شهد الأمريكيون انخفاض أرصدة بطاقاتهم الائتمانية بمقدار 19 مليار دولار بنهاية الربع الأول من عام 2018 ، وفقًا للتقرير الفصلي الأخير عن ديون الأسر والائتمان من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك (FRBNY). هذا هو انخفاض بنسبة 2.3 ٪ عن الربع الرابع من عام 2017. ولكن بدلاً من الإشارة إلى تحسن في مستويات الديون ، فإن الانخفاض هو مجرد انعكاس للأنماط الموسمية ، حيث يفرض المستثمرون رسومًا أقل بعد موسم التسوق المزدحم بالعطلات.
لا تمثل أرصدة بطاقات الائتمان سوى 815 مليار دولار من إجمالي 13.21 تريليون دولار من إجمالي ديون الأسر الأمريكية التي احتفظ بها الأمريكيون في نهاية الربع الأول من عام 2018. وهذا يمثل انخفاضًا بنحو 19 مليار دولار من رصيد 834 دولار الذي تم الإبلاغ عنه في الربع الرابع من عام 2017. إن أرصدة بطاقات الائتمان هي أصغر فئة من الديون بعد خطوط الائتمان الرئيسية للأسهم. منذ نهاية عام 2016 ، زاد الأمريكيون أرصدة بطاقاتهم الائتمانية بمقدار 55 مليار دولار.
الشيء الأكثر أهمية لفهم هذه البيانات هو أن أرصدة بطاقات الائتمان ليست هي نفسها ديون بطاقات الائتمان. المستهلكون الذين يدفعون فواتير بطاقات الائتمان بالكامل كل شهر - حوالي 78 مليون أمريكي - لديهم أرصدة بطاقات الائتمان. فقط أولئك الذين لا يدفعون أرصدةهم بالكامل لديهم ديون بطاقات الائتمان. حوالي 200 مليون أمريكي يستخدمون بطاقات الائتمان ، ولكن حوالي 122 مليون أمريكي فقط لديهم ديون بطاقات الائتمان.
جنوح أعلى ، عدد أقل من حالات الإفلاس
ارتفعت الأرصدة التي أصبحت 90 يومًا أو أكثر من الجانحين بمقدار نصف نقطة مئوية من الربع الرابع من عام 2017 إلى 8٪ في الربع الأول من عام 2018. وبطاقات الائتمان لديها ثاني أعلى معدل للجنوح بعد قروض الطلاب. هذه الإحصاء منطقية ، حيث أن العقوبات المفروضة على عدم دفع الرهن العقاري الخاص بك أو قرض السيارات الخاص بك - التملك - أشد بكثير من تلك لعدم تقديم الحد الأدنى من الدفع ببطاقة الائتمان الخاصة بك.
ومع ذلك ، في ملاحظة أكثر إيجابية ، انخفض عدد المستهلكين الذين لديهم تدوين إفلاس إلى تقاريرهم الائتمانية في الربع الأول إلى 192،000 ، وهو أدنى مستوى في تاريخ التقرير البالغ 19 عامًا.
حصل المستهلكون بشكل أكبر على الائتمان بشكل عام في عام 2017 والنصف الأول من عام 2018 ، وفقًا لتقارير TransUnion. وشملت العوامل الإيجابية الاقتصاد القوي وانخفاض معدلات الجنوح. تشمل المخاطر المستقبلية ارتفاع أسعار الفائدة والتأثير غير المؤكد للإصلاحات الضريبية الأخيرة. (راجع كيف تؤثر فاتورة ضريبة GOP عليك .) يبلغ متوسط سعر بطاقة الائتمان في أواخر يونيو ، كما ورد في CreditCards.com ، 16.83٪ متغير. جنبا إلى جنب مع رفع سعر الفائدة الفيدرالي بنسبة 0.25 ٪ في يونيو ، ارتفعت تكلفة الاقتراض. لكن الزيادات المتوقعة في الناتج المحلي الإجمالي والدخل الشخصي والعمالة تبشر بالخير لبقية عام 2018.
ماذا يعني ارتفاع أرصدة بطاقات الائتمان؟
يمكن أن تصبح أرصدة بطاقات الائتمان مشكلة في المرة القادمة التي يضرب فيها الركود أو إذا ارتفعت أسعار الفائدة بشكل أسرع من الدخل. قد تبدأ الأسر التي تدفع عادة أرصدةها بالكامل في دفع مبالغ أصغر. الأسر التي تدفع عادة الحد الأدنى من المدفوعات أو أكثر بقليل من ذلك قد تتوقف عن الدفع تماما ، وزيادة معدلات الجنوح. أرصدة الجانحين على محمل الجد المسألة لأن المقرضين قد لا تجمع أبدا فلسا واحدا عليها. بعد ذلك ، عندما يخسر المقرضون أموالهم ، يواجه المستهلكون حدود ائتمان أقل ومعايير أكثر صرامة للحصول على بطاقة ائتمان. إذا كنت تستخدم الائتمان خلال فترة الركود الكبير ، فأنت تعرف جيدًا كيف تعمل هذه العملية.
لعام 2018 ، قدمت TransUnion عدة تنبؤات حول اتجاهات بطاقات الائتمان. يتوقع مكتب الائتمان أن تظل حالات الجنوح قابلة للإدارة نظرًا لوجود عدد أكبر من حاملي البطاقات الائتمانية وقرب حاملي البطاقات الرئيسيين الجدد في عام 2016 وأوائل عام 2017 عما كانت عليه في أواخر عام 2017. وهذا يعني أن البنوك لا تقدم قروضًا بقدر أكبر للمقترضين الذين يواجهون مخاطر أكبر بعدم سداد أموالهم التوازنات. ومع ذلك ، فإن كلمة "قابلة للإدارة" لا تعني أي تغيير. تتوقع TransUnion أن تزداد حالات التأخير الخطير من 1.86٪ إلى 1.96٪ بحلول نهاية العام مع زيادة السعر الأولي (تأتي بيانات FRBNY من Equifax ، وبالتالي فهي ليست متطابقة مع أرقام TransUnion).
تتوقع TransUnion أيضًا أن ينهي المستهلكون عام 2018 بمزيد من ديون بطاقات الائتمان بحوالي 1٪. من المتوقع أن ينهي المستهلكون الذين لديهم أرصدة السنة بحمل 5،675 دولارًا من ديون بطاقات الائتمان مقابل 5،626 دولارًا في نهاية عام 2017. بمعدل فائدة يبلغ حوالي 17٪ ، يدفع المستهلك 5،626 دولارًا على بطاقات الائتمان (متوسط الرصيد الحالي) ويرسل كحد أدنى دفع 2 ٪ من الرصيد كل شهر سيدفع حوالي 926 $ في الفائدة على مدار السنة. إذا لم يدفع هذا المستهلك أبدًا أكثر من الحد الأدنى الشهري البالغ 2٪ ، فسيدفع فائدة مذهلة تبلغ 12406 دولارًا في الوقت الذي يتم فيه سداد الرصيد. (للحصول على مساعدة في التخلص من الدين ، اقرأ كيفية دمج ديون بطاقات الائتمان وسدادها .)
إجمالي ديون الأسر في ارتفاع ، أيضًا
ارتفاع مستويات ديون الأسر قد يشير إلى أن المستهلكين يعانون من ضائقة مالية ويحتاجون إلى الاقتراض لتغطية نفقاتهم. ارتفاع الديون قد يعني أيضًا أن المستهلكين يعيشون بأكثر من إمكانياتهم وأنهم يقترضون لمواكبة نمط الحياة المتضخم. وبقدر ما يعتمد النمو الاقتصادي على استمرار المستهلكين في تحمل المزيد من الديون ، يزداد خطر الركود.
في الواقع ، يقول المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية (NBER) إن زيادة الدين الأسري بالنسبة إلى الناتج المحلي الإجمالي للبلد هو مؤشر قوي على ضعف الاقتصاد. نما الناتج المحلي الإجمالي الأمريكي بنسبة 2.3 ٪ في عام 2017 ، في حين نما الدين الأسري بنسبة 4.3 ٪ (572 مليار دولار مقسوما على 13.15 تريليون دولار). على نحو أكثر إيجابية ، أظهرت بيانات من بنك الاحتياطي الفيدرالي بسانت لويس أن نسبة ديون الأسر الأمريكية إلى الناتج المحلي الإجمالي قد انخفضت منذ انتهاء الركود واستقرت من بداية عام 2015 حتى أكتوبر 2016 ، وهو الشهر الأخير الذي البيانات المتاحة.
على غرار NBER ، يتوقع صندوق النقد الدولي أن الزيادة في نسبة ديون الأسر ستساعد على الأرجح في النمو الاقتصادي وفرص العمل ، لكن خلال ثلاث إلى خمس سنوات ، يتباطأ النمو وتصبح الأزمة المالية أكثر ترجيحًا. في البداية ، يلاحظ صندوق النقد الدولي ، أن المستهلكين ينفقون أكثر ، وينمو الاقتصاد. في وقت لاحق ، يتعين على المستهلكين التراجع عن الإنفاق لإدارة ديونهم ، الأمر الذي يعكس النمو ويساهم في البطالة.
الخط السفلي
إجمالي أرصدة بطاقات الائتمان في ارتفاع ، وأكثر من ثلث مستهلكي بطاقات الائتمان يسددون أرصدةهم بالكامل كل شهر. ولكن إذا استمر إجمالي الدين الأسري - والذي يشمل أرصدة بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب والرهون العقارية - في الزيادة بوتيرة أسرع من الناتج المحلي الإجمالي ، فقد نشهد تباطؤًا اقتصاديًا وزيادة في ديون بطاقات الائتمان غير المسددة في السنوات القليلة المقبلة.
