جدول المحتويات
- كيفية الوصول إلى النقد
- السحب
- القروض
- تسليم سياسة
- تسوية الحياة
- الخط السفلي
في الأوقات الاقتصادية الصعبة ، يتم ترك الناس أحيانًا يتبارون للحصول على المال لتغطية النفقات اليومية ومتطلبات نمط الحياة. تعتبر بوليصة التأمين على حياتك مصدرا محتملا للأموال - ولكن هل يجب عليك الاستفادة منها؟
هناك بالتأكيد عيوب في استخدام التأمين على الحياة لتلبية الاحتياجات النقدية العاجلة ، لا سيما إذا كنت تعرض أهدافك طويلة الأجل أو مستقبل عائلتك المالي. ومع ذلك ، في حالة عدم توفر خيارات أخرى ، يمكن أن يكون التأمين على الحياة - وخاصة التأمين على الحياة ذو القيمة النقدية - مصدراً للدخل المطلوب.
الماخذ الرئيسية
- إذا كنت خارج الخيارات ويجب عليك الوصول إلى بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك ، فمن الأفضل أن تسحب أو تقترض نقودًا ، مقابل تقديم بوليصة التأمين تمامًا. تتضمن سياسات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية ، مثل الحياة الكاملة أو الحياة الشاملة ، حساب تراكم نقدي ضمن السياسة ، حيث يتم الاحتفاظ بالمدفوعات الزائدة والأرباح الزائدة. تسمح هذه الحسابات لحاملي وثائق التأمين بالوصول إلى هذه الأموال من خلال عمليات السحب أو قروض السياسة أو إذا احتاجوا إلى ذلك ، من خلال تسليم الحساب ، إما جزئيًا أو كليًا. الخيار الآخر هو إجراء تسوية مدى الحياة ، مما يعني أنك تبيع بوليصة التأمين على حياتك لشخص أو شركة تسوية للحياة مقابل المال.
كيفية الوصول إلى النقد
التأمين على الحياة ذو القيمة النقدية ، مثل الحياة الكاملة والحياة العامة ، يبني احتياطيات من خلال أقساط زائدة بالإضافة إلى الأرباح. يتم الاحتفاظ بهذه الودائع في حساب تراكم النقد ضمن السياسة.
يوفر التأمين على الحياة ذو القيمة النقدية الفرصة للوصول إلى التراكمات النقدية ضمن البوليصة من خلال عمليات السحب أو القروض أو الاستسلام الجزئي أو الكامل للوثيقة. بديل آخر ينطوي على بيع سياستكم مقابل المال ، وهي طريقة تعرف باسم تسوية الحياة.
تأكد من أن تضع في اعتبارك أنه على الرغم من أن النقد من السياسة قد يكون مفيدًا في الأوقات المالية العصيبة ، فقد تواجه عواقب غير مرغوب فيها اعتمادًا على الطريقة التي تستخدمها للوصول إلى الأموال.
صرف في حياتك التأمين
السحب
بشكل عام ، يمكن سحب مبالغ نقدية محدودة من بوليصة تأمين على الحياة. يختلف المبلغ المتاح بناءً على نوع السياسة التي تمتلكها والشركة التي تصدرها. الميزة الرئيسية لعمليات السحب ذات القيمة النقدية هي أنها غير خاضعة للضريبة حتى أساس السياسة الخاص بك ، طالما لم يتم تصنيف سياستك كعقد هبات معدل (MEC). مصطلح MEC هو مصطلح يُعطى لوثيقة تأمين على الحياة يتجاوز فيها التمويل حدود قانون الضرائب الفيدرالي.
ومع ذلك ، يمكن أن يكون لسحب القيمة النقدية عواقب غير متوقعة أو غير محققة:
- قد تتسبب عمليات السحب التي تقلل من القيمة النقدية الخاصة بك في تقليل استحقاقات الوفاة - وهو مصدر محتمل للأموال التي قد تحتاجها أنت أو عائلتك لاستبدال الدخل أو أغراض العمل أو الحفاظ على الثروة. على سبيل المثال ، إذا قمت بالسحب خلال الخمسة عشر عامًا الأولى من السياسة وكان السحب يتسبب في انخفاض في استحقاقات الوفاة للسياسة ، فقد يخضع بعض أو كل الأموال النقدية المسحوبة للضريبة. يتم التعامل مع عمليات السحب على أنها خاضعة للضريبة إلى الحد الذي أنها تتجاوز أساسك في السياسة. يمكن أن تؤدي عمليات السحب التي تقلل من قيمة الاستسلام النقدي الخاص بك إلى زيادة أقساط التأمين للحفاظ على نفس فائدة الوفاة ؛ خلاف ذلك ، يمكن أن تنقضي السياسة. إذا تم تصنيف سياستك على أنها MEC ، يتم بشكل عام فرض الضريبة على السحوبات وفقًا للقواعد السارية - تعتبر المدفوعات النقدية مصنوعة من الفائدة أولاً وتخضع لضريبة الدخل وربما بنسبة 10٪. عقوبة السحب المبكر إذا كنت تحت سن 59.5 في وقت الانسحاب.
القروض
تسمح لك معظم سياسات القيمة النقدية باقتراض الأموال من المُصدر باستخدام حساب تراكم النقد كضمان. اعتمادًا على شروط السياسة ، قد يخضع القرض للفائدة بمعدلات مختلفة ؛ ومع ذلك ، فأنت غير ملزم بالتأهل مالياً للحصول على القرض. يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على قيمة حساب تراكم النقد في السياسة وشروط العقد.
والخبر السار هو أن المبالغ المقترضة من سياسات غير MEC غير خاضعة للضريبة ، وليس عليك دفع مدفوعات على القرض ، على الرغم من أن رصيد القرض المستحق قد يكون مستحقًا للفائدة.
الأخبار السيئة هي أن أرصدة القروض تقلل عمومًا من استحقاقات الوفاة الخاصة بالسياسة ، مما يعني أن المستفيدين قد يتلقون أقل مما تنوي. وأيضًا ، يؤدي القرض غير المدفوع المستحق للفائدة إلى تقليل القيمة النقدية الخاصة بك ، مما قد يتسبب في انهيار السياسة إذا تم دفع أقساط غير كافية للحفاظ على استحقاقات الوفاة. إذا كان القرض لا يزال مستحقًا عندما تنقضي بوليصة التأمين أو إذا قمت بتسليم التأمين لاحقًا ، يصبح المبلغ المقترض خاضعًا للضريبة إلى الحد الذي تتجاوز فيه القيمة النقدية (دون تخفيض رصيد القرض المستحق) أساسك في العقد.
يتم التعامل مع قروض السياسة من السياسة التي تعتبر MEC على أنها توزيعات ، مما يعني أن مبلغ القرض الذي يصل إلى الأرباح في السياسة سيكون خاضعًا للضريبة ويمكن أن يخضع أيضًا لعقوبة السحب المبكر قبل 59.5.
يمكن أن يؤدي سحب الأموال أو اقتراض الأموال من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك إلى تقليل استحقاقات الوفاة الخاصة بالوثيقة ، بينما يعني التخلي عن هذه السياسة أنك تتخلى عن الحق في استحقاق الوفاة بالكامل.
تسليم سياسة
بالإضافة إلى السحوبات وقروض السياسة ، يمكنك تسليم (إلغاء) سياستك واستخدام الأموال بأي طريقة تراها مناسبة. ومع ذلك ، إذا قمت بتسليم السياسة خلال السنوات الأولى للملكية ، فمن المحتمل أن يتم فرض رسوم الاستسلام من قبل الشركة ، مما يقلل من القيمة النقدية الخاصة بك. تختلف هذه الرسوم بناءً على مدة سريان السياسة. بالإضافة إلى ذلك ، عندما تتخلى عن سياستك مقابل النقود ، فإن ربح السياسة يخضع لضريبة الدخل وإذا كان لديك رصيد قرض مستحق مقابل هذه السياسة ، فقد يتم تكبد ضرائب إضافية.
على الرغم من أن التخلي عن السياسة يمكن أن يمنحك المال الذي تحتاجه ، فمن الواضح أنك تتخلى عن الحق في حماية الوفاة التي يوفرها التأمين. إذا كنت تريد استبدال مخصصات الوفاة المفقودة لاحقًا ، فقد يكون الحصول على نفس التغطية أصعب أو أكثر تكلفة.
فكر في خيارات أخرى قبل استخدام بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك مقابل نقود ، مثل الاقتراض مقابل خطة 401 (k) الخاصة بك أو الحصول على قرض أسهم المنزل ؛ لا يأتي أي من هذه الخيارات دون تخفيف المشكلات ، ولكن استنادًا إلى ظروفك المالية الحالية ، تكون بعض الخيارات أفضل من غيرها.
تسوية الحياة
هذا المفهوم بسيط إلى حد ما. باعتبارك مالك البوليصة ، فإنك تبيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك إلى فرد أو شركة تسوية للحياة مقابل المال. سيحتفظ المالك الجديد بالسياسة السارية (عن طريق دفع الأقساط) وجني عائد على الاستثمار عن طريق الحصول على مخصصات الوفاة عندما تموت.
معظم أنواع التأمين مؤهلة للبيع ، بما في ذلك وثائق ذات قيمة نقدية ضئيلة أو معدومة ، مثل التأمين لأجل. عمومًا ، للتأهل للحصول على تسوية حياة ، يجب أن تكون (المؤمن عليه) تبلغ من العمر 65 عامًا على الأقل ، وأن يكون متوسط العمر المتوقع من 10 إلى 15 عامًا أو أقل ومبلغ وفاة السياسة 100000 دولار على الأقل (في معظم الحالات).
الميزة الأساسية للتسوية مدى الحياة هي أنه من المحتمل أن تحصل على السياسة أكثر من الحصول عليها (التنازل عن السياسة). فرض ضرائب على مستوطنات الحياة معقد: إن المعاملة العامة هي أن المكسب الزائد عن أساسك في السياسة يخضع للضريبة عليك كدخل عادي. تأكد من حصولك على مشورة ضريبية خبير قبل التوقيع على سياستك.
على الرغم من أن مستوطنات الحياة يمكن أن تكون مصدراً قيماً للسيولة ، فكر في المشكلات التالية:
- أنت تتخلى عن السيطرة على استحقاقات الوفاة. سيتمكن مالك (مالكو السياسة) الجدد من الوصول إلى سجلاتك الطبية السابقة وعادة ما يكون لهم الحق في طلب تحديثات على صحتك الحالية. صناعة تسوية الحياة منظمة بشكل هامشي للغاية ، لذلك لا يوجد إرشادات فيما يتعلق بقيمة سياستك ، مما يجعل من الصعب تحديد ما إذا كنت تحصل على سعر عادل لسياستك أم لا. وبخلاف الالتزامات الضريبية التي قد تواجهها ، عادةً ما تأتي مستوطنات الحياة بتكلفة أخرى: تصل إلى 30٪ من عائداتك يمكن أن تدفع في العمولات والرسوم ، مما يقلل من المبلغ الصافي الذي تتلقاه.
الخط السفلي
يمكن أن يطالبك المتاعب الاقتصادية بتصفية الأصول النقدية. في بعض الأحيان قد لا يكون لديك خيار آخر ، ولكن عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، فكر في سبب شرائك السياسة في المقام الأول. هل ما زلت بحاجة إلى التغطية؟ هل يعتمد المستفيدون من السياسة على فائدة الوفاة إذا حدث شيء ما لك؟
