جدول المحتويات
- ابدأ في خطة مدتها 10 سنوات
- 1. تقييم الوضع الحالي الخاص بك
- 2. تحديد مصادر الدخل
- 3. النظر في أهداف التقاعد الخاص بك
- 4. تعيين سن التقاعد الهدف
- 5. مواجهة أي نقص
- 6. تقييم التسامح المخاطر الخاصة بك
- 7. استشر مستشار مالي
- الخط السفلي
قد يكون إنشاء التقاعد المريح هو التحدي المالي الأكبر الذي يمكن لأي شخص مواجهته. لسوء الحظ ، هذا تحد يواجهه كثير من العاملين غير مستعدين.
وجدت دراسة أجرتها GoBankingRates.com عام 2018 أن 42 ٪ من العمال الذين شملهم الاستطلاع لديهم أقل من 10000 دولار تم ادخارها للتقاعد. والأسوأ من ذلك ، أن ما يقرب من ثلث العمال في سن 55 وما فوق لم يبلغوا عن أي مدخرات للتقاعد. قد يكون لدى بعض الأشخاص في تلك المجموعة معاش للاعتماد عليه ، لكن من المحتمل أن يكون معظمهم غير مستعدين مالياً للخروج من القوى العاملة.
تم تصميم الضمان الاجتماعي فقط ليحل محل جزء من الدخل في التقاعد ، لذلك أولئك الذين يجدون أنفسهم على بعد حوالي 10 سنوات من التقاعد ، بصرف النظر عن مقدار المال الذي ادخروه ، يحتاجون إلى وضع خطة لضرب خط النهاية بنجاح.
الماخذ الرئيسية
- من الممكن زيادة مدخراتك بشكل كبير إذا كان لا يزال لديك 10 سنوات حتى تقاعدك. خذ وقتك لتقييم المكان الذي تتواجد فيه - مقدار المدخرات التي وفرتها ومصادر دخلك وأهداف التقاعد وميزانيتك للتقاعد والسن في الذي تريد التوقف عن العمل. إذا كانت هناك فجوة بين مدخراتك وما تحتاج إليه ، فاتخذ خطوات لتوفير المزيد - زيادة مساهمات 401 (k) و IRA ، وإعداد خصومات كشوف المرتبات التلقائية على حسابات الادخار - وإنفاق أقل. من المفيد استئجار مخطط مالي لمساعدتك على البقاء على المسار الصحيح واقتراح طرق إضافية لزيادة مدخرات التقاعد الخاص بك.
ابدأ في خطة مدتها 10 سنوات
عشر سنوات لا يزال الوقت الكافي للوصول إلى وضع مالي قوي. "لم يفت الاوان بعد! يقول باتريك ترافيرس ، CFP ، مستشار مالي ، MoneyCoach ، Mt. خلال السنوات العشر المقبلة ، قد تتمكن من تجميع ثروة صغيرة مع التخطيط السليم. سارة ، SC
يحتاج الأشخاص الذين لم يدخروا الكثير من المال إلى إجراء تقييم صادق لمكان وجودهم والتضحيات التي يرغبون في تقديمها. إن اتخاذ بعض الخطوات الضرورية الآن يمكن أن يجعل العالم مختلفًا على الطريق.
1. تقييم الوضع الحالي الخاص بك
لا أحد يحب أن يعترف بأنهم قد يكونون غير مستعدين للتقاعد ، لكن التقييم الصادق لمكانك المالي الآن أمر حيوي من أجل وضع خطة يمكن أن تعالج بدقة أي أوجه قصور.
ابدأ بحساب المبلغ الذي تراكمت عليه في الحسابات المخصصة للتقاعد. ويشمل ذلك أرصدة حسابات التقاعد الفردية (IRAs) وخطط التقاعد في مكان العمل ، مثل 401 (ك) أو 403 (ب). قم بتضمين حسابات خاضعة للضريبة إذا كنت ستستخدمها خصيصًا للتقاعد ، لكن مع حذف الأموال المدخرات في حالات الطوارئ أو عمليات الشراء الكبيرة ، مثل سيارة جديدة.
42٪
عدد الأميركيين الذين لديهم أقل من 10،000 دولار المدخر للتقاعد
2. تحديد مصادر الدخل
ينبغي أن توفر مدخرات التقاعد الحالية حصة الأسد من الدخل الشهري في التقاعد ، ولكنها قد لا تكون المصدر الوحيد. يمكن أن يأتي الدخل الإضافي من عدد من الأماكن خارج المدخرات ، وعليك أيضًا التفكير في هذه الأموال.
يتأهل معظم العمال للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي اعتمادًا على عوامل مثل المكاسب الوظيفية وطول تاريخ العمل والسن التي يتم فيها الحصول على الاستحقاقات. بالنسبة للعمال الذين ليس لديهم مدخرات تقاعد حالية ، قد يكون هذا هو أصل التقاعد الوحيد لديهم. يوفر موقع الضمان الاجتماعي الحكومي الخاص بتقدير مخصصات التقاعد للمساعدة في تحديد نوع الدخل الشهري الذي يمكنك توقعه عند التقاعد.
إذا كنت محظوظًا بما يكفي لتغطيتك من خلال خطة التقاعد ، فيجب إضافة الدخل الشهري من هذا الأصل. يمكنك أيضًا حصر الدخل من وظيفة بدوام جزئي أثناء التقاعد.
3. النظر في أهداف التقاعد الخاص بك
هذا يثبت أن يكون عاملا هاما في التخطيط للتقاعد. شخص ما عازم على تقليص حجم العقار إلى العيش في نمط حياة هادئ ومتواضع عند التقاعد سيكون له احتياجات مالية مختلفة عن المتقاعد الذي يرغب في السفر على نطاق واسع.
يجب أن تضع ميزانية شهرية لتقدير النفقات العادية في التقاعد ، مثل الإسكان والغذاء وتناول الطعام خارج المنزل والأنشطة الترفيهية. قد تكون تكاليف المصاريف الصحية والطبية - مثل التأمين على الحياة والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل والعقاقير الطبية وزيارات الأطباء - كبيرة في وقت لاحق من العمر ، لذا تأكد من إدراجها في تقدير للميزانية.
4. تعيين سن التقاعد الهدف
يمكن أن يكون عمر الشخص الذي يبلغ 10 سنوات من سن التقاعد 45 عامًا ، إذا كان مستعدًا جيدًا ماليًا ومتشوق للخروج من القوى العاملة ، أو عمره 65 أو 70 عامًا إن لم يكن. مع استمرار ارتفاع متوسط العمر المتوقع ، يتعين على الأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة القيام بتقديرات التخطيط للتقاعد على افتراض أنهم سيحتاجون إلى تمويل تقاعدي يمكن أن يستمر لمدة ثلاثة عقود أو أكثر.
التخطيط للتقاعد يعني تقييم ليس فقط عادات الإنفاق المتوقعة في التقاعد ولكن أيضًا عدد سنوات التقاعد التي قد تستمر. إن التقاعد الذي يستمر من 30 إلى 40 عامًا يختلف تمامًا عن التقاعد الذي قد يستمر نصف هذا الوقت فقط. في حين أن التقاعد المبكر قد يكون هدفًا للعديد من العمال ، فإن تاريخ التقاعد المستهدف المعقول يحقق توازنًا بين حجم محفظة التقاعد وطول فترة التقاعد التي يمكن أن تدعمها بيض العش بشكل كاف.
يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات والمدير التنفيذي للمجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون ، ماساشوست "إن أفضل طريقة لتحديد الموعد المستهدف للتقاعد هي التفكير في الوقت الذي سيكون لديك فيه ما يكفي للعيش من خلال التقاعد دون نفاد الأموال". من الأفضل دائمًا تقديم افتراضات متحفظة في حالة توقف تقديراتك قليلاً."
يعد التخلص من الديون ، خاصة الديون ذات الفائدة المرتفعة مثل بطاقات الائتمان ، أمرًا ضروريًا للسيطرة على أموالك.
5. مواجهة أي نقص
يجب أن تساعد جميع الأرقام التي تم تجميعها لهذه النقطة في الإجابة على السؤال الأكثر أهمية: هل تتجاوز أصول التقاعد المتراكمة المبلغ المتوقع اللازم لتمويل تقاعدك بالكامل؟ إذا كانت الإجابة نعم ، فمن المهم أن تستمر في تمويل حسابات التقاعد الخاصة بك من أجل الحفاظ على الوتيرة والبقاء على المسار الصحيح. إذا كانت الإجابة "لا" ، فقد حان الوقت لمعرفة كيفية سد الفجوة.
مع بقاء 10 سنوات على التقاعد ، يحتاج أولئك الذين تأخروا عن الموعد إلى تحديد طرق للإضافة إلى حسابات التوفير الخاصة بهم. لإجراء تغييرات ذات مغزى ، من المحتمل أن يكون من الضروري الجمع بين زيادة معدل الادخار وخفض الإنفاق غير الضروري. من المهم معرفة مقدار ما تحتاج إلى حفظه لإغلاق النقص وإجراء التغييرات المناسبة على مقدار المساهمة في حسابات IRA و 401 (k). غالبًا ما تكون خيارات التوفير التلقائي من خلال استقطاعات الرواتب أو الحسابات البنكية مثالية للحفاظ على مدخراتك على المسار الصحيح.
الحصول على القضاء على القضاء على الديون الخاصة بك. بلغت ديون بطاقات الائتمان الأمريكية 807 مليار دولار في الربع الأول من عام 2019 ، وكان متوسط الرصيد على بطاقات الائتمان 6028 دولار ، وفقا لبيانات اكسبريان. نظرًا لتعلق جزء كبير من تلك الديون بارتفاع أسعار الفائدة ، يمكن للتخلص منها أن يحدث فرقًا كبيرًا في ميزانيتك الشهرية.
يقول مارك ت. هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فدكس فاوندز إنكوربوريشنز ، إيرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب "Index Funds": في الواقع ، لا توجد حيل سحرية مالية يمكن للمستشار المالي القيام بها لتحسين وضعك.: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "" سيتطلب الأمر عملاً شاقًا ويعتادون على العيش بأقل من التقاعد. هذا لا يعني أنه لا يمكن القيام به ، ولكن وجود خطة انتقالية وشخص هناك للمساءلة والدعم أمر بالغ الأهمية."
الاستثمارات عالية المخاطر أكثر منطقية في وقت مبكر من الحياة وعادة ما يتم نصحها أثناء التقاعد.
6. تقييم التسامح المخاطر الخاصة بك
التسامح مع المخاطر مختلف في مختلف الأعمار. مع اقتراب العمال من سن التقاعد ، ينبغي أن تتحول مخصصات المحافظ تدريجياً إلى المزيد من المحافظين للحفاظ على المدخرات المتراكمة. السوق الهابطة مع بقاء بضع سنوات فقط حتى التقاعد يمكن أن تشل خططك للخروج من القوى العاملة في الوقت المحدد. ينبغي أن تركز محافظ التقاعد في هذه المرحلة في المقام الأول على الأسهم عالية الجودة التي تدفع توزيعات الأرباح والسندات ذات الدرجة الاستثمارية لإنتاج نمو ودخل محافظين. يشير أحد المبادئ التوجيهية إلى أنه ينبغي على المستثمرين طرح سنهم من 110 لتحديد مقدار الاستثمار في الأسهم. على سبيل المثال ، سيستهدف الشخص البالغ من العمر 70 عامًا تخصيص 40٪ من الأسهم و 60٪ من السندات.
إذا تأخرت في توفير مدخراتك ، فقد يكون من المغري زيادة مخاطر محفظتك من أجل محاولة تحقيق عوائد أعلى من المتوسط. في حين أن هذه الاستراتيجية قد تكون ناجحة في بعض الأحيان ، إلا أنها تحقق نتائج مختلطة. يمكن للمستثمرين الذين يتبعون استراتيجية عالية المخاطر أن يجدوا أنفسهم في بعض الأحيان يجعلون الموقف أكثر سوءًا من خلال الالتزام بأصول أكثر خطورة في الوقت الخطأ. قد تكون بعض المخاطر الإضافية مناسبة وفقًا لتفضيلاتك وتسامحك ، ولكن تحمل الكثير من المخاطر قد يكون خطيرًا. قد تكون زيادة مخصصات الأسهم بنسبة 10٪ مناسبة في هذا السيناريو للمتحمل للمخاطر.
7. استشر مستشار مالي
إدارة الأموال هي مجال خبرة لعدد قليل نسبيا من الأفراد. قد تكون استشارة مستشار أو مخطط مالي طريقة حكيمة لأولئك الذين يرغبون في احتراف مهني يشرف على وضعهم الشخصي. يضمن المخطط الجيد أن تحتفظ محفظة التقاعد بتخصيص أصول مناسب للمخاطر ، وفي بعض الحالات ، يمكنها تقديم المشورة بشأن مسائل التخطيط العقاري الأوسع نطاقًا.
يتحمل المخططون ، في المتوسط ، حوالي 1٪ من إجمالي الأصول التي تتم إدارتها سنويًا مقابل خدماتهم. يُنصح عمومًا باختيار مخطط يحصل على المال بناءً على حجم الحافظة المُدارة بدلاً من شخص يكسب عمولات بناءً على المنتجات التي يبيعها.
الخط السفلي
