ما هي النسبة المئوية للانسحاب؟
نسبة السحب هي جزء من حساب التقاعد الذي يسحب المتقاعد كل عام. إذا كانت النسبة المئوية للانسحاب مرتفعة للغاية ، فستتقاعد المتقاعدة من مدخراتها وستصارع مالياً في نهاية حياتها. إذا كانت نسبة السحب منخفضة للغاية ، فسوف يموت المتقاعد بأموال متبقية. يرغب الكثير من الناس في إنفاق معظم أو كل الأموال التي عملوا بجد من أجل كسبها واستثمارها خلال حياتهم. يريد الآخرون التأكد من أنهم يتركون الميراث لزوجهم أو أطفالهم أو الجمعيات الخيرية التي يدعمونها.
الماخذ الرئيسية
- نسبة السحب هي جزء من أصول التقاعد التي يسحبها الفرد كل عام من أجل الحفاظ على نمط الحياة بما في ذلك شراء الاحتياجات والرغبات في سن الشيخوخة. وكانت قاعدة ما يسمى 4 ٪ قاعدة من الإبهام أن الدول المتقاعدين يجب أن يعيش كل عام أقل من 4٪ من أصول التقاعد ، بحيث يعني مليون دولار مبلغ 40،000 دولار عن دخل العام. لقد تعرضت قاعدة 4٪ للنقد مؤخرًا ، وتعتبر الاستراتيجيات الأخرى مثل المعاشات مدى الحياة المضمونة خيارات أكثر أمانًا.
فهم نسبة السحب
قد يكون من الصعب حساب النسب المئوية للانسحاب للأفراد أو الأزواج بدقة. يجد العديد من الخبراء الماليين أنه يمكن أن يكون من السهل تجاوز أو تحصيل حساب مقدار المال الذي يحتاج المرء حقًا للعيش فيه من خلال التقاعد. لمواجهة الصعوبة في تحديد مقدار ما تحتاجه للعيش على أساس سنوي حتى التقاعد ، هناك اقتراح شائع للنسبة المئوية المثالية للانسحاب هو أخذ 4 في المائة من رأس المال سنويًا ، مع تعديل التضخم.
من المفترض أن تزيد قاعدة الـ 4 في المائة من فرص الفرد في الحصول على ما يكفي من المال حتى نهاية حياة الفرد وتستند إلى دراسة أجراها عام 1994 المخطط المالي السابق وليام بنجن. استخدمت دراسته بيانات علامة البورصة ومتوسط عائد الاستثمار لتحديد أن 4 في المائة كانت أعلى نسبة يمكن للفرد الحصول عليها من أجل الحصول على أموال التقاعد الخاصة به منذ 30 عامًا ، على افتراض أنهم استثمروا 50 في المائة على الأقل من مدخراتهم في الأسهم. وبشكل أكثر تحديدًا ، تعتمد النسبة المئوية للتراجع البالغة 4 في المائة على الأداء الاستثماري التاريخي لمحفظة تتكون من سندات بنسبة 50 في المائة و 50 في المائة من الأسهم ، ومعدلات تضخم تاريخية. من المتوقع أن تضمن أن بيضة عش المتقاعد تستمر 33 عامًا بحد أقصى و 50 عامًا كحد أقصى.
حدود نسبة السحب
تعرضت قاعدة الـ 4٪ لانتقادات من قبل الأكاديميين والخبراء الماليين في السنوات التي تلت الركود العظيم. بينما يمكن أن تكون النسبة المئوية للتراجع التاريخي البالغة 4 في المائة دليلًا مفيدًا ، فقد لا تكون دقيقة تمامًا للمتقاعدين اليوم. على سبيل المثال ، يقول منتقدو النسبة المئوية للتخفيض بنسبة 4 في المائة إن العديد من الأشخاص لن يتعرضوا للتقاعد لمدة 33 عامًا لأنهم سيعملون بعد سن 65 و / أو بسبب سوء الحالة الصحية ويشيرون إلى أن الأداء الكلي للسوق قد تغير منذ تطور القاعدة في عام 1994 عادةً ما تكون أفضل طريقة لحساب النسبة المئوية لسحب البيض الخاص بك هي استشارة مخطط مالي مستقل يمكنه النظر في عمرك واحتياجاتك المالية ومحفظة الأوراق المالية الخاصة بك لتحديد نسبة أكثر دقة.
تحظى الأقساط السنوية المضمونة بشعبية متزايدة في الوقت الحاضر كوسيلة لضمان التدفق المستمر للدخل لمدى الحياة بعد التقاعد. في حين تم انتقاد المعاشات في الماضي لكونها مقدمة بشكل كبير وغير سائلة ، فإن الكثير منهم يدركون الآن الاستفادة من دخل العمر الذي لا يمكن أن ينفد أو يتقلب مع السوق.
