أعلنت شركة Betterment ، وهي إحدى الخدمات الاستشارية الاستشارية الأصلية ، عن منتجين جديدين ، وهما احتياطي النقدية المحسّن والتحقق اليومي ، والذي يمكن أن يساعد عملائها على دمج أموالهم تحت سقف افتراضي واحد. تعكس هذه الخطوة نحو التوحيد اتجاهًا كان جزءًا من المشهد الاستثماري والمصرفي لعقود.
مايك راست ، الرئيس التنفيذي لشركة بترومنت ، يعمل مع الشركة لمدة ست سنوات. لاحظ عندما بدأ الشعور بأن العملاء يشعرون أن هناك الكثير من المخاطر عند دمج الأصول في مؤسسة مالية واحدة. يقول راست: "ما نراه مؤخرًا ، لا سيما من خلال الأبحاث التي أجريناها بشأن الأعمال المصرفية ، هو أن الرغبة في التوحيد والتبسيط تفوق الخوف من وجود كل البيض في سلة واحدة". وهو يعتقد أن الناس يتغلبون على الخوف الناتج عندما دخلت البنوك وشركات الوساطة في عام 2008 ، ويريدون بساطة عدد أقل من العلاقات المالية ، طالما أنهم يشعرون بالأمان. إن حسابات التوفير الخاصة بشركة Betterment مؤمنة من قِبل FDIC بما يصل إلى 1،000،000 دولار ، وسوف تحمل حسابات التحقق ما يصل إلى 250،000 $ من تأمين FDIC.
المدخرات الافتراضية المتاحة على الفور
يقول روست إن كلاً من منتجات التدقيق والادخار نشأت من التحدث مع قاعدة عملائها ، والتي يبلغ عددها حاليًا حوالي 450،000. "تحدثنا مع العملاء وحاولنا فهم مشاكلهم وتحديد أولويات احتياجاتهم" ، يشرح ريست. "نريد حل المشكلات التي يواجهها عملاؤنا الحاليون ، لكننا نتوقع جذب عملاء جدد أيضًا."
يتوفر "الاحتياطي النقدي" الآن ، ويمكن لعملاء التحسين الحاليين الدخول في عملية تسجيل سريعة. سيتم طرح "التدقيق اليومي" في سبتمبر ، وسيكون العملاء المدرجون في قائمة الانتظار أول من يمكنه الوصول. يقول راست: "الفحص اليومي عملية كبيرة ومعقدة ، لذلك نحن نخنقها قليلاً". "سيكون متاحًا بشكل عام ، كما نأمل ، بحلول نهاية عام 2019 أو أوائل عام 2020."
الاحتياطي النقدي الأفضل ، الذي لا يوجد لديه حد أدنى للرصيد أو الرسوم ، سيدفع 2.69 ٪ على أساس سنوي عند الإطلاق. إلى جانب تأمين FDIC ، يمكن للعملاء إجراء عمليات سحب غير محدودة من هذا الحساب ؛ تحتوي معظم حسابات الادخار على حد أقصى لعدد عمليات السحب التي يمكن للعميل إجراؤها شهريًا.
تحت غطاء محرك السيارة ، تعمل شركة بتروميشن كقناة لنقل أموال العميل إلى أحد البنوك الشريكة لها ، والتي تضم في البداية بنك باركليز ديلاوير وسيتي بنك و NA وشركة جورجيا المصرفية وبنك سيسايد الوطني وبنك ترست وبنك فالي الوطني. نظرًا لأن شركة Betterment تقوم بدور الحصول على الحسابات ، فإن البنوك الشريكة لها تدفع فائدة أعلى على هذه الودائع من دفعها لحاملي حسابات التوفير الداخلية الخاصة بهم. "نحن نحرص على رفع الأحمال الثقيلة حتى يتمكنوا من تقديم اهتمام أكبر لنا مما يمكنهم تقديمه من تلقاء أنفسهم" ، يوضح ريست.
يقول روست إن شركة بترومنت لم تشرع في دفع سعر فائدة مرتفع عند تصميم هذه الخدمة. "لقد حاولنا حل مشكلة لعملائنا وانتهى بنا إلى تحقيق معدل كبير. كان الهدف منتجًا جيدًا ، وأردنا أن نكون منافسين ، لكننا لم ندرك حتى بعد وقت طويل من العمل على ذلك والتفاوض مع البنوك يقول روست:
تقدم شركة Betterment حاليًا منتج Smart Saver لعملائها ، والذي يستخدم عادةً لإنشاء صندوق للطوارئ. سيتم التخلص التدريجي من هذا المنتج خلال الشهر المقبل ، وسيتم إعلام العملاء عند تحويل حساب Smart Saver الخاص بهم إلى Cash Cash. سيظل العملاء قادرين على إنشاء هدف استثمار عام بتخصيص سندات بنسبة 100٪ إذا كانوا يرغبون في الاستمرار في عكس استراتيجية محفظة Smart Saver. لم يكن منتج Smart Saver مؤمنًا على FDIC.
التحقق من إطلاق في سبتمبر
يمكنك الحصول على بطاقة خصم زرقاء ساطعة باستخدام حساب التحقق كل يوم.
سيتضمن حساب التحقق بطاقة الخصم التي ستعمل في أي مكان يتم أخذ بطاقات الخصم. تمتلك شركة Betterment شريكًا مصرفيًا واحدًا في هذا الصدد ، وهو National Bank of Kansas City ، والعلاقة أكثر تعقيدًا من الشراكات مع البنوك التي توفر حساب التوفير. لن يكون هناك أي رسوم على الحساب ، ولا توجد رسوم على السحب على المكشوف ، ولا يوجد حد أدنى للرصيد ، وسيتم رد أي رسوم على أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء العالم.
يمكن استخدام حساب التحقق وبطاقة الخصم في محطات النقر والدفع ، ولكن لن يتم البدء في ربطهما بـ Apple Pay أو Google Pay. يقول راست: "لدينا قائمة تحديث تعتمد على ما يريده العملاء". "سنرى ما يريده المستخدمون والذهاب من هناك. نتوقع بناء علاقات أعمق مع عملائنا."
هل هناك الصيد؟ كيف هو حر؟
كيف ستجني التحسين الأموال من هذه المنتجات الجديدة؟ على جانب التدقيق ، تجني الشركة المال من خلال أخذ حصة من صافي هامش الفائدة الذي يتم دفعه في حساب التحقق. يمكن للتحسين التقاط جزء وسيتم نقل الباقي إلى العملاء. انهم يخططون لدفع الفائدة على النقد المحتفظ به في حساب التحقق ، ولكن لم يعلن سعر بعد. توليد إيرادات من حسابات التوفير مماثل '؛ يأخذ التحسين حصة من صافي هامش الفائدة. عند التحقق ، عند استخدام بطاقة الخصم المباشر لإنفاق الأموال ، تحصل Betterment على خصم من رسوم التبادل. يقول روست: "نستخدم الإيرادات لتغطية التكاليف الأخرى للبرنامج ، مثل تسديد رسوم أجهزة الصراف الآلي".
