ما هي القدرة على السداد
تشير القدرة على السداد إلى القدرة المالية للفرد على الوفاء بالدين. على وجه التحديد ، تم استخدام عبارة "القدرة على السداد" في قانون دود-فرانك وول ستريت للإصلاح وحماية المستهلك لعام 2010 لوصف الشرط الذي يؤكد منشئو الرهن على أن المقترضين المحتملين يمكنهم تحمل تكلفة الرهن الذي يطلبونه.
بموجب هذا القانون ، تم منح مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) الاختصاص لإنشاء قواعد وأنظمة جديدة لصناعة الرهن العقاري. وفقًا للقواعد الجديدة ، يجب على منشئي القروض النظر في إجمالي دخل المقترض الحالي والدين الحالي ، للتأكد من أن الدين الحالي بالإضافة إلى الديون المحتملة للرهن العقاري والضرائب العقارية والتأمين المطلوب لا يتجاوز نسبة مئوية محددة من دخل المقترض.
أحيانًا ما تختصر القدرة على السداد ATR.
كسر القدرة على السداد
أدرجت القدرة على السداد كشرط للرهن العقاري كاستجابة لأزمة الرهن العقاري في عام 2008. قبل أن تصبح القدرة على السداد شرطا للحصول على قرض عقاري ، يمكن للمقرضين توفير قروض عقارية لمشتري المنازل الذين لم يثبت دخلهم القدرة على سداد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. هذا جزء من ما أدى إلى فقاعة الإسكان في 2000s ، وأزمة الرهن العقاري التي تلت ذلك. وقد أدى ذلك إلى إغلاق عدد كبير من المنازل في فترة زمنية قصيرة نسبيًا.
بموجب لوائح الرهن العقاري الجديدة المنصوص عليها في CFPB ، فإن الأفراد الذين لا يخضعون بشكل صحيح للقدرة على سداد المعيار خلال عملية التأسيس قد يكون لديهم دفاع ضد حبس الرهن.
المعايير الدنيا للقدرة على السداد
تحدد CFPB ثمانية عوامل تحدد ما إذا كان المقترض يثبت أن لديهم القدرة على السداد. بناءً على هذه المعايير ، يتخذ المقرض قرارًا معقولًا وحسن النية بشأن قدرة المقترض على سداد القرض.
تشمل العوامل المستخدمة لتحديد القدرة على السداد الدخل والموجودات الحالية للمقترض. وقد يشمل ذلك أيضًا الدخل المتوقع بشكل معقول والذي سيتم استخدامه للدفعات على القرض. يجب على المقترض أيضًا توفير التحقق من هذا الدخل وحالة توظيفه.
إلى جانب الدخل ، يجب على المقرضين النظر في الخصوم الحالية للمقترض. ويشمل ذلك أي ديون مستحقة لا يزالون يدفعونها ، وكذلك مدفوعات شهرية أخرى مثل إعالة الطفل. سوف يقوم المقرض أيضًا بالتحقق من السجل الائتماني للمقترض والنظر في نسبة الدين إلى الدخل من أجل اتخاذ قرار نهائي.
استثناءات المسموح بها
بعض الرهون العقارية معفاة من القدرة على سداد القاعدة. بعض هذه القروض تشمل خطط المشاركة بالوقت ، وخطوط ائتمان أسهم المنزل ، وقروض الجسر ، ومرحلة البناء التي تقل عن عام ، والرهون العقارية العكسية.
