تعريف البيان الوصفي

ما هو البيان الوصفي؟

البيان الوصفي هو عبارة عن كشف حساب بنكي يسرد الودائع والسحوبات ورسوم الخدمات وغيرها من المعاملات حسب الترتيب الزمني. يشير المصطلح "عبارة وصفية" في بعض الأحيان على وجه التحديد إلى معلومات في بيان لا يتم تضمين أي عنصر مادي (مثل شيك).

الماخذ الرئيسية

• يجب على البنوك تقديم بيانات وصفية شهرية لأصحاب الحسابات الذين يقومون بإجراء تحويلات إلكترونية للأموال. تشمل تحويلات الأموال الإلكترونية مدفوعات بطاقات الخصم ومعاملات أجهزة الصراف الآلي. يتمتع مكتب حماية المستهلك المالي بسلطة على المادة (E) التي تحدد قواعد البيانات الوصفية.

فهم البيان الوصفي

بموجب اللائحة E لنظام الاحتياطي الفيدرالي ، يجب على المؤسسات المالية تقديم بيانات للعملاء لكل دورة شهرية تحدث فيها عملية تحويل أموال إلكترونية (EFT). تشمل الأمثلة المحددة على التحويل الإلكتروني بموجب اللائحة E معاملات بطاقات السحب الآلي وآلات الصراف الآلي (ATM) ، وكذلك غرفة المقاصة الآلية (ACH) والتحويلات الهاتفية غير المشغلة. إذا لم يحدث أي تحويل إلكتروني ، تكون البيانات الفصلية ضرورية فقط.

أصدر مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي اللائحة E لتنفيذ قانون تحويل الأموال الإلكتروني ، الذي أقره الكونغرس الأمريكي في عام 1978 لتوفير حماية أكبر للمستهلكين في معاملاتهم المصرفية. منح قانون إصلاح وحماية المستهلك Dodd-Frank Wall Street في عام 2010 سلطة مكتب حماية المستهلك المالية المنشأة حديثًا سلطة وضع القواعد بموجب قانون تحويل الأموال الإلكتروني. عدلت CFPB القواعد ، التي تتناول أيضًا بطاقات الهدايا وشهادات الهدايا ، عدة مرات في السنوات التي تلت ذلك.

بشكل منفصل ، تتمتع CFPB أيضًا بسلطة على بيانات بطاقات الائتمان ، نتيجة لقانون مسؤولية بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح لعام 2009 ، والمعروف أيضًا باسم قانون البطاقة.

يحدد الكثير من اللائحة "هـ" الإجراءات التي يتعين على المستهلكين اتباعها عند الإبلاغ عن الأخطاء المتعلقة بالتحويلات الإلكترونية ، إلى جانب الخطوات التي يتعين على البنوك اتخاذها للتحقيق في الشكاوى وحلها. يمكن أن تشمل هذه الأخطاء حصول العميل على مبلغ خاطئ من المال من أجهزة الصراف الآلي أو نشاط بطاقة الخصم المباشر غير المصرح به أو التحويل البنكي غير المصرّح به. تحدد اللائحة E أيضًا قواعد الإبلاغ عن الحوادث التي تنطوي على بطاقات الخصم أو فقدها أو سرقتها.

على نحو متزايد ، سترسل البنوك بيانات وصفية عبر البريد الإلكتروني أو تتيحها إلكترونياً ، بسبب ارتفاع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. على الرغم من كونه أكثر كفاءة ، وغالبًا ما يكون أقل تكلفة بالنسبة للبنك ، إلا أن هذا قد يؤدي أيضًا إلى تهديدات الأمن السيبراني. يحتاج المستهلكون الذين يتلقون بياناتهم البنكية إلكترونيًا إلى مزيد من الحذر لحماية بياناتهم الحساسة من المتسللين ، وذلك باستخدام كلمات مرور معقدة ، ومديري كلمات المرور ، وأشكال الأمان الأخرى. يجب عليهم أيضًا مراجعة بياناتهم ، أياً كان شكلها ، حتى يتمكنوا من الإبلاغ عن أي أخطاء على الفور.

يحتاج المستهلكون الذين يتلقون بياناتهم الوصفية إلكترونيًا إلى توخي الحذر في حماية معلومات حساباتهم من المتسللين.

أمثلة من البيانات الوصفية

كما هو مذكور أعلاه ، سوف يسرد بيانًا وصفيًا بطاقة الخصم المباشر لصاحب الحساب والمعاملات الآلية لآلة الصراف الآلي ، فضلاً عن التحويلات الآلية لغرفة المقاصة والتحويلات الهاتفية غير المشغلة. فمثلا:

• تنطوي معاملات بطاقات الخصم عادة على المدفوعات في المتاجر المحلية أو غيرها من متاجر التجزئة التي تعتمد على الطوب وقذائف الهاون. تشمل معاملات ماكينات الصراف الآلي عمليات السحب في مواقع أجهزة الصراف الآلي الفعلية. تشمل المعاملات الآلية لغرفة المقاصة كلاً من الائتمانات الإلكترونية ، مثل الإيداع المباشر لصك شيك صاحب الحساب أو المزايا الحكومية أو أرباح الأسهم أو الخصم الإلكتروني ، مثل دفع الفواتير (حتى إذا كان صاحب الحساب قد قام بالدفع عبر شيك مادي). تشمل التحويلات الهاتفية التي لا يساعدها المشغل مدفوعات فواتير الخدمات أو معاملات أخرى حيث يقوم صاحب الحساب باللكم في رمز للسماح لسحب الأموال من حسابه المصرفي عبر الهاتف.