ما هي نقاط الختام
نقاط الإغلاق هي عبارة عن رسم يتم دفعه لمقرض أو سمسار الرهن العقاري في مقابل الحصول على خصم على سعر الفائدة الذي يتم فرضه على قرض الرهن العقاري. كل نقطة إغلاق تساوي واحد بالمائة من إجمالي مبلغ القرض. يتم دفع نقاط الإغلاق في وقت إغلاق معاملة الرهن العقاري. تُعرف نقاط الإغلاق أيضًا بنقاط الخصم أو نقاط الرهن العقاري. نقاط الإغلاق ليست نقاطًا للمبادرة ، وهي عبارة عن رسم يتم دفعه لتغطية تكاليف كتابة قرض الرهن العقاري.
كسر أسفل نقاط الإغلاق
نقاط الإغلاق ، أو نقاط الخصم ، هي عبارة عن مقايضة نقدية يتم دفعها عند الإغلاق مقابل سعر فائدة أقل للرهن العقاري. إنهم يشبهون شكلًا من أشكال الفائدة المدفوعة مقدمًا ، حيث يدفع المشترون مقدمًا للحصول على سعر فائدة أقل خلال مدة القرض.
في بعض الحالات ، تكون نقاط الإغلاق أو الخصم ضرورية كشرط للموافقة على القرض. نظرًا لأن الفائدة المنخفضة ستقلل من المدفوعات الشهرية ، فقد يكون المقترض مؤهلاً للحصول على القرض. عادة ما تكون هذه النقاط معفاة من الضرائب للمقترض في الجدول "أ" تحت قسم فوائد الرهن العقاري. النقاط المدفوعة عند شراء عقار قابلة للخصم بالكامل في سنة الشراء ، في حين أن النقاط التي تنفق على قرض إعادة تمويل الرهن العقاري تتطلب التناسب على مدى مدة القرض. هذا الاختلاف يعطي نقاط الإغلاق قيمة مالية أكبر للمقترض من مبلغ المال المدخر بمبالغ فائدة أقل من المدفوعات الشهرية.
لا يوجد ارتباط مباشر ثابت بين عدد النقاط المدفوعة عند الإغلاق والخصم على سعر الفائدة.
فوائد ومخاطر دفع نقاط الإغلاق
يمكن أن يؤدي دفع النقاط الختامية إلى السماح للمقترض بتخفيض مبلغ الفائدة الذي يدفعه على الرهن بشكل ملحوظ. سيكون لديهم دفعة شهرية أصغر وكذلك إنفاق أقل في الفائدة على مدى مدة القرض ، ولكن هناك مخاطر في استخدام النقاط الختامية.
إذا كان على المقترض بيع المنزل ودفع الرهن قبل الفرق في الفوائد المدفوعة وتكلفة النقاط تصل إلى التوازن ، فقد يخسرون المال. يؤدي دفع نقاط الإغلاق أيضًا إلى زيادة كبيرة في المبلغ الذي يتعين على المقترض دفعه لإغلاقه على الرهن العقاري ، لذلك يجب على المشترين الذين يحتاجون إلى توفير المال من تكاليف الإغلاق عدم شراء نقاط الإغلاق.
على سبيل المثال ، إذا كان مبلغ الرهن هو 200000 دولار وكان سعر الفائدة 6 في المائة ، فإن الدفع الشهري هو 1،482 دولارًا شهريًا. يقدم المقرض نسبة واحد في المئة من سعر الفائدة لدفع ثلاث نقاط إغلاق (6000 دولار) ، لذلك بمعدل فائدة 5 في المئة ، فإن دفع الرهن العقاري سيكون 1،357 دولار في الشهر. الفرق هو 125 دولار شهريا. عند تمديد 48 عملية دفع ، يكون التوفير 6000 دولار ، وهو المبلغ المدفوع في نقاط الإغلاق. في هذه الحالة ، يجب على المقترض الاحتفاظ بالمنزل لأكثر من أربع سنوات حتى يكون له معنى مالي لدفع النقاط الختامية.
