مستشار المستقبل مقابل التحسين: أيهما أفضل بالنسبة لك؟

جدول المحتويات

• تحديد الأهداف
• التخطيط للتقاعد
• أنواع الحسابات
• الميزات وسهولة الوصول
• رسوم
• المحافظ
• الاستثمار الضريبي المميز
• الأمان
• خدمة الزبائن
• لدينا خذ

إن FutureAdvisor and Betterment هي إرشادات روبوت مختلفة تمامًا ، لكنها تشترك في نهج مماثل. مثل كل المستشارين الآليين ، يعتمد كلاهما اعتمادًا كبيرًا على نظرية المحفظة الحديثة (MPT) في إدارة محفظتك ، على الرغم من أن تفاصيل إنشاء المحفظة وإعادة التوازن تختلف. علاوة على ذلك ، يقدم كل من FutureAdvisor and Betterment حصادًا للضرائب كجزء من الحزمة ، مما يجعلهما متقدمين على بعض المستشارين الآليين الذين يجعلونك تدفع مقابل هذه الميزة. لا تختلف FutureAdvisor and Betterment في التفاصيل وكذلك بطريقة واحدة كبيرة. إن Betterment عبارة عن مستشار روبوتي متكامل يعمل بشكل مستقل عن أي وسيط ، في حين أن FutureAdvisor هو مستشار روبوتي صامد يمكنك الاستفادة من الحسابات الموجودة في مكان آخر. سننظر في كيفية تطابق هاتين الخدمتين لمساعدتك في تحديد أي واحدة تثق في محفظتك.

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 5000 دولار من الأصول القابلة للاستثمار
• الرسوم: 0.50٪ من الأصول الخاضعة للإدارة (جميع أحجام الحساب)

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• مثالي للمستثمرين الأكبر سنًا ممن لديهم مستويات أصول مرتفعة والذين يرغبون في التشاور بانتظام مع المستشارين الماليين للمستثمرين والشركاء الذين لا يريدون فتح حسابات مشتركة بفضل حساب الأسر المعيشية الفردي ذو الهدف الفردي للوسيط - الوسيط المستهدف للمستثمرين الذين لديهم حسابات في Fidelity حاليًا و TD Ameritrade

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 0 دولار
• الرسوم: 0.25٪ (سنويًا) للخطة الرقمية ، 0.40٪ (سنويًا) للخطة المميزة

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• مثالي للأشخاص الذين يبحثون عن البساطة وسهولة الاستخدامأفضل بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في الحصول على أقصى قدر من الشفافية في الأصول التي يستثمرون فيها بهدف أولئك الذين يتطلعون إلى تحديد الأهداف المالية والتخطيط لها مثل شراء منزل

تحديد الأهداف

التحسين هو مكانة بارزة بين جميع مستشاري الروبوت عندما يتعلق الأمر بتحديد الأهداف ، لذلك فليس من المستغرب أن يكون لديه ميزة على FutureAdvisor في هذا المجال. يوفر التحسين خطوات سهلة المتابعة لتحديد الأهداف ويمكن مراقبة كل نوع من الأهداف بشكل منفصل. يمكنك إضافة أهداف جديدة في أي وقت وتتبع تقدمك بسهولة نسبية. يتم عرض توزيع الأصول في حلقة مع الأسهم في ظلال من الدخل الأخضر والثابت في ظلال من اللون الأزرق. إذا تخلفت عن تحقيق الأهداف ، فإن المنصة تشجعك على زيادة الودائع الآلية. يمكن أن يكون هذا موجهًا مفيدًا ، خاصة للمستثمرين الشباب الذين قد لا يشعرون بالحاجة الملحة للتوفير لتحقيق أهداف طويلة الأجل.

مع Betterment ، يمكنك أيضًا مزامنة الاستثمارات الخارجية مع واجهة الحساب للحصول على رؤية أكثر شمولًا لتقدمك في الأهداف التي تقوم فيها بتشغيل حسابات متعددة ، مثل التقاعد. على الجانب السلبي ، فإن تحليل التخطيط المجاني الممتاز يشوبه بعض الشيء عن طريق التسويق المستمر لتمويل حسابات جديدة. أيضًا ، تتكلف التحدث إلى مستشار مالي بين 199 دولارًا و 299 دولارًا ما لم تقم بالترقية إلى خطة الأقساط. بشكل عام ، ومع ذلك ، يحتوي Betterment على ميزات أقوى لتحديد الأهداف من FutureAdvisor.

من المحتمل أن تربك أدوات تخطيط الأهداف في FutureAdvisor المستثمرين الأقل خبرة نظرًا لعدم وجود فئات للتخطيط للكلية أو الرسوم الدراسية ، على الرغم من أن FutureAdvisor يدعم 529 خطة ادخار. يمكن لجميع العملاء الوصول إلى أدوات التخطيط المالي الشاملة في الوساطة التي تحتفظ بأصولهم ، ولكن قد تستخدم الطرق التي تستخدمها Fidelity أو TD Ameritrade أطر زمنية مختلفة ومخصصات للأصول وتوقعات أداء طويلة الأجل عند مقارنتها بتوصيات FutureAdvisor.

يمكنك مراجعة التقدم المحرز من خلال منصة حساب FutureAdvisor ، التي تتميز بمخطط أداء يقدّم قيمة محفظة مع مرور الوقت. يمكن أيضًا عرض تفاصيل تخصيص الأصول ونشاط الحساب ويمكن إجراء تغييرات الخطة مباشرةً من هذه الشاشة ببضع نقرات. يمكنك التحدث مع مستشار مالي أو أخصائي بدون أي رسوم إضافية ، لكن الغرامة المطبوعة تشير إلى قيود غير محددة بناءً على حجم الحساب. يمكن للمستشار تقديم المزيد من الدعم لتحديد الأهداف التي قد لا تتم تغطيتها بواسطة FutureAdvisor أو موارد الوساطة.

التخطيط للتقاعد

من حيث التخطيط للتقاعد ، تتحسن ميزة " التحسين" مرة أخرى. يتضمن مركز موارد التحسين عشرات المقالات المكتوبة جيدًا حول التخطيط للتقاعد. يمكن استثمار كل هدف في استراتيجية مختلفة بحيث يمكن تخصيص صناديق التقاعد لأحد المحافظ ذات المخاطر العالية بينما يمكن تخصيص الأهداف قصيرة الأجل ، مثل تمويل الدفعة المقدمة ، إلى المحافظ منخفضة المخاطر.

تعمل FutureAdvisor بطريقة مماثلة مع تقسيم أهداف التقاعد إلى خمسة قطاعات: العدوانية ، العدوانية إلى حد ما ، المعتدلة ، المحافظة إلى حد ما ، والمحافظة. لا تقدم FutureAdvisor الكثير لأدوات التخطيط ، لكن العملاء لديهم حق الوصول الكامل إلى مجموعة واسعة من آلات حاسبة وموارد التقاعد في Fidelity أو TD Ameritrade.

أنواع الحسابات

يغطي موقع FutureAdvisor and Betterment أنواع الحسابات الأكثر استخدامًا ، بما في ذلك الحسابات الخاضعة للضريبة والحسابات المالية المحلية التقليدية. يعمل تطبيق FutureAdvisor أيضًا على 529 من خطط الادخار بالجامعة ، مما يجعلها أكثر جاذبية للآباء أو الأشخاص الذين يتطلعون إلى الادخار لتلبية احتياجات التعليم في المستقبل. مع الحسابات ، يتعلق الأمر حقًا بالحساب الذي تنوي استخدامه.

أنواع حسابات التحسين:

• الحسابات الخاضعة للضريبة الفرديةحسابات الخاضعة للضريبة المشتركةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلنديحسابات الثقةحسابات التوفير عالية الفائدة

أنواع حسابات FutureAdvisor:

• الحسابات الخاضعة للضريبة الفرديةحسابات الخاضعة للضريبة المشتركةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي 529 خطط الادخار الكليةحسابات الأسرة الهدف

الميزات وسهولة الوصول

يتمتع كل من FutureAdvisor and Improvement بمجموعة كبيرة من الميزات. كلاهما يوفران إمكانية الوصول إلى المستشارين الماليين ، لكن شركة بتروميشن تقدم ذلك بنقطة سعر أعلى من عروضها الأساسية. والأهم من ذلك ، أن Betterment توفر تطبيقات محمولة كاملة المزايا لنظامي التشغيل iOS و Android بينما لا تقدم FutureAdvisor أي شيء. يفرض هذا الإغفال مراجعة الحسابات من خلال تطبيقات Fidelity أو TD Ameritrade.

تحسين:

• التحليل المالي المجاني: يمكن للعميل المحتمل الحصول على تحليل مجاني لجميع الاستثمارات الحالية قبل تمويل الحساب. حافظة الأوراق والمرونة: توفر المنصة الناضجة موارد تدريب وتخطيط أهداف أخرى بينما تدعم مرونة محفظة رائعة. خطة متميزة: يمكن للعملاء التحدث مع المستشارين الماليين في أي وقت مجانًا على خطة الأقساط ، والتي تتحمل رسوم إدارة بنسبة 0.40 ٪ بدلاً من رسوم 0.25 ٪ القياسية.

FutureAdvisor:

• الوصول إلى مستشار مالي: يمكن للعملاء التحدث مع المستشارين الماليين المسجلين في أي وقت. أموال العملاء المحتفظ بها في Fidelity و TD Ameritrade: يجب على العملاء فتح حسابات لدى هؤلاء الوسطاء أو تحويل أموال من وسطاء آخرين. حسابات الأسر المعيشية ذات الهدف الواحد: يوفر هذا النوع من الحلول حلاً مبتكراً للأزواج والأنواع الأخرى من الشركاء الذين لا يريدون فتح حسابات مشتركة.

رسوم

عندما يتعلق الأمر بالرسوم ، تتمتع التحسين مرة أخرى بميزة كبيرة. يدفع عملاء Betterment رسوم إدارة بنسبة 0.25٪ ، مما يزيد إلى 0.40٪ للخطة المميزة التي تتيح لك الوصول إلى مستشار مالي بشري. تقدم شركة Betterment أيضًا رسومًا مخفضة على الأصول التي تزيد قيمتها عن 2 مليون دولار ، حيث تنخفض إلى 0.15٪ سنويًا على الجزء الذي يتجاوز مليوني دولار. تتكبد صناديق الاستثمار المتداولة المستخدمة في تعبئة المحافظ المالية مصروفات سنوية منخفضة تتراوح في المتوسط ​​بين 0.07٪ و 0.15٪.

إن رسوم الإدارة لـ FutureAdvisor بنسبة 0.50٪ وارتفاع الحد الأدنى للإيداع سوف تثبط عزيمة العديد من المستثمرين الذين يمكنهم العثور على قيمة أفضل لدى المنافسين ، بما في ذلك Betterment. على الرغم من أن الوصول إلى المستشار المالي يأتي مع رسوم إدارة FutureAdvisor ، إلا أنه لا يزال يزيد بنسبة 0.1٪ عن رسوم التحسين لخطة أقساط التأمين الخاصة بهم مع إمكانية وصول مماثلة. قد تتحمل أيضًا تكاليف إنهاء الخدمة عند تحويل الأموال ، ويجب عليك دفع عمولات على صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة وصناديق الاستثمار المشتركة غير المدرجة في قائمة Fidelity أو TD Ameritrade الخالية من العمولات. ومثل Betterment ، يتعين عليك أيضًا دفع نفقات الصندوق السنوية المنخفضة نسبيًا التي يوصي بها FutureAdvisor لمحفظتك.

الحد الأدنى للإيداع

عندما يتعلق الأمر بالحد الأدنى للودائع ، يمكن الوصول إلى التحسينات بدرجة أكبر باتباع 0 دولار. في المقابل ، تتطلب FutureAdvisor ارتفاعًا قدره 5000 دولار لكل هدف لاستخدام خدماتها.

• المستقبل: 5000 دولار لكل "هدف" التحسين: 0.00

المحافظ

تقدم شركة Betterment خمسة أنواع من محافظ الأوراق المالية استنادًا إلى مبادئ نظرية المحفظة الحديثة الكلاسيكية و / أو موضوعات الاستثمار المحددة:

• محفظة قياسية من الأوراق المالية والسندات المتنوعة عالمياً ETFs حافظة مسؤولة اجتماعيًا تتألف من حيازات تحقق نتائج جيدة في التأثيرات البيئية والاجتماعية (ملاحظة: قد لا تفي الاستثمارات بالمتطلبات القياسية لهذا الموضوع) محفظة Goldman Sachs Smart Beta التي تسعى إلى التفوق على محفظة السندات التي تركز على السوق مكونة من BlackRock ETFs "حافظة مرنة" تم إنشاؤها من فئات أصول الحافظة القياسية ولكنها موزونة وفقًا لتفضيلات المستخدم

تتم إعادة توازن حسابات التحسين بشكل حيوي عندما تنحرف عن مخصصات الأهداف المقصودة. بالإضافة إلى ذلك ، تصبح محفظتك أكثر تحفظًا مع اقتراب الموعد المستهدف والسعي إلى تأمين الأرباح وتجنب الخسائر الكبيرة. سيقدر العملاء عملية إعادة التخصيص الآلية هذه لأن معظم المستثمرين ليس لديهم الوقت أو التفاني لتنفيذ هذه التقنيات المربحة لوحدهم.

تستخدم محافظ FutureAdvisor إرشادات MPT القياسية أيضًا ، وتسعى إلى زيادة عوائدك على المدى الطويل من خلال تنويع الأصول وما لا يقل عن أربعة إلى ستة عمليات إعادة توازن كل عام. يتم التعرض في المقام الأول من خلال صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة وصناديق الاستثمار المشتركة ، لكن الغرامة المطبوعة تنص أيضًا على شراء وبيع صناديق الاستثمار العقاري والأوراق المالية ذات الدخل الثابت. يتم تقدير العائدات من خلال محاكاة مونت كارلو المخصصة التي تطبق افتراضات سوق رأس المال على الأداء طويل الأجل للمشروع.

لا يقوم FutureAdvisor بشراء أو بيع الأسهم ولكن النظام الأساسي يسمح لك بالاحتفاظ ببعض الأسهم المسجلة في الحساب طالما أنها لا تشتمل على تخصيص كبير. تهدف الإفصاحات التفصيلية إلى تجنب تضارب المصالح عند شراء صناديق الاستثمار المتداولة في iShares وصناديق الاستثمار المشتركة Blackrock ، وكلاهما مملوك من قبل الوالد الوسيط.

أصول الوسيط

تحتوي حافظات التحسين على صناديق الاستثمار المتداولة من iShares و Vanguard وغيرها من شركات الصناديق المعروفة ولكن لا توجد أسهم فردية. تقوم FutureAdvisor بإنشاء محافظ مع Fidelity و TD Ameritrade بدون صناديق عمولات وصناديق ETF بالإضافة إلى صناديق منخفضة الرسوم من iShares و Vanguard ومقدمي المستوى الأعلى الآخرين.

الاستثمار الضريبي المميز

عادة ما يتم الاستثمار في الضرائب من خلال حصاد الضريبة ، حيث يتم النظر في تأثير الخسائر الرأسمالية وقواعد البيع المغسولة قبل بيع الأوراق المالية. تقدم شركة FutureAdvisor and Betterment حصادًا للضرائب على الحسابات الخاضعة للضريبة على جميع مستويات التمويل دون أي رسوم إضافية.

الأمان

يستخدم كل من FutureAdvisor and Betterment تشفير SSL للخدمة الشاقة 256 بت. تتعامل Apex Clearing Corp مع أموال العملاء في شركة Betterment ، مما يتيح الوصول إلى شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) والتأمين الزائد الخاص. يشترك FutureAdvisor مع Yodlee ، "الطرف الثالث الموثوق" ، لجمع معلومات العميل والمحافظة عليها بطريقة آمنة. مع FutureAdvisor ، يتم الاحتفاظ بأموالك في Fidelity و TD Ameritrade ، اللذين يوفران SIPC والتأمين الزائد الخاص. تتوفر بصمات الأصابع والتعرف على الوجه والمصادقة ثنائية العوامل من خلال تطبيقات الهاتف المحمول الخاصة بشركة Betterment. لا تقدم FutureAdvisor تطبيقات الأجهزة المحمولة ، لكن تطبيقات Fidelity و TD Ameritrade تستخدم أمانًا متطورًا.

خدمة الزبائن

تتحسن القيادة مرة أخرى عندما يتعلق الأمر بخدمة العملاء. تم دمج الدردشة المباشرة في تطبيقات وموقع الويب الخاص بشركة Betterment ليتمكن العملاء من الوصول إليها في أي وقت. تتوفر خدمة العملاء عن طريق البريد الإلكتروني والهاتف من الساعة 9 صباحًا إلى 6 مساءً من الاثنين إلى الجمعة ، وعبر البريد الإلكتروني من الساعة 11 صباحًا إلى 6 مساءً في عطلات نهاية الأسبوع. بلغ متوسط ​​المكالمات الهاتفية لخدمة العملاء خلال ساعات السوق مسافة بطيئة نسبياً 2:21 دقيقة للتحدث مع ممثل على دراية.

يتم فتح رابط خدمة عملاء FutureAdvisor في نموذج إدخال الرسائل ، بدون رقم هاتف أو دردشة مباشرة أو ساعات خدمة. الأسئلة الشائعة الخاصة بهم مفيدة ولكنها محدودة النطاق ، تاركة أسئلة مهمة دون إجابة. تعرض صفحة إدارة الحساب كلاً من الدردشة الحية ورقم الهاتف للعملاء الحاليين للتحدث مع مستشار أو ممثل ، ولكن العملاء المحتملين ليس لديهم وسيلة لتجاوز حساب الرواتب دون الاشتراك.

لدينا خذ

كان Betterment أحد مستشاري الروبوت الأعلى تصنيفًا في مراجعة 2019 ، لذلك فهي منافسة شديدة لأي مستشار روبوتي متكامل - ناهيك عن تطبيق مثل FutureAdvisor. نظرًا لأنها خدمة في حد ذاتها ، فإن Betterment تقدم إعداد حساب أكثر سلاسة وتخطيطًا متميزًا للأهداف وإدارة محفظة ممتازة بسعر أقل من FutureAdvisor. إذا كان لديك بالفعل حساب في TD Ameritrade أو Fidelity وكنت تبحث عن تجربة مستشار روبوت لن تتطلب منك تغيير الكثير ، فإن FutureAdvisor يتناسب مع الفاتورة. تجدر الإشارة إلى أن FutureAdvisor يقوم بعمل جيد في إنشاء محفظة ، لكنه لا يمكن أن يتطابق مع الميزات والخبرات التي تقدمها Betterment بعد ذلك. إذا كنت قادمًا إلى هذا الطازج أو لا تمانع في إحداث تغيير في الوصول إلى منتج متفوق ، فحينئذٍ يكون التحسين أفضل.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.