بطاقات الائتمان يمكن أن تكون راحة كبيرة. ولكن إذا لم تكن حريصًا ، فقد تكون أيضًا طريقة سهلة للوقوع في مشكلة مالية خطيرة وينتهي الأمر بائتمان رديء. فيما يلي بعض الأسباب التي قد ترغب في خفض دين بطاقتك الائتمانية وبعض الخطوات البسيطة للحصول عليها.
الماخذ الرئيسية
- يعد دين بطاقة الائتمان باهظ التكلفة ويمكن أن يؤدي الكثير منه إلى الإضرار بنقاط الائتمان الخاصة بك. لتخفيض ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك ، تخطط لدفع المزيد من رصيدك كل شهر ، كل هذا بشكل مثالي. إذا كان لديك العديد من بطاقات الائتمان ، فحاول سدادها واحد مع أعلى سعر الفائدة أولا.
سلبيات ديون بطاقات الائتمان
هناك الكثير من الأسباب الجيدة لتحمل دين بطاقة الائتمان أقل ، أو حتى لا شيء على الإطلاق. بينهم:
انها مكلفة
تعتبر الفائدة من بطاقة الائتمان مكلفة للغاية مقارنة بأشكال الديون الأخرى. في الواقع ، تبلغ فائدة البطاقة ، في المتوسط ، حوالي مرتين أو ثلاثة أضعاف سعر الفائدة لقرض المنزل أو الرهن العقاري. قد يستغرق أيضًا عضة كبيرة من ميزانيتك. يقول المستشارون الماليون عمومًا أن الشخص العادي يجب ألا يدفع أكثر من 10٪ من صافي مدفوعاته المنزلية المستحقة على بطاقة الائتمان والديون الاستهلاكية الأخرى (لا تشمل القروض العقارية) ، يلاحظ هوارد إس. دفوركين ، محاسب قانوني معتمد ومؤسس الائتمان الموحد خدمات استشارية. أكثر من ذلك ، وربما كنت تواجه مشكلة في تحقيق أهداف أخرى.
انها محفوفة بالمخاطر
يقول لويس جيه. Altfest ، وهو مخطط مالي معتمد في نيويورك ويميل عملاؤه إلى أن يكونوا محترفين من ذوي الدخول الكبيرة ، أن ديون بطاقات الائتمان غالباً ما تمثل مخاطرة. يمكن أن يكون أيضا علامة تحذير مبكر من المتاعب المقبلة. "في كثير من الأحيان ، انظر الاستخدام التعسفي للائتمان مما يؤدي إلى صعوبات مالية" ، كتب Altfest. "في بعض الأحيان يحصل الناس على عمق كبير".
انها ليست للخصم
على عكس بعض الأنواع الأخرى من الديون ، فإن فوائد بطاقات الائتمان ليست معفاة من الضرائب. على النقيض من ذلك ، فإن الفائدة التي تدفعها على رهن المنزل عادة ما تكسبك خصمًا.
يمكن أن يضر درجة الائتمان الخاصة بك
يسمى أحد عوامل الائتمان التي تستخدمها المكاتب في حساب درجة الائتمان الخاصة بك نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك . هذا هو مقدار الأموال التي تدين بها حاليًا ، كنسبة مئوية من جميع الرصيد المتاح لك. على سبيل المثال ، إذا كان مجموع حدود بطاقات الائتمان الخاصة بك يبلغ 15000 دولار وكنت مدينًا له بمبلغ 5000 دولار ، فإن نسبة استخدامك الائتماني تبلغ 33٪. بشكل عام ، تعتبر نسبة استخدام الائتمان التي تزيد عن 30٪ سلبية في تسجيل الائتمان.
كيفية مهاجمة ديون بطاقات الائتمان
ادفع أكثر من الحد الأدنى
لنفترض أنك مدين بمبلغ 5000 دولار على بطاقة الائتمان وتدفع فائدة بنسبة 15٪. قد تسمح لك شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك بإجراء حد أدنى متواضع للدفع ، مثل 2٪ أو رصيدك ، أو 100 دولار شهريًا. ولكن مجرد إجراء هذا الحد الأدنى للدفع سوف يؤدي إلى سنوات من الديون ومئات من الدولارات في فائدة إضافية.
على افتراض أنك لا تقوم بأي عمليات شراء جديدة على البطاقة وتدفع 100 دولار كحد أدنى كل شهر ، فكم من الوقت سيستغرق سداد ديون 5000 دولار؟ الجواب 79 شهرًا ، أو أكثر من ست سنوات ونصف. سنوات. سوف ينتهي بك الأمر أيضًا إلى دفع ما يقرب من 2900 دولار في الفائدة. هذا كثير من المال لدفع ثمن اقتراض 5000 دولار.
ادفع كروتك بالترتيب
وقال تشارلز هيوز ، المخطط المالي المعتمد في بايشور ، نيويورك: "لنفترض أن لديك أربعة ديون لبطاقات الائتمان" ، فبدلاً من إجراء أربع دفعات متساوية على جميع البطاقات ، فكر في إجراء أكبر دفعة على البطاقة بأعلى سعر فائدة. " بعد سداد هذه البطاقة ، انتقل إلى البطاقة التي بها أعلى سعر تالي.
تسمى هذه التقنية انهيار الديون ، وهو الخيار الأكثر فاعلية من الناحية المالية. يتناقض مع استراتيجية المردود الأخرى ، كرة الثلج للديون ، التي تدفع فيها بالكامل أصغر الديون أولاً (تدفع فقط بأقل ما يمكن من الديون الأخرى). ثم تستخدم أموالك الإضافية لسداد باقي ديونك بشكل منهجي من الأصغر إلى الأكبر. هذا يعطي فائدة نفسية لتخفيض عدد الديون المستحقة عليك من خلال سلسلة من الانتصارات الأصغر ، حتى أكبرها هو اليسار الوحيد.
طريقة واحدة لوقف تكدس ديون بطاقات الائتمان: ابدأ في استخدام النقود في كثير من الأحيان.
تجنب الديون الجديدة
ضع بطاقاتك لفترة قصيرة وحاول إجراء عمليات الشراء اليومية نقدًا. قد تكون هذه أيضًا فرصة لإجراء تحليل للتدفقات النقدية لمعرفة أين تذهب أموالك ، يلاحظ هيوز. من المحتمل أنك ستكتشف إنفاقًا غير ضروري يمكنك تخفيضه وتوفير الكثير.
نقل الأرصدة الخاصة بك
قد تتمكن من تحويل الأرصدة الخاصة بك من البطاقات ذات الفائدة المرتفعة إلى تلك ذات الفائدة المنخفضة. غالبًا ما تأتي مثل هذه العروض بمعدل فائدة تقديمي 0٪ لمدة تتراوح بين ستة أشهر و 12 شهرًا. الإغراء لأن هذا قد يبدو ، هناك بعض المحاذير. بالنسبة لشيء واحد ، تميل عروض النقل إلى المطالبة برسوم مقدمة تتراوح من 3٪ إلى 5٪ من المبلغ الذي تقوم بتحويله أو رسوم تحويل رصيد ثابتة. ومع ذلك ، يمكن أن يكون يستحق كل هذا العناء.
توحيد ديونك
يمكنك أيضًا الحصول على قرض شخصي أو حد ائتمان لتوحيد أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك (والديون الأخرى) بمعدل فائدة أقل. باستخدام هذه الإستراتيجية ، يمكنك تحويل ديون البطاقات التي تدفع عليها 15٪ أو أكثر في مصلحة قرض بمعدل فائدة سنوي أكبر يتراوح بين 4٪ إلى 8٪. فقط تذكر للبنك ما تقوم بتوفيره على الفائدة بدلاً من إنفاقه لزيادة ديونك.
