ما هو المتغير العالمي للتأمين على الحياة (VUL)؟
الحياة الشاملة المتغيرة (VUL) هي نوع من بوليصة التأمين على الحياة الدائمة مع مكون ادخار مدمج يسمح باستثمار القيمة النقدية. مثل التأمين على الحياة القياسية العالمية ، وقسط مرنة. عادة ما يكون لسياسات VUL حد أقصى والحد الأدنى لعائد الاستثمار المرتبط بعنصر التوفير.
التأمين على الحياة
أساسيات المتغير العالمي للتأمين على الحياة
يحتوي التأمين الشامل على الحياة المتغير على حسابات فرعية متغيرة تسمح باستثمار القيمة النقدية. وظيفة الحسابات الفرعية مماثلة لصندوق الاستثمار المشترك. يمكن أن يؤدي التعرض لتقلبات السوق إلى تحقيق عوائد كبيرة ولكنه قد يؤدي أيضًا إلى خسائر كبيرة. هذا التأمين يحصل على اسمه من النتائج المتنوعة للاستثمار في السوق المتقلبة باستمرار.
في حين أن التأمين العالمي المتغير على الحياة يوفر مرونة متزايدة وإمكانية نمو أكثر من بوالص التأمين التقليدية أو التأمين على الحياة برمتها ، يجب على حاملي الوثائق تقييم المخاطر بعناية قبل شراء هذا النوع من السياسة.
الماخذ الرئيسية
- Variable Universal Life (VUL) هي نوع من بوليصة التأمين على الحياة الدائمة التي تسمح باستثمار المكون النقدي لإنتاج عوائد أكبر. هذه السياسات مبنية على سياسات الحياة العالمية التقليدية ولكن لها حساب فرعي منفصل يستثمر الجزء النقدي في كنتيجة لذلك ، فإن العائد إلى المكون النقدي غير مضمون عامًا بعد عام. سيكون لسياسات VUL الحد الأقصى والحد الأدنى (عادةً 0٪) على العوائد التي يتلقاها الجزء الاستثماري.
كيف متغير العالمي للتأمين على الحياة يعمل
مثل التأمين على الحياة العالمي ، يجمع التأمين العالمي المتغير على الحياة بين عنصر التوفير وفائدة وفاة منفصلة ، مما يتيح مرونة أكبر في إدارة السياسة. يتم دفع الأقساط في مكون التوفير. بالنسبة إلى بوليصة تأمين الحياة المتغيرة ، يتكون عنصر التوفير من حسابات مُدارة بشكل منفصل ، يُشار إليها بالحسابات الفرعية. في كل عام ، تخصم شركة التأمين على الحياة ما تحتاجه لتغطية الوفيات والتكاليف الإدارية. يبقى الباقي في حسابات منفصلة لكسب المزيد من الفائدة.
في سياسة الحياة الكاملة ، تتحمل شركة التأمين على الحياة مخاطر الاستثمار من خلال ضمان الحد الأدنى لنمو القيمة النقدية. عن طريق فصل عنصر التوفير ومكون إعانة الوفاة ، يقوم المؤمّن على الحياة بنقل مخاطر استثمار VUL إلى المؤمن له. يجب أن يتحمل المؤمن له احتمال أن يولد الحساب المنفصل عوائد سلبية ، مما يقلل من القيمة النقدية. خسائر كبيرة ومتواصلة تهدد القيمة النقدية. نتيجة لذلك ، قد يحتاج المؤمن له إلى تحويل مدفوعات أقساط أعلى لتغطية تكلفة التأمين وإعادة بناء القيمة النقدية.
الحسابات الفرعية للحياة العالمية المتغيرة
يتم هيكلة الحساب الفرعي المنفصل مثل عائلة من صناديق الاستثمار المشترك. لكل منها مجموعة من حسابات الأسهم والسندات ، إلى جانب خيار سوق المال. تقيد بعض السياسات عدد التحويلات داخل وخارج الصناديق. إذا تجاوز حامل البوليصة عدد التحويلات في السنة وكان أداء الحساب الذي يتم استثماره فيه ضعيفًا ، فقد يحتاج إلى دفع علاوة أعلى لتغطية تكلفة التأمين. بالإضافة إلى رسوم الإدارة والوفيات القياسية التي يدفعها حامل البوليصة كل عام ، تخصم الحسابات الفرعية رسوم الإدارة التي يمكن أن تتراوح بين 0.05٪ إلى 2٪. نظرًا لأن الحسابات الفرعية أوراق مالية ، يجب أن يكون ممثل التأمين على الحياة منتجًا مرخصًا ومسجلًا لدى هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA).
نمو القيمة النقدية المتغيرة لسياسة الحياة العالمية مؤجلة من الضرائب. يمكن لحاملي وثائق التأمين الوصول إلى قيمتها النقدية عن طريق السحب أو عن طريق اقتراض الأموال. ومع ذلك ، إذا انخفضت القيمة النقدية عن مستوى معين ، فيجب دفع مدفوعات إضافية لمنع السياسة من الانهيار. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "فهم الحياة المتغيرة مقابل المتغيرات العالمية")
