في وقت من الأوقات ، ربما بدت الأقساط السنوية وكأنها وسيلة تقاعد مثالية: لقد دفعت مبلغًا مقطوعًا أو دوريًا ، والمدير مضمون مع استحقاق تأمين ، والعنوان الرئيسي في مطالبات الكتيب ستتلقى 4000 دولار شهريًا مدى الحياة ، إلى جانب الضمان الاجتماعي ، يبدو أنه مبلغ معقول لتعيش فيه في السنوات اللاحقة. ومع ذلك ، فقد فقدت المعاشات إلى حد ما توهجها. هناك عدة أسباب لذلك ، بما في ذلك:
- أداء السوق الطباعة على إرجاع التكاليف المخفية
أصبحت كل مركبة تقاعد (لكي تكون منصفة في المعاشات السنوية) أقل ثقة بسبب الصناديق الاستثمارية ذات العائدات المنخفضة التي تقوم عليها معظمها. المعاشات ليست استثناء وأنها تخضع لعدم اليقين الناجمة عن أشياء مثل تقلبات سوق الأسهم.
الماخذ الرئيسية
- فقدت المعاشات بعضًا من بريقها بشكل أساسي بسبب أدائها في السوق ، والطباعة الجيدة على العوائد ، ورسومها الخفية. يمكن أن تشمل الرسوم الاكتتاب ، وإدارة الصناديق ، وعقوبات السحب قبل سن 59 عامًا ، من بين أشياء أخرى. أن تكون جذابة لأن متطلبات حفظ السجلات خفيفة ، ويتم تأجيل الضرائب على أموالك أثناء نموها ، ولا توجد حدود للاستثمار. كما يسمح قانون الأمان للمستثمرين بالاستثمار في المعاشات عبر 401 (ك).
ما الذي يجعل المعاشات جذابة؟
بالنسبة للأشخاص الذين لا يهتمون مطلقًا بإدارة شؤونهم المالية ، تقدم المعاشات قائمة بسيطة. يجب على المشارك اتخاذ ثلاثة قرارات فقط: مدخلات مقطوعة أو دورية (مساهمات) ، دخل مؤجل أو فوري ، عوائد ثابتة أو متغيرة. اختار العديد من المستثمرين معاشات سنوية متغيرة على السندات الثابتة في بعض الأحيان ، عادةً عندما يعني هدر صناديق الاستثمار المشتركة عوائد عالية مقارنة بالخيار الثابت المحافظ والآمن على ما يبدو.
في المطبوعة الدقيقة ، يعني مصطلح "ثابت" عادةً أن العائدات سيتم إعادة تقييمها خلال سنة إلى خمس سنوات بسبب تباينات السوق. لا يمكن ضمان العقود ببساطة بنسبة 6 ٪ إذا كان مدير الصندوق يحقق عائدات شاملة بنسبة 5 ٪ فقط.
لماذا فقدت المعاشات توهجها؟
النكتة القديمة عن الأقساط السنوية هي أنك تصنع ثروة على العنوان الرئيسي ثم تعيدها المطبوعة الجميلة. في كثير من الحالات ، لم يكن هذا بعيدًا عن الحقيقة. قد تكون الأسعار التمهيدية مثل فائدة 0 ٪ على قروض السيارات وهي في الواقع تشبه إلى حد كبير قادة الخسائر في عرض ترويجي سوبر ماركت. تلك الوعود الضخمة تتبخر فجأة بعد الأشهر الستة الأولى أو السنة ، عندما يتم تعديل المعدلات وتنطلق الرسوم.
فيما يلي بعض الرسوم التي يمكن دفنها بعمق في عقد سنوي - أو لا تظهر على الإطلاق:
- العمولة: القسط السنوي هو التأمين بشكل أساسي ، وبالتالي فإن بعض مندوبي المبيعات يحصلون على جزء من عائدك أو مديرك لبيعك السياسة. الاكتتاب: هذه الرسوم تذهب إلى أولئك الذين يتحملون المخاطر الاكتوارية على الفوائد. إدارة الصندوق: إذا استثمر القسط السنوي في صندوق مشترك ، كما يفعل معظمهم ، يتم تمرير رسوم الإدارة عليك. العقوبات: إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا وكنت بحاجة لسحب مساهماتك ، فسوف تحصل مصلحة الضرائب على 10 ٪ ، وسيطلب كاتب العقد رسوم الاستسلام بين 5 ٪ و 10 ٪ ، على الرغم من أن هذه الرسوم غالبا ما تنخفض كلما طالت مدة عقدك دخل سنوي. أفضل كتاب لديهم انخفاض رسوم الاستسلام بنسبة أقل في المئة والبدلات من 5 ٪ إلى 15 ٪ عمليات السحب في حالات الطوارئ دون عقوبات. لا يمكنك الاقتراض مقابل مساهماتك ، لكن العم سام سيسمح لك بتحويل الأموال إلى شركة تأمين أخرى دون غرامة. ومع ذلك ، دع المحاسب الخاص بك التعامل مع هذا. إذا كان الشيك يأتي إليك أولاً ، فقد تكون في ورطة. تكلفة الفرصة الضريبية: تصبح الضرائب المؤجلة بعد الضرائب التي تستثمرها في الأقساط السنوية مؤجلة. ومع ذلك ، لا يمكن أن تتنافس الفوائد مع وضع دولارات قبل الضريبة في 401 (ك). يجب أن تبدأ الأقساط السنوية فقط عند انتهاء 401 (k) ، بمجرد تجاوز الحد الأقصى للمساهمات. هذا صحيح بشكل مضاعف إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق الاشتراكات. ضريبة على المستفيدين: إذا تركت صندوق الاستثمار المشترك لأطفالك ، فإن مصلحة الضرائب تتيح لهم الاستفادة من تقييم الزيادة أو سعر السوق للأوراق المالية في وقت التحويل. لا يعمل هذا مع الأقساط السنوية ، لذلك من المحتمل أن يتم فرض ضرائب على المستفيدين من المكاسب من سعر الشراء الأصلي. هناك طرق لتخفيف هذه الضربة بالتخطيط العقاري.
أسباب الاستثمار في المعاشات
بعد كل الجوانب السلبية والتكاليف الخفية ، لا يزال هناك بعض الجوانب السلبية:
- لا توجد متطلبات لحفظ السجلات الثقيلةالضرائب المؤجلة على أموالك المتزايدة التحويلات الخالية من الضرائب بين شركات الأقساط السنوية بلا حدود للاستثماريمكنك الاستثمار في المعاشات عبر 401 (k) بفضل قانون SECURE
الخط السفلي
بعد كل النظر في إيجابيات وسلبيات ، من المهم أن نتذكر أن الاستثمار الخاص بك بأكمله في الأقساط - أو الكثير منه - يمكن أن تضيع إذا كانت الشركة وراء العقد غير سليمة.
هناك بعض الحماية التي توفرها الدولة لبعض صناديق الأقساط السنوية ، ولكنها محدودة (وتستحق البحث عن ولايتك). يمكنك شراء الأقساط السنوية التي تقل عن الحد الأقصى لحمايتك في الولاية من العديد من الشركات ، على سبيل المثال ، بدلاً من شراء الأقساط الأكبر من شركة واحدة فقط. ولكن إذا انتقلت من ولاية ذات حد مرتفع إلى واحدة ذات حد أدنى ، فسيتم تطبيق مستوى ولايتك الجديدة عمومًا في حالة فشل الأقساط بعد النقل.
تزيد الرسوم المنخفضة والكتاب ذوي الجودة العالية من أمان مساهمتك وفرصتك في السعادة طويلة الأجل مع الأقساط السنوية.
