عندما تقوم بتغيير الوظائف ويصبح هذا المال متاحًا فجأة ، قد تفكر في ذلك كطريقة سهلة لتغطية نفقاتك المتحركة والتكاليف الأخرى لبدء منصبك الجديد. أو قد ترى 401 (ك) الخاص بك كوسيلة لتوفير منزل أو شراء كبير آخر ، أو كبنك خنزير قد تخربه لتعليم الطفل.
ليس بهذه السرعة: لديك 401 (ك) هو واحد من أفضل الخيارات التي يجب عليك ادخارها للتقاعد ، لذلك فمن الذكي أن تتركها بمفردك ما لم تواجه مصاعب جمة. ليست هناك قواعد صارمة حول سحب الأموال 401 (k) قبل الأوان ، ولكن 401 (k) الخاصة بك يمكن أن تكون القطعة الأكثر قيمة في فطيرة دخل التقاعد الخاصة بك في يوم من الأيام ؛ معظم الناس ليس لديهم أي خطة أخرى لصاحب العمل التقاعد. لكل هذه الأسباب ، لديك 401 (ك) أكثر أهمية مما تظن.
الماخذ الرئيسية
- الحساب 401 (ك) هو خطة التقاعد الوحيدة التي يرعاها صاحب العمل والمتاحة لمعظم الأشخاص اليوم. إذا كان رب عملك يتطابق مع مساهماتك في 401 (ك) ، ولا تساهم بما يكفي لجمع المبلغ بالكامل ، فأنت مفقود مجانًا إذا كنت تقوم بسحب مبالغ من 401 (ك) قبل سن 59 ، فستحتاج عمومًا إلى دفع الضرائب والعقوبات.
الادخار للتقاعد مع 401 (ك)
في الماضي ، كان يمكن للعديد من موظفي القطاع الخاص الاعتماد على معاش تقاعدي محدد المزايا من صاحب العمل. ولكن كان ذلك بعد ذلك. في عام 1980 ، شارك ما يقرب من 40 ٪ من موظفي القطاع الخاص في خطط التقاعد التقليدية. بحلول عام 2019 ، انخفض هذا العدد إلى أقل من 15 ٪ ولا يزال في الانخفاض.
وفي الوقت نفسه ، 401 (ك) خطط كانت تنمو. اليوم ، لا يزالون خيارًا شائعًا للمستثمرين ، حيث يقدمون طريقة مرنة وثابتة للادخار من أجل التقاعد. في نهاية الربع الأول من عام 2019 ، شارك أكثر من 55 مليون أميركي في 401 (ك) خطط ، والتي تمتلك ما يقدر بنحو 5.7 تريليون دولار في الأصول ، وفقا لمعهد شركة الاستثمار.
مع ازدياد تقاعد المعاشات التقاعدية التقليدية ، أصبح الضغط المتزايد على الرقم 401 (ك) للقيام بالرفع الثقيل للتقاعد. لدى بعض الموظفين حساب تقاعد فردي (IRA) ومدخرات أخرى لإضافتها إلى الرهان ، ولكن بالنسبة لمعظمهم ، من المحتمل أن يأتي الجزء الأكبر من دخلهم من الضمان الاجتماعي بالإضافة إلى كل ما لديهم في 401 (ك).
حتى إذا كنت تأخذ الضمان الاجتماعي في سن التقاعد الكامل - 66 بالنسبة لمعظم مواليد الأطفال ، و 67 للعمال الذين ولدوا في عام 1960 أو في وقت لاحق - فسوف تحل محل فقط حوالي 40 ٪ من دخلك. ومع ذلك ، يقول المخططون الماليون في الغالب أنك ستحتاج إلى استبدال 70 إلى 90٪ من دخلك الحالي إذا كنت تهدف إلى الحفاظ على نمط الحياة الذي تستمتع به اليوم. هذا هو المكان الذي تساهم فيه 401 (ك) - وترك المال دون مساس حتى التقاعد - في المكان المثالي.
عادةً ما ينتج عن سحب الأموال من 401 (ك) قبل سن 59 عامًا عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ (توجد بعض الاستثناءات) ، ويخضع المبلغ الذي تحصل عليه أيضًا لضريبة الدخل. استنزاف - أو حتى أخذ مبالغ متواضعة نسبياً من - 401 (ك) قبل التقاعد يمكن أن يكون له عواقب وخيمة على مستوى معيشتك في التقاعد.
5.7 تريليون دولار
يخطط المبلغ المقدر للأصول في 401 (ك) في نهاية الربع الأول من عام 2019.
حساب دخل التقاعد الخاص بك
بناءً على هذه المعلومات ، توقعت حاسبة الدخل مدى الحياة رصيد حساب عند التقاعد قدره 187،453 دولارًا ودخل مدى الحياة شهريًا يبلغ 1،018 دولارًا. إذا كان المتقاعد الافتراضي لدينا قد حصل أيضًا على متوسط استحقاقات الضمان الاجتماعي البالغ 1،461 دولارًا (لعام 2019) ولم يكن لديه أي مصادر أخرى للدخل ، فسيبلغ إجمالي دخله الشهري 2،479 دولارًا.
تقدم إدارة الضمان الاجتماعي أيضًا الآلات الحاسبة التي قد تستخدمها لتوقع دخلك الشهري من هذا المصدر.
لماذا لديك 401 (ك) المسائل
ميزة 401 (ك) على الجيش الجمهوري الايرلندي هو حدود مساهمة أعلى بكثير.
بالإضافة إلى فارق الحد الأقصى للادخار ، فإن الفائدة الكبيرة الأخرى المتمثلة في زيادة المبلغ الذي وضعته في الرقم 401 (ك) الخاص بك هي إذا تطابق صاحب العمل مع مساهماتك بأي نسبة مئوية. إذا لم تقم بتقديم ما يكفي على الأقل للحصول على تطابق كامل مع صاحب العمل ، فسيكون الأمر بمثابة الحصول على أموال مجانية. بالمناسبة ، لا يتم احتساب مبلغ المطابقة هذا في حدود مساهمتك.
يتطابق العديد من أرباب العمل مع جزء على الأقل من مساهمات موظفيهم 401 (ك). على سبيل المثال ، دعنا نقول أن صاحب العمل يطابق 100٪ من مساهماتك مقابل 3٪ من راتبك. لذا ، إذا كنت تكسب 40،000 دولار في السنة ، فإن مساهمة صاحب العمل ستضيف 1200 دولار أخرى إلى 401 (ك) طالما أنك ساهمت بنفسك على الأقل. إذا كان زميلك في العمل يتقاضى نفس الراتب وقررت عدم تقديم مساهمة (ك) 401 ، فإنه لا يفقد فقط فرصة معفاة من الضرائب للادخار للتقاعد ، ولكنهم أيضًا قد تخلىوا عن 1200 دولار مجانًا من صاحب العمل.
تطابق 401 (ك) شيء فظيع نضيعه - مثل أي 401 (ك) بشكل عام. في كثير من الأحيان ، لا يشارك الموظفون في هذه الخطط على الإطلاق. ربما سيفعلون ذلك ، إذا فهموا حقًا كيف يرمون أموالًا مجانية من مباراة صاحب العمل.
ليستنتج
حاول دائمًا المساهمة بما لا يقل عن 401 (ك) للحصول على تطابق كامل مع صاحب العمل. فكر في طرح المزيد إذا كنت تستطيع تحمله ، بحد أقصى لمساهمتك السنوية. إذا غيرت الوظائف ، فلا تنفق المال ؛ بدلاً من ذلك ، قم بتدويرها إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أو صاحب العمل الجديد 401 (ك) ، إن أمكن. وفي كلتا الحالتين ، سوف تستمر أموالك في النمو ، مؤجلة من الضرائب ، لسنوات التقاعد الخاصة بك.
تذكر أن المفتاح المهم لأي خطة لتوفير مدخرات التقاعد - أيا كان نوعها - هو الادخار باستمرار.
