ما هي النسبة الخلفية؟
نسبة النهاية الخلفية ، والمعروفة أيضًا باسم نسبة الدين إلى الدخل ، هي نسبة تشير إلى جزء من الدخل الشهري للشخص يذهب نحو سداد الديون. يشتمل إجمالي الدين الشهري على المصروفات ، مثل مدفوعات الرهن العقاري (رأس المال والفوائد والضرائب والتأمين) ومدفوعات بطاقات الائتمان ودعم الطفل وغير ذلك من مدفوعات القروض.
نسبة النهاية الخلفية = (إجمالي مصروفات الدين الشهري / إجمالي الدخل الشهري) × 100
المقرضين استخدام هذه النسبة جنبا إلى جنب مع نسبة الواجهة الأمامية للموافقة على القروض العقارية.
كسر أسفل نسبة النهاية الخلفية
تمثل النسبة الخلفية واحدة من عدد قليل من المقاييس التي يستخدمها مؤمّنو الرهن العقاري لتقييم مستوى المخاطرة المرتبطة بإقراض المال إلى المقترض المحتمل. هذا أمر مهم لأنه يدل على مقدار دخل المقترض المستحق لشخص آخر أو لشركة أخرى. إذا كانت نسبة عالية من راتب مقدم الطلب تذهب إلى مدفوعات الديون كل شهر ، يعتبر مقدم الطلب مقترضًا شديد المخاطرة ، لأن فقدان الوظيفة أو خفض الدخل يمكن أن يتراكم في الفواتير غير المدفوعة على عجل.
حساب نسبة النهاية الخلفية
يتم احتساب نسبة النهاية الخلفية عن طريق إضافة جميع مدفوعات الديون الشهرية للمقترض وتقسيم المبلغ على الدخل الشهري للمقترض.
النظر في المقترض الذي دخله الشهري هو 5000 دولار (60،000 دولار سنويا مقسوما على 12) والذي لديه مجموع مدفوعات الديون الشهرية من 2000 دولار. تبلغ نسبة النهاية الخلفية لهذا المقترض 40٪ (2000 دولار / 5000 دولار).
بشكل عام ، يحب المقرضون رؤية نسبة خلفية لا تتجاوز 36٪. ومع ذلك ، فإن بعض المقرضين استثناءات لنسب تصل إلى 50 ٪ للمقترضين مع ائتمان جيد. بعض المقرضين النظر في هذه النسبة فقط عند الموافقة على القروض العقارية ، في حين أن البعض الآخر استخدامها مع نسبة النهاية الأمامية.
الخلفية مقابل نسبة الواجهة الأمامية
ومثل النسبة الخلفية ، فإن النسبة الأمامية هي مقارنة أخرى بين الديون والدخل تستخدمها شركات التأمين على الرهن ، والفرق الوحيد هو أن النسبة الأمامية لا تعتبر أي دين آخر غير مدفوعات الرهن العقاري. لذلك ، يتم حساب نسبة الواجهة الأمامية بتقسيم مدفوعات الرهن العقاري للمقترض فقط على دخله الشهري. بالعودة إلى المثال أعلاه ، افترض أنه من بين التزامات الدين للمقترض البالغة 2000 دولار ، يشتمل دفع الرهن العقاري على 1200 دولار من هذا المبلغ.
إذاً ، فإن نسبة الجهة الأمامية للمقترض هي (1200 دولار / 5000 دولار) ، أو 24٪. النسبة الأمامية البالغة 28٪ هي الحد الأعلى المشترك الذي تفرضه شركات التمويل العقاري. كما هو الحال مع نسبة النهاية الخلفية ، فإن بعض المقرضين يوفرون مرونة أكبر في النسبة الأمامية ، خاصة إذا كان للمقترض عوامل تخفيف أخرى ، مثل الائتمان الجيد أو الدخل الموثوق به أو الاحتياطيات النقدية الكبيرة.
كيفية تحسين نسبة النهاية الخلفية
إن سداد بطاقات الائتمان وبيع سيارة ممولة طريقتان يمكن للمقترض أن يخفضا نسبتهما النهائية إليه. إذا كان قرض الرهن العقاري الذي يتم التقدم بطلب للحصول عليه هو إعادة تمويل وكان المنزل لديه ما يكفي من الأسهم ، فإن توحيد الديون الأخرى مع إعادة التمويل النقدي يمكن أن يخفض النسبة الخلفية. ومع ذلك ، نظرًا لأن المقرضين يتحملون مخاطر أكبر على إعادة تمويل السحب النقدي ، فإن سعر الفائدة غالبًا ما يكون أعلى قليلاً مقابل إعادة تمويل قياسية ذات معدل فائدة للتعويض عن المخاطر الأعلى. بالإضافة إلى ذلك ، يطلب العديد من المقرضين من المقترض سداد الدين المتجدد في إعادة تمويل السحب لإغلاق حسابات الديون التي يجري سدادها ، خشية أن يديروا رصيده احتياطيًا.
