لبناء مدخرات التقاعد ، أصبحت خطط ادخار 401 (k) واحدة من أفضل الصفقات. يسمح لك 401 (k) التقليدي بتوفير دولار قبل خصم الضرائب من رواتبك مباشرة لإنشاء بيضة عش التقاعد. تمت إضافة Roth 401 (k) إلى العديد من خطط أماكن العمل ؛ يسمح لك ببناء مدخرات يمكنك سحبها بدون معاشات تقاعدية طالما أنك تفي بمتطلبات معينة. يقدم العديد من أرباب العمل مساهمات مطابقة لخطط الموظفين ، مما يجعلها صفقة أفضل.
هناك العديد من آلات حاسبة الادخار 401 (k) المتاحة ، وكلها توضح كيف يمكن أن تنمو رصيد حساب التقاعد الخاص بك مع مرور الوقت. حتى المستوى المتواضع من المدخرات المسموح لها بالنمو على مدى سنوات عديدة يمكن أن ينمو ليصبح مبلغًا كبيرًا من المال.
فوائد الادخار المركب
واحدة من أعظم مزايا خطة الادخار على المدى الطويل هو نمو الأرباح المركبة. تتمثل فائدة النمو المضاعف في إمكانية إعادة استثمار العائدات الناتجة عن المدخرات في الحساب والبدء في تحقيق عوائد خاصة بها. على مدى عدة سنوات ، يمكن أن تكون الأرباح المركبة في حساب التوفير أكبر من المساهمات التي أضفتها إلى الحساب.
هذا النمو المحتمل الهائل للأرباح هو ما يسمح لمدخرات التقاعد الخاصة بك بالنمو بشكل أسرع مع مرور الوقت.
فوائد البدء المبكر
واحدة من أعظم الأصول أي مستثمر لديه الوقت. كلما زاد رصيد حسابك ، زادت فرصتك في تحقيق أهداف المدخرات الخاصة بك. المبلغ الذي توفره ، بطبيعة الحال ، مهم لمقدار ما لديك في النهاية ، ولكن عندما تبدأ في التوفير قد يكون أكثر أهمية.
ألقِ نظرة على مستثمرين مختلفين: المستثمر أ يدخر 5000 دولار سنويًا بين 25 و 35 عامًا ، ثم يتوقف عن الادخار تمامًا. المستثمر ب يوفر 5000 دولار في السنة بين 35 و 65 عامًا. وفّر المستثمر ب ثلاثة أضعاف ما يوفره المستثمر أ.
ومع ذلك ، سيكون لدى المستثمر أ رصيد أكبر في عمر 65 عامًا. السبب في أن المستثمر أ يأتي في المستقبل هو تأثير الأرباح المركبة مع مرور الوقت. لقد منحت المستثمر أ حسابها 10 سنوات إضافية لتنمو ، والعائدات المركبة التي يختبرها الحساب تفوق في الواقع أي مساهمات مستقبلية تُمنح وقتًا أقل للنمو. يمنحك البدء المبكر أفضل فرصة للتوفير للحصول على تقاعد آمن.
أو ضع في اعتبارك هذا المثال من Peter J. Creedon CFP® و ChFC® و CLU® ، الرئيس التنفيذي لشركة Crystal Brook Advisors ، نيويورك ، نيويورك "شاب يبلغ من العمر 25 عامًا يستثمر 5000 دولار سنويًا مع متوسط عائد سنوي يبلغ 8٪ يجب أن يكون لدى 43 عامًا ما يقرب من 1.65 مليون دولار ، وإذا بدأت في التوفير بعد 10 سنوات واستثمرت 5000 دولار في السنة مع متوسط عائد سنوي 8٪ ، بعد 33 عامًا ، تكون النتيجة حوالي 729،750 دولار. يجب أن يستثمر البالغ من العمر 11،290 دولارًا تقريبًا سنويًا لتحقيق نفس المبلغ الذي يبلغ من العمر 25 عامًا في نفس الوقت والمتوسطات ".
حدد كيف يمكن لخطة الادخار التي مدتها 20 عامًا أن تحقق وفورات مدتها ستة أرقام
بالنظر إلى أفق زمني مدته 20 عامًا ، إلى أي مدى يمكن أن ينمو الرصيد 401 (k)؟ ذلك يعتمد على السيناريو.
لنفترض أنك تبدأ بمدخرات التقاعد البالغة 401 (ك) وتحصل على راتب قدره 50،000 دولار أمريكي سنويًا. يمكنك توفير 8 ٪ من راتبك وتتلقى مساهمة مطابقة 3 ٪ من صاحب العمل الخاص بك. تتلقى أيضًا زيادة في الرواتب السنوية بنسبة 2٪ ويمكن أن تحقق متوسط عائد سنوي قدره 7٪ على المدخرات. يمكنك تعديل هذه المدخلات بناءً على موقفك الفعلي ، بما في ذلك تغيير مستويات أسعار الفائدة.
ستقوم بإنشاء رصيد 401 (k) بقيمة 263،697 دولارًا بنهاية الإطار الزمني لمدة 20 عامًا. يمكن أن يؤدي تعديل بعض المدخلات ولو قليلاً إلى إظهار التأثير الكبير الذي يصاحب التغييرات الصغيرة. إذا بدأت برصيد 5000 دولار فقط بدلاً من 0 دولار ، فإن رصيد الحساب ينمو إلى 283،891 دولار. إذا قمت بتوفير 10٪ من راتبك بدلاً من 8٪ ، يصبح رصيد الحساب 329.621 دولار. قم بتمديد الإطار الزمني إلى 30 عامًا بدلاً من 20 عامًا ، وينمو الرصيد إلى 651،306 دولارًا.
"إن أعظم الأصول المتاحة لدينا لتنمية التقاعد لدينا هي الفائدة والوقت المركب. فكر دائمًا في القاعدة 72 ، وهي القيمة الزمنية للنقود والمدة التي تستغرقها دولار واحد لمضاعفة إلى 2 دولار. نظريًا ، إذا حصلت يقول كارلوس دياس جونيور ، مدير الثروات في مجموعة إكسل تاكس آند ويلث ، ليك ماري ، فلوريدا ، إن معدل العائد 6٪ (رغم أنه لن يكون ثابتًا) ، إلا أن الأمر سوف يستغرق 12 عامًا حتى تتضاعف أموالك.
الخط السفلي
في معظم الحالات ، حتى المدخرات المتواضعة يمكن أن تنمو بشكل ملحوظ مع مرور الوقت. في المثال أعلاه ، كنت قد ساهمت بنحو 97000 دولار في 401 (ك) الخاص بك ، ولكن الحساب ينمو إلى أكثر من 263000 دولار.
يقول مارك هيبنر ، مؤسس و "إن الاستفادة الكاملة من 401 (ك) الخاص بك حتى تحصل على تطابق صاحب العمل أمر بالغ الأهمية. في المتوسط ، يزيد الحصول على تطابق صاحب العمل الكامل من معدل الادخار الإجمالي للموظف بنسبة تقارب 40 ٪ ، وهو أمر جوهري". رئيس Index Fund Advisors، Inc. ، في إرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين".
الوقت والنمو المركب هما اثنان من أكبر حلفائك ؛ الاستفادة منها للمساعدة في بناء التقاعد الآمن.
