ما هو المقترض المحزن؟
المقترض المحزن هو المقترض غير قادر على سداد ديونه بالكامل في الوقت المحدد ، بسبب الصعوبات المالية. يمكن أن يكون المقترض المحزن إما شخصًا أو شركة تجارية ينخفض دخلها بسبب ظروف غير متوقعة. قد يستدعي الوضع وكالة جمع.
يمكن للمقترضين المتعثرين أيضًا أن يصابوا بالأسى إذا لم يفهموا شروط القرض. في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، غالبًا ما أصبح المقترضون في الرهن العقاري عالي المخاطر مقترضين مضطربين لأنهم كانوا يصدرون قروضًا لا يفهمونها ولا يستطيعون تحملها. عادة ، يكون لدى المقرضين الحافز لإصدار قروض فقط يمكن سدادها ، لكن هيكل سوق الرهن العقاري في أواخر عام 2000 شجع الإقراض المتهور ، لأن منشئي الرهن العقاري عادةً ما لم يتحملوا أي مخاطر في السداد.
الماخذ الرئيسية
- المقترضون المتعثرين هم من المقترضين الذين لا يستطيعون سداد ديونهم في الوقت المحدد بسبب صعوبات مالية. يمكن أن يشعر المصابون بالضيق لأسباب مختلفة ، بما في ذلك فشل العمل أو فقدان الدخل أو عدم القدرة على فهم شروط القرض. هي من بين الاستراتيجيات الشائعة المستخدمة من قبل المقترضين المتعثرين لتجنب التخلف عن سداد قرض.
فهم المقترضين المتعثرة
في بعض الأحيان يكون لدى المقترضين المتعثرين خيارات مختلفة للحصول على قروض جديدة ، حيث أن المقرضين لديهم الحافز لإيجاد طريقة للمقترضين لسداد ديونهم ، حتى لو كان ذلك يعني تسديدها متأخرًا أو بأقل من المبلغ الكامل المستحق. الاستراتيجيات الأكثر شيوعًا لأصحاب المنازل المنكوبين هي الصبر ، أو الاستعادة ، أو تعديلات القروض ، أو البيع على المكشوف.
استراتيجيات للمقترضين المتعثرة
يمكن للمقترض المحزن أن يطلب من المقرض أن يمنحه الصبر ، أو تعليق التزامات الدفع لفترة زمنية محددة. عادةً لن يوافق المقرض على هذا الخيار إلا إذا كان مطلوبًا القيام بذلك بموجب القانون ، لأن أي تأخير في سداد القرض سيقلل من قيمة هذا القرض في السوق المفتوحة. ومع ذلك ، فإن الحكومة الفيدرالية تقدم خيارات التحمل للمقترضين المتعثرين من القروض الطلابية ، ويطلب أيضًا من بعض مصدري القروض الطلابية الخاصة تقديم خيارات التحمل.
يطلب المقرضون في كثير من الأحيان أن المقترض يتبع استراتيجية إعادة ، والتي يدفع فيها المقترض المبلغ المتأخر في مبلغ مقطوع واحد. اعتمادًا على شروط القرض ، قد يسمح المقرض للمقترض بالعودة دون عقوبة ، إذا كان دفعها يقع في فترة سماح محددة مسبقًا.
هناك إستراتيجية أخرى للمقترضين المتعثرين وهي تعديلات القروض ، والتي سيقدمها المقرضون إما لخفض إجمالي مبلغ السداد الذي يتطلبه المقترض أو تمديد المدة الزمنية الممنوحة لسداد مبلغ القرض بالكامل. سيقرض المقرضون في بعض الأحيان تعديل القرض إذا كانوا يخشون أن يتغيبوا عن التعديل ، فإن المقترض سوف يتخلف عن سداد التزاماته بالكامل.
لدى المقترضين من الرهن العقاري المتعثرين الخيار في بعض حالات البيع على المكشوف ، حيث يبيعون ممتلكاتهم بخسارة ويدفعون لمقرض الرهن العقاري أقل من المبلغ الكامل المستحق عليهم. تختلف القوانين التي تنظم البيع على المكشوف من ولاية إلى أخرى ، وفي بعض الولايات القضائية ، يُجبر مقرضو الرهن العقاري على قبول هذه الترتيبات المدرة للخسارة.
مثال على المقترض المتعثر
اشترى بيتر البالغ من العمر 25 عامًا أول منزل له قبل الأزمة المالية. كان منزله في حي جيد وفي حالة جيدة. على الرغم من أن المنزل كان باهظ الثمن ، إلا أن بنك بيتر كان على استعداد للتغاضي عن راتبه المنخفض نسبياً في منصب مبتدئ في إحدى شركات الإعلان وعرض شروطًا تبدو مواتية له.
كانت الأزمة المالية خبراً سيئاً لبيتر بأكثر من طريقة. انخفضت قيمة ممتلكاته بنحو ربع في غضون عامين من الأزمة. بيتر أيضا فقد وظيفته في الشركة. ساعدت مدخراته المصرفية وعربات مؤقتة في سداد الرهن العقاري في منزله لبضعة أشهر. بعد وقت قصير ، نفد بيتر من النقد وأصبح مقترضًا محزنًا.
