعات المشتركة والضمان النقدي الخاص بك.
