جدول المحتويات
- ما هو توحيد الديون؟
- كيفية توحيد
- فهم التوحيد
- مزايا التوحيد
- كيف يعمل توحيد الديون
- العثور على قرض توحيد
- تحديد أولويات الدفع
- المزالق المحتملة
- الخط السفلي
ما هو توحيد الديون؟
توحيد الديون يعني الحصول على قرض جديد لسداد عدد من الالتزامات والديون الاستهلاكية ، عموما غير المضمونة. في الواقع ، يتم دمج ديون متعددة في قطعة واحدة أكبر من الدين ، وعادة ما يكون ذلك بشروط مواتية أكثر. تشتمل شروط المردود المواتية على معدل فائدة أقل أو دفع شهري أقل أو كليهما.
يمكن للمستهلكين استخدام توحيد الديون كأداة للتعامل مع ديون قروض الطلاب ، وديون بطاقات الائتمان وغيرها من أنواع الديون.
توحيد الديون
كيفية توحيد
هناك عدة طرق يمكن للمستهلكين من خلالها تجميع الديون في دفعة واحدة. تتمثل إحدى الطرق في دمج جميع مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بهم في بطاقة ائتمان واحدة جديدة ، والتي قد تكون فكرة جيدة إذا كانت البطاقة تفرض فائدة ضئيلة أو معدومة لفترة. قد يستخدمون أيضًا ميزة تحويل رصيد بطاقة الائتمان الحالية (خاصةً إذا كانت تقدم عرضًا ترويجيًا خاصًا على المعاملة).
قروض الأسهم المنزلية أو خطوط ائتمان المساكن (HELOC) هي شكل آخر من أشكال التوحيد التي يسعى إليها بعض الناس. عادة ، تكون الفائدة من هذا النوع من القروض قابلة للخصم من أجل دافعي الضرائب الذين يفصلون عن خصوماتهم.
هناك أيضًا العديد من خيارات الدمج المتاحة من الحكومة الفيدرالية للأشخاص ذوي القروض الطلابية.
فهم التوحيد
من الناحية النظرية ، توحيد الديون هو أي استخدام لشكل من أشكال التمويل لسداد ديون أخرى. ومع ذلك ، هناك أدوات محددة تسمى قروض توحيد الديون ، والتي يقدمها الدائنون كجزء من خطة السداد للمقترضين الذين يجدون صعوبة في إدارة عدد أو حجم ديونهم المستحقة.
الدائنون على استعداد للقيام بذلك لعدة أسباب ، بما في ذلك أنه يزيد من احتمال التحصيل من المدين. عادة ما يتم تقديم هذه القروض من قبل المؤسسات المالية ، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية ، ولكن هناك أيضًا شركات متخصصة في خدمة توحيد الديون.
هناك نوعان عريضان من قروض توحيد الديون:
- لديك حسابات ذات معدلات فائدة مرتفعة أو مدفوعات شهرية ، وتواجه صعوبة في جعل المدفوعات غير قادرة على التفاوض على أسعار فائدة منخفضة على القروض.
حالما يتم وضع خطة لتوحيد الديون ، ستوقف وكالات التحصيل عن الاتصال (على افتراض أن القروض التي تطالب بها قد تم سدادها).
قد يكون هناك إعفاء ضريبي ، أيضا. لا تسمح لك خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) بخصم الفوائد على أي قروض غير مضمونة لتوحيد الديون. إذا كان قرض التجميع مضمونًا بأصل ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خصم ضريبي. غالبًا ما تكون مدفوعات فوائد قرض توحيد الديون قابلة للخصم من الضرائب عند استخدام الأسهم المنزلية.
قد يكون قرض التوحيد لطيفًا أيضًا لدرجة الائتمان الخاصة بك. يقول فريمان: "إذا تم دفع رأس المال لأسفل بشكل أسرع ، فسيتم سداد الرصيد قريبًا ، مما يساعد على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك".
كيف يعمل توحيد الديون
على سبيل المثال ، لنفترض أن الشخص الذي لديه ثلاث بطاقات ائتمان وما مجموعه 20.000 دولار بسبب معدل سنوي مركب يبلغ 22.99٪ يحتاج إلى دفع 1،047.37 دولار شهريًا لمدة 24 شهرًا لجعل الأرصدة صفرًا. هذا يصل إلى 5،136.88 $ يتم دفعها في مصلحة وحدها مع مرور الوقت. إذا قام الشخص نفسه بدمج هذه البطاقات الائتمانية في قرض بفائدة منخفضة بمعدل سنوي قدره 11٪ يتضاعف شهريًا ، فسيتعين عليه دفع 932.16 دولار شهريًا لمدة 24 شهرًا حتى يصل الرصيد إلى الصفر. هذا يصل إلى 2،371.84 دولار تدفع في الفائدة. تبلغ المدخرات الشهرية 115.21 دولارًا ، وعلى مدار عمر القرض ، يبلغ مقدار المدخرات 2،765.04 دولار.
حتى لو بقي الدفع الشهري كما هو ، فلا يزال بإمكانك التقدم عن طريق تبسيط قروضك. لنفترض أن لديك ثلاث بطاقات ائتمان تتقاضى رسومًا بنسبة 28٪ في أبريل ؛ يبلغ الحد الأقصى لكل منها 5000 دولار وتنفق 250 دولارًا شهريًا على الحد الأدنى للدفع لكل بطاقة. إذا كنت تريد سداد كل بطاقة ائتمان بشكل منفصل ، فستنفق 750 دولارًا أمريكيًا شهريًا لمدة 28 شهرًا وستنتهي في النهاية بدفع ما مجموعه حوالي 541.73 دولارًا كفوائد.
ومع ذلك ، إذا قمت بتحويل أرصدة هذه البطاقات الثلاث إلى قرض موحد بمعدل فائدة أكثر 12٪ واستمرت في سداد القرض بمبلغ 750 دولارًا في الشهر ، فستدفع ما يقرب من ثلث الفائدة (1،820.22 دولار)) ، وسوف تكون قادرة على التقاعد القرض الخاص بك قبل خمسة أشهر. هذا يصل إلى إجمالي وفورات قدرها 7371.51 دولار (3،750 دولار للمدفوعات و 3621.51 دولار في الفائدة).
| تفاصيل القرض | بطاقات الائتمان (3) | قرض توحيدى |
| فائدة ٪ | 28٪ | 12٪ |
| المدفوعات | $ 750 | $ 750 |
| مصطلح | 28 شهر | 23 شهر |
| فواتير مدفوعة / شهر | 3 | 1 |
| المالك | 15000 دولار (5000 دولار * 3) | 15000 $ |
| فائدة | $ 5،441.73 ($ 1،813.91 * 3) | $ 1،820.22 ($ 606،74 * 3) |
| مجموع | $ 20،441.73 | $ 16،820.22 |
بالطبع ، يجب أن يكون لدى المقترضين الدخل والجدارة الائتمانية اللازمة للتأهل مع مقرض جديد ، والذي يمكنه تقديمه بسعر أقل. على الرغم من أن كل مقرض سيحتاج على الأرجح إلى وثائق مختلفة بناءً على تاريخك الائتماني ، فإن أكثر المعلومات المطلوبة شيوعًا تشمل خطاب توظيف ، وقوائم بيانات لمدة شهرين لكل بطاقة ائتمان أو قرض ترغب في سداده ، وخطابات من الدائنين أو وكالات السداد.
العثور على قرض توحيد
إذا تم رفضك من قِبل البنك أو الاتحاد الائتماني ، فإن Gagnon تقترح استكشاف شركات الرهن العقاري الخاصة أو المقرضين. "إنهم يميلون إلى أن يكونوا أقل صرامة في النتائج والنسب".
تحديد أولويات المدفوعات
بمجرد أن تحصل على أداة توحيد الديون الخاصة بك في مكانها الصحيح ، كيف يجب عليك أن تقرر أي فاتورة يجب معالجتها أولاً؟ قد يقرر هذا المقرض الخاص بك ، الذي قد يختار الترتيب الذي يتم فيه تسديد الدائنين.
إذا لم يكن الأمر كذلك ، يجب أن تبدأ في سداد الديون أعلى فائدة أولاً. ومع ذلك ، إذا كان لديك قرض بفائدة منخفضة يسبب لك المزيد من الضغوط العاطفية والعقلية من القروض ذات الفائدة الأعلى (مثل هذا القرض الشخصي الذي أدى إلى توتر العلاقات الأسرية) ، فقد ترغب في البدء بهذا القرض بدلاً من ذلك.
بمجرد سداد إحدى الديون ، انقل المدفوعات إلى المجموعة التالية في عملية سداد شلال حتى يتم سداد جميع فواتيرك.
المزالق المحتملة
هناك العديد من المزالق التي يجب على المستهلكين مراعاتها عند توحيد الديون.
تمديد مدة القرض
قد يكون دفعتك الشهرية وسعر الفائدة أقل ، وذلك بفضل القرض الجديد. لكن عليك الانتباه إلى جدول الدفع: إذا كان أطول بكثير من جدول ديونك السابقة ، فقد تدفع أكثر على المدى الطويل. معظم المقرضين توحيد الديون كسب أموالهم من خلال تمديد مدة القرض الماضي على الأقل ، إن لم يكن أطول مدة ، من الديون السابقة للمقترض. هذا يسمح للمقرض بتحقيق ربح جيد حتى لو كان يفرض سعر فائدة أقل.
على سبيل المثال: يمتلك جون 19000 دولار من ديون بطاقات الائتمان ، وقرض سيارة بقيمة 12000 دولار ، وتبقى 5500 دولار على قرض مدرسة. مجموع المدفوعات الشهرية يصل إلى 1175 $. يقدم مقرض توحيد الديون تحويل قروضه إلى ملاحظة واحدة تفرض رسوم فائدة أقل وتخفض دفعاته الشهرية إلى 850 دولارًا. إنه يقبل بامتنان ويدخر 325 دولار في الشهر. ومع ذلك ، فإن أطول فترة قروض جون السابقة كانت خمس سنوات ، والقرض الجديد لمدة 90 شهرا (سبع سنوات ونصف). سينتهي به الأمر بدفع ما مجموعه 6،375 دولارًا ، بينما ، بالديون القديمة ، سيكون الحد الأقصى الذي دفعه هو 5،875 دولارًا.
لهذا السبب تقوم بأداء واجبك المهم. اتصل بمُصدر (مُصدري) بطاقتك الائتمانية لمعرفة المدة التي سيستغرقها سداد الدين على كل بطاقة من بطاقاتك بسعر الفائدة الحالي. ثم قارن ذلك بطول وتكلفة قرض التوحيد الذي تفكر فيه.
إيذاء درجة الائتمان
من خلال تحويل قروضك الحالية إلى قرض جديد ، من المحتمل أن ترى تأثيرًا سلبيًا متواضعًا على درجة الائتمان الخاصة بك في البداية. تفضل الدرجات الائتمانية الديون الطويلة الأجل مع تاريخ دفعات أطول وأكثر ثباتًا. يُنظر إلى استبدال الديون قبل العقد الأصلي الذي طالب به بشكل سلبي. أنت مدرج أيضًا على أنك تحملت دينًا أكبر وأحدث ، مما يزيد من عامل المخاطرة لديك. وبالطبع ، تمامًا كما هو الحال مع أي نوع آخر من أنواع حسابات الائتمان ، فإن الدفع الفائت على قرض توحيد الديون يذهب إلى تقرير الائتمان الخاص بك.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يؤدي إغلاق حسابات الائتمان القديمة (بمجرد سدادها) وفتح حساب جديد واحد إلى تقليل إجمالي مبلغ الائتمان المتاح لك ، مما يؤدي إلى زيادة نسبة استخدامك للديون إلى الائتمان. يمكن أن يؤدي ذلك أيضًا إلى قرع درجة الائتمان الخاصة بك ، حيث قد يراكم المقرضون بنسبة متزايدة أقل استقرارًا من الناحية المالية. ومع ذلك ، إذا قمت بتوحيد ديون بطاقات الائتمان وتنتهي في النهاية بتحسين معدل استخدامك الائتماني - أي مقدار الائتمان المحتمل الذي تستخدمه بالفعل - فقد ترتفع درجاتك لاحقًا نتيجة لذلك.
مثال: تقوم سالي بدفع 16 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان إلى قرض جديد. تقطع بطاقاتها الائتمانية لكنها تترك الحسابات مفتوحة. إذا لم يكن لديها ديون أخرى ، فقد خفضت فعليًا نسبة الدين إلى الائتمان الخاصة بها إلى النصف ، حيث أصبح لديها الآن 16،000 دولار من الائتمان غير المستخدم المتاح على حسابات بطاقة الائتمان الخاصة بها ، بالإضافة إلى قرض التوحيد بقيمة 16000 دولار. إذا كانت ستغلق حساباتها القديمة ، فستستخدم 100٪ من الرصيد المتاح لها من قرضها الجديد ، مما سيؤثر سلبًا على نقاطها.
تعريض الأصول للخطر
من الأسهل بشكل كبير الحصول على قرض توطيد مضمون من قرض غير مضمون ، مما يعني أنه قد ينتهي بك الأمر إلى دمج عدة ديون غير مضمونة (مثل رصيد بطاقة الائتمان) في دين مضمون أكبر. قد تتعهد بممتلكاتك كضمان مقابل مبالغ أكبر بكثير مما سبق لك. على سبيل المثال ، يؤدي استخدام قرض أسهم المنزل أو حد الائتمان إلى تعريض منزلك للخطر إذا فشلت في إجراء المدفوعات المطلوبة.
فقدان شروط أو فوائد خاصة
تحتوي قروض الطلاب على أحكام خاصة (مثل تخفيضات أسعار الفائدة والحسومات) ، والتي سوف تختفي إذا قمت بدمجها مع ديون أخرى. أولئك الذين يتخلفون عن سداد قروض مدرسية موحدة عادةً ما يكونون قد استردوا ضرائبهم المستردة وقد يتم ربط أجورهم على سبيل المثال.
دفع الكثير من المال لخدمة توحيد الديون
غالبًا ما تتقاضى هذه المجموعات رسومًا أولية وشهرية باهظة. وقد لا تحتاج إليها. يمكنك دمج دينك بنفسك مجانًا عن طريق قرض شخصي جديد من بنك أو بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة ، على سبيل المثال.
الخط السفلي
يمكن استبدال الدفعة الشهرية ذات السعر الثابت باستبدال العديد من القروض متعددة الأسعار بقروض واحدة. لا توحيد فقط للراحة ، ولكن. ما لم تكن غارقًا في مواعيد سداد متعددة ، فإن سهولة سداد دفعة شهرية واحدة لا تشكل سببًا كافيًا لتوحيد الديون ، نظرًا للمخاطر.
وتذكر: توحيد الديون وحده لا يخرجك من الدين ؛ تحسين الإنفاق وإنقاذ عادات لا. إذا قمت بجمع ديونك ، قاوم إغراء تشغيل الأرصدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك مرة أخرى ؛ وإلا ، فستكون مثقلًا بسدادها والقرض الموحد الجديد. الدمج هو أداة لمساعدتك على الخروج من بيت الكلب المثقل بالديون ، وليس لتحصل على كلب أجمل وأكثر تكلفة.
مقارنة حسابات الاستثمار × العروض التي تظهر في هذا الجدول هي من شراكات تحصل منها Investopedia على تعويض. اسم المزود الوصفالشروط ذات الصلة
الرهن العقاري الثاني الرهن العقاري الثاني هو نوع من الرهن العقاري الثانوي في حين أن الرهن العقاري الأصلي لا يزال ساري المفعول. المزيد من إعادة صياغة الرهن العقاري تأخذ إعادة صياغة الرهن العقاري باقي مدفوعات الفائدة والفوائد المتبقية من الرهن وإعادة حسابها بناءً على جدول إطفاء جديد. المزيد تعريف الحساب الدائر الحساب الدائر هو نوع من الحساب الائتماني الذي يوفر للمقترض حدًا أقصى ويسمح بتوفر توافر الائتمان. المزيد إعادة تحميل إعادة التحميل هي ممارسة الحصول على قرض جديد لسداد قرض موجود للحصول على سعر فائدة أقل أو لتوحيد الديون. ما هو الانهيار الجليدي للديون؟ الانهيار الجليدي للديون هو نظام متسارع لسداد الديون يستند إلى سداد القرض بأعلى سعر فائدة أولاً. اقرأ المزيد هذا قبل أن تجمع القروض الطلابية الخاصة بك تعلم مزايا وعيوب دمج القروض الطلابية ولماذا من الأهمية بمكان دمج قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة بشكل منفصل. المزيد من روابط الشركاءمقالات ذات صلة
إدارة الديون
ما الفرق بين توحيد الديون وتسوية الديون؟
التخطيط للتقاعد
10 طرق للاقتراض عند التقاعد
سوء الائتمان
نصائح الخبراء لخفض الديون بطاقة الائتمان
القروض الطلابية
جرب هذه النصائح لتسديد القروض الطلابية بشكل أسرع
القروض الطلابية
كيفية دمج القروض الطلابية
إعادة تمويل المنزل
عندما (وعندما لا) لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
