جدول المحتويات
- ما هو الحساب الجاري؟
- التحقق من الحسابات وأوضح
- التحقق من الحسابات والبنوك
- قياسات العرض النقدي
- فحص الحسابات قيد الاستخدام
- حماية السحب على المكشوف
- التحقق من رسوم خدمة الحساب
- إيداع مباشر
- تحويل الأموال الإلكتروني
- أجهزة الصراف الآلي
- المصرفية غير النقدية
- التحقق من الحسابات والفوائد
- التحقق من حساب وعشرات الائتمان
- كيفية فتح حساب التحقق
- يجري رفض حساب
- تتبع وتصحيح البيانات الخاصة بك
ما هو الحساب الجاري؟
الحساب الجاري هو حساب إيداع في مؤسسة مالية يسمح بالسحب والودائع. يُعرف أيضًا باسم حسابات الطلب أو حسابات المعاملات ، أن فحص الحسابات يكون سائلاً للغاية ويمكن الوصول إليه باستخدام الشيكات ، وأجهزة الصراف الآلي ، والخصم الإلكتروني ، من بين طرق أخرى. يختلف الحساب الجاري عن الحسابات البنكية الأخرى حيث أنه غالبًا ما يسمح بإجراء العديد من عمليات السحب والودائع غير المحدودة ، في حين أن حسابات الادخار تحد في بعض الأحيان من الاثنين.
حساب جار
الماخذ الرئيسية
- الحساب الجاري هو حساب إيداع لدى بنك أو شركة مالية أخرى تسمح لحامله بعمل ودائع وسحوبات. حسابات التحقق سائلة للغاية ، مما يسمح بالعديد من الودائع والسحب ، مقابل حسابات التوفير أو الاستثمار الأقل سيولة. زيادة السيولة هي أن فحص الحسابات لا يقدم لأصحاب الحسابات الكثير من أسعار الفائدة. يمكن إيداع الأموال في البنوك وأجهزة الصراف الآلي ، من خلال الإيداع المباشر ، أو التحويل الإلكتروني الآخر ؛ يمكن لأصحاب الأموال سحب الأموال عبر البنوك وأجهزة الصراف الآلي ، عن طريق كتابة الشيكات ، أو استخدام بطاقات الخصم أو الائتمان الإلكترونية المقترنة بحساباتهم. ، الحفاظ على انخفاض للغاية من الحد الأدنى للرصيد.
التحقق من الحسابات وأوضح
يمكن أن يشمل فحص الحسابات حسابات تجارية أو تجارية ، وحسابات الطلاب ، وحسابات مشتركة ، إلى جانب العديد من أنواع الحسابات الأخرى التي تقدم ميزات مماثلة.
يتم استخدام حساب التحقق التجاري من قبل الشركات وهو ملك للشركة. يتمتع "مديرو ومديري الأعمال" بسلطة توقيع على الحساب وفقًا لما هو مسموح به في المستندات الحاكمة للشركة.
تقدم بعض البنوك حسابًا مجانيًا للتحقق خاصًا لطلاب الجامعات سيبقى مجانيًا حتى التخرج. حساب التحقق المشترك هو الحساب الذي يستطيع فيه شخصان أو أكثر ، عادةً ما يكونون شريكين في الزوجية ، كتابة الشيكات على الحساب.
في مقابل السيولة ، لا يقدم فحص الحسابات عادةً معدل فائدة مرتفعًا ، ولكن إذا كانت محتجزة في مؤسسة مصرفية مستأجرة ، فإن الأموال المضمونة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تصل إلى 250،000 دولار لكل مودع فردي ، لكل بنك مؤمن عليه.
بالنسبة للحسابات ذات الأرصدة الكبيرة ، غالبًا ما تقدم البنوك خدمة "لاكتساح" الحساب الجاري. يتضمن ذلك سحب معظم الأموال الزائدة في الحساب واستثمارها في الصناديق التي تحمل فوائد طوال الليل. في بداية يوم العمل التالي ، يتم إيداع الأموال مرة أخرى في الحساب الجاري إلى جانب الفائدة المكتسبة بين عشية وضحاها.
التحقق من الحسابات والبنوك
تقدم العديد من المؤسسات المصرفية حسابات تدقيق بأقل رسوم ، وعادةً ما تستخدم معظم البنوك التجارية الكبيرة حسابات التحقق كقادة خسائر. زعيم الخسارة هو أداة تسويق تقدم فيها الشركة منتجًا أو عدة منتجات أقل من القيمة السوقية لجذب المستهلكين. الهدف من معظم البنوك هو جذب المستهلكين بحسابات تدقيق مجانية أو منخفضة التكلفة ومن ثم تشجيعهم على استخدام ميزات أكثر ربحية مثل القروض الشخصية والرهون العقارية وشهادات الإيداع.
ومع ذلك ، نظرًا لأن المقرضين البديلين مثل شركات fintech تقدم للمستهلكين عددًا متزايدًا من القروض ، فقد تضطر البنوك إلى إعادة النظر في هذه الاستراتيجية. على سبيل المثال ، قد تقرر البنوك زيادة الرسوم على فحص الحسابات إذا لم تتمكن من بيع ما يكفي من المنتجات المربحة لتغطية خسائرها.
قياسات العرض النقدي
نظرًا لأن الأموال المحتجزة في التحقق من الحسابات سائلة للغاية ، يتم استخدام الأرصدة الإجمالية على مستوى البلاد في حساب عرض النقود M1. M1 هو أحد مقاييس عرض النقود ، وهو يشمل مجموع جميع ودائع المعاملات الموجودة في مؤسسات الإيداع ، بالإضافة إلى العملة التي يحتفظ بها الجمهور. M2 ، إجراء آخر ، يشمل جميع الصناديق التي تم حسابها في M1 ، وكذلك الصناديق في حسابات الادخار ، والودائع لأجل صغيرة الأجل وأسهم صناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال.
فحص الحسابات قيد الاستخدام
يمكن للمستهلكين إعداد حسابات تدقيق في فروع البنوك أو من خلال موقع مؤسسة مالية. لإيداع الأموال ، يمكن لأصحاب الحسابات استخدام أجهزة الصراف الآلي والودائع المباشرة والودائع التي تتم بدون وصفة طبية. للوصول إلى أموالهم ، يمكنهم كتابة الشيكات أو استخدام أجهزة الصراف الآلي أو استخدام بطاقات الخصم أو الائتمان الإلكترونية المتصلة بحساباتهم.
جعلت التطورات في مجال الخدمات المصرفية الإلكترونية التحقق الحسابات أكثر ملاءمة للاستخدام. يمكن للعملاء الآن دفع الفواتير عبر التحويلات الإلكترونية ، مما يلغي الحاجة إلى كتابة الشيكات الورقية وإرسالها بالبريد. يمكنهم أيضًا إعداد المدفوعات التلقائية للنفقات الشهرية الروتينية ، ويمكنهم استخدام تطبيقات الهاتف الذكي لإجراء عمليات إيداع أو تحويل.
لا تغفل فحص رسوم الحساب - فهناك أشياء لن تعلن عنها البنوك على نطاق واسع للأشخاص الذين لا يقرؤون المطبوعات الدقيقة ، بما في ذلك الرسوم الطارئة مثل السحب على المكشوف.
حماية السحب على المكشوف
ما لا تخبره العديد من البنوك العملاء هو أنها ستقيدك على كل معاملة تؤدي إلى استخدام حسابك على السحب على المكشوف. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رصيد حساب بقيمة 50 دولارًا وقمت بعمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك التي تبلغ 25 دولارًا و 25 دولارًا و 53 دولارًا ، فستتحمل رسوم السحب على المكشوف - غالبًا ما تكون ضخمة - مقابل عملية الشراء التي تُسحب على حسابك ، بالإضافة إلى كل عملية لاحقة. شراء بعد كنت في الحمراء.
ولكن هناك المزيد. في المثال أعلاه الذي قمت فيه بثلاث عمليات شراء بقيمة 25 دولارًا و 25 دولارًا و 53 دولارًا ، لن يتم تحصيل رسوم مقابل عملية الشراء الأخيرة فقط. وفقًا لاتفاقية صاحب الحساب ، يوجد لدى العديد من البنوك أحكام تنص على أنه في حالة السحب على المكشوف ، سيتم تجميع المعاملات حسب حجمها ، بغض النظر عن الترتيب الذي حدثت فيه. هذا يعني أن البنك سيجمع هذه المعاملات في حدود 53 دولارًا و 25 دولارًا و 25 دولارًا ، مع فرض رسوم على كل معاملة من المعاملات الثلاث في اليوم الذي قمت فيه بسحب حسابك. علاوة على ذلك ، إذا ظل حسابك مبالغًا فيه ، فقد يفرض عليك المصرف أيضًا فائدة يومية على القرض.
هناك سبب عملي لتصفية المدفوعات الأكبر قبل عمليات الدفع الأصغر. كثير من الفواتير الهامة ومدفوعات الديون ، مثل مدفوعات السيارات والرهن العقاري ، وعادة ما تكون في فئات كبيرة. الأساس المنطقي هو أنه من الأفضل أن يتم مسح هذه المدفوعات أولاً. ومع ذلك ، فإن هذه الرسوم هي أيضا مصدر دخل مربح للغاية للبنوك.
يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف عن طريق إلغاء الاشتراك في تغطية السحب على المكشوف أو اختيار حساب فحص بدون رسوم السحب على المكشوف أو عن طريق الاحتفاظ بالمال في حساب مرتبط.
سوف تغفر بعض البنوك من رسوم السحب على المكشوف إلى ثلاثة رسوم في غضون سنة واحدة إذا اتصلت وطلبت. على سبيل المثال ، يغفر بنك Chase ما يصل إلى ثلاثة رسوم سحب على المكشوف كل فترة 12 شهرًا وسيعيد الأموال التي تم تحصيلها إذا اتصلت بممثل وتحدثت معه.
التحقق من رسوم خدمة الحساب
في حين يُعتقد أن البنوك تدر دخلاً من الفوائد التي تفرضها على العملاء لاقتراض الأموال ، فقد تم إنشاء رسوم الخدمة كوسيلة لتوليد الدخل من الحسابات التي لم تحقق إيرادات فوائد كافية لتغطية نفقات البنك. في عالم اليوم الذي يحركه الكمبيوتر ، يكلف البنك نفس المبلغ الذي يحتاجه للحفاظ على حساب برصيد 10 دولارات كما يفعل حساب برصيد 2000 دولار. الفرق هو أنه في حين أن الحساب الأكبر يكسب فائدة كافية للبنك لكسب بعض الدخل ، فإن حساب الـ 10 دولارات يكلف البنك أكثر مما يجلبه.
يعوض البنك عن هذا النقص من خلال فرض رسوم عندما يفشل العملاء في الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد أو السحب على حساب أو كتابة الكثير من الشيكات.
حتى مع كل هذه الرسوم ، قد لا تزال هناك طريقة للخروج. إذا كنت عميلًا لبنك كبير (وليس فرعا للمدخرات والقروض في بلدة صغيرة) ، فإن أفضل طريقة لتجنب دفع الرسوم غير المتكررة هي أن تسأل بأدب. غالبًا ما يُسمح لمندوبي خدمة العملاء في البنوك الكبيرة بإلغاء مئات الدولارات من الرسوم إذا قمت بشرح الموقف واطلب منهم إلغاء الرسوم. فقط كن على علم بأن "عمليات الإلغاء" هذه عادة ما تكون صفقات لمرة واحدة.
إيداع مباشر
يتيح الإيداع المباشر لصاحب العمل إيداع شيك الراتب إلكترونيًا في حسابك المصرفي. تستفيد البنوك أيضًا من هذه الميزة ، حيث تمنحها تدفقًا ثابتًا من الدخل لإقراض العملاء. لهذا السبب ، ستتيح لك العديد من البنوك فحصًا مجانيًا (أي لا يوجد حد أدنى للرصيد أو رسوم الصيانة الشهرية) إذا كنت تحصل على إيداع مباشر لحسابك.
تحويل الأموال الإلكتروني
من خلال التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) ، والمعروف أيضًا بالتحويل البنكي ، من الممكن تحويل الأموال مباشرة إلى حسابك دون الحاجة إلى انتظار وصول شيك في البريد. لم تعد معظم البنوك تتقاضى رسومًا مقابل تحويل الأموال الإلكتروني.
أجهزة الصراف الآلي
تسهِّل أجهزة الصراف الآلي الوصول إلى النقد من حسابك الجاري أو المدخرات بعد ساعات ، لكن من المهم أن تكون على دراية بالرسوم التي قد ترتبط باستخدامها. على الرغم من أنك عادة ما تكون واضحًا عند استخدامك لأحد أجهزة الصراف الآلي التابعة لبنكك ، فإن استخدام ماكينة الصراف الآلي من بنك آخر قد يؤدي إلى فرض رسوم إضافية من كل من البنك الذي يمتلك جهاز الصراف الآلي وبنكك. ومع ذلك ، أصبحت أجهزة الصراف الآلي الخالية من الرسوم الإضافية ذات شعبية متزايدة.
المصرفية غير النقدية
أصبحت بطاقة الخصم هي العنصر الأساسي لأي شخص يستخدم حساب التحقق. توفر سهولة استخدام وإمكانية نقل بطاقة الائتمان الرئيسية دون عبء فواتير بطاقات الائتمان عالية الفائدة. تقدم العديد من البنوك حماية من الاحتيال بدون مسؤولية لبطاقات الخصم للمساعدة في الحماية من سرقة الهوية في حالة فقد البطاقة أو سرقتها.
التحقق من الحسابات والفوائد
عادةً ما يكون هذا الحد الأدنى للمبلغ الإجمالي لجميع حساباتك في البنك ، بما في ذلك فحص الحسابات وحسابات التوفير وشهادات الإيداع. إذا انخفض رصيدك عن الحد الأدنى المطلوب ، فسيتعين عليك دفع رسوم خدمة شهرية ، والتي تصل إلى حوالي 15 دولارًا في المتوسط. وفي عصر أسعار الفائدة المنخفضة اليوم ، بلغ متوسط العائد على هذه الحسابات حوالي 0.34 ٪ فقط.
حفنة فقط من البنوك تخدم حسابات تدقيق مجانية بدون فوائد مرفقة. ومع ذلك ، إذا كان لديك علاقة مواتية طويلة الأمد مع البنك الذي تتعامل معه ، فقد تحصل على التنازل عن الرسوم المفروضة على حساب الشيكات ذي الفائدة.
3.33٪
أفضل سعر فائدة متاح في الحساب الجاري ، وفقًا لـ Bankrate ، هو 3.33٪ ، اعتبارًا من سبتمبر 2019.
التحقق من حساب وعشرات الائتمان
يمكن أن يؤثر حساب التحقق على درجة الائتمان الخاصة بك وتقرير الائتمان في ظل ظروف معينة ، ولكن معظم أنشطة التحقق من الحساب الأساسية ، مثل عمل ودائع وسحب وشيكات كتابة لا يكون لها تأثير. على عكس بطاقات الائتمان ، فإن إغلاق حسابات التدقيق النائمة في وضع جيد لا يؤثر أيضًا على درجة الائتمان أو تقرير الائتمان. ولا تظهر عمليات الرقابة التي تؤدي إلى التحقق من الحسابات الزائدة في تقارير الائتمان الخاصة بك طالما أنك تعتني بها في الوقت المناسب.
تقوم بعض البنوك بإجراء تحقيق بسيط أو سحب تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كان لديك سجل حافل يتعامل مع الأموال قبل أن يقدم لك حساب فحص. التأثيرات الناعمة ليس لها أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تفتح حسابًا جارًا وتتقدم بطلب للحصول على منتجات مالية أخرى ، مثل قروض المنازل وبطاقات الائتمان ، فمن المحتمل أن يقوم البنك بإجراء تحقيق صعب لعرض تقرير الائتمان ودرجة الائتمان الخاصة بك. تنعكس التأثيرات الشديدة على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 12 شهرًا وقد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بما يصل إلى 5 نقاط.
كيفية فتح حساب التحقق
بالإضافة إلى وكالات تقارير الائتمان ، هناك وكالات تتعقب تاريخك المصرفي وتبلغ عنه. الاسم الرسمي لبطاقة التقرير هذه على حساباتك المصرفية هو "تقرير مصرفي للمستهلكين". تبحث البنوك والاتحادات الائتمانية عن هذا التقرير قبل أن تسمح لك بفتح حساب جديد.
وكلاهما من وكالات تقارير المستهلك الرئيسية التي تتعقب الغالبية العظمى من الحسابات المصرفية في الولايات المتحدة هما نظام ChexSystems ونظام الإنذار المبكر.
عندما تتقدم بطلب للحصول على حساب جديد ، تبلغ هذه الوكالات عما إذا كنت قد ارتدت شيكات أو رفضت دفع رسوم متأخرة أو أغلقت حسابات بسبب سوء الإدارة.
الشيكات المرتدة بشكل مزمن ، أو عدم دفع رسوم السحب على المكشوف ، أو ارتكاب الاحتيال أو وجود حساب "مغلق بسبب السبب" ، يمكن أن تؤدي جميعها إلى حرمانك من بنك أو اتحاد ائتماني من حساب جديد. بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) ، إذا تم إغلاق حسابك الجاري بسبب سوء الإدارة ، فقد تظهر هذه المعلومات في تقريرك المصرفي الاستهلاكي لمدة تصل إلى سبع سنوات. ومع ذلك ، وفقًا لجمعية المصرفيين الأمريكيين ، فإن معظم البنوك لن تبلغك إذا تجاوزت حسابك ، شريطة أن تعتني به خلال فترة معقولة.
إذا لم يكن هناك شيء للإبلاغ ، فهذا جيد. في الواقع ، هذه هي أفضل نتيجة ممكنة. هذا يعني أنك كنت صاحب حساب نموذجي.
يجري رفض حساب
يمكنك أيضًا محاولة فتح حساب ادخار لبناء علاقة مع المؤسسة المالية. بمجرد أن تتمكن من الحصول على حساب التحقق ، يمكن ربطه بحساب التوفير هذا لتوفير حماية السحب على المكشوف DIY.
حتى لو كان لديك نقاط شرعية في السجل الخاص بك ، فمن المهم أن تعرف كيف يتم تتبع البيانات الخاصة بك وما يمكنك القيام به لإصلاح خطأ أو إصلاح سجل سيء.
لطلب تقرير السجل المصرفي المجاني من ChexSystems ، انقر هنا. للحصول على تقرير مجاني من نظام الإنذار المبكر ، انقر هنا.
تتبع وتصحيح البيانات الخاصة بك
بموجب FCRA ، يحق لك أن تطلب من البنك أو الاتحاد الائتماني أي نظامين للتحقق يستخدمانه. إذا تم العثور على مشكلة ، فستتلقى إشعارًا بالإفصاح ، يُعلمك على الأرجح أنك لن تتمكن من فتح حساب ولماذا. في ذلك الوقت ، يمكنك طلب نسخة مجانية من التقرير الذي كان أساسًا لرفضك.
يسمح لك القانون الفيدرالي أيضًا بطلب تقرير محفوظات مصرفية مجانية مرة واحدة سنويًا لكل وكالة ، وفي ذلك الوقت يمكنك أن تنازع المعلومات غير الصحيحة وتطلب تصحيح السجل. يجب أن تخبرك خدمات التقارير أيضًا بكيفية الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة.
يمكنك وينبغي عليك الاعتراض على المعلومات غير الصحيحة في تقريرك المصرفي الاستهلاكي. قد يبدو الأمر واضحًا ، لكن يجب عليك الحصول على تقريرك والتحقق منه بعناية والتأكد من صحته. إذا لم يكن كذلك ، فاتبع الإجراءات للحصول على تصحيح وإخطار البنك أو الاتحاد الائتماني. يقدم مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) نماذج من الرسائل لمعارضة المعلومات غير الدقيقة في تاريخك.
عندما تتصل بأحد الوكالات المبلغة ، احذر أنه قد يحاول بيع منتجات أخرى إليك. لست ملزماً بشرائها ، ويجب ألا يؤثر رفضها على نتيجة النزاع.
قد تميل إلى دفع شركة إلى "إصلاح" الائتمان الخاصة بك أو التحقق من تاريخ الحساب. ولكن معظم شركات إصلاح الائتمان هي الحيل. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت المعلومات السلبية دقيقة ، فإن خدمات التقارير ليست ملزمة بإزالتها لمدة تصل إلى سبع سنوات. الطريقة الوحيدة لإزالتها بطريقة مشروعة هي إذا طلب البنك أو الاتحاد الائتماني الذي أبلغ المعلومات. لذلك ، قد تكون خدمتك أفضل لمحاولة إصلاح علاقتك مع المؤسسة بمفردك.
تقدم بعض البنوك حسابات بطاقات مسبقة الدفع نقدًا فقط للأشخاص الذين لا يمكنهم الحصول على حسابات تقليدية. بعد فترة من الإشراف الجيد ، قد تكون مؤهلاً للحصول على حساب منتظم.
تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية أنواعًا أخرى من برامج الفرصة الثانية ذات الوصول المقيد إلى الحساب ، والرسوم المصرفية الأعلى ، وفي كثير من الحالات ، لا توجد بطاقة خصم. إذا كنت مرشحًا لبرنامج الفرصة الثانية ، فتأكد من أن البنك الفيدرالي الأمريكي للتأمين مؤمن عليه. إذا كان اتحاد ائتماني ، فيجب أن يتم التأمين عليه من قبل إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA).
