جدول المحتويات
- الحالة السيئة رقم 1: خطة معاشات التقاعد الخاصة بك تعاني من نقص التمويل
- حالة سيئة رقم 2: صاحب العمل يفلس
- الحالة السيئة رقم 3: يقع معاشك في ثغرة
- هو PBGC في خطر؟
- 4 خطوات يمكنك اتخاذها لحماية معاشك
- الخط السفلي
متى كانت آخر مرة سمعت فيها أخبارًا جيدة عن المعاشات؟ بدلاً من ذلك ، ربما تكون قد شاهدت عناوين الأخبار المقلقة مثل هذه:
- "معاشاتهم قد ولت. أبرشية نيوارك هي المسؤولة ، وتقول الدعوى "هل سيرى المتقاعدون سيرز معاشاتهم التقاعدية؟"
انخفضت شعبية معاشات القطاع الخاص على مدى العقود الأربعة الماضية. من غير المرجح أن يُعرض على عمال اليوم خطة معاش ما لم يعملوا في القطاع العام. وأولئك الذين يعتمدون بالفعل على معاشاتهم التقاعدية أو الجد في خطط متوقفة لديهم أسباب مشروعة للتساؤل عما إذا كانوا سيحصلون على كل دخل التقاعد الذي وعدوا به.
هل أنت قلق بشأن معاشك أو معاش والديك؟ تعرف على القوانين التي يجب أن تبقي منافعك الموعودة سليمة ، وبعض القيود على تلك القوانين ، وما يمكنك القيام به لحماية نفسك.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تصبح خطط المعاشات التقاعدية تعاني من نقص التمويل بسبب سوء الإدارة ، وضعف عائد الاستثمار ، وإفلاس صاحب العمل ، وعوامل أخرى. خطط معاش صاحب العمل الفردية محمية بشكل أفضل من خطط أصحاب العمل المتعددين من خلال تأمين المعاشات التقاعدية المتاح. شبكة أمان للمعاشات التقاعدية أكثر من غيرها من العاملين في القطاع الخاص.
الحالة السيئة رقم 1: خطة معاشات التقاعد الخاصة بك تعاني من نقص التمويل
تحتفظ إدارة أمن استحقاقات الموظفين التابعة لوزارة العمل الأمريكية بقائمة من معاشات القطاع الخاص التي يعتبر وضع تمويلها حرجًا وحرجًا ومتراجعًا أو معرضًا للخطر. في يوليو 2019 ، كان 129 حرجًا ، و 73 حرجًا وهبوطًا ، و 80 مهدد بالانقراض. تمول الخطة الحرجة بنسبة أقل من 65٪ ، ومن المتوقع أن تصبح الخطة الحرجة والمتراجعة في غضون 15 عامًا ، وتمول الخطة المهددة بالانقراض بنسبة تقل عن 80٪.
بشكل عام ، فإن معاشات أعضاء النقابات العمالية والمهنيين العاملين في مجال التجارة ، والمعروفة أيضًا باسم الخطط متعددة الموظفين ، هي الأكثر تعرضًا للخطر. ومن الأمثلة على ذلك خطة معاشات صناعات السيارات (حرجة وهابطة) ، وخطة معاش صناعة الأخشاب (حرجة) ، وخطة المعاشات التقاعدية لاتحاد عمال البناء المحليين 526 (مهددة). معظم خطط multiemployer ليست في ورطة ، ولكن عدد لا بأس به.
تعتبر المؤسسة الحكومية لضمان المعاشات التقاعدية (PBGC) التابعة للحكومة الفيدرالية هي الحصن الرئيسي الذي يحمي المعاشات التقاعدية للعمال الأميركيين ، لكن لحمايتها حدود.
القوانين التي تحميك
يحمي قانون تأمين دخل التقاعد للموظف لعام 1974 (ERISA) خطط التقاعد المحددة الاستحقاقات المحددة. أنشأ هذا القانون مؤسسة ضمان معاشات التقاعد (PBGC). سواء كنت تشارك في خطة معاش رب عمل واحد أو خطة متعددة الموظفين ، فإن الحكومة الفيدرالية تحمي مزاياك الأساسية. تغطي PBGC حوالي 26000 خطة تقاعد من صاحب عمل واحد ومتعددة الموظفين ، وأقل من 300 يعانون من نقص في التمويل. يغطي نظام صاحب العمل الواحد 28 مليون موظف في 22000 خطة. يغطي نظام multiemployer حوالي 10 مليون موظف في 1400 خطة.
يوضح برادلي س. سميث ، وهو شريك في شركة استشارات الاستثمار NEPC التي ترأس مجموعة ممارسات الشركات في الشركة وتتشاور مع: "الشركات التي لديها خطط معاشات محددة الاستحقاقات الحالية تدفع علاوة تأمين سنوية ثابتة في PBGC نيابة عن كل مشارك". خطط التقاعد المحددة الاستحقاقات للشركات. ويضيف سميث: "إنهم يدفعون أيضًا قسط تأمين إضافي متغير السعر إذا كانت الخطة تعاني من نقص التمويل". "كلما زاد التمويل الناقص ، زاد معدل الفائدة المتغير ، والذي يخضع لحد أقصى سنوي لكل مشارك."
خطط Multiemployer تدفع أيضًا علاوة تأمين سنوية لـ PBGC. يعتمد القسط على عدد المشاركين الذين تغطيهم الخطة. تتم حماية المعاشات التقاعدية للمشاركين بحد أقصى مضمون يختلف بناءً على ما إذا كانوا في خطة رب عمل واحد أو خطة متعددة الموظفين. لا يتجاوز الحد متعدد الموظفين 17،160 دولارًا سنويًا للموظف الذي لديه 40 عامًا من الخدمة. الحد الأقصى المضمون من صاحب العمل الواحد أعلى بشكل عام. يعتمد على عمرك عند بدء تلقي المخصصات لأول مرة. تطبق قواعد خاصة إذا فشلت خطتك أثناء إفلاس صاحب العمل.
حالة سيئة رقم 2: صاحب العمل يفلس
ومن المفارقات أن التزامات المعاشات التقاعدية ساعدت في زعزعة استقرار الشركات الكبيرة وجعلت معاشاتها أكثر خطورة. سيرز هو مثال معروف. كتب رئيسها التنفيذي ، إدوارد لامبرت ، في مدونة مقتبسة على نطاق واسع في سبتمبر 2018 يقول إن مبلغ 4.5 مليار دولار الذي ساهمت به الشركة في خطط معاشاتها التقاعدية منذ عام 2005 جعل من الصعب على Sears الاستثمار في العمليات والتنافس مع كبار تجار التجزئة الآخرين الذين ليس لديهم التزامات التقاعد ضخمة. أعلنت سيرز إفلاسها في أكتوبر 2018.
القوانين التي تحميك
تشبه القوانين المطبقة هنا تلك الموضحة في القسم الأخير. إذا أنهى صاحب العمل خطة المعاشات التقاعدية لأنه لا يمكنه تمويل الخطة بسبب الإفلاس ، فسوف تدفع PBGC للعاملين أي استحقاقات تقاعدية قد وعدوا بأن صاحب العمل لا يستطيع الوفاء بها ، بحد أقصى مبلغ مضمون.
إن معاشات الشركة المالية منفصلة عن مواردها المالية. هذا يعني أن الشركة يمكن أن تفلس لكن لا يزال لديها معاش تقاعدي ممول بشكل كاف ، أو يمكن أن يكون أداءً جيدًا وأن يكون لديك معاش تقاعدي قليل التمويل. ويعني هذا الفصل أيضًا أن الدائنين لا يمكنهم المطالبة بأصول معاش التقاعد لشركة مفلسة.
الحالة السيئة رقم 3: يقع معاشك في ثغرة
يمكن للمعاشات التقاعدية التي منحتها الحكومة الفيدرالية وضع الكنيسة أن توفر المال لأنهم لا يضطرون إلى الدفع في صندوق تأمين معاشات PBGC. ومع ذلك ، فإن الموظفين الذين يشاركون في هذه المعاشات لا يحصلون على هذا التأمين ولا يتمتعون بالحماية بموجب ERISA.
معظم خطط المعاشات التقاعدية للكنيسة تختار عدم حماية المعاشات التقاعدية الفيدرالية ، وفقًا لمركز المعاشات التقاعدية ، وهي مجموعة مراقبة المستهلك غير الربحية. لا يجب أيضًا على خطط الكنيسة دفع المزايا بشكل عادل أو تمويل معاشات التقاعد بشكل مناسب أو تقديم معلومات للموظفين حول مزاياهم أو خطة الاستثمار.
هذا الإعفاء للحفاظ على الفصل بين الكنيسة والدولة لا ينطبق فقط على الكنائس المسيحية ؛ هذا ينطبق على المنظمات الدينية من جميع الطوائف. ينطبق أيضًا على المنظمات المرتبطة بهذه المنظمات ، مثل المدارس والمستشفيات. لهذا السبب هناك دعوى قضائية ضد موظف أبرشية نيوارك من قبل موظفي مستشفى سانت جيمس. لهذا السبب اضطرت SSM Health إلى دفع 60 مليون دولار للعمال في دعوى جماعية.
القوانين التي تحميك
إذا اختارت المنظمة الدينية التي تعمل من أجلها ألا يشملها قانون التقاعد الفيدرالي ، فسيطبق قانون الولاية. قوانين الدولة "تتطلب عادة أن الأمناء الذين يديرون خطط الكنيسة يجب أن يتصرفوا بحكمة ، بعناية ، وفقط في مصلحة المشاركين في الخطة" ، وفقا لمركز حقوق المعاشات التقاعدية.
إلى جانب رفع دعوى قضائية ، يوصي مركز المعاشات التقاعدية حقوق العمال في خطط الكنيسة المضطربة بالتماس الاهتمام من خلال وسائل الإعلام التقليدية والاجتماعية والاتصال بأعضاء الكونغرس لزيادة الوعي والحصول على المساعدة.
53.9 مليار دولار
مقدار العجز في برنامج PBGC متعدد الموظفين اعتبارًا من السنة المالية 2018.
هو PBGC في خطر؟
من الواضح أن PBGC لها دور فعال في حماية المعاشات التقاعدية. لسوء الحظ ، لديها حاليا وضع مالي هش. حقق برنامج صاحب العمل الفردي فائضا قدره 2.4 مليار دولار في نهاية السنة المالية 2018 ، لكن برنامجه متعدد الموظفين كان لديه عجز قدره 53.9 مليار دولار. من المتوقع أن يصبح برنامج multiemployer في السنة المالية 2025.
من الصعب التنبؤ بما سيكون عليه الوضع المالي لشركة PBGC في المستقبل. كيف ستنفذ الاستثمارات في الخطة؟ كم من الخطط الإضافية ستفشل؟ إلى أي مدى ستدين PBGC للمتقاعدين عن فشل تلك الخطة؟ خطة إنقاذ حكومية لـ PBGC ممكنة ولكنها غير مضمونة.
4 خطوات يمكنك اتخاذها لحماية معاشك
هل تأمين معاشك لهب خفقان يمكن لصاحب عملك أن يخطفه في أي وقت؟ ربما هناك شيء يمكنك القيام به لحماية نفسك قبل شم رائحة الدخان وتتطلب حماية PBGC.
هناك ، بالطبع ، البراز القديم ذو الثلاثة أرجل. خطة لمصادر متعددة من دخل التقاعد: الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، والمدخرات الشخصية. لا يزال ، البراز ذو الساقين فقط ليس واحدًا يمكنك الجلوس عليه بشكل مريح. انها غير متوازنة وهشة. ويجب ألا تتخلى بسهولة عن متابعة الفوائد التي تستحقها. إمالة الاحتمالات لصالحك من خلال اتخاذ هذه الخطوات.
1. الحفاظ على معلوماتك دقيقة
يقول سميث ، استشاري المعاشات التقاعدية ، إن أول ما يجب فعله هو التأكد من دقة معلومات الاتصال الخاصة بك وتحديثها مع أي شركة تدين لك بمزايا التقاعد ، خاصة إذا لم تعد تعمل هناك. من المهم التأكد من أن صاحب عملك السابق يعرف كيف يصل إليك.
قد يكون من الصعب تصديق ذلك ، لكن PBGC تقول إن أكثر من 80،000 عامل لديهم معاشات لم يطالب بها أحد تزيد قيمتها على 400 مليون دولار. يمكن أن يفقد العمال أثر أصحاب العمل السابقين الذين ينتقلون أو يتم شطبهم أو إغلاقه. يمكن أن يساعدك كتيب PBGC "Find a a Lost Pension" في تعقب الأموال التي تدين بها.
2. مراجعة وحفظ السجلات الخاصة بك
يقول سميث: "الشيء التالي الذي يجب عليك فعله هو مراجعة الإفصاحات السنوية من شركتك وحفظ نسخة في سجلاتك". "عند التقاعد ، راجع سجلاتك وتأكد من أن راتبك وسنوات أرقام الخدمة دقيقة".
يوصي مركز حقوق المعاشات التقاعدية العمال بالاحتفاظ بنماذج W-2 لإثبات تاريخ أرباحهم وبيانات مخصصاتك من الخطة وإشعارات الخطة ووثائق الخطة الرسمية ، مثل وصف الخطة الموجزة. إذا ارتكب صاحب العمل خطأ في سجلاتك أو فقد أي سجلات ، فسيكون لديك نسخة احتياطية لإثبات ما تدين به.
3. الحصول على مساعدة
يمكن للعمال اللجوء أيضًا إلى PensionHelp America ، وهو جزء من مركز حقوق المعاشات التقاعدية. يربط هذا المورد الأشخاص بخدمات المشورة والمساعدة القانونية عندما يكون لديهم أسئلة حول معاشاتهم التقاعدية أو يحتاجون إلى مساعدة فيما يتعلق بالمزايا. بالإضافة إلى ذلك ، يوجد لدى إدارة ضمان مزايا الموظفين التابعة للحكومة الفيدرالية مستشارين متخصصين يمكنهم الاستفادة من تسريع حقوقك ، ومساعدتك في العثور على خطة مفقودة ، وحتى التدخل مع مسؤول معاشات نيابة عنك.
4. تقديم شكوى
الخط السفلي
قد يعرض عدد من المواقف التقاعدية الخاصة بك للخطر ، بما في ذلك نقص التمويل وسوء الإدارة والإفلاس والإعفاءات القانونية. توجد قوانين لحمايتك في مثل هذه الظروف ، لكن بعض القوانين توفر حماية أفضل من غيرها.
لسوء الحظ ، ليس هناك ما يضمن أنك لن تجد نفسك بين الموظفين غير المحظوظين الذين لم يتلقوا ولن يتلقوا أبدًا معاشات التقاعد التي وعدوا بها. ومع ذلك ، يجب ألا تتخلى عن المال الذي تدين به دون قتال. إذا كنت بحاجة إلى المساعدة ، فتواصل مع المشرعين ووسائل الإعلام والنظام القانوني والحكومة. هناك أشخاص يريدون المساعدة ولديهم الخبرة للقيام بذلك.
