خمسة خدمات العملاء

جدول المحتويات

• ما هي خمس خدمات الائتمان؟
• أساسيات الخمسة خدمات الائتمان
• 1. الخمسة خدمات العملاء: الشخصية
• 2. الخمسة خدمات الائتمان: القدرات
• 3. الخمسة خدمات الائتمان: رأس المال
• 4. الخمسة خدمات الائتمان: الضمان
• 5. الخمسة خدمات الائتمان: الشروط

ما هي خمس خدمات الائتمان؟

نظام الائتمان الخمسة هو نظام يستخدمه المقرضون لقياس الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. يزن النظام خمس خصائص للمقترض وشروط القرض ، في محاولة لتقدير فرصة التخلف عن السداد ، وبالتالي خطر حدوث خسارة مالية للمقرض. الشروط الخمس للائتمان هي السمات ، والقدرة ، ورأس المال ، والضمان ، والشروط.

الماخذ الرئيسية

• الخمسة Cs من الائتمان هو نظام يستخدمه المقرضون لقياس الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين ، ويتألف من خماسية من الخصائص. الأول C هو حرف - ينعكس في سجل الائتمان لمقدم الطلب. والثاني C هو القدرة - ديون مقدم الطلب - النسبة المئوية. C الثالثة هي رأس المال - مقدار المال الذي يملكه مقدم الطلب. والرابع C هو ضمانة - الأصل الذي يمكن أن يدعم أو يعمل كضمان للقرض. الخامس C هو الشروط - الغرض من القرض ، المبلغ المعني ، وأسعار الفائدة السائدة.

الخمسة ج للائتمان

أساسيات الخمسة خدمات الائتمان

تتضمن طريقة الخمس سداد الائتماني لتقييم المقترض التدابير النوعية والكمية. قد ينظر المقرضون إلى تقارير الائتمان الخاصة بالمقترض ، وعشرات الائتمان ، وبيانات الدخل ، والمستندات الأخرى ذات الصلة بالوضع المالي للمقترض. هم أيضا النظر في معلومات حول القرض نفسه.

Alison Czinkota {Copyright} Investopedia، 2019.

1. الخمسة خدمات العملاء: الشخصية

على الرغم من أنه يطلق عليه اسم الحرف ، إلا أن الحرف الأول يشير بشكل خاص إلى سجل الائتمان: سمعة المقترض أو سجله في سداد الديون. تظهر هذه المعلومات في تقارير الائتمان للمقترض. تحتوي تقارير الائتمان التي أنشأتها المكاتب الائتمانية الرئيسية الثلاثة - اكسبريان و ترانسونيون و إكويباكس - على معلومات مفصلة حول مقدار ما اقترضه مقدم الطلب في الماضي وما إذا كان قد سدد القروض في الوقت المحدد. تحتوي هذه التقارير أيضًا على معلومات حول حسابات التجميع والإفلاس ، وهي تحتفظ بمعظم المعلومات لمدة تتراوح بين 7 و 10 سنوات. (ملاحظة: يجوز للمقرضين أيضًا مراجعة تقرير الامتيازات والأحكام ، مثل LexisNexis RiskView ، من أجل مواصلة تقييم مخاطر المقترض قبل إصدار موافقة جديدة على القرض.)

المعلومات الواردة من هذه التقارير تساعد المقرضين على تقييم مخاطر الائتمان للمقترض. على سبيل المثال ، يستخدم FICO (المعروف سابقًا باسم Fair Isaac Corporation) ، وهي شركة رائدة لتقييم الائتمان ، المعلومات الموجودة في تقرير ائتمان المستهلك لإنشاء درجة ائتمان ، وهي أداة تستخدمها جهات الإقراض للحصول على لقطة سريعة للجدارة الائتمانية قبل النظر في تقارير الائتمان. تتراوح درجات FICO بين 300-850 وهي مصممة لمساعدة المقرضين على التنبؤ باحتمالية قيام مقدم الطلب بسداد قرض في الوقت المحدد.

شركات أخرى ، مثل Vantage ، نظام تسجيل تم إنشاؤه بالتعاون مع Experian و Equifax و TransUnion ، توفر أيضًا معلومات للمقرضين.

العديد من المقرضين لديهم شرط الحد الأدنى لدرجة الائتمان قبل مقدم الطلب يمكن أن تكون مؤهلة للحصول على موافقة قرض جديد. سوف تختلف متطلبات الحد الأدنى لدرجة الائتمان من المقرض إلى المقرض ومن منتج قرض إلى آخر. القاعدة العامة هي ارتفاع الدرجات الائتمانية للمقترض ، وكلما زاد احتمال الحصول على موافقة. المقرضين أيضا تعتمد بانتظام على عشرات الائتمان كوسيلة لتحديد معدلات وشروط القروض. والنتيجة هي في كثير من الأحيان عروض قروض أكثر جاذبية للمقترضين الذين لديهم ائتمان جيد إلى ممتاز

2. الخمسة خدمات الائتمان: القدرات

تقيس القدرة قدرة المقترض على سداد قرض من خلال مقارنة الدخل مقابل الديون المتكررة وتقييم نسبة الدين إلى الدخل (DTI). يحسب المقرضون DTI عن طريق إضافة إجمالي مدفوعات الديون الشهرية للمقترض وتقسيم ذلك على إجمالي الدخل الشهري للمقترض. كلما انخفض DTI لمقدم الطلب ، كلما كانت فرصة التأهل للحصول على قرض جديد أفضل. يختلف كل مقرض عن ذلك ، لكن العديد من المقرضين يفضلون أن يكون مؤشر DTI لمقدم الطلب حوالي 35٪ أو أقل قبل الموافقة على طلب تمويل جديد.

تجدر الإشارة إلى أنه في بعض الأحيان يُحظر على المقرضين إصدار قروض للمستهلكين ذوي مؤشرات DTI العالية أيضًا. على سبيل المثال ، يتطلب التأهل للحصول على رهن عقاري جديد ، أن يحصل المقترض على DTI بنسبة 43٪ أو أقل لضمان أن المقترض قادر على تحمل المدفوعات الشهرية للقرض الجديد بشكل مريح ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي. لفحص الدخل ، يبحث المقرضون عن المدة الزمنية التي تم توظيف مقدم الطلب فيها في وظيفته الحالية واستقراره الوظيفي في المستقبل.

3. الخمسة خدمات الائتمان: رأس المال

المقرضين أيضا النظر في أي رأس مال يضعه المقترض نحو الاستثمار المحتمل. مساهمة كبيرة من قبل المقترض يقلل من فرصة التخلف عن السداد. على سبيل المثال ، يجد المقترضون الذين يمكنهم دفع دفعة مقدمة في المنزل ، من الأسهل الحصول على قرض عقاري. حتى القروض العقارية الخاصة المصممة لجعل ملكية المنازل في متناول عدد أكبر من الناس ، مثل القروض المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ووزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) ، تتطلب من المقترضين وضع ما بين 2٪ و 3.5٪ على منازلهم. تشير المدفوعات المقدمة إلى مستوى جدية المقترض ، والتي يمكن أن تجعل المقرضين أكثر راحة في تقديم الائتمان.

يمكن أن يؤثر حجم الدفعة المقدمة أيضًا على أسعار وشروط قرض المقترض. وبصفة عامة ، تؤدي المدفوعات المقدمة الأكبر إلى أسعار وشروط أفضل. مع قروض الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، من شأن دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪ أو أكثر أن تساعد المقترض على تجنب اشتراط شراء تأمين رهن إضافي خاص (PMI).

4. الخمسة خدمات الائتمان: الضمان

يمكن ضمان مساعدة المقترض القروض المضمونة. إنه يمنح المقرض ضمانًا بأنه في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض ، يمكن للمقرض الحصول على شيء عن طريق إعادة تملك الضمان. في كثير من الأحيان ، يكون الضمان هو الشيء الذي يقترضه المرء من أجل: قروض السيارات ، على سبيل المثال ، يتم تأمينها بواسطة السيارات ، ويتم تأمين القروض العقارية بواسطة المنازل. لهذا السبب ، يشار أحيانًا إلى القروض المدعومة بضمانات كقروض مضمونة أو دين مضمون.

وهي تعتبر عموما لتكون أقل خطورة بالنسبة للمقرضين لإصدارها. ونتيجة لذلك ، يتم عادةً تقديم القروض المضمونة بواسطة شكل ما من أشكال الضمان بأسعار فائدة أقل وشروط أفضل مقارنة بأشكال التمويل الأخرى غير المضمونة.

5. الخمسة خدمات الائتمان: الشروط

تؤثر شروط القرض ، مثل سعر الفائدة ومبلغ رأس المال ، على رغبة المقرض في تمويل المقترض. يمكن أن تشير الشروط إلى كيف ينوي المقترض استخدام المال. النظر في المقترض الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة أو قرض تحسين المنزل. قد يكون المقرض أكثر عرضة للموافقة على هذه القروض بسبب غرضها المحدد ، بدلاً من قرض التوقيع ، والذي يمكن استخدامه لأي شيء. بالإضافة إلى ذلك ، قد ينظر المقرضون في ظروف خارجة عن سيطرة المقترض ، مثل حالة الاقتصاد أو اتجاهات الصناعة أو التغييرات التشريعية المعلقة.

مستشار البصيرة

دان ريان ، CFP® Sincerus الاستشارية ، نيويورك ، نيويورك

إن فهم Five Cs أمر بالغ الأهمية لقدرتك على الوصول إلى الائتمان والقيام بذلك بأقل تكلفة. يمكن أن يؤثر الجنوح في منطقة واحدة فقط بشكل كبير على الائتمان الذي تحصل عليه. إذا وجدت أنك محروم من الوصول إلى الائتمان أو عرضت عليه فقط بمعدلات باهظة ، يمكنك استخدام معرفتك بخمس خطوات لفعل شيء حيال ذلك. اعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، أو ادخر للحصول على دفعة أولى أكبر أو سدد بعض ديونك المستحقة.