يختار العديد من المستشارين الماليين التركيز على مجموعة سكانية واحدة من السكان يبنون منها عملائهم. إحدى المجموعات المهمة التي غالباً ما يتم التغاضي عنها هي أعضاء الجيش الأمريكي الذين يتقاعدون أو منفصلون عن الخدمة. في كثير من الحالات ، تم استهداف أعضاء هذه الخدمة من قبل المقرضين المفترسين ومندوبي المبيعات الذين يتمكنون في كثير من الأحيان من وضعهم في الديون وتدمير عشرات الائتمان الخاصة بهم. حتى أولئك الذين يديرون أموالهم جيدًا غالبًا ما يكونون غير مستعدين للتحول المالي الذي سيواجهونه عند دخولهم الحياة المدنية.
إذا كنت تترك الجيش - سواء كان لديك مستشار أو تحاول القيام بذلك بنفسك - فلا تدع نفسك يقع في الفخاخ التي تنتظر من يعودون إلى العالم الأقل تنظيماً خارج الخدمات. هذه النصيحة يمكن أن تساعد.
ثلاث فئات
على الرغم من وجود استثناءات بالطبع ، ربما يمكن تقسيم غالبية أعضاء الخدمة المغادرين إلى ثلاث مجموعات عامة. تتكون المجموعة الأولى من الصغار المجندين ، الذين انضموا إلى الجيش بعد المدرسة الثانوية والآن يدخلون الحياة المدنية لأول مرة فقط كبالغين. كثير من هؤلاء في هذه الفئة لم يتلقوا أكثر من التعليم المالي السريع من أي نوع أثناء الخدمة.
المجموعة الثانية هي الضباط وكبار الموظفين المجندين الذين يغادرون بعد مهنة في الجيش. بعد 20 عامًا من الخدمة الفعلية ، يمكن لأفراد الجيش التقاعد معاش تقاعدي مدى الحياة ؛ لوائح تختلف عن الجيش والقوات الجوية والبحرية ومشاة البحرية.
المجموعة الثالثة التي تغادر الجيش هي أعضاء خدمة معاقين يحصلون على مستويات دفع مختلفة حسب إعاقتهم. تُعرف هذه الفئة باسم التقاعد للإعاقة. يعتمد استلامها على سنوات الخدمة النشطة لعضو الخدمة ، وبالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 20 عامًا ، فإن معدل إعاقتهم.
مساعدة للشباب المجندين العودة إلى الحياة المدنية
غالبًا ما كانت هذه المجموعة تتحمل ديونًا كبيرة ، مثل قروض السيارات وأرصدة بطاقات الائتمان وقروض الإغاثة الطارئة من إدارة خدمة المجتمع في الجيش والقروض الاستهلاكية الأخرى. غالبًا ما يكونون غير مدركين لعشرات الائتمان الخاصة بهم أو كيف سيؤثر ذلك عليهم عندما يبدأون في البحث عن وظيفة ، خاصة تلك التي تتطلب تصريحًا أمنيًا.
العديد من المجندين الذين يغادرون الخدمة ليس لديهم مدخرات من أي نوع ولم يفكروا كثيرًا فيما ستكون عليه نفقات المعيشة الشهرية عند عودتهم إلى الحياة المدنية. من المحتمل أن يركز أعضاء الخدمة في هذه الفئة ومستشاريهم بشكل رئيسي على تعلم كيفية إنشاء ميزانية والمحافظة عليها ، باستخدام مزايا GI Bill وفوائد قدامى المحاربين الآخرين بحكمة ، وربما الذهاب إلى خدمة الاستشارات الائتمانية المحلية.
فوائد الباقين على قيد الحياة: إلغاء الاشتراك؟
سيتم تلقائيًا تعيين أولئك الذين يتلقون معاشًا تقاعديًا في برنامج إعانة الباقين على قيد الحياة (SBP) إذا كانوا متزوجين. يدفع المتسابق 55٪ من المعاش الشهري للمتقاعد المخضرم للزوج الباقي على قيد الحياة طوال حياته. ومع ذلك ، فإن الاشتراك في المتسابق يقلل من المعاش الشهري للمحاربين القدامى بنسبة 6.5 ٪ ، والذي يمكن اعتباره تكلفة باهظة. كما يعتبر الدخل الخاضع للضريبة من قبل مصلحة الضرائب والعديد من الدول.
علاوة على ذلك ، كلما كان عمر المخضرم أطول ، كلما كان عدد الزوجات الباقين على قيد الحياة أقل. على سبيل المثال ، الزوجان اللذان يعيش فيهما الطبيب البيطري بعمر 85 عامًا مع زوجته التي انقضت بعد عامين ، لم يستفد كثيرًا من SBP عند مقارنتها بالتكلفة. في معظم الحالات ، سيكون من يحصلون على معاشات تقاعدية أفضل من قيام زوجهم بالتنازل عن المتسابق واستخدام الدخل الإضافي لشراء بوليصة تأمين على الحياة.
هذا له العديد من المزايا على SBP ، حيث أنه غالبًا ما يكون أرخص ويدفع استحقاقات الوفاة معفاة من الضرائب ، والتي ستظل ثابتة أو تنمو طالما أن السياسة سارية ، وفقًا لنوع التغطية هذا هو المختار.
بالطبع ، الخيار الصحيح هنا ليس هو نفسه بالنسبة للجميع ، وهذه فرصة للمستشارين لوضع خطة شاملة للعملاء الذين يواجهون هذه المعضلة لمعرفة كيف يمكن أن تعمل السيناريوهات المختلفة. على سبيل المثال ، يمكن أن توضح الخطة ما الذي سيحدث إذا اختار الزوجان حمل SBP وتوفي المخضرم بعد خمس أو 15 أو 30 عامًا من الآن ، وقارن ذلك بما سيحدث إذا مات الطبيب البيطري في تلك الأوقات بفترة ولاية أو حياة دائمة تغطية التأمين بدلا من ذلك.
التخطيط للتقاعد
غالبًا ما يكون أعضاء الخدمة الذين شاركوا في خطة توفير الادخار (TSP) غير مدركين لخياراتهم بمجرد فصلهم عن الخدمة. لا يدرك الكثيرون أنه يمكن أن تكون هناك مزايا لتحويل خططهم إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطة التقاعد للشركة التي يعملون فيها في القطاع الخاص بعد تركهم الخدمة.
المحاربون القدامى الذين يرغبون في الحصول على دفق مضمون من الدخل من خططهم بعد توقفهم عن العمل يحتاجون أيضًا إلى فهم أن الأقساط المؤهلة التي يمكنهم شراؤها داخل TSP لا تقدم الكثير من فوائد العقود السنوية الحديثة. توفر معظم شركات النقل التجارية الآن ميزات مثل راكبي الدخل أو دفع مضاعف للرعاية المدارة أو مكافأة مقدمة يتم دفعها في العقد عند الشراء.
أولئك الذين يتلقون معاشات تقاعدية قد يجدون أنفسهم غير قادرين على تقديم مساهمات مباشرة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث لأن دخلهم مرتفع للغاية عندما يجمعون دخل التقاعد مع ما يجعلون الآن المدنيين. يمكن للمستشارين أن يوضحوا لهم كيفية استخدام ثغرة تحويل روث.
التخطيط الضريبي
يمكن أن يكون الاستقطاع الضريبي أيضًا بمثابة تعديل رئيسي في بعض الحالات لأن معظم أعضاء الخدمة يتلقون بدلًا واحدًا أو أكثر من الإعفاءات الضريبية بالإضافة إلى رواتبهم الأساسية أثناء تواجدهم في الخدمة. كما هو الحال مع مساهمات Roth IRA ، يمكن أيضًا مضاعفة هذه المشكلة من خلال الدخل الإضافي من معاش التقاعد.
التأمين والفوائد الأخرى
على الرغم من أن الأجر الذي يتلقاه أعضاء الخدمة العسكرية في كثير من الأحيان أقل من الأجر المدني مقابل وظيفة معادلة ، فإن الفوائد التي يتلقونها أثناء خدمتهم لا يعلى عليها. بالطبع ، ليس هذا هو الحال دائمًا في القطاع الخاص ، لذا تأكد من أن العملاء الذين هم على وشك الدخول في الحياة المدنية مستعدون لهذا التغيير.
قد يرغب أولئك الذين يتلقون معاشات تقاعدية في المساهمة ببضعة أشهر من هذا الراتب في حساب التوفير لتغطية جميع الخصومات المعمول بها وغيرها من النفقات التي لا يمكن تغطيتها بصحتهم الجديدة أو طب الأسنان أو الرؤية أو الإعاقة سياسات. يحتاج المستشارون أيضًا إلى التأكد من أن الأطباء البيطريين يفهمون تمامًا فوائد إدارة المخضرم وما يمكن أن يحصلوا عليه ، مثل قروض الرهن العقاري من إدارة شؤون المحاربين القدامى.
الخط السفلي
العديد من قدامى المحاربين الذين خدموا بلادنا ليسوا مستعدين للواقع الاقتصادي الذي ينتظرهم بعد تقاعدهم من الخدمة. يحتاج بعضهم إلى التعليم في مجال التمويل الأساسي ، بينما يواجه آخرون قضايا أكثر تعقيدًا. لكن يمكن للمستشارين الذين يأخذون الوقت الكافي لخدمتهم بشكل فعال تحسين الوضع المالي للمحاربين والاعتماد على وجودهم كعملاء لفترة طويلة.
ستجد أدناه قائمة شاملة بموارد التخطيط المالي عبر الإنترنت لكل من المحاربين القدامى والمدنيين.
الموازنة / مواقع التخطيط المالي
www.mint.com (إدارة الشؤون المالية)
www.learnvest.com (يقدم أيضًا التخطيط المالي عن بُعد)
www.personalcapital.com (يوفر أيضًا إدارة الأصول للعملاء الأثرياء)
www.futureadvisor.com (واحد جديد تمت المصادقة عليه من قبل mint.com و Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (موقع عام جيد لتوفير الأموال وإدارتها)
www.smartypig.com (موقع إلكتروني لمساعدتك في تحقيق أهداف ادخار محددة)
نقاط الائتمان / تقرير المواقع
www.annualcreditreport.com (تقرير ائتمان مجاني واحد من كل مكتب رئيسي كل عام)
www.vantagescore.com (درجة الائتمان البديلة)
www.myfico.com (تعال إلى هنا للحصول على معلومات وإجابات حول درجة الائتمان الخاصة بك)
www.creditkarma.com (درجات TransUnion و Equifax المجانية وأكثر سهولة في الاستخدام)
www.optoutprescreen.com (لإلغاء الاشتراك في العروض الائتمانية الموصوفة مسبقًا)
www.creditcardeducation.com (موارد بطاقة الائتمان التعليمية والعملية)
www.militarysaves.org (موقع إلكتروني ملائم للحصول على درجات وتقرير مجاني)
مواقع التعليم المالي العام
www.investopedia.com (أنت الآن على الموقع)
www.consumerfinance.gov (تعليم تمويل المستهلك)
www.retirementplans.org (معلومات أساسية عن IRAs وخطط التقاعد)
www.veteransfinancialcoalition.org (مجموعة من المنظمات التي تركز على التعليم المالي وحماية المستهلك للمحاربين القدامى)
www.moneychimp.com (يغطي بعض المفاهيم المفيدة حول معدل العائد على الاستثمارات)
www.mymoney.gov (موقع حكومي يغطي التعليم المالي العام)
الرعاية الصحية / مواقع الرهن العقاري
www.va.gov (معلومات المزايا العامة)
www.healthcare.gov (الحصول على تبادل قانون الرعاية بأسعار معقولة)
www.militaryonesource.mil (معلومات أساسية عن أشياء كثيرة)
البحرية الاتحادية الائتمانية الاتحاد (الرهون العقارية)
القروض الطلابية / مواقع المساعدات المالية
FinAid (دليل المساعدات المالية للطلاب)
سالي ماي (موفر قروض الطلاب)
www.studentloans.gov (موارد المساعدات الطلابية الفيدرالية)
مساعدة الطلاب الفيدرالية - FAFSA (عن طريق وزارة التعليم الأمريكية)
خطة منافع الباقين على قيد الحياة
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (نظرة عامة على فوائد الناجين)
مقارنات تكلفة المعيشة
www.bestplaces.net (أحد أفضل المواقع لهذا الموضوع ، من العقارات إلى الضرائب)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (أداة تفصيلية لتكلفة المعيشة)
الادخار خطة الادخار
www.tsp.gov (موقع TSP الرسمي)
www.tsptalk.com (للباحثين عن عوائد أعلى للمخاطر الأعلى)
قناة YouTube (تعرض مقاطع فيديو تعليمية حول جوانب مختلفة من TSP)
القوات المسلحة مصلحة الضرائب دليل الضرائب
مصلحة الضرائب صفحة لأفراد القوات المسلحة
مواقع الضمان الاجتماعي
الصفحة الرئيسية لإدارة الضمان الاجتماعي (المعلومات والآلات الحاسبة عند المطالبة بالمزايا)
