ما هو الرهن العقاري 3/27 قابل للتعديل؟
والرهن العقاري ذو معدل فائدة 3/27 ، أو 3/27 ARM ، عبارة عن رهن عقاري مدته 30 عامًا يتم تقديمه في كثير من الأحيان إلى المقترضين من فئة الرهون العقارية عالية المخاطر ، مما يعني الأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أو تاريخ سداد القروض. تم تصميم الرهونات كأدوات تمويل قصيرة الأجل والتي تمنح المقترضين الوقت لإصلاح ائتمانهم حتى يتمكنوا من إعادة التمويل إلى رهن بشروط أكثر مواتاة.
فهم 3/27 قابل للتعديل معدل القروض العقارية (3/27 أرمينيا)
الرهون العقارية القابلة للتعديل بمعدل 3/27 ، أو 3/27 من أرمينيا ، لها فترة فائدة ثابتة لمدة ثلاث سنوات ، وهي أقل عمومًا من المعدلات الحالية للرهن التقليدي لمدة 30 عامًا. ولكن بعد ثلاث سنوات ولمدة 27 عامًا المتبقية من القرض ، يتحرك السعر وفقًا لمؤشر ، مثل سعر الفائدة بين البنوك في لندن (Libor) أو العائد على سندات الخزانة الأمريكية لمدة عام. يضيف البنك أيضًا هامشًا أعلى المؤشر ؛ يُعرف المجموع باسم السبريد أو سعر الفائدة المفهرس بالكامل. هذا المعدل عادة ما يكون أعلى بكثير من سعر الفائدة الثابت الأولي لمدة ثلاث سنوات ، على الرغم من أن الرهون العقارية 3/27 عادة ما تكون لها حدود في الزيادة. عادة ، تتصدر هذه القروض زيادة بنسبة 2 بالمائة لكل فترة تعديل ، والتي يمكن أن تحدث كل ستة أو 12 شهرًا. لاحظ أن هذا يعني أن السعر يمكن أن يزيد بنقطتين كاملتين ، وليس 2 في المائة من سعر الفائدة الحالي. قد يكون هناك أيضًا حد أقصى لسداد القرض يبلغ 5 بالمائة أو أكثر. لتجنب صدمة الدفع عندما يبدأ سعر الفائدة في التعديل ، ينوي المشترون في الرهون العقارية 3/27 عادة إعادة تمويل الرهن خلال السنوات الثلاث الأولى.
سعر دعابة كبير ولكن صفقة محفوفة بالمخاطر
المخاطرة الخطيرة للمقترضين هي أنهم لا يستطيعون إعادة تمويل قرضهم خلال ثلاث سنوات. قد يكون هذا بسبب التصنيف الائتماني الذي لا يزال دون المستوى ، أو انخفاض في قيمة منزله ، أو ببساطة قوى السوق التي تسبب ارتفاع أسعار الفائدة في جميع المجالات. علاوة على ذلك ، فإن العديد من القروض العقارية التي تبلغ قيمتها 3/27 تحمل غرامات الدفع المسبق ، مما يجعل إعادة التمويل مكلفة.
يفشل العديد من المقترضين برهن عقاري 3/27 في التعرف على مقدار زيادة مدفوعاتهم الشهرية بعد ثلاث سنوات. على سبيل المثال ، لنفترض أن المقترض يحصل على قرض بقيمة 250،000 دولار بمعدل دعابة مبدئي قدره 3.5٪. هذا معدل رهن عقاري كبير في البداية ، لكن لنفترض أنه بعد ثلاث سنوات ، وصل مؤشر ليبور إلى 3 بالمائة وهامش البنك هو 2.5 بالمائة. وهذا يضيف إلى معدل مفهرس بالكامل يبلغ 5.5 في المائة ، وهو ضمن الحد الأقصى السنوي للنقط المكون من نقطتين. بين عشية وضحاها ، يذهب الدفع الشهري من 1،123 $ إلى 1،483 $ ، بفارق 360 دولار. هذا كثير من أموال البقالة. لأن المدفوعات يمكن أن ترتفع بشكل كبير ، يجب على المقترضين التخطيط بعناية قبل الحصول على قرض عقاري 3/27.
