جدول المحتويات
- ما هو الجيل العاشر - الجنرال العاشر؟
- لقطة من الجنرال العاشر
- في ما بين الجيل
- Gen X vs. Baby Boomers
- الوضع المالي للجنرال العاشر
- تفضيلات الاستثمار للجنرال العاشر
- انهيار الجنرال العاشر للاستثمارات
- آثار توقيت السوق على الجنرال العاشر
- التحديات الأخرى التي تواجه الجنرال العاشر
- إعادة اختراع التقاعد للجنرال العاشر
- التخطيط المالي للجنرال العاشر
ما هو الجيل العاشر - الجنرال العاشر؟
الجيل العاشر ، الذي يتم اختصاره في بعض الأحيان إلى الجيل العاشر ، هو الاسم الذي يطلق على جيل الأمريكيين الذين ولدوا بين منتصف الستينيات وأوائل الثمانينيات. تختلف السنوات المحددة التي تضم Gen X حسب من تسأل ، حيث يضع الباحثون ، مثل الباحثين في علم السكان وليم Straus و Neil Howe ، سنوات الميلاد بالضبط من 1961 إلى 1981 ، في حين تضع Gallup سنوات الميلاد بين 1965 و 1979. لكن الجميع يتفقون على أن Gen تتبع X جيل Baby Boom وتسبق الجيل Y أو جيل الألفية.
لقطة من الجنرال العاشر
يأتي اسم "الجيل العاشر" من رواية دوغلاس كوبلاند ، "الجيل العاشر: حكايات من أجل تسريع الثقافة" ، التي نشرت في عام 1991. على الرغم من أنها أكثر فائدة للتسويق من علم الاجتماع ، نظرية الأجيال - افتراض أن الأشخاص المولودين في نفس الوقت يمكن اعتبار إطار العمل مجموعة ذات آراء وقيم وأذواق وعادات متشابهة ، وقد اكتسبت فكرة وجود فجوة بين الأجيال قبولًا واسعًا في الولايات المتحدة
الأجيال الأمريكية المشمولة في النظرية هي:
- أعظم جيل (من مواليد حوالي 1901 حتي 1924) جيل صامت (حوالي 1925 حتي 1945) مواليد الطفل (حوالي 1946 حتي 1964) الجيل العاشر (حوالي 1965 حتي 1985) الجيل الألفي (حوالي 1985 حتي 2000).
أولئك الذين ولدوا بعد عام 2000 يعتبرون الجيل Z أو ما بعد الألفي.
من حيث الحجم ، يبلغ عدد Gen X حوالي 50 مليون شخص ، في حين أن كلاً من Boomers و Millennials لكل منهما حوالي 75 مليون عضو. من بين الأعضاء البارزين في الجيل العاشر الراحل كورت كوبين وديفيد فوستر والاس والنائب بول ريان.
في ما بين الجيل
مثل الجيل الصامت ، تم تعريف الجيل العاشر على أنه جيل "بين". فيما يتعلق بالقوة الاقتصادية ، فقد تعرّضت أرباح ومدخرات الجيل العاشر للخطر أولاً بسبب أزمة الدوت كوم ، والثانية بالأزمة المالية في عام 2008 والركود العظيم. فيما يتعلق بالسلطة الاجتماعية والسياسية ، يقع الجيل العاشر بين مواليد الأطفال ، الذين جاءوا في سن مبكرة خلال حقبة فيتنام وريغان وألفية الألفية في عهد أوباما.
في الواقع ، يتداخل Gen X مع مجموعة أخرى تدعى "الجيل ساندويتش" ، وهم أفراد في منتصف العمر والذين يتعرضون ، بسبب اتجاهات العمر الأطول وإنجاب الأطفال في وقت لاحق من الحياة ، لضغوط لدعم كل من الآباء المسنين والأطفال الذين ينموون في وقت واحد.
Gen X vs. Baby Boomers
أظهر استطلاع حديث أجرته شركة Salesforce ، الشركة العالمية للحوسبة السحابية ، المقارنة بين Gen X و Baby Boomers. من بين النتائج التي توصلت إليها:
- عملاء Gen X أكثر انشغالاً من Baby Boomers ولديهم وقت أقل لقضائه مع مستشاريهم الماليين. يميل عملاء Gen X إلى أن يكونوا أكثر توجهاً ذاتياً من عملاء Boomer. إنهم يتمتعون بالدهاء التكنولوجي ، ويستخدمون للقيام بالأشياء عبر الإنترنت ويريدون المزيد من التكنولوجيا أدوات لمراقبة شؤونهم المالية. يعتمد 73٪ من عملاء Gen X على مراجعات الأقران في اختيار مستشار ، مقارنة بـ 57٪ من Baby Boomers.Online تهم 64٪ من مستثمري Gen X مقابل 53٪ من مواليد Boomers. أدوات التخطيط المالي الحديثة القائمة على التكنولوجيا هي عامل رئيسي لـ 83٪ من Gen Xers مقابل 71٪ من Baby Boomers.72٪ من Baby Boomers يشعرون بأن مستشاريهم الماليين لديهم مصالحهم الفضلى ، في حين أن نصف Gen Xers فقط يشعرون بذلك الطريقة.
الوضع المالي للجنرال العاشر
يقترب أعضاء Gen X من منتصف حياتهم المهنية وسنوات كسب الذروة المحتملة. حوالي 68٪ من الرؤساء التنفيذيين في شركات Fortune 500 هم من Gen X ، وكذلك العديد من مساعديه. يتم إنشاء العديد من الجنرال Xers والمهنيين ورجال الأعمال.
على مدار الثلاثين عامًا القادمة ، سيكون هناك تحويل كبير للثروة - جماعيًا ، حوالي 30 تريليون دولار - من Baby Boomers إلى أطفال Gen X. أيضًا ، خلال الخمسة عشر عامًا التالية ، وفقًا لتقرير Deloitte ، من المتوقع أن تزيد ثروات Gen X بأكثر من ثلاثة أضعاف ، من 11 تريليون دولار في عام 2015 إلى 37 تريليون دولار بحلول عام 2030.
سوف يحتاجون إليها. وجدت دراسة أجرتها شركة JP Morgan Asset Management أن Gen X يسير على الطريق الصحيح ليصبح الجيل الأول الأسوأ من حيث الاستعداد للتقاعد من آبائهم.
توافق مختلف الاقتراحات
وفقًا للبيانات الصادرة عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، فإن متوسط ثروة رؤساء العائلات الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و 61 عامًا - وهم أعضاء في الجنرال العاشر حاليًا في منتصف الثلاثينيات وحتى أوائل الخمسينات - كان أقل بحوالي 50.000 دولار في عام 2013 مقارنة بعام 1989.
وجدت دراسة استقصائية لعام 2015 أجرتها شركة نيلسن ما يلي:
- فقط 23 ٪ من Gen Xers يدخرون المال كل شهر ويشعرون بالثقة في مستقبلهم المالي أكثر من النصف - 58 ٪ - قالوا إنهم في ديون. فقط 24 ٪ يتوقعون أن يكون الضمان الاجتماعي هو المصدر الرئيسي لدخل التقاعد
أظهر تقرير صدر عام 2015 من مركز ترانس أميركا للدراسات التقاعدية نتائج مماثلة حيث قال 47٪ من المشاركين في الاستبيان العاشر إنهم "يوافقون بشدة" أو "يوافقون إلى حد ما" على أنهم يخلقون بيضة عش كبيرة بما يكفي ، مقارنة بـ 51٪ من جيل الألفية.
وفورات التقاعد كأولوية
وجد استطلاع هاريس الذي أجري بتفويض من Jefferson National أن أهداف Gen Xers 'تعكس تقدمهم في السن ، حيث ادعى 47 ٪ أن الادخار الكافي للتقاعد له أهمية قصوى. ثم جاء في قائمة أولوياتهم التعامل مع عبء الضرائب (30 ٪) وتمويل تعليم أطفالهم (22 ٪).
في المقابل ، ذكر جيل الألفية الذين شملهم الاستطلاع في نفس الاستطلاع أن همهم المالي رقم 1 كان يدفع مقابل نفقات كبيرة ، حيث قال 26 ٪ فقط أن الادخار بما يكفي للتقاعد كان أولوية قصوى.
تفضيلات الاستثمار للجنرال العاشر
يستخدم مستثمرو Gen X صناديق الاستثمار المتداولة في كثير من الأحيان أكثر من الشركات الأقدم. هذا ليس مفاجئًا ، نظرًا لأن خيار الاستثمار هذا شائع خلال السنوات التي أصبح فيها أعضاء Gen X مستثمرين. بالإضافة إلى ذلك ، من المرجح أن يحتفظ مستثمرو Gen X بأموال متوازنة ، خاصة الصناديق المستهدفة ، مما يعكس الرغبة في تجنب المخاطر.
حاليًا ، يستخدم 42٪ من هذه المجموعة مستشارًا ماليًا ، وفقًا لتقرير Deloitte لعام 2015 ، The Future of Wealth in the United States. وفقًا لاستطلاع هاريس بتكليف من جيفرسون ناشونال في عام 2016 ، فإن أهم أولوياتهم في طلب المساعدة في التخطيط المالي هي العثور على مستشارين ذوي خبرة ونصائح شخصية من خلال نظرة مالية شاملة. كانت الأولوية رقم 3 لتوظيف مهني قائم على الرسوم ، بدلاً من تعيين عمولة.
انهيار الجنرال العاشر للاستثمارات
يقول تقرير بحثي * من Goldman Sachs ، نقلاً عن بيانات معهد شركة الاستثمار ، إن عائلات Gen X لديها ما متوسطه 194،000 دولار مستثمرة في صناديق الاستثمار المشتركة. لكن هذا المتوسط يحجب الاختلافات الكبيرة:
- 17 ٪ لديها أقل من 50،00046 ٪ لديها أقل من 100،00029 ٪ لديها أكثر من 250،000 دولار
وبالمقارنة ، فإن لدى "بيبي بوم" الأسر ما يزيد قليلاً عن 300000 دولار في صناديق الاستثمار المشترك. المقتنيات المتوسطة حوالي 150،000 دولار. وفى الوقت نفسه:
- 18 ٪ لديها أقل من 50،00048 ٪ لديها أكثر من 250،000 دولار
بالطبع ، كان أعضاء Gen X ، في المتوسط ، يدخرون ويستثمرون لسنوات أقل من Baby Boomers ، وهو ما يفسر الكثير من التباين. ومع ذلك ، يذكر جولدمان عوامل أخرى.
آثار توقيت السوق على الجنرال العاشر
في المتوسط ، بدأت الأسر العاملة في Gen X في العمل والادخار والاستثمار خلال فترة من عوائد الاستثمار المنخفضة مقارنة بموظفي الأطفال. بمقارنة طفرة المواليد النموذجية التي بدأت الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة في عام 1991 بعضو في Gen X الذي بدأ في عام 1998 ، يقدر بنك جولدمان أن متوسط العائد السنوي على محفظة متوازنة تضم 60٪ من الأسهم و 40٪ من السندات سيكون 8.6٪ للسابق و 6.2. ٪ لهذا الأخير. سيكون العائد التراكمي لـ Baby Boomer أكبر بثلاث مرات تقريبًا ، على الرغم من اختلاف سبع سنوات إضافية من التركيب.
بدأت العديد من أسر Gen X في بناء مدخراتها في فترات تقييم السوق المرتفع ، مثل فقاعة التكنولوجيا وفقاعة dot-com في أواخر التسعينيات وفي الفترة التي سبقت الأزمة المالية العالمية عام 2008. آثار الدب الذي تبع ذلك الأسواق لا تزال تثقل كاهل محافظها الاستثمارية. بالإضافة إلى ذلك ، كان لبيئة أسعار الفائدة المنخفضة بشكل خاص اليوم تأثير سلبي على قدرتهم على زيادة الأصول المالية. وفي الوقت نفسه ، يبدو أن التجارب المبكرة لمستثمري Gen X مع انخفاض الأسواق الرئيسية جعلتهم أكثر كرهًا للمخاطرة.
تسبب تسريح العمال على نطاق واسع وفرص العمل قاتمة خلال الركود العظيم حوالي 15 ٪ من Gen Xers لتراجع في مدخرات التقاعد الخاصة بهم لتغطية نفقات المعيشة اليومية. توقف 23 ٪ عن المساهمة في حسابات التقاعد ، وفقا لتقرير صادر عن معهد التقاعد المؤمن. في المقابل ، قام 20٪ من مواليد الرضيع بعمل سحوبات مبكرة من حسابات التقاعد الخاصة بهم وتوقف 32٪ عن المساهمة.
التحديات الأخرى التي تواجه الجنرال العاشر
يجادل تقرير جولدمان أن المستويات المنخفضة نسبيا للثروة لدى Gen Xers ستجعل من الصعب عليهم الحفاظ على أنماط استهلاك والديهم ، بالنظر إلى ارتفاع تكاليف التعليم والرعاية الصحية والممتلكات. تعد زيادة المدخرات صعبة على Gen X لأن دخلها الحقيقي (المعدل للتضخم) ينمو بمعدل سنوي يبلغ حوالي 1.8٪ ، مقابل حوالي 3.0٪ لـ Boomers ، عندما كان الأخيرون في نفس العمر.
ثم هناك متلازمة السندوتش: حقيقة أن هذا الجيل يدعم الأطفال ويعلمهم مع توفير الرعاية للآباء المسنين.
إعادة اختراع التقاعد للجنرال العاشر
الأخبار ليست كلها قاتمة. دراسة أميركية 2015 المالية لأكثر من 1500 أمريكي تتراوح أعمارهم بين 35 و 50 مع وجود ما لا يقل عن 100000 دولار في الأصول القابلة للاستثمار. وقالت مارسي كيكلر ، نائبة رئيس إستراتيجية الاستشارات المالية في أميريبرايز: "بعد أن كبروا في حقبة مختلفة عن والديهم ورأوا كيف تغير المشهد ، لا يعتمد الجنرال إكسير على المعاشات أو الضمان الاجتماعي لتمويل تقاعدهم".
ما يقرب من ثلاثة أرباع المجيبين يخططون للعمل بعد التقاعد من وظائفهم الرسمية. فيما يلي أفضل تفضيلاتهم:
- العمل بدوام جزئي فقط (53 ٪) العمل كمستشار (27 ٪) العمل في الأعمال التجارية الخاصة (20 ٪) العمل في الأعمال المنزلية (16 ٪) العمل في وظائف موسمية (9 ٪)
على الرغم من أن المكاسب المالية ليست هي الدافع الرئيسي - حيث شدد الذين شملهم الاستطلاع على التفاعل العقلي والاجتماعي كقوى دافعة وراء قرارهم بالبقاء في مكان العمل - إلا أن Gen Xers ستظل مكتسبة إلى حد ما. يمكن أن توضح هذه النوايا لماذا يظهر تقرير IRI أن 33٪ فقط من هذا الجيل "يفتقرون إلى الثقة الكاملة بأنهم سيحصلون على ما يكفي من المال لتغطية احتياجاتهم التقاعدية" - على عكس 63٪ من مواليد الأطفال.
بدلاً من العيش في مجتمع التقاعد أو الانتقال إلى مكان دافئ ، يتطلعون أيضًا إلى التقاعد الذي يكون أكثر نشاطًا بدنيًا ومحفزًا فكريًا. السفر والاسترخاء على رأس قائمة مهام التقاعد. سيكون نصف ممارسة التمارين الرياضية أولوية كبيرة ويرى ثلثهم تقريبًا قيامهم بأعمال تطوعية هادفة خلال سنوات تقاعدهم.
"الواقع الجديد هو أن الجنرال Xers يخططون لإعادة اختراع التقاعد. لم يكن لديهم مفتاح التشغيل من حيث ترك القوى العاملة وبدلاً من ذلك يتوقعون حدوث تطور تدريجي في هذه المرحلة الجديدة من الحياة ، والتي تميز هذا الجيل حقًا ".
التخطيط المالي للجنرال العاشر
يمكن أن تكون إمكانية الإكراه المالي كبيرة ، ولكن يمكن اتخاذ خطوات لتقليل الإجهاد وتحقيق التوازن بين الميزانيات وتخفيف آثار أحداث الحياة غير المخطط لها. فيما يلي بعض التوصيات الخاصة بـ Gen X للحصول على حياتهم المالية بالترتيب والتعامل مع جميع طبقات شطيرة الأجيال التالية: الأطفال والآباء والأمهات وأنفسهم.
تقديم خطة العقارات
هذا مهم للغاية إذا كان لديك أطفال معالون ولم تتوفر لديك بعد الإرادة أو المستندات الضرورية الأخرى. أنت لا تريد أن يقرر قاض في محكمة الوصية مصير المعالين أو أمتعتهم الخاصة بك. لذا ، فقد حان الوقت لتحديد موعد مع محامي التخطيط العقاري للحصول على إرادتك ، وإرادتك المعيشية ، وصلاحيات توكيل طبية ودائمة - وربما الثقة الحية - لضمان النقل السلس والسريع لجميع المعالين لك والممتلكات والمسؤوليات تجاه ورثتك.
ولأن تسوية العقارات يمكن أن تكون عملية حساسة عاطفياً ، فإن القيام بذلك الآن يمكن أن يسمح لك ولعائلتك بالتفكير في كيفية القيام بذلك من منظور هادئ ومنطقي.
الحصول على خطة مالية شاملة
عندما كنت في العشرينات من العمر ، كانت إدارة أموالك مسألة بسيطة إلى حد ما في الدخول في عادات مالية جيدة ، مثل الادخار والميزانية. أنت الآن في النقطة التي ربما تكون فيها أموالك أكثر تعقيدًا بقليل ويمكن أن يؤثر متغير مالي واحد ، مثل المبلغ الذي تساهم به في خطة شركتك (ك) 401 ، على عدة مجالات أخرى بطرق يصعب حسابها أو التنبؤ بأي دقة.
ربما يعني هذا التأثير المتغير أنه قد حان الوقت لإدراج مخطط مالي محترف أو مستشار مالي يمكنه توصيل التدفقات النقدية والميزانية العمومية وتحمل المخاطر وأهداف الاستثمار والأفق الزمني وشريحة الضرائب في برنامج تخطيط مالي متطور. قد يمنحك هذا على الأقل فكرة عن مكانك المالي وما يجب عليك فعله للمضي قدماً للوصول إلى حيث تريد أن تكون في سن التقاعد. فقط كن مستعدًا لرؤية بعض الأرقام غير السارة في النهاية ، وهي أرقام قد تشير إلى أنك لن تتمكن من التقاعد بمجرد أن تتمنى ذلك.
إدارة الديون الخاصة بك
الحصول على السبق في التخطيط للكلية
على الرغم من أن معظم الخبراء سوف يحذرون أولياء الأمور من تحويل مدخرات التقاعد إلى صناديق الكلية الخاصة بأطفالهم ، فقد حان الوقت لفتح حساب التوفير التعليمي Coverdell أو صندوق خطة 529 إذا لم يكن موجودًا. يمكن لأطفالك المساهمة في هذه الأموال وكذلك أنت والأموال التي ترثها من الوالدين المتوفين أو الأقارب الآخرين يمكن أن تكون أيضا مصادر تمويل الكلية. يمكن أن يكون فتح حساب التقاعد الفردي لهم خيارًا جيدًا آخر ، طالما كنت واثقًا من أنهم لن يسحبوا الاشتراكات لأغراض أخرى.
الحصول على صورة من الآباء والأمهات
يمكن أن تكون المحادثات حول المال بين أولياء الأمور وأطفالهم حرجًا ومنحًا. ولكن إذا لم تكن قد تحدثت مع والديك عن حالة صحتهما ومالهما ، فمن المحتمل أن الوقت قد حان لتدحرج الكرة في هذا المجال. إذا كانت صحة والديك معطلة ولم يكن لديهما خطة عقارية ، فقد يكون من الحكمة أن تتخلى عن المال الذي تدفعه بنفسك إذا قمت بذلك.
استشر محامي رعاية المسنين للحصول على المشورة إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في التعامل مع مشكلات الرعاية المدارة واختيار أحد الأخوة المعينين ليكون الشخص المناسب للتعامل مع هذه الأمور. من الأخطاء الشائعة التي يرتكبها أطفال كبار السن من الأهل هي المبالغة في تغطية تغطية الرعاية الطبية و Medigap و Medicaid. إن فهم ما يجب دفعه مقابل الحصول على أموال من الجيب يمكن أن يحدد ما إذا كان شراء تأمين رعاية طويل الأجل (إذا كان هذا لا يزال ممكناً) ، وقد تكون بوالص التأمين التكميلي مفيدة.
اجعل الأطفال العائدين يساهمون
يمكن مضاعفة ضغط رعاية الوالدين المسنين على حساب دعم الأطفال البالغين. إن مطالبة النسل الذي يعود إلى المنزل بعد الكلية للمساعدة في نفقات الأسرة ، بما في ذلك دفع الإيجار ، وشراء البقالة أو المساعدة في رعاية المسنين ، يمكن أن يخفف بعض الضغط المرتبط بدعم أجيال متعددة. كما يمكن أن توفر للأطفال بعض دروس الحياة في المسؤولية المالية والمالية.
(* يفترض تقرير جولدمان ساكس المشار إليه أن حيازات صناديق الاستثمار المشتركة تقدم تقريبًا جيدًا لمجموع الثروة ، والتي قد تشمل أيضًا أشياء مثل أرصدة الحسابات المصرفية وحقوق ملكية المنازل)
