ما هو الرهن الطوعي
الرهن الطوعي هو إجراء حبس الرهن الذي يبدأه المقترض الذي لا يستطيع الاستمرار في سداد مدفوعات القرض على الممتلكات ، في محاولة لتجنب المزيد من المدفوعات ومنع الرهن غير الطوعي والإخلاء. من ناحية أخرى ، يتم الشروع في الرهن من قبل مؤسسة الإقراض من أجل الاستيلاء على الممتلكات لاستعادة خسائرها وعادة ما يكون الخيار الأخير للمقترضين غير القادرين على سداد قروضهم. يمكن للمقترضين طلب حبس الرهن الاختياري من البنوك ومؤسسات الإقراض الأخرى لكل من العقارات السكنية والتجارية.
هناك العديد من العبارات المستخدمة لوصف حبس الرهن الطوعي ، بما في ذلك الافتراضي الاستراتيجي ، والمشي بعيدا ، والبريد جلجل والرهن ودية. الفعل بدلا من حبس الرهن هو واحد من الأشكال الأكثر شيوعا من الرهن الطوعي. القواعد والقوانين والعقوبات المفروضة على حبس الرهن الطوعي تختلف على نطاق واسع من خلال مؤسسة الإقراض والدولة.
كسر أسفل الرهن الطوعي
يعد الرهن الطوعي ضارًا جدًا بتصنيفات ائتمان المقترض ويمكن أن يجعل من الصعب استئجار أو شراء منزل والحصول على قروض معتمدة لسنوات عديدة بعد ذلك ، لكنه ليس ضارًا ماليًا مثل الرهن غير الطوعي. لذلك ، يمكن أن يكون خيارًا فعالاً من حيث التكلفة بالنسبة لبعض المقترضين الذين يخلصون إلى أنهم لن يتمكنوا من الاستمرار في سداد المدفوعات بدلاً من الكفاح من أجل سداد مدفوعاتهم كل شهر. يخطط العديد من المدينين لحبس الرهن الطوعي عن طريق فتح بطاقات ائتمان جديدة والحصول على قروض وقروض عقارية جديدة قبل أن ينخفض تصنيفهم الائتماني. غالباً ما يوافق المقرضون على طلب المقترض للحصول على رهن عقاري طوعي لأنه يمكن أن يجعل عملية استعادة الممتلكات وجمع الديون أسرع بكثير وأكثر فعالية من حيث التكلفة من الرهن غير الطوعي.
تتضمن أسباب حبس الرهن الطوعي فقدان الوظيفة بشكل مفاجئ وغير متوقع ، وإدراك أن الشخص يعيش بأكثر من إمكانياته ، والتغيرات في سوق الإسكان وأسعار الفائدة المتغيرة.
التعويقات الطوعية وأزمة الإسكان في 2007-2008
قبل فقاعة الإسكان الأمريكية وأزمة الرهن العقاري عالي المخاطر في أواخر عام 2000 ، كان الرهن الطوعي خيارًا نادرًا ما يستخدم للمقترضين الذين يكافحون من أجل دفع مدفوعات قروض العقارات ؛ ومع ذلك ، فقد أصبح يستخدم على نطاق واسع في السنوات منذ ذلك الحين. في عامي 2007 و 2008 ، انخفضت أسعار المساكن ، حيث سجلت في كثير من الأحيان انخفاضات من رقمين في القيمة. في بداية عام 2010 ، كان ما يقرب من 25 في المئة من جميع القروض العقارية تحت الماء ، مما يعني أن المبلغ المستحق على الرهن العقاري كان أكثر من قيمة المنزل. وفقًا لبعض الدراسات ، زادت حالات حبس الرهن الطوعي بأكثر من الضعف في الفترة من 2007 إلى 2008 وتمثل أكثر من 25 في المائة من جميع حالات التخلف عن السداد في عام 2009. وظلت حالات حبس الرهن الطوعي شائعة على مدار العقد الماضي ، حيث أن قيم المساكن لم تزداد بما يكفي لتحرير العديد من المقترضين من عبء الإنصاف السلبي.
