يوفر تقرير الائتمان الخاصة بك لقطة سريعة للمقرضين المحتملين ، الملاك وأصحاب العمل حول كيفية التعامل مع الائتمان. بالنسبة لأي قرض عقاري أو قرض سيارة أو قرض شخصي أو بطاقة ائتمان لديك ، يسرد تقرير الائتمان الخاص بك تفاصيل مثل اسم الدائن وتاريخ الدفع الخاص بك ورصيد الحساب ، وما هي النسبة المئوية من رصيدك في حالة بطاقات الائتمان والديون المتجددة الأخرى الرصيد المتاح الذي استخدمته.
وكالات تقارير الائتمان ، والمعروفة العامية باسم مكاتب الائتمان ، تأخذ هذه المعلومات وتوصلها في خوارزميات الملكية التي تحدد لك درجة عددية ، والمعروفة باسم درجة الائتمان الخاصة بك. إذا لم تدفع مستحقاتك للدائنين ، أو دفعت لهم متأخرًا ، أو كان لديك ميل إلى تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك ، فسيظهر هذا النوع من المعلومات المهينة في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن أن يخفض درجة الائتمان الخاصة بك وقد يمنعك من الحصول على ائتمان إضافي أو شقة أو حتى وظيفة.
التحقق من الحسابات وعشرات الائتمان
بينما يعتبر فحص الحساب الخاص بك جزءًا مهمًا من حياتك المالية ، إلا أنه له تأثير ضئيل على درجة الائتمان الخاصة بك ، وفي حالات معينة فقط.
لا يظهر الاستخدام العادي اليومي لحساب التحقق الخاص بك ، مثل عمل ودائع أو كتابة شيكات أو سحب أموال أو تحويل أموال إلى حسابات أخرى ، في تقرير الائتمان الخاص بك. لا يتعامل تقرير الائتمان الخاص بك إلا مع الأموال المستحقة عليك أو المستحقة عليك. ومع ذلك ، توجد بعض الظروف المعزولة حيث يمكن أن يؤثر حسابك الجاري على درجة الائتمان الخاصة بك.
عندما تتقدم بطلب للحصول على فحص الحساب ، قد ينظر البنك في تقرير الائتمان الخاص بك. عادةً ، لا يؤدي الأمر إلا إلى تحقيق بسيط ، وليس له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. في بعض الأحيان ، ومع ذلك ، يتم استخدام التحقيق الصعب. على الرغم من أن هذا يمكن أن يؤثر سلبًا على درجاتك ، إلا أنه لا يتجاوز عادة خمس نقاط.
قد يتم تشغيل تقرير الائتمان الخاص بك إذا قمت بالتسجيل للحصول على حماية السحب على المكشوف من حسابك الجاري. في حين أن البنوك تعلن في كثير من الأحيان عن هذه الخدمة باعتبارها ميزة أو ميزة لصالح عملائها ، فإن حماية السحب على المكشوف هي في الواقع حد ائتمان. على هذا النحو ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى إجراء تحقيق صعب وينتهي به الأمر أيضًا مدرجًا في تقرير الائتمان الخاص بك كحساب دوار. يختلف كل بنك في هذا الصدد ، لذا قبل التسجيل للحصول على حماية السحب على المكشوف ، تأكد من أنك تفهم ما إذا كان المصرف الذي تتعامل معه يقدم تقاريره إلى مكاتب الائتمان.
السحب على حساب الشيكات الخاص بك دون حماية السحب على المكشوف أو كتابة شيك سيء يمكن أن ينتهي في تقرير الائتمان الخاص بك ، ولكن ليس على الفور. نظرًا لأن حسابك الجاري فحصه غير مدرج في تقرير الائتمان الخاص بك ، فلا يتم الإبلاغ عن مثل هذه المشكلات. ومع ذلك ، إذا قمت بتخفيض قيمة حسابك وفشلت في تجديده و / أو دفعت رسوم السحب على المكشوف ، فقد يحوّل المصرف الذي تتعامل معه الأموال التي تدين بها إلى وكالة تحصيل ، معظمها تقدم تقارير إلى مكاتب الائتمان.
إن الاحتفاظ بعلامات تبويب قريبة على حسابك في جميع الأوقات يضمن لك أن تعرف دائمًا رصيدك ويمكن أن تحدد بسرعة أي أخطاء قد تؤدي إلى السحب على المكشوف.
3 عوامل نقاط الائتمان الهامة
المدفوعات المتأخرة وعشرات الائتمان
إذا أصبح حساب بطاقة ائتمان متأخراً ، فإن معظم شركات بطاقات الائتمان تفرض رسومًا متأخرة: بشكل عام 25 دولارًا للحسابات المتأخرة من حين لآخر ، وحتى 35 دولارًا للحسابات المتأخرة بشكل اعتيادي. وهناك عدد كبير من الرسوم المتأخرة سوف تؤثر سلبا على درجة الائتمان. بعد فشل المدين في دفع حساب لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر على التوالي ، يتقاضى الدائن عادةً الحساب. يتم تدوين الرسوم المفروضة على تقرير ائتمان المستهلك ، كما ستخفض درجة الائتمان.
نسبة استخدام الائتمان
تمثل نسبة استخدام الائتمان أو معدل استخدام الائتمان الخاص بك النسبة المئوية لقدرتك الحالية على الاقتراض ؛ أساسًا المبلغ الذي تقترضه بالنسبة إلى المبلغ الذي يمكن أن تقترضه ، بالنظر إلى حدود الائتمان الحالية الخاصة بك. تُستخدم نسب الاستخدام لحساب الدرجات الائتمانية ، وغالبًا ما يعتمد المقرضون عليها في تقييم قدرتك على سداد قرض محتمل. في الواقع ، يتم تحديد ما يقرب من 30 ٪ من مجموع درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. إن أبسط وأدق طريقة للتفكير في نسبة استخدامك الائتماني هي: كلما انخفضت النسبة ، ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك.
لا توجد إجابة دقيقة حول معدل الفائدة الذي يجب أن تكون عليه. يوصي معظم الخبراء الماليين باستخدام معدل استخدام ائتماني أقل من 30-40 ٪ ، ويقول البعض إن الحسابات الفردية يجب أن تكون معدلات منخفضة تصل إلى 10 ٪. تعد معدلات الاستخدام المرتفعة مؤشرًا كبيرًا لمخاطر الائتمان ، وتصبح درجة الائتمان الخاصة بك تتأثر سلبًا مع اقتراب النسبة الخاصة بك وتتجاوز 40٪.
يمكنك تقليل نسبة استخدامك بإحدى طريقتين: كسب المزيد من الائتمان بشكل عام ، من خلال حسابات جديدة أو زيادة الحد الأقصى للحسابات الجارية (وبالتالي ، زيادة الكسر لحساب النسبة) أو سداد الأرصدة الحالية (تقليل البسط).
ضع في اعتبارك أن فتح حساب ائتماني آخر يؤدي إلى تحقيق ائتمان ، مما يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك (مؤقتًا). عادةً ما تكون زيادة الحد الائتماني للحساب الحالي مربحة للجانبين - طالما أنك لا تنفق الأموال الإضافية على الفور!
يوفر بعض المقرضين تلقائيًا زيادة في الحد الائتماني إذا أثبتت أنك مقترض مسؤول (ومربح) ، لكن في كثير من الحالات يتعين عليك طلب زيادة. التوقيت مهم: إذا وجدت دخلاً أكثر قابلية للتصرف ، إما من خلال زيادة الأجور أو خفض النفقات ، فقم بتقديم دليل على ذلك للمقرض الخاص بك للمساعدة في فرصك. وجود حسابات إضافية مفتوحة مع المقرض يمكن أن يكون ميزة إضافية. البنوك والمؤسسات المالية الأخرى أكثر تعاطفًا مع طلبات زيادة الائتمان من العملاء المخلصين. ستبدو أكثر استعدادًا وأكثر مسؤولية إذا قمت بحساب مقدار الزيادة التي تبحث عنها أيضًا.
عندما يتعلق الأمر بدفع الأرصدة ، فإن التوقيت مهم أيضًا. إذا قام المصدر بإبلاغ الرصيد إلى وكالات تقارير الائتمان قبل سداد دفعتك ، حتى إذا لم يتم تفويت أي مدفوعات ، فقد يكون معدل استخدامك أعلى بالفعل مما تعكسه أرصدةك الحالية.
إصلاح أخطاء تقرير الائتمان
تتم مراقبة تقارير الائتمان من قبل مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة تحت سلطة لجنة التجارة الفيدرالية. في بعض الأحيان ، تقوم هذه المكاتب بالإبلاغ عن معلومات خاطئة نتيجة خطأ كتابي أو معلومات خاطئة من مقرضي الائتمان أو حتى الاحتيال. إذا كان هناك خطأ في تقرير الائتمان الخاصة بك ، فهناك عدة خطوات بسيطة ولكنها مهمة يمكنك اتخاذها. بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل ، يحق للمستهلكين الاعتراض على أي ادعاءات كاذبة مع كل مكتب.
الخطوة الأولى هي الاتصال بشركة واحدة أو أكثر من شركات تقارير الائتمان. أفضل طريقة للقيام بذلك هي من خلال صياغة خطاب النزاع. هناك العديد من نماذج رسائل النزاع عبر الإنترنت التي توفر مخططًا أساسيًا لحل أخطاء الإبلاغ عن الائتمان. بالإضافة إلى المعلومات الأساسية ، مثل اسمك وعنوانك ومعلومات الاتصال الأخرى ، يجب عليك أيضًا تضمين مناقشة تفصيلية لكل خطأ تود الاعتراض عليه. أفضل خطابات النزاع واضحة وموجزة ، تتمسك بالمصطلحات الواقعية التي يمكن التحقق منها بالوثائق. أرفق نسخًا من كشوف الحساب البنكية ، والفواتير ، والإشعارات المالية وأية مستندات أخرى تُظهر التباين بين الخطأ في التقرير وما حدث بالفعل.
في حالة أن الخطأ في تقرير الائتمان هو نتيجة الاحتيال ، يجب اتخاذ خطوات إضافية. يقدر مكتب إحصاءات العدل أن 85٪ من حالات سرقة الهوية ناتجة عن معلومات الائتمان أو الحساب الحالية. يوصي الخبراء بمراقبة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام حتى يمكن معالجة أي أخطاء احتيالية في أسرع وقت ممكن. في حين أن مكاتب الائتمان الثلاثة جميعها مطالبة قانونًا بالتحقيق في الأخطاء في غضون 30 يومًا ، فكلما طال وقت الإبلاغ عن الخطأ ، زاد صعوبة تحديد الاحتيال المحتمل. حتى بمجرد بدء التحقيق ، تقوم مكاتب الائتمان أولاً بإرسال نسخ من المستندات الداعمة إلى مقرضي التقارير والوكالات الأخرى قبل إجراء تغييرات على تقرير الائتمان. يمكن أن تكون هذه العملية طويلة ، لذلك يوصى بالإبلاغ السريع.
بمجرد أن يتم الطعن في خطأ لدى مكاتب الائتمان وبدأ التحقيق ، يتم قبول النزاع أو رفضه. إذا تم قبول النزاع ، تتم إزالة الخطأ عمومًا من تقرير الائتمان ويتم عكس أي تأثير سلبي على درجة الائتمان. في الحالات التي لا يتم فيها قبول النزاع ، لا يزال بإمكانك طلب تضمين وثائق النزاع في الملف. وبهذه الطريقة ، يمكن لشركة أو فرد يقوم بإجراء تحقيق حول تقرير الائتمان الخاص بك أن يرى أن الخطأ كان موضع خلاف. تتقاضى بعض المكاتب رسومًا بسيطة لإرسال نسخة من النزاع إلى جميع الاستفسارات الحديثة لمزيد من الراحة.
