تخيل سيناريو تكون فيه مستعدًا لبيع سيارتك ، التي تمتلكها الآن مجانًا وواضحًا ، فقط لكي يخبرها المقرض الخاص بك أنه لا يمكنك بيعها حتى تقوم بسداد قرض آخر غير مضمون لديك مع نفس المقرض. في جوهرها ، يتم إخبارك من قبل المقرض أنك لست من خلال الدفع على سيارتك وما زال العنوان ملكًا للمقرض. هذا هو نتيجة لبند غامض يسمى الضمان المتبادل ، والذي يستخدمه المقرضون في بعض حالات الإقراض. قد لا تكون على دراية بذلك إلا إذا قمت بتفكيك العقد بعناية لتجده مدفونًا في الغرامة. حتى إذا كان قد أوضح لك من قبل المقرض الخاص بك ، فإن الفرص ستنسى منذ وقت طويل عندما كنت في ثلاث أو أربع سنوات من القرض الخاص بك ، وهذا هو السبب في أن معظم المقترضين قد انتبهوا.
ما هو القرض المتبادل؟
التأمين المتبادل هو طريقة يستخدمها المقرضون لاستخدام ضمان قرض واحد ، مثل سيارة ، لتأمين قرض آخر لديك مع المقرض. في حين أن ذلك قد يبدو كإجراء احترازي معقول يتخذه المقرض ، إلا أن المقترضين في كثير من الأحيان لا يدركون مقدار السيطرة التي يتمتع بها المقرض على موارده المالية عندما يمارسها. يمكن أن تمنعك من أن تكون قادرة على بيع سيارتك إذا كان المقرض يريد منك الاحتفاظ بها كضمان. والأسوأ من ذلك ، إذا تأخرت في الحصول على قرض آخر غير مضمون ، مثل بطاقة الائتمان ، فيمكن للمقرض استعادة سيارتك. إذا قمت بالإفلاس بموجب الفصل 7 ، فقد يُطلب منك التخلي عن سيارتك للمقرض حتى يتم استيفاء ديونك المستحقة.
ممارسات اتحاد الائتمان
في حين أن القروض المتبادلة تستخدم بشكل شائع في الإقراض التلقائي ، إلا أن هذه القروض أكثر انتشارًا في الاتحادات الائتمانية. تعمل الاتحادات الائتمانية بشكل مختلف عن البنوك من حيث كونها مملوكة لأعضائها ، وبالتالي فإن البند هو حماية إضافية ضد خسائر القروض التي سيتقاسمها الأعضاء. لطالما كانت جاذبية النقابات الائتمانية هي استعدادها لتمديد شروط القروض المواتية ، خاصة عندما تكون لديك علاقة حالية بها. إذا قمت بتمويل سيارة من خلال اتحاد ائتماني أو لديك حساب ادخار باستخدامها ، فمن المحتمل أن تتلقى عروضًا للحصول على قروض منخفضة القروض غير مضمونة. وذلك لأن الاتحادات الائتمانية يمكنها تأمين هذه القروض بضمان من قرض السيارات أو المدخرات الخاصة بك.
تعتبر الاتحادات الائتمانية بديلاً جذابًا للإقراض المصرفي لعدة أسباب ، بما في ذلك انخفاض تكاليف البنوك والاقتراض. قد تكون ممارسة الضمان المتبادل عيبًا إذا لم تكن على دراية بالآثار المحتملة على أموالك. إذا كنت تفكر في قرض من اتحاد ائتماني ، فمن المهم اتخاذ بعض الاحتياطات. أولاً ، لا تأخذ أكثر من قرض في وقت واحد من اتحاد ائتماني. ثانياً ، لا تنشئ حساب بطاقة ائتمان أو خط ائتمان حيث لديك قرض سيارة. ثالثًا ، لا تعمد إلى الاقتراض ؛ الحفاظ على فحص الحساب الخاص بك في مؤسسة مختلفة. وأخيرا ، دائما قراءة غرامة المطبوعة على أي وثيقة القرض.
القروض عبر الضمان في الإقراض العقاري
تستخدم القروض التبادلية أيضًا في إقراض الرهن العقاري ، وفي المقام الأول مع قروض البناء عندما يمتلك المقترض خصائص متعددة. على سبيل المثال ، إذا كان المنشئ الذي يمتلك أكثر من عقارين يبحث عن تمويل لمشروع جديد ، فقد يرغب المقرض في تأمين القرض الجديد عن طريق وضع رهن ضد واحد أو أكثر من العقارات الأخرى. يصبح المقرض هو صاحب الامتياز الأقدم في جميع العقارات ، مما يجعل من الصعب بيعها.
كما هو الحال مع أي شكل من أشكال الإقراض ، سواء كان ذلك بطاقات الائتمان أو قروض التقسيط أو حدود الائتمان أو القروض العقارية ، فإن العبء يقع على عاتق المقترض دائمًا لفهم كل جانب من جوانب شروط الائتمان ، والتي تتم كتابتها في المقام الأول لزيادة إيرادات المقرض إلى أقصى حد وحمايته ضد الخسائر.
